Kehidupan yang lebih baik melalui anggaran — sungguh! —Menggunakan mint

Anggaran Sulit!

Ya, anggaran bisa jadi sulit. Bahkan jika Anda menghasilkan cukup uang untuk menutupi pengeluaran Anda, melacak semuanya bisa mengganggu. Untungnya, ada cara untuk menghilangkan atau paling tidak meminimalisir gangguan dan manfaatnya sangat besar.

Jangan berpikir saya hanya menghapus kesulitan. Penganggaran membutuhkan komitmen dan dedikasi. Anda harus melacak pengeluaran dan Anda harus menetapkan tujuan yang realistis. Ini bisa sangat membuat frustrasi ketika sumber daya Anda tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan Anda dan terkadang Anda harus membuat pilihan yang tidak menyenangkan. Tetapi inilah hidup, ini kenyataan: kecuali Anda sangat beruntung, mengelola uang adalah sesuatu yang benar-benar perlu Anda lakukan dan hidup Anda akan menjadi lebih baik jika Anda bisa menjadi ahli dalam hal itu.

Anggaran Uang Saya

Untuk Percaya atau Tidak Percaya

Ada program, aplikasi, dan layanan yang dapat mempermudah penganggaran. Misalnya, saya menggunakan Mint. Gambar di atas menunjukkan sebagian dari anggaran Desember 2018 saya seperti yang ditampilkan oleh Mint.

Hal yang baik tentang Mint adalah ia menarik pengeluaran dan pendapatan dari bank saya, akun investasi saya, dan kartu kredit saya. Ini menyelamatkan saya dari memasukkan semua itu secara manual ke dalam spreadsheet atau alat lainnya.

Apa yang tidak begitu baik tentang Mint adalah tidak dapat menarik dari setiap akun yang saya miliki. Kadang juga bisa membingungkan dan rewel. Terakhir, ada masalah kepercayaan: Saya telah memberi satu perusahaan akses ke hampir setiap aspek kehidupan finansial saya. Itu adalah sesuatu yang bisa membuat banyak orang tidak ingin memiliki bagian dari Mint atau semacamnya.

Saya percaya Mint. Anda dapat membaca “Apakah Aplikasi Penganggaran Seperti Mint Aman Digunakan?” oleh Karoun Chahinian untuk gambaran lengkapnya, tetapi pada dasarnya Mint dan alat lain seperti itu adalah "hanya-baca". Mereka tidak dapat menarik uang dari rekening bank dan memasukkannya ke rekening lain. Selain itu, kata sandi apa pun yang Anda berikan untuk membaca akun tidak akan pernah ditampilkan lagi, bahkan tidak untuk Anda.

Jadi, bahkan jika saya memberikan kata sandi saya kepada Anda, yang dapat Anda lakukan hanyalah melihat berapa banyak uang yang saya miliki dan berapa banyak hutang saya. Anda tidak akan bisa mencuri dari saya.

Tenaga Kerja Manual

Itu mungkin tidak cukup menghibur Anda. Jika demikian, Anda perlu menggunakan salah satu dari banyak aplikasi penganggaran yang memerlukan (atau mengizinkan) input manual. Saya bisa melakukan input manual dengan Mint; pada kenyataannya, saya harus untuk beberapa akun yang tidak dapat diakses.

Atau Anda bisa menggulung solusi Anda sendiri dengan spreadsheet. Jika Anda cukup ahli di bidang itu, Anda bahkan mungkin dapat merancang sesuatu yang jauh lebih baik untuk kebutuhan Anda daripada solusi aplikasi apa pun. Saya sendiri pernah tergoda ke arah itu, tetapi sejauh ini terlalu malas untuk benar-benar melakukan apa pun.

Bagaimana Saya Menggunakan Mint

Coba lihat lagi gambar budget saya di atas. Anda melihat beberapa hijau, beberapa kuning, beberapa merah, beberapa angka positif, beberapa negatif - apa artinya semua itu?

Yuk simak item Green pertama yaitu Food and Dining: Groceries. Ia mengatakan "$ 594 dari $ 800". $ 800 adalah jumlah yang saya anggarkan setiap bulan untuk saya dan istri saya. Saya termasuk pergi makan dalam jumlah itu; Saya tidak repot-repot menganggarkannya secara terpisah, meskipun saya bisa.

$ 594 adalah jumlah yang telah kami belanjakan sejauh ini bulan itu. Itu terjadi pada minggu sebelum Natal, jadi kami masih dalam batas anggaran kami. Entri tersebut menunjukkan Hijau karena kita belum menghabiskan semuanya.

Lihatlah baris berikutnya, yaitu Rumah: Hipotek dan Sewa. Saya menganggarkan $ 720 dan kami telah menghabiskan $ 683.00. Garisnya Kuning karena anggaran hampir habis. Mengapa saya menganggarkan lebih dari yang sebenarnya kita miliki? Saya akan membahasnya nanti ketika saya berbicara tentang Cadangan tetapi untuk saat ini, anggap saja itu sebagai uang yang disisihkan untuk kebutuhan masa depan.

Oh, baris selanjutnya adalah Merah! Dan saya menghabiskan lebih dari yang saya anggarkan! Itu tidak bagus, bukan?

Biasanya tidak, itu tidak bagus. Namun dalam kasus ini, itu disengaja. Pasar saham anjlok baru-baru ini dan saya ingin memanfaatkan beberapa harga murah, jadi saya menghabiskan lebih dari anggaran kami. Anda akan melihat bagaimana semua itu segera terjadi.

Apa Angka Negatif Itu?

Lihat item pertama, Kesehatan dan Kebugaran. Setidaknya ada tiga hal yang tidak biasa tentang item ini. Pertama, tidak ada warna. Kedua, dikatakan bahwa saya telah membelanjakan sejumlah uang negatif, yang aneh. Akhirnya, rasanya agak aneh bahwa kita hampir mencapai akhir bulan dan sepertinya saya tidak punya biaya pengobatan.

Saya yakinkan Anda bahwa saya memang punya pengeluaran: asuransi dan pembayaran dokter, sebenarnya. Jadi tentang apa itu semua?

Beban Kesehatan dan Kebugaran

Berapa Banyak untuk Menabung dan Apa yang Harus Dilakukan Dengan Uang Tambahan

Ada item anggaran di mana saya ingin menyimpan banyak uang cadangan dan lainnya di mana saya tidak terlalu peduli. Saya dapat, misalnya, mengurangi Hiburan jika perlu, tetapi ada hal-hal di mana saya pasti membutuhkan cadangan.

Ada juga masalah penghasilan tambahan. Penghasilan kami agak bervariasi. Saya menganggarkan dengan asumsi bahwa kami akan mendapatkan minimum, tetapi sebenarnya kami hampir selalu menghasilkan lebih banyak. Saya tidak ingin membuangnya begitu saja ke bank tanpa mengalokasikannya untuk suatu tujuan, jadi saya menyimpan spreadsheet untuk membantu saya dengan semua itu. Saya akan memberi tahu Anda lebih banyak tentang itu segera.

Cadangan

Angka negatif datang dari menganggarkan lebih banyak uang daripada yang sebenarnya saya belanjakan. Pada akhir bulan, uang yang tidak terpakai tersebut secara opsional akan diperpanjang ke bulan berikutnya dan ditampilkan sebagai angka negatif.

Katakanlah angka itu awalnya negatif 1.200 dolar. Jika saya kemudian membelanjakan $ 300, angka itu akan menjadi negatif 900 dolar. Jika hanya itu yang saya belanjakan di bulan itu, $ 900 yang tidak terpakai dan jumlah anggaran bulan berikutnya akan ditambahkan bersama-sama dan kami akan memulai bulan berikutnya dengan angka negatif yang lebih tinggi.

Itu hanya uang yang tidak terpakai. Itu adalah uang cadangan yang saya timbun jika saya sakit dan tidak dapat bekerja selama beberapa minggu atau lebih — saya masih dapat membayar tagihan saya tanpa masuk ke dalam saham dan akun 401K kami.

Tidak apa-apa untuk Menghabiskan Anggaran

Seperti yang Anda lihat di atas, saya menghabiskan terlalu banyak anggaran investasi kami bulan ini untuk memanfaatkan penurunan pasar saham. Karena itu, mungkin muncul warna Merah selama beberapa bulan. Karena uang akan dianggarkan dan tidak dihabiskan di bulan-bulan mendatang, warna Merah perlahan akan menghilang.

Selama saya punya uang untuk melakukan itu, tidak apa-apa. Saya telah mengeluarkan uang terlalu banyak untuk liburan dan teknologi lebih dari sekali karena peluang yang tidak biasa. Saya memang harus berhati-hati dengan arus kas saya, menyimpan cukup di bank untuk tagihan yang akan datang, tetapi Mint juga akan menunjukkan kepada saya apa yang akan datang dan kapan.

Tagihan Mendatang vs. Uang Tunai yang Tersedia

Penyesuaian dan Perubahan

Terkadang hal-hal perlu diubah. Saya mungkin ingin membelanjakan lebih sedikit untuk Hiburan bulan ini dan berinvestasi lebih banyak. Jadi, saya mungkin mengurangi satu item anggaran dan menambah item lainnya.

Mungkin sudah ada begitu banyak uang yang tidak terpakai yang menumpuk sehingga saya bisa menetapkan anggaran ke nol untuk bulan ini. Perasaan yang bagus!

Tetapi ketika saya mengacaukan jumlahnya, Mint berpikir bahwa saya ingin semua anggaran masa depan menjadi angka baru itu. Jika saya menyetel Hiburan ke nol, Mint akan mulai bulan depan dengan nol untuk Hiburan dan itu tidak mungkin yang saya inginkan.

Jadi, saya menyimpan spreadsheet yang saya namakan Anggaran Model untuk membantu saya menyetel bulan baru kembali ke bulan yang saya inginkan.

Model Anggaran

Setiap bulan saya akan menetapkan kategori anggaran Mint baru ke jumlah yang diminta oleh Anggaran Model saya. Dalam spreadsheet, saya menetapkan jumlah Cadangan ke apa pun yang sebenarnya ditunjukkan oleh Mint pada akhir bulan sebelumnya.

Kemudian saya melihat kolom "Extra% and max". Misalnya, anggaran untuk Internet adalah $ 275 dan saya memiliki Cadangan $ 187 di awal bulan. Hiburan mengatakan saya tidak memerlukan Cadangan lebih dari $ 50 ("<50"), jadi saya akan mengubah anggaran Mint (bukan Model) untuk bulan itu menjadi $ 150. Jika saya membelanjakan $ 275, maka saya akan memiliki cadangan $ 52 untuk memulai bulan berikutnya dengan (187 ditambah 150 dikurangi 275).

Saat saya menghasilkan uang tambahan, Anggaran Model memberi tahu saya di mana harus menaruhnya. Jadi, jika saya mendapat tambahan $ 100, dikatakan memasukkan 50% ke Otomatis, 30% ke Kesehatan, dan seterusnya. Saya baru saja meningkatkan anggaran Mint sebesar itu.

Model Anggaran

Dan di It Goes

Bulan demi bulan, saya mengikuti pola ini, menyesuaikan anggaran saat pendapatan naik dan turun, saat pengeluaran atau peluang baru muncul, saat saya memenuhi tujuan untuk cadangan.

Karena saya telah melakukan ini selama bertahun-tahun sekarang, itu cukup mudah. Saya tidak perlu menebak apa yang akan kita belanjakan untuk ini atau itu; Saya punya ide yang sangat bagus dan sangat sedikit hal yang mengejutkan saya.

Jadi Apa Imbalannya?

Ya, penganggaran membutuhkan kerja. Itu jelas. Jadi kenapa melakukannya?

Ketika saya masih jauh lebih muda, penganggaran sangat sulit. Saya memiliki keluarga untuk memberi makan dan pakaian dan saya tidak selalu menghasilkan cukup uang untuk memenuhi setiap pengeluaran yang dibutuhkan. Saya harus merampok dari satu jalur anggaran untuk membayar yang lain dan itu biasanya berarti menghentikan rekreasi dan, ketika keadaan sulit, memotong menabung sama sekali. Ketika keadaan sangat ketat, saya bahkan harus menjual investasi sebelum saya menginginkannya.

Hari-hari itu sudah lama berlalu sekarang. Kami tidak memiliki banyak uang yang masuk, tetapi kami merasa nyaman dan karena anak-anak kami sudah dewasa dan pergi, kami tidak memiliki banyak pengeluaran. Kita bisa menabung dan berinvestasi untuk masa depan.

Anggaranlah yang memungkinkan kita melakukan itu. Kami tahu berapa pengeluaran kami, kami tahu berapa kemungkinannya di masa depan. Kita dapat menetapkan tujuan yang realistis untuk hal-hal yang kita inginkan dan memiliki uang untuk hal-hal yang kita butuhkan. Senang rasanya bisa mengendalikan semua ini.

Mulai

Jadi, bagaimana Anda mencapai tanah perjanjian ini?

Saran saya adalah mulai dengan tidak menetapkan anggaran sama sekali. Lacak saja pengeluaran Anda dan kategorikan. Tentu saja, Anda masih memiliki akal sehat: jika Anda menghasilkan $ 4.000 sebulan, Anda tidak akan membeli mobil seharga $ 70.000, bukan? Habiskan saja seperti biasa, mengamati hanya batasan mental yang sudah Anda miliki.

Setelah enam bulan, Anda akan memiliki gambaran yang lebih baik tentang sebagian besar anggaran Anda. Saya benar-benar membiarkan Mint berjalan selama lebih dari setahun sebelum saya mulai menetapkan anggaran dan memikirkan tentang cadangan. Itu memberi saya pandangan yang sangat baik tentang di mana saya dapat mengalokasikan uang dengan lebih cerdas.

Anda Mengatur Anggaran

Ingat ini: Anda mengatur anggaran, itu tidak mengesampingkan Anda.

Tujuan dari semua ini adalah hidup yang lebih baik untuk Anda. Ini memungkinkan Anda membuat rencana, ya, tetapi itu juga akan membuat Anda bermimpi. Anggaran adalah alat, bukan pemberi tugas tanpa ampun. Ingatlah selalu itu.

Saya harap ini membantu Anda melihat keuntungan dari penganggaran.

© 2019 Tony Lawrence