Dapatkah keuangan mikro memberdayakan orang miskin yang digaji?

Srimangal, Bangladesh

I. Ahmed

Para rentenir dan buta finansial: Pekerja berpenghasilan rendah dan lanskap peminjaman uang di Bangladesh

Meskipun pekerja berpenghasilan rendah merupakan proporsi yang signifikan dari angkatan kerja Bangladesh, sejumlah besar perjuangan untuk membuat pendapatan mereka terus bertambah hingga hari gajian berikutnya. Misalnya, survei baru-baru ini terhadap pabrik besar yang mewakili nasional yang dilakukan oleh Pusat Pertumbuhan Internasional di London School of Economics menemukan bahwa 18% pekerja secara teratur harus memotong makanan di akhir bulan, dan 50% melaporkan bahwa mereka harus meminjam uang setidaknya sebulan sekali untuk memenuhi biaya hidup mereka.

Namun yang lebih mengkhawatirkan daripada angka-angka ini adalah kenyataan bahwa 'orang miskin yang digaji' biasanya meminjam uang dari pemberi pinjaman informal atau pemilik toko ketika mereka merasa kekurangan uang tunai - banyak di antaranya adalah 'lintah darat' yang memberikan kredit dengan tingkat bunga yang sangat tinggi. Di sisi lain, lembaga keuangan mikro formal (LKM) di Bangladesh - yang mungkin memberikan kredit dengan tingkat yang lebih baik daripada di pasar informal - sebagian besar memberikan pinjaman kepada wirausaha miskin, dan termasuk hambatan signifikan untuk meminjam sejumlah kecil uang untuk keperluan pribadi. dalam waktu singkat, misalnya. Keuangan formal, kemudian, jelas tidak memperhitungkan legiun pekerja pabrik di Bangladesh yang agak membutuhkan pinjaman kecil yang terjangkau untuk membantu mereka sampai hari gajian berikutnya.

Kurangnya akses ke produk keuangan yang sesuai dan terjangkau bagi pekerja berpenghasilan rendah merupakan masalah mendesak dalam kaitannya dengan tujuan pembangunan berkelanjutan negara, khususnya pengentasan kemiskinan, sejauh meminjam di pasar informal seringkali berakhir menjadi penyebab kemiskinan, bukan obat. Artinya, karena kurangnya pendidikan keuangan, banyak pekerja yang terdesak keluar dari pasar formal sering mengambil pinjaman berbunga tinggi tanpa memikirkan - atau bahkan memahami - konsekuensi merugikan jangka panjang. Lebih jauh lagi, banyak peminjam mengambil pinjaman dari beberapa sumber, membuat pembayaran mereka semakin sulit untuk dilacak, dan seringkali ada sedikit pemahaman bahwa bahkan mungkin perlu beberapa dekade untuk membayar kembali pinjaman mereka. Banyak juga yang meminjam hanya untuk melunasi pinjaman sebelumnya, dan pada dasarnya menjadi terbebani oleh hutang, dan dengan demikian,Kondisi pemberian pinjaman saat ini di negara tersebut pada dasarnya mengunci banyak pekerja berpenghasilan rendah dalam siklus kemiskinan.

Memang, cerita horor seputar keuangan mikro begitu lumrah di Bangladesh dan di tempat lain di dunia berkembang sehingga konsensus negatif telah dibangun seputar penggunaan keuangan mikro sebagai praktik pengentasan kemiskinan dalam lingkaran pembangunan internasional yang progresif. Tetapi semua ini menimbulkan pertanyaan - dapatkah keuangan mikro direvolusi sedemikian rupa sehingga benar-benar memberdayakan pekerja berpenghasilan rendah?

Literasi keuangan dan inklusi keuangan harus berjalan seiring agar keuangan mikro terbukti bermanfaat bagi mereka yang berada di garis hubungan.

AGAM: Model pemberdayaan keuangan mikro?

Di balik masalah yang meluas dalam iklim pinjaman di Bangladesh, para pendiri AGAM memahami bahwa agar keuangan mikro menjadi alat yang memberdayakan pekerja berpenghasilan rendah, diperlukan pendekatan ganda. Seperti yang dirangkum oleh CEO perusahaan Shabnam Wazed: “AGAM dibentuk dengan tujuan untuk meningkatkan akses ke layanan keuangan formal bagi kaum miskin yang digaji, sekaligus memberikan mereka pelatihan literasi keuangan untuk memastikan mereka yang bekerja di bagian bawah piramida tidak akan tetap terkunci siklus hutang ”. Dengan kata lain, literasi keuangan dan inklusi keuangan harus berjalan seiring agar keuangan mikro terbukti bermanfaat bagi mereka yang berada di garis batas.

AGAM - aplikasi seluler untuk inklusi keuangan - pada dasarnya bekerja dengan menghasilkan ID keuangan untuk komunitas yang sebelumnya tidak memiliki rekening bank seperti pekerja pabrik berpenghasilan rendah, yang kemudian dapat mengakses 'uang muka gaji' mereka dari bank sebagai kredit, dengan harga pasar yang wajar. Namun, yang terpenting, ID keuangan ini dibuat oleh sistem penilaian kredit inovatif yang telah dikembangkan sendiri - Indeks Kemerdekaan Individu (iii) - dan skor klien pada iii akan menentukan kelayakannya untuk mendapatkan pinjaman. Artinya, untuk mendapatkan persetujuan pinjaman terlebih dahulu, nasabah harus membuktikan bahwa mereka memahami sepenuhnya syarat dan ketentuan pinjaman tersebut.

Namun AGAM tidak hanya meningkatkan akses ke keuangan formal untuk kaum miskin yang digaji melalui sistem penilaian kredit yang unik untuk mereka yang tidak memiliki rekening bank, tetapi juga menyediakan materi pelatihan digital - termasuk alat manajemen keuangan, tip penganggaran dan nasihat tentang layanan perbankan konsumen - untuk pelanggannya. agar mereka dapat meningkatkan tingkat literasi keuangan mereka secara keseluruhan. Layanan ini pada dasarnya memberikan mereka yang berada di bawah piramida alat yang sesuai untuk mengelola pengeluaran mereka dengan lebih baik di masa depan, untuk menghindari keharusan beralih ke kredit untuk memperlancar konsumsi secara teratur.

Dengan cara ini, AGAM adalah fintech baru dengan tujuan sosial yang mulia: membantu membangun pengetahuan dan kepercayaan keuangan pelanggan sekaligus meningkatkan akses mereka ke keuangan formal. Saat ini, AGAM hanya beroperasi di Bangladesh, namun dampaknya sudah signifikan di sana, karena perusahaan telah meluncurkan program literasi keuangan perintis untuk pekerja perkebunan teh di Duncan Brothers Ltd, yang sejauh ini telah berdampak pada 80.000 orang. Namun seiring pertumbuhan skala perusahaan, para pendirinya berencana untuk menerapkan model keuangan inklusif yang sama ke pasar berkembang lainnya di Asia dan Afrika, sehingga memimpin revolusi dalam memberdayakan keuangan bagi kaum miskin yang digaji.

© 2020 KANTOR