Daftar Isi:
- Lembar Kerja Anggaran Bulanan
- Yang Saya Maksud dengan Anggaran Bertahan Hidup
- Jangan Takut Mencari Bantuan Profesional
- Gunakan Alat yang Tepat untuk Pekerjaan itu
- Dalam Mode Bertahan Hidup, Biaya Tetap Harus Diutamakan
- Sertakan Tabungan Bahkan Jika Anda Tidak Bisa
- Beberapa Penghematan Adalah untuk Biaya yang Anda Tahu Akan Datang
- Beberapa Tabungan Dibutuhkan untuk Keadaan Darurat
- Jangan Lakukan Hal-hal Bodoh!
- Lembar Kerja Anggaran Bulanan yang Disederhanakan
- Penjelasan Lembar Kerja Anggaran Bulanan yang Disederhanakan
- Rencanakan ke Depan
- Lacak Kemajuan Anda; Periksa Status Anda
- Lembar Kerja Anggaran Gaji # 1
- Lembar Kerja Anggaran Gaji # 2
- Lembar Kerja Anggaran Gaji # 3
- Simpan Spreadsheet Anda Secara Teratur dan Tambahkan Tab Baru sesuai Kebutuhan
Lembar Kerja Anggaran Bulanan
Lembar Kerja Anggaran Bulanan
Dale Tinklepaugh
pengantar
Yang Saya Maksud dengan Anggaran Bertahan Hidup
Dengan anggaran bertahan hidup, saya tidak berbicara tentang perencanaan anggaran untuk hidup di luar jaringan atau setelah akhir dunia seperti yang kita ketahui. Saya berbicara tentang bertahan dari musim kesulitan pribadi yang merusak kemampuan kita untuk menghadapi kehidupan secara umum dan dengan masalah anggaran pada khususnya. Musim kemalangan dapat disebabkan oleh hal-hal seperti pemutusan hubungan kerja, kecacatan yang tidak terduga atau penyakit yang mengancam jiwa, atau oleh kematian pasangan kerja yang tidak diasuransikan atau kurang diasuransikan, terutama jika pasangan yang sehat atau yang masih hidup sebelumnya bukan yang menangani. anggaran.
Apa pun sifat kesulitannya, artikel ini menjelaskan beberapa contoh lembar kerja dan cara menggunakannya dengan cara yang dapat membantu Anda bertahan tanpa harus membeli atau mempelajari aplikasi anggaran yang rumit. Program aplikasi spreadsheet (alias aplikasi spreadsheet) seperti Excel akan membantu. Jika Anda tidak mampu membeli Excel, ada alternatif sumber terbuka gratis seperti Open Office dan Excel Online, salah satunya saya gunakan tergantung situasinya. Tetapi jika perlu, yang benar-benar Anda butuhkan hanyalah buku catatan, pensil, dan kalkulator yang Tuhan berikan di otak Anda sendiri.
Dengan menggunakan beberapa rumus, aplikasi spreadsheet memungkinkan Anda melihat dengan mudah efek pemindahan pembayaran ke hari gajian berikutnya, dan kemudian dengan mudah memindahkan pembayaran kembali jika Anda tidak menyukai tampilan perubahannya.
Jangan Takut Mencari Bantuan Profesional
Jika Anda mengalami kesulitan yang dijelaskan di atas, dan belum meminta nasihat dari profesional keuangan dan / atau hukum, harap pertimbangkan untuk melakukannya. Layanan Konseling Kredit Konsumen memberikan konseling yang rahasia dan pada awalnya gratis, dan mereka mungkin mendapatkan konsesi dari kreditor Anda jika Anda berkomitmen pada Rencana Manajemen Hutang dengan mereka. Atau, jika analisis mereka menunjukkan bahwa situasi Anda menuntut kebangkrutan, mereka harus memberi tahu Anda sehingga Anda dapat berkonsultasi dengan pengacara.
Beri tahu konselor Anda jika ada situasi medis (atau lainnya) yang terus meningkatkan beban utang Anda. Hal itu dapat mempengaruhi waktu yang direkomendasikan untuk suatu kebangkrutan, karena setiap hutang yang timbul setelah kebangkrutan tidak dapat diampuni melalui kebangkrutan selama tujuh tahun berikutnya.
Gunakan Alat yang Tepat untuk Pekerjaan itu
Saya bukan profesional keuangan atau hukum, tetapi istri saya dan saya telah mengalami musim-musim kesulitan keuangan dan kesehatan selama beberapa dekade. Saya menggunakan spreadsheet seperti yang disajikan di sini untuk membantu kami bertahan dari satu hari gajian ke hari berikutnya, dan untuk akhirnya kembali ke titik di mana kami tidak lagi hanya bertahan.
Anda mungkin juga menganggapnya berguna, terutama jika Anda dibayar setiap dua minggu. Bagi Anda yang tidak terbiasa, atau bahkan terintimidasi oleh spreadsheet, saya mengilustrasikan ide yang mendasarinya dengan contoh sederhana yang dapat Anda gunakan untuk mulai membuat spreadsheet kustom Anda sendiri, menambahkan satu baris pada satu waktu hingga spreadsheet Anda benar-benar sesuai dengan situasi Anda.
Dalam Mode Bertahan Hidup, Biaya Tetap Harus Diutamakan
Lembar kerja penganggaran ini terutama berkaitan dengan biaya tetap bulanan, seperti pembayaran sewa atau hipotek, tagihan kartu kredit, dan utilitas. Pelacakan pengeluaran diskresioner dapat dilakukan dengan menggunakan metode amplop, dengan menggunakan kartu debit dan rekening koran yang berbeda, atau dengan metode lain. Anda bahkan dapat membuat tab spreadsheet baru dan membuat lembar kerja untuk pengeluaran diskresioner Anda.
Apa yang tersisa dari setiap gaji setelah tagihan dibayar adalah untuk tabungan dan pengeluaran diskresioner. Pengeluaran diskresioner dari setiap gaji ditampilkan sebagai satu jumlah uang. Jika jumlah itu tidak cukup bagi Anda untuk hidup di antara hari gajian, maka Anda memiliki masalah yang harus diselesaikan. Sampai Anda menyelesaikannya, Anda hanya akan terus tertinggal tidak peduli sistem anggaran apa yang Anda gunakan.
Solusi yang mungkin termasuk menghasilkan lebih banyak, membelanjakan lebih sedikit, mengkonsolidasikan hutang, membiayai kembali dengan tingkat yang lebih rendah, menjual aset, atau mengurangi kewajiban (seperti dengan menemukan kredit atau pengurangan pajak penghasilan, atau melalui kebangkrutan). Tujuan artikel ini adalah untuk membantu Anda mengetahui berapa banyak yang tersisa untuk hidup setelah membayar kewajiban Anda, dan untuk membantu Anda merencanakan pembayaran wajib dengan cara yang membantu Anda berpindah dari satu periode pembayaran ke periode berikutnya tanpa mengeluarkan uang untuk ingin agar Anda benar-benar menabung untuk kebutuhan.
Sertakan Tabungan Bahkan Jika Anda Tidak Bisa
Ketika dalam mode bertahan hidup, Anda mungkin berpikir Anda tidak memiliki apa-apa untuk disimpan, tetapi menabung sangat penting untuk dua jenis pengeluaran yang tidak dapat dihindari, bahkan jika Anda harus mengurangi pengeluaran diskresioner Anda. Jika ini benar-benar tidak mungkin, maka Anda benar-benar perlu menyelesaikan masalah arus kas yang dijelaskan di bagian terakhir, dan untuk melakukannya Anda mungkin memerlukan bantuan profesional seperti yang dijelaskan sebelumnya.
Untuk saat ini, Anda dapat menggunakan akun Dana Darurat yang sama untuk menabung untuk kedua jenis pengeluaran yang tidak dapat dihindari, seperti yang dijelaskan di bagian berikut.
Beberapa Penghematan Adalah untuk Biaya yang Anda Tahu Akan Datang
Salah satu jenis pengeluaran yang tidak dapat dihindari adalah untuk kewajiban tahunan, tengah tahunan, atau triwulanan yang dapat disisihkan secara teratur dari sejumlah gaji.
Misalnya, jika Anda dibayar setiap minggu dan memiliki biaya yang harus dibayar setiap tiga bulan, Anda dapat menghemat seperenam dari tagihan dari setiap gaji, atau Anda dapat menghemat sepertiga dari tagihan dari satu gaji setiap bulan.
Jika Anda memiliki pengeluaran tahunan, Anda dapat menyisihkan satu dua puluh enam dari tagihan setiap hari gajian. (52 minggu per tahun berarti 26 hari pembayaran.) Jika Anda tidak menyisihkan uang tunai, maka Anda akan membelanjakannya untuk barang-barang pilihan dan mendapati diri Anda terikat ketika tiba waktunya untuk membayar tagihan itu.
Beberapa Tabungan Dibutuhkan untuk Keadaan Darurat
Jenis biaya lain yang tidak dapat dihindari adalah untuk pengeluaran yang diperlukan yang Anda tahu akan datang, tetapi tidak kapan. Ini adalah keadaan darurat ketika terjadi, tetapi untuk tujuan penganggaran dapat dianggap sebagai pengeluaran yang terjadi secara acak.
Misalnya, Anda tahu bahwa cepat atau lambat Anda harus mengganti ban mobil Anda. Anda tidak tahu kapan. Sama untuk bantalan rem dan aki mobil. Adalah bijaksana untuk menabung secara teratur untuk pengeluaran semacam ini. Anda dapat mengevaluasi situasi Anda (seperti kondisi tapak ban saat ini dan riwayat perawatan mobil) untuk memperhitungkan biaya mana yang kemungkinan besar akan terjadi selama Anda dalam masa kelangsungan hidup Anda.
Jenis keadaan darurat lain mungkin atau mungkin tidak terjadi pada Anda. Kerusakan mobil, perbaikan pipa rumah, dan biaya pengobatan seringkali datang tanpa peringatan. Sesegera mungkin, mulailah menabung secara rutin dalam dana darurat Anda untuk hal-hal tersebut. Maka berdoalah agar tidak ada keadaan darurat yang sangat besar (seperti transmisi otomatis atau AC rumah) yang terjadi saat Anda masih dalam mode bertahan hidup.
Jangan Lakukan Hal-hal Bodoh!
Itu salah satu semboyan favorit saya.
Lembar kerja ini akan membantu Anda, tetapi tidak dapat melindungi Anda dari diri Anda sendiri. Minimalkan risiko Anda, terutama dalam mode bertahan hidup, dengan melakukan hal-hal seperti menempatkan beberapa mil di mobil Anda, dan menyetel termostat rumah Anda di musim panas untuk mengurangi stres pada AC Anda. Berkendara ekstra aman untuk menghindari kecelakaan yang salah dan tilang lalu lintas bodoh yang membutuhkan uang untuk denda dan kemudian meningkatkan tarif asuransi mobil Anda untuk tahun-tahun mendatang.
Tahan godaan untuk pergi keluar dan menghabiskan $ 500 terakhir Anda untuk tiket lotere, berbelanja secara royal pada liburan yang tidak mampu Anda beli, pergi berbelanja besar-besaran, atau pergi berpesta dan minum sesuka Anda. Tetap di jalur. Ini sering kali paling gelap sebelum fajar. Menggunakan lembar kerja ini dapat menghemat satu atau dua ratus dolar untuk biaya keterlambatan atau biaya cerukan setiap bulan. Jangan membuangnya untuk sesuatu yang bodoh.
Langkah Pertama: Lembar Kerja Anggaran Bulanan
Lembar kerja anggaran bulanan menyediakan tempat untuk mencatat hasil perencanaan dan perhitungan Anda sehingga Anda tidak lupa dan mengeluarkan uang yang perlu Anda pegang untuk hal lain. Ini berguna ketika Anda baru memulai proses penganggaran, atau ketika situasi keuangan Anda berubah secara signifikan. Jika Anda mendapatkan lebih dari satu gaji dalam sebulan, ini memungkinkan Anda untuk membagi tagihan antara dua atau lebih hari pembayaran (tambahkan lebih banyak kolom jika diperlukan untuk lebih banyak hari pembayaran).
Silakan merujuk ke Lembar Kerja Anggaran Bulanan yang ditunjukkan pada ilustrasi pembukaan untuk artikel ini. Contoh ini untuk seseorang yang dibayar setiap minggu.
Kolom pertama menjelaskan tujuan tagihan atau tabungan.
Yang kedua berisi jumlah yang harus dibayar.
Kolom ketiga berisi berapa kali jumlah itu dibayarkan per tahun.
Kolom keempat berisi jumlah yang harus dibayar atau disisihkan setiap bulan untuk memenuhi kewajiban.
Kolom kelima berisi catatan dan / atau tanggal dari bulan kapan kiriman tersebut jatuh tempo.
Dua kolom berikutnya pada contoh adalah untuk dua hari pembayaran yang biasanya ditemukan di setiap bulan. Seringkali ada hari gajian ketiga dalam satu bulan, dan setiap bulan, kecuali bulan Februari, hari gajiannya maju dua atau tiga hari lebih awal dari bulan sebelumnya. Ini mempersulit tugas penganggaran, terutama saat Anda berada dalam mode bertahan hidup. Gaji bulanan ketiga itu bukanlah rejeki nomplok yang diharapkan orang; ia perlu menyediakan banyak biaya bulan depan.
Ketika dalam mode bertahan hidup, Anda tidak memiliki banyak bantalan tabungan, jadi Anda harus hati-hati melihat ke depan ke mana pembayaran masa depan jatuh pada bulan tersebut. Ini agar Anda dapat memindahkan pembayaran terjadwal ke hari gajian berikutnya bila memungkinkan untuk menghindari tagihan keterlambatan di satu sisi dan tagihan cerukan di sisi lain.
Kemungkinan lain adalah jalur kredit yang dilampirkan ke rekening koran Anda. Tapi itu hanya bekerja selama Anda mampu membayar batas kredit sebelum Anda membutuhkannya lagi.
Idealnya, kebutuhan dana diskresioner tidak akan mengurangi jumlah yang tersedia untuk biaya tetap. Karena hidup hampir tidak pernah ideal, lembar kerja anggaran memudahkan untuk mengidentifikasi tagihan mana yang harus ditunda dan apa dampaknya pada gaji berikutnya.
Tabel di bawah ini menunjukkan lembar kerja anggaran bulanan yang disederhanakan agar lebih mudah dipahami.
Lembar Kerja Anggaran Bulanan yang Disederhanakan
Tagihan yang Akan Dibayar atau Tujuan untuk Jumlah Ini | Pembayaran Terjadwal | Kali per Tahun | Pembayaran Bulanan atau Jumlah Tabungan | Catatan atau Tanggal Jatuh Tempo | Pembayaran Anggaran Bulanan 1 | Pembayaran Anggaran Bulanan 2 |
---|---|---|---|---|---|---|
Dana darurat |
||||||
Gaji pertama diskresioner |
$ 400,00 |
13 |
$ 400,00 |
1 |
$ 400,00 |
|
Discretionary 2nd Payday |
$ 400,00 |
13 |
$ 400,00 |
15 |
$ 400,00 |
|
Pembayaran gadai |
$ 800,00 |
12 |
$ 800,00 |
1 |
$ 800,00 |
|
Pembayaran Mobil |
$ 340,00 |
12 |
$ 340,00 |
21 |
$ 340,00 |
|
Asuransi mobil |
$ 1200,00 |
2 |
$ 200,00 |
14 Juni, 14 Desember |
$ 75,00 |
$ 125,00 |
Utilitas Listrik |
$ 250,00 |
12 |
$ 250,00 |
15 |
$ 250,00 |
|
MasterCard |
$ 60,00 |
12 |
$ 60,00 |
25 |
$ 60,00 |
|
Tagihan medis |
$ 100,00 |
12 |
$ 100,00 |
28 |
$ 100,00 |
|
Total |
= SUM (B6: B14) |
$ 2.550,00 |
$ 1275,00 |
$ 1275,00 |
||
Paycheck Takehome |
$ 1300,00 |
$ 2600,00 |
$ 1300,00 |
$ 1300,00 |
||
Perbedaan |
= B16-B15 |
$ 50,00 |
$ 25,00 |
$ 25,00 |
Penjelasan Lembar Kerja Anggaran Bulanan yang Disederhanakan
Ide utama dari lembar kerja ini adalah untuk merencanakan pengeluaran mana yang harus dibayar dari gaji yang mana setiap bulan sehingga Anda dapat terhindar dari keterikatan finansial dengan membelanjakan uang untuk kebutuhan yang seharusnya Anda simpan untuk kebutuhan.
Tagihan didistribusikan serata mungkin antara dua hari gajian bulanan. Mereka dibuat lebih merata dengan menentukan $ 75 yang akan disimpan untuk pembayaran asuransi mobil setengah tahunan dari gaji pertama, sementara $ 125, jumlah yang lebih besar, disimpan dari yang kedua.
Karena lembar kerja menunjukkan $ 25 yang tersisa dari setiap gaji, kita dapat memasukkan $ 25 di baris Dana Darurat di kedua kolom gaji, F6 dan G6. Total untuk kedua hari gajian akan secara otomatis meningkat menjadi $ 1300, dan perbedaan di kedua kolom gajian akan menjadi $ 0. Jadi, total $ 100 harus masuk ke akun Dana Darurat dari gaji pertama, dan total $ 150 dari gaji kedua. Sadarilah berapa banyak yang harus ada untuk setiap tujuan, tetapi lakukan apa yang perlu Anda lakukan dalam keadaan darurat.
Contoh ini tidak memperlihatkan label baris, yaitu angka yang dimulai dari atas dengan 1, atau label kolom, yang merupakan huruf yang dimulai di sebelah kiri dengan A. Contoh rumus lembar bentang diperlihatkan di dua dari tiga sel terbawah pada detik, atau B, kolom. Rumus pertama, di sel B15, menjumlahkan jumlah dalam rentang sel di kolom itu, dari sel B6, Dana Darurat, hingga sel B14, tagihan medis. Rumus kedua, di sel B17, mengurangi jumlah di B15 dari jumlah yang terkandung di sel B16, jumlah gaji yang dibawa pulang.
Jika Anda menyalin sel dengan rumus dan menempelkannya di posisi sel yang sama di kolom lain, lembar bentang akan secara otomatis mengubah penunjukan sel dalam rumus agar cocok dengan kolom baru (seperti menggunakan kolom D, F, atau G, bukan kolom B).
Pilih sel yang akan diedit untuk melihat rumusnya atau ubah menggunakan baris input yang terletak tepat di atas baris label kolom di dekat bagian atas spreadsheet. Pilih sel lain untuk melihat hasil rumus.
Potong jumlah dari satu kolom dan tempelkan di kolom lain dan lihat hasil yang diperbarui segera muncul di kolom total.
Langkah 2: Lembar Kerja Anggaran Gaji
Rencanakan ke Depan
Tiga lembar kerja berikutnya masing-masing untuk periode pembayaran dua mingguan dalam tiga bulan gaji. Dengan merencanakan tiga atau empat minggu ke depan, Anda dapat mengetahui apakah Anda akan mampu membayar semuanya, atau apakah Anda harus menunda pembayaran satu atau lebih tagihan. Tanggal gaji mingguan dan dwimingguan dimajukan lebih awal di setiap bulan berikutnya, yang memberi Anda kemampuan untuk terus-menerus menunda persentase tagihan Anda ke periode pembayaran berikutnya.
Anda dapat dengan mudah memotong dan menempelkan jumlah dari kolom "Bayar pada hari gajian ini" dan tempelkan ke kolom "Bayaran berikutnya" untuk setiap tagihan yang perlu Anda tunda. Kemudian salin jumlah tersebut dari kolom "Gaji Berikutnya" ke kolom "Bayar Gajian Ini" pada lembar kerja periode pembayaran berikutnya. Ini akan mengurangi jumlah yang tersedia untuk anggaran kebijaksanaan Anda untuk periode pembayaran berikutnya kecuali Anda dapat menemukan cukup banyak tagihan yang dapat Anda tunda dari hari gajian berikutnya ke hari gajian berikutnya.
Dalam Spreadsheet Anggaran Hari Gaji pertama, perhatikan bagaimana $ 100 untuk perusahaan gas telah dipindahkan dari kolom "Bayar Gajian Ini" ke kolom "Gajian Berikutnya". Tidak ada biaya keterlambatan untuk tagihan ini (dalam contoh ini) selama Anda tidak terlambat lebih dari setahun sekali.
$ 200 untuk asuransi mobil juga telah dipindahkan, karena hanya akan terlambat satu hari dan juga tidak ada biaya keterlambatan (contoh ini menunjukkan tagihan asuransi mobil bulanan). Anda tidak ingin terlambat dengan premi asuransi mobil, jangan sampai asuransi Anda dibatalkan. Itu juga dapat menyebabkan didenda oleh Departemen Kendaraan Bermotor negara bagian Anda karena menjadi pengemudi yang tidak diasuransikan.
Lacak Kemajuan Anda; Periksa Status Anda
Saat Anda membayar setiap tagihan, Anda dapat memotong jumlah yang dibayarkan dari kolom "Bayar Gajian ini" ke kolom berikutnya di sebelah kiri, menggunakannya sebagai kolom "Berbayar". Jumlah total di baris "Total" secara otomatis menyesuaikan karena rumus yang terdapat dalam sel di baris itu. Anda dapat mengonfirmasi secara sistematis saat Anda membayar tagihan bahwa masing-masing telah dibayar dan memindahkan kolom ke kiri, atau ditunda dan dipindahkan ke kolom "Payday berikutnya".
Jika Anda memotong dan menempelkan setiap jumlah dengan cara ini karena setiap tagihan dibayar atau ditunda, total di bagian bawah kolom "Bayar pada hari gajian ini" secara otomatis mengurangi jumlah itu dari total yang tersisa untuk membayar hari gajian itu. Hal ini memudahkan untuk membandingkan total tagihan Anda yang tersisa untuk hari gajian itu dengan jumlah yang tersisa di buku cek Anda untuk membayarnya.
Hanya baris pengeluaran diskresioner saat ini yang ditampilkan di setiap lembar kerja gaji.
Jangan ragu untuk menyesuaikan spreadsheet ini agar sesuai dengan situasi Anda.
Lembar Kerja Anggaran Gaji # 1
Lembar Anggaran Gaji # 1, untuk hari gajian pertama dari tiga bulan gajian
Dale Tinklepaugh
Lembar Kerja Anggaran Gaji # 2
Lembar Anggaran Gaji # 2, untuk hari gajian kedua dari tiga bulan gajian
Dale Tinklepaugh
Pada periode pembayaran kedua, dua item, utilitas gas dan asuransi mobil, dibayarkan setelah ditunda dari periode pembayaran pertama. Dan empat item, yang ada di baris 9-12, dibayar di muka untuk bulan berikutnya.
Pada periode pembayaran ketiga, hipotek dan beberapa tagihan lainnya dibayarkan untuk bulan berikutnya.
$ 400 diperlukan untuk hidup selama setiap periode pembayaran, dalam contoh ini, terlepas dari berapa banyak hari pembayaran di setiap bulan.
Lembar Kerja Anggaran Gaji # 3
Lembar Anggaran Gaji # 3, untuk hari gajian ketiga dari tiga bulan gajian
Dale Tinklepaugh
Simpan Spreadsheet Anda Secara Teratur dan Tambahkan Tab Baru sesuai Kebutuhan
Ingatlah untuk menyimpan spreadsheet Anda setiap kali Anda memperbaruinya. Saya suka menyimpannya dengan nama file baru setelah pembaruan besar. Saya menyertakan tanggal saat ini sebagai bagian dari nama file saya sehingga saya selalu dapat kembali ke versi terbaru jika versi saat ini kacau.
Untuk setiap hari gajian baru, saya menyalin & memindahkan tab Lembar Kerja Anggaran Gaji baru-baru ini ke posisi tab akhir di spreadsheet, dan kemudian menggunakannya sebagai templat awal untuk mengedit periode pembayaran berikutnya. Jika keadaan saya berubah, saya menyalin & memindahkan versi terakhir Lembar Kerja Anggaran Bulanan saya ke posisi tab akhir, lalu mengeditnya agar sesuai dengan keadaan baru saya.
Kesimpulan
Konsep dan lembar kerja ini telah membantu saya melewati masa-masa sulit. Ada banyak sumber di luar sana tentang kebijaksanaan finansial yang akan membantu Anda melakukan lebih dari sekadar bertahan hidup ketika musim kesulitan Anda telah berakhir. Salah satu sumber yang saya rekomendasikan adalah Dave Ramsey, yang materinya mudah ditemukan di mesin pencari Anda.
Anda tidak perlu menunggu sampai musim kesulitan Anda berakhir untuk mulai mempelajari apa yang perlu Anda ketahui untuk berkembang secara finansial. Kesulitan finansial yang Anda hadapi sekarang seharusnya memberikan banyak motivasi.