Semua yang ingin Anda ketahui tentang hipotek rumah tetapi takut untuk bertanya

Apakah Anda perlu pindah ke pekerjaan yang lebih baik atau lebih dekat dengan keluarga? Atau hanya waktunya untuk sesuatu yang baru? Mungkin Anda ingin membeli rumah untuk pertama kalinya dalam hidup Anda.

Jika membeli rumah baru sudah di depan mata, Anda memiliki banyak pilihan untuk dipertimbangkan. Pertama-tama, berapa harga yang Anda cari? Bagaimana Anda tahu jika Anda mendapatkan penawaran yang bagus? Jika ini adalah rumah pertama Anda, kemungkinan besar Anda akan memiliki banyak pertanyaan tentang hipotek. Anda mungkin telah membeli rumah dan memiliki hipotek, tetapi Anda tidak benar-benar memahami apa arti ketentuan pembayaran Anda atau jenis pinjaman lain apa yang tersedia untuk pembeli rumah.

Dalam artikel ini, saya ingin menguraikan banyak dari detail dan opsi tersebut untuk memberi Anda gagasan yang lebih baik tentang apa yang Anda hadapi untuk memberi Anda gambaran yang lebih jelas ke depannya. Jika Anda melihatnya seperti ini, semakin Anda berpengetahuan luas memulai prosesnya, semakin kecil kemungkinan Anda dapat dimanfaatkan, atau mendapat masalah di kemudian hari karena sesuatu yang tidak Anda ketahui. Mari langsung masuk!

Foto oleh rawpixel di Unsplash

Apa Itu Hipotek?

Mari kita mulai dengan mendefinisikan apa itu hipotek. Hipotek adalah sistem peminjaman uang yang memungkinkan pembeli meletakkan sejumlah kecil uang daripada harga rumah di muka. Katakanlah saya ingin membeli rumah seharga $ 130.000, tetapi hanya memiliki $ 10.000 untuk diletakkan, atau terkadang tidak sama sekali.

Bank atau pemberi pinjaman swasta kemudian mengizinkan Anda untuk meminjam sisa biaya rumah, dan melakukan pembayaran kepada mereka, dengan bunga, selama jangka waktu yang ditentukan sebelumnya. Jumlah waktu Anda meminjam uang dikenal sebagai "jangka waktu" pinjaman dan bisa selama 30 tahun. Untuk memastikan bahwa Anda mempertahankan akhir dari tawar-menawar dan membayar uang kembali, rumah Anda disiapkan sebagai jaminan. Dengan kata lain, jika Anda berhenti melakukan pembayaran pinjaman, bank atau pemberi pinjaman dapat mengambil kembali rumah Anda dalam proses penyitaan.

Bagian dari pinjaman khusus Anda termasuk Pokok, Bunga, Pajak, dan Asuransi. Keseluruhan dari keempat bagian tersebut biasa disebut “PITI,” yang merupakan huruf pertama dari setiap bagian hipotek Anda (Pokok, Bunga, Pajak, Asuransi). Tapi apa arti dari masing-masing kata itu dan terdiri dari apa? Pertanyaan bagus!

Kuis cepat

Untuk setiap pertanyaan, pilih jawaban terbaik. Kunci jawabannya ada di bawah.

Berapa persentase populasi pembeli rumah?
- 90%
- 82%
- 67%
- 48%
- 32%
- 17%

Kunci jawaban

Foto oleh Fernando Lavin di Unsplash

Bagian dari Hipotek

Jadi, empat bagian hipotek Anda adalah Pokok, Bunga, Pajak, dan Asuransi. Mari kita bahas setiap bagian untuk membantu Anda memahaminya dengan lebih baik.

Kepala sekolah

Kepala Sekolah adalah jumlah yang sebenarnya Anda pinjam untuk membayar rumah baru Anda. Itulah harga rumah itu, dikurangi jumlah yang Anda bayarkan dari kantong Anda. Jika Anda tidak menaruh uang sedikit pun, pokoknya adalah seluruh harga rumah. Misalnya, jika Anda membeli rumah seharga $ 300.000, dan meletakkan $ 60.000 (keajaiban 20% yang biasanya dilihat oleh pemberi pinjaman dan membuat Anda menjadi pembeli yang tidak terlalu berisiko bagi mereka), maka hipotek Anda (pokok Anda) adalah $ 240.000.

Berbicara tentang pembeli yang tidak terlalu berisiko, jika Anda memiliki setidaknya 20% dari harga pembelian untuk rumah Anda, Anda biasanya mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik, dan Anda akan memiliki lebih sedikit rintangan untuk dilewati agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang Anda inginkan.. Bank / pemberi pinjaman menganggap Anda lebih memenuhi syarat pada saat itu karena Anda memiliki beberapa keunggulan dalam permainan.

Jika Anda memilih untuk menurunkan kurang dari 20%, bank / pemberi pinjaman mungkin tidak akan membuat Anda memenuhi syarat untuk suku bunga serendah mungkin, dan kemungkinan besar akan meminta Anda untuk membeli Private Mortgage Insurance (PMI). PMI melindungi bank / pemberi pinjaman jika Anda tidak melakukan pembayaran hipotek Anda. Ini TIDAK sama dengan Asuransi Pemilik Rumah yang melindungi ANDA jika terjadi kebakaran, banjir, pencurian, dll.

Catatan: Jika Anda tidak memiliki atau tidak ingin memberikan 20% di muka dan diharuskan untuk membeli PMI, pada titik tertentu ketika Anda telah membayar jumlah yang cukup kepada bank / pemberi pinjaman (biasanya sebesar 20% itu), Anda dapat membatalkan PMI dan pembayaran bulanan Anda akan turun sedikit.

Foto oleh Lea Böhm di Unsplash

Bunga

Bunga adalah apa yang dibebankan bank kepada Anda untuk meminjam Prinsipal, seperti pada kartu kredit Anda. Misalnya, jika saldo hipotek Anda mulai dari $ 100.000 dan pinjaman Anda ditulis dengan bunga 5%, jangka waktu 30 tahun memerlukan pembayaran bulanan sebesar $ 536,83. Selama pinjaman 30 tahun, total semua pembayaran Anda berjumlah sedikit di bawah $ 193.259. Itu adalah premi 93% dalam pembayaran bunga di atas saldo hipotek!

Banyak pemilik rumah dengan hipotek 30 tahun tidak menyadari berapa banyak mereka membayar bunga. Ini masalahnya. Solusi bagi banyak orang adalah dengan mempercepat pembayaran, baik dengan membayar lebih banyak pokok setiap bulan atau dengan membuat kontrak pembayaran yang lebih pendek. Yang paling terkenal di antaranya adalah jangka waktu 15 tahun. Saya sangat menyarankan untuk melihat ini lebih jauh dan membandingkan pembayaran bulanan versus pembayaran selama seluruh periode pinjaman untuk memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik.

Pajak

Pajak adalah jumlah pajak properti yang dinilai untuk rumah yang Anda beli. Jumlah ini merupakan persentase dari nilai rumah Anda, dan didasarkan pada area tempat rumah dibangun untuk mendukung kota, sekolah, dan kabupaten dan / atau infrastruktur negara di area tersebut. Nilai tersebut dapat naik dan turun tergantung pada nilai rumah di area tersebut selama masa pinjaman Anda.

Biasanya ini sudah menjadi bagian dari pembayaran Anda dan akan ditarik keluar dan dimasukkan ke dalam akun Escrow untuk menabung pembayaran Anda di akhir tahun, tetapi ini adalah sesuatu yang dapat Anda pilih selama proses pembelian. Anda bahkan bisa mendapatkan opsi untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda dan menabung untuk pajak sendiri. Topik bagus lainnya untuk diperhatikan.

Foto oleh Michael Browning di Unsplash

Asuransi

Asuransi dibayarkan kepada perusahaan pilihan Anda untuk mengasuransikan rumah Anda dari pencurian, kebakaran, atau bencana lainnya dalam bentuk Asuransi Rumah. Anda dapat memilih untuk tidak membayarnya sebagai bagian dari hipotek dan membayar sendiri kepada perusahaan asuransi jika Anda mau. Namun, jika bank / pemberi pinjaman menganggap Anda sebagai peminjam berisiko tinggi, mereka mungkin meminta Anda untuk memasukkannya dalam pembayaran hipotek Anda. Kebanyakan orang memilih untuk membayarnya dengan catatan hipotek bulanan hanya karena lebih mudah.

Meskipun pembayaran Anda dengan suku bunga tetap 30 tahun (suku bunga tetap yang berarti mereka tidak dapat mengubah jumlah pembayaran Anda setiap bulan), hipotek akan tetap sama selama masa pinjaman, pada awalnya itu terstruktur sehingga sebagian besar jumlahnya didistribusikan terhadap bunga yang Anda bayarkan atas pinjaman. Artinya, dalam pinjaman tradisional 30 tahun, dibutuhkan lebih dari 20 tahun untuk melunasi setengah dari jumlah pokok, karena Anda sebagian besar membayar bunga di muka. Setengah lainnya dibayarkan selama 10 tahun terakhir. Faktanya, jangka waktu 30 tahun diamortisasi dengan sangat lambat sehingga setelah lima tahun (60 pembayaran), Anda masih berhutang sekitar 92% dari saldo awal.

Untungnya, seiring waktu, perubahan dan lebih banyak pembayaran yang Anda lakukan akan mulai masuk ke kepala sekolah. Pada titik itu, Anda akan membangun "ekuitas" atau kepemilikan rumah Anda, dan itulah tujuannya! Tetapi pertimbangkan bahwa rata-rata pembeli pertama kali hanya menyimpan rumah mereka kurang dari lima tahun saat Anda menandatangani dokumen itu. Lakukan riset Anda!

Jadi, mari kita bicara tentang jenis hipotek atau cara membayar rumah baru Anda.

Foto oleh Jared Rice di Unsplash

Jenis Kredit Tradisional

Pilihan pertama yang dapat Anda pertimbangkan adalah uang tunai, karena hal itu pasti akan menghemat banyak muatan kapal seiring waktu! Jika Anda memiliki setumpuk uang yang ditabung, kerabat kaya yang ingin memberi Anda setumpuk uang, atau Anda memenangkan Powerball, Anda tidak perlu mengambil hipotek sama sekali. Anda dapat mempercepat pembelian, bersantai, dan mulai berkemas. Anda bahkan tidak harus memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Selamat!

Namun, jika seperti kita semua, Anda harus mengambil hipotek untuk semua atau sebagian pembelian, berikut adalah jenis pinjaman yang paling umum saat ini:

Hipotek Tetap 30 Tahun sejauh ini merupakan jenis pinjaman rumah yang paling umum. Lebih dari 75% dari semua pembelian dibiayai dengan jenis pinjaman ini. Artinya, tingkat bunga yang Anda dapatkan saat mengambil pinjaman tetap sama selama 30 tahun ke depan. Pinjaman ini paling baik ketika suku bunga rendah, atau jika suku bunga naik karena Anda tidak memiliki cara untuk memprediksi seberapa tinggi mereka akan pergi. Mereka juga merupakan pilihan pertama bagi orang-orang yang menginginkan pembayaran yang dapat diprediksi dan berencana untuk tinggal di rumah untuk waktu yang lama, seperti 5 hingga 7 tahun. Pembayaran bulanan Anda kemungkinan besar akan lebih rendah dengan paket ini, tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga seiring waktu.

Hipotek Tetap 15 Tahun sama dengan Hipotek Tetap 30 Tahun tetapi Anda akan melunasi pinjaman di separuh waktu, dan membayar 1/3 dari bunganya. Pinjaman ini biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah tetapi pembayaran bulanan lebih tinggi (jelas) daripada pinjaman 30 tahun. Keuntungan nyata dari pinjaman ini adalah Anda melunasi pinjaman lebih cepat dan membangun ekuitas di rumah lebih cepat. Kerugiannya adalah pembayaran bulanan yang lebih tinggi jika anggaran Anda cukup ketat.

Adjustable Rate Mortgages (ARMs) adalah pinjaman yang disesuaikan pada interval yang telah ditentukan untuk mencerminkan suku bunga hipotek saat itu pada saat itu. Anda dapat memilih salah satu yang paling populer: ARM 3 Tahun, ARM 5 Tahun, atau ARM 7 Tahun. Keuntungan dari ARM adalah suku bunga awal biasanya lebih rendah daripada suku bunga tetap 30 tahun, dan jika Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah lebih lama dari periode waktu yang dapat disesuaikan, itu bisa berarti pembayaran bulanan yang jauh lebih rendah saat Anda hidup disana.

Risiko / kerugian yang jelas bisa terjadi jika Anda tidak berada dalam posisi untuk bergerak pada akhir periode ARM dan tingkat suku bunga jauh lebih tinggi daripada saat Anda membeli. Pembayaran Anda juga dapat meningkat secara signifikan tanpa peringatan satu bulan, atau untuk suatu waktu, sehingga tidak mungkin untuk melakukan pembayaran Anda. Ini bukan pilihan teraman untuk pembeli rumah baru.

Ingatlah bahwa ini hanya jenis hipotek yang paling tradisional, tetapi ada beberapa pilihan lain yang perlu dipertimbangkan. Anda selalu punya pilihan!

Foto oleh christian koch di Unsplash

Opsi Hipotek Non-Tradisional

Jika semua pembicaraan tentang hipotek ini terlalu berlebihan dan Anda memerlukan beberapa pilihan lain, untungnya ada lebih banyak yang tersedia untuk Anda.

Pemilik Carry

Pernahkah Anda mendengar tentang " Owner Carry " atau " Seller Carryback "? Jenis pengaturan ini berarti bahwa penjual rumah akan membiayai semua atau sebagian dari pembelian properti itu sendiri. Ada keuntungan bagi kedua belah pihak dalam jenis pembiayaan ini. Pembeli membayar biaya penutupan yang lebih sedikit, lebih mudah memenuhi syarat, dan memiliki potensi persyaratan yang lebih baik dan uang muka rumah yang lebih rendah. Ini juga membuka lebih banyak pilihan untuk fleksibilitas dalam pembayaran.

Keuntungan Penjual / Pemilik adalah properti yang sulit dijual lebih mudah dijual dengan jenis pembiayaan ini, terutama di pasar yang lemah, terutama jika rumahnya non-tradisional. Tetapi itu juga mengatur Penjual untuk menerima pembayaran dari waktu ke waktu, bukan satu jumlah besar sekaligus sementara pada saat yang sama memasukkan uang ke dalam saku mereka berdasarkan bunga.

Sebagai gantinya, Penjual mengambil risiko besar bahwa Anda akan membayarnya seperti yang Anda janjikan. Namun, jika Anda gagal memenuhi janji Anda dan melakukan pembayaran rutin, kontrak tersebut memiliki klausul di mana ia dapat mengambil kembali properti itu, seperti yang akan dilakukan bank dalam proses penyitaan.

Satu hal yang perlu diperhatikan : Penjual harus memiliki rumah yang bebas dan jelas dari bank sendiri untuk melakukan Carryback.

Foto oleh Sophia Baboolal di Unsplash

Sewa untuk Dimiliki

Pilihan non-tradisional lainnya untuk membeli rumah adalah Sewa untuk Milik. Dalam pengaturan ini, Anda memutuskan sebagian dari uang sewa yang Anda bayarkan kepada tuan tanah, untuk digunakan sebagai uang muka pembelian rumah pada akhir jangka waktu yang ditentukan. Jika Anda memutuskan untuk tidak membeli rumah, pada dasarnya Anda kehilangan uang simpanan itu di akhir masa sewa Anda. Sewa properti dalam pengaturan itu biasanya akan lebih tinggi untuk mengkompensasi uang muka tambahan.

Bunga Saja dan Kredit Balon

Ada juga Bunga Hanya Hipotek, di mana Anda membayar bunga pinjaman untuk 10 tahun pertama pinjaman dan tidak ada Prinsipal, dan juga Hipotek Balon, di mana Anda melakukan pembayaran bulanan yang rendah untuk jangka waktu tertentu (biasanya 5 sampai 7 tahun) dan kemudian saldo pinjaman jatuh tempo dalam satu jumlah besar. Jenis pinjaman ini lebih sulit diperoleh, lebih berisiko bagi Anda, dan Anda harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang berkualifikasi sebelum mempertimbangkan salah satunya.

Foto oleh Brian Babb di Unsplash

Saat pertama kali mempertimbangkan hipotek rumah, hal ini bisa terlihat sedikit rumit, dan hampir pasti membuat Anda kewalahan. Ini untuk semua orang, jadi Anda pasti tidak sendirian. Tetapi tidak harus rumit. Dengan sedikit riset, mungkin beberapa membaca daring, dan mengajukan banyak pertanyaan, Anda akan segera merasa seperti ahli dalam topik itu sendiri.

Mudah-mudahan, informasi ini sedikit memperjelas proses untuk Anda, dan menjawab beberapa pertanyaan Anda tentang hipotek. Ini bisa menjadi proses yang relatif mudah jika Anda tahu apa yang Anda lakukan, tetapi sering kali menyebabkan banyak orang cemas. Dengan fakta-fakta ini, saya harap Anda dapat meredakan ketakutan Anda dan beralih ke bagian yang menyenangkan, memilih dan pindah ke rumah baru Anda!