Cara terbaik untuk mulai berinvestasi

Asumsi

Anda memiliki pekerjaan, Anda menghasilkan lebih banyak uang daripada yang Anda belanjakan. Anda memiliki sekitar empat bulan biaya yang disisihkan untuk keadaan darurat. Anda telah membaginya antara rekening tabungan tanpa biaya di credit union lokal dan rekening giro tanpa biaya dan berbunga di bank Internet.

Pertimbangan

Langkah selanjutnya tergantung

Berapa banyak uang yang Anda hasilkan.
Jenis manfaat yang ditawarkan majikan Anda, jika ada.
Mengapa Anda menabung. Akan digunakan untuk apa dan yang terpenting, kapan.

Jumlah uang yang Anda hasilkan menentukan kelompok pajak Anda. Ini penting karena salah satu pengeluaran terbesar yang akan Anda tanggung selama hidup Anda mungkin adalah pajak, jadi masuk akal untuk memperhatikannya.

Menabung vs. Berinvestasi

Namun, sebelum kita membahasnya, mari kita ingatkan diri kita sendiri tentang perbedaan antara menabung dan berinvestasi. Saat Anda membangun dana darurat, Anda menabung. Perhatian utama Anda adalah memiliki simpanan uang ekstra yang dapat Anda akses kapan saja untuk berjaga-jaga. Mendapatkan pengembalian uang Anda adalah yang paling tidak menjadi perhatian Anda. Faktanya, Anda dengan rela menerima bahwa Anda dijamin akan kehilangan uang karena pajak dan inflasi. Ketika Anda menyisihkan uang untuk tujuan jangka pendek seperti liburan, mobil baru atau bahkan rumah, Anda menabung.

Berinvestasi di sisi lain adalah ketika perhatian utama Anda adalah menghasilkan pengembalian uang Anda, untuk membuatnya tumbuh. Secara teknis, rekening tabungan Anda adalah investasi karena memang membayarkan bunga kepada Anda, tetapi rekening itu sangat buruk karena tidak tumbuh cukup cepat bahkan untuk mengimbangi inflasi dan pajak.

Anda dapat terus menabung dengan cara yang sama seperti sebelumnya, tetapi ini akan menjadi permainan yang merugi karena Anda harus terus-menerus mengatasi dampak pajak dan inflasi hanya untuk maju.

Beberapa Definisi Dasar

Pemerintah memang ingin Anda membayar pajak, biarlah tidak ada keraguan tentang itu, tetapi juga ingin Anda menabung, jadi sejumlah aturan telah dibuat untuk mendorong Anda melakukan hal itu. Untuk memanfaatkannya semaksimal mungkin, mari kita mulai dengan memahami tanda kurung pajak dan beberapa konsep terkait pajak lainnya.

Untuk membuat keputusan yang tepat, Anda perlu memahami beberapa istilah penting seperti:

Pendapatan kotor
Penghasilan kena pajak
Tarif pajak marjinal
Tarif pajak efektif

Demi kesederhanaan, kami akan menganggap Anda lajang dan tidak punya anak. Anda dapat dengan mudah menemukan informasi yang Anda butuhkan di irs.gov jika Anda sudah menikah atau kepala keluarga.

Pendapatan kotor adalah apa yang Anda dapatkan jika Anda menjumlahkan semua sumber pendapatan dari gaji atau gaji, dan bunga dari rekening tabungan Anda.

Pemerintah mengizinkan Anda untuk mengecualikan sebagian penghasilan Anda dari perpajakan. Pengecualian tersebut tercantum di bagian bawah halaman satu dan bagian atas halaman dua Formulir 1040. Dapatkan salinan Formulir 1040 dan pelajari apa itu. Penghasilan kena pajak Anda adalah apa yang tersisa setelah Anda mengurangi semua pengecualian dari penghasilan kotor Anda. Inilah yang menentukan kelompok pajak Anda dan akibatnya tarif pajak marjinal Anda.

Tarif pajak marjinal adalah tarif yang diterapkan pada dolar terakhir yang Anda hasilkan. Tidak semua penghasilan kena pajak diciptakan sama. Untuk 2016, Anda membayar

10% untuk $ 9.275 pertama,

15% untuk segala sesuatu antara $ 9.276 dan $ 37.650,

25% untuk segala sesuatu antara $ 37.651 dan $ 91.150,

28% untuk segala sesuatu antara $ 91.151 dan $ 190.150 dan seterusnya.

Tingkat tertinggi adalah 39,6% untuk segala sesuatu di atas $ 415.051.

Oleh karena itu, jika penghasilan kena pajak Anda $ 35.000, Anda termasuk dalam kelompok pajak 15%. Anda tidak perlu membayar 15% untuk semua itu, hanya untuk bagian antara $ 9.276 dan $ 35.000. $ 9.275 pertama dikenakan pajak hanya 10%. Tarif pajak marjinal Anda adalah 15% karena dolar berikutnya yang Anda hasilkan akan dikenakan pajak pada tarif itu.

Dapatkah Anda melihat bahwa ada lompatan besar, 10%, dari 15% menjadi 25%. Semua lompatan lainnya adalah 3% atau 5%, jadi akan terbayar paling banyak saat Anda berusaha keras untuk menghindari penghasilan di kelompok pajak 25% atau lebih tinggi.

Tarif pajak efektif adalah saat Anda menjumlahkan semua pajak dari berbagai tanda kurung pajak dan menghitung persentase pendapatan yang Anda bayarkan dalam pajak. Itu kurang penting untuk tujuan kita di sini. Saya hanya ingin Anda memahami bahwa ini berbeda dengan tarif pajak marjinal. Anda hanya ingin membuatnya serendah mungkin sambil tetap bekerja sesuai aturan.

Dasar-dasar Manfaat Karyawan

Hal lain yang ingin Anda pertimbangkan ketika Anda membuat keputusan investasi adalah keuntungan yang diberikan perusahaan. Pengusaha diharuskan untuk memberikan tunjangan tertentu, tetapi mereka mungkin juga menawarkan tunjangan sukarela. Beberapa majikan menawarkan program pensiun untuk karyawan mereka. Program pensiun memungkinkan karyawan untuk menghemat uang dengan memotongnya dari gaji mereka tanpa membayar pajak. Uang tersebut disimpan ke dalam rekening pensiun karyawan. Karyawan memiliki, mengelola dan mengendalikan akun tersebut dan tidak ada pajak yang harus dibayarkan sampai dia menarik diri. Rekening pensiun yang disponsori pemberi kerja disebut rencana 401k yang dinamai sesuai kode pajak yang mengaturnya.

Employer Match

Beberapa perusahaan bahkan mencocokkan sebagian dari 401k kontribusi Anda dengan sebanyak 50% atau lebih. Ini adalah kesepakatan terbaik dimanapun. Ini seperti mendapatkan pengembalian 50% atas investasi Anda. Beberapa orang mengatakan bahwa ini sangat bagus sehingga, jika ini tersedia untuk Anda, Anda bahkan mungkin ingin meminjam uang untuk sepenuhnya memanfaatkannya jika perlu. Hanya Anda yang tahu seberapa disiplin Anda, jadi lakukan ini atas kebijaksanaan Anda sendiri.

Alternatif Rencana Pemberi Kerja

Jika majikan Anda tidak menawarkan program pensiun, semuanya tidak hilang. Individual Retirement Account (IRA) adalah cara lain untuk mengecualikan penghasilan dari perpajakan. Ada dua jenis, IRA tradisional dan Roth IRA. IRA tradisional bekerja dengan cara yang mirip dengan rencana 401k. Anda membayar pajak saat Anda mengeluarkan uang, bukan saat Anda memasukkannya. Ini bekerja paling baik saat Anda berada dalam kurung pajak yang lebih tinggi karena kontribusi Anda mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Ingat tarif pajak marjinal Anda bergantung pada penghasilan kena pajak Anda. Roth IRA melakukan sebaliknya. Anda membayar pajak atas kontribusi Anda saat memasukkannya, tetapi tidak ada pajak atas penghasilan apa pun saat Anda mengeluarkannya. Ini bekerja paling baik saat Anda berada dalam tanda kurung pajak yang lebih rendah.

Jadi, bagaimana hal ini membantu Anda jika Anda masih harus membayar pajak saat mengeluarkan uang, Anda bertanya. Ini membantu Anda karena Anda tidak perlu mengeluarkan uang setiap tahun untuk membayar pajak atas penghasilan. Kami mengatakan bahwa Anda telah menangguhkan pajak. Semua pendapatan akan tersedia untuk mendapatkan pengembalian tambahan mungkin untuk beberapa dekade mendatang. Misalnya, jika Anda memperoleh bunga $ 10 dari rekening biasa, Anda harus mengeluarkan $ 2,50 untuk membayar pajak dengan asumsi Anda termasuk dalam kelompok pajak 25%. Itu berarti hanya $ 7,50 yang akan tersedia untuk diinvestasikan untuk tahun depan. Dalam 401k atau IRA, seluruh $ 10 akan tetap ada di akun dan mendapatkan lebih banyak bunga. Bunga yang diperoleh dari bunga disebut bunga majemuk.

Bagaimanapun juga, saya masih belum menjelaskan bagaimana sebaiknya mulai berinvestasi. Yang telah kita bicarakan sejauh ini hanyalah beberapa cara untuk menabung. Menabung hanyalah langkah pertama. Tanpa tabungan Anda tidak dapat melakukan investasi. Ingat, tujuan investasi adalah untuk menghasilkan laba atas uang Anda terlebih dahulu untuk mengalahkan dampak pajak dan inflasi, tetapi juga untuk menghasilkan pendapatan yang sebenarnya dapat Anda belanjakan di masa depan.

Menetapkan Tujuan

Itu membawa kita ke poin saya berikutnya. Kapan Anda ingin mengeluarkan uang? Anda menginvestasikan dana darurat Anda dalam rekening tabungan karena Anda membutuhkan semuanya untuk berada di sana besok dan lusa dan lusa. Untuk mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi daripada rekening tabungan, Anda perlu mengambil risiko. Anda harus menerima bahwa nilai investasi mungkin turun dalam jangka pendek, tetapi meningkat dalam jangka panjang. Untuk jangka yang sangat pendek, seperti satu sampai tiga tahun, CD dan rekening pasar uang adalah pilihan yang baik. Keamanan memang bagus, tetapi keuntungannya masih suram. Saya ingin Anda mempertimbangkan reksa dana.

Memilih Investasi

Reksa dana mengumpulkan uang investor dan membeli saham, obligasi, dan terkadang jenis investasi lainnya. Di akhir tahun, mereka membagikan pendapatan kepada investor. Tapi reksa dana bisa kehilangan uang, kata Anda. Ya, mereka bisa, tetapi karena mereka menyebarkan risiko itu ke berbagai jenis aset, kemungkinan mereka akan bangkrut sangatlah kecil. Beberapa dari sekuritas yang mendasarinya akan memperoleh nilai sementara yang lain telah merugi.

Mengelola Risiko

Menurut Ric Edelman, pasar saham secara umum telah menghasilkan uang 70% dari semua tahun sejak 1926 ketika mereka mulai merekam hal-hal ini. Itu telah menghasilkan uang 90% dari setiap periode lima tahun yang bisa dibayangkan dan 100% dari setiap periode 15 tahun. Apa artinya itu bagi Anda? Ini memberi tahu Anda bahwa jika jangka waktu Anda kurang dari sekitar 15 tahun, Anda harus memiliki setidaknya beberapa jenis dana selain reksa dana saham Anda. Dana obligasi memenuhi tujuan itu dengan baik. Dalam jangka waktu yang lama, mereka juga mendapatkan keuntungan yang layak, tetapi yang lebih penting, mereka cenderung zig ketika menyimpan dana secara zag. Jika cakrawala Anda pendek, katakanlah, tiga sampai lima tahun, Anda akan memiliki lebih banyak obligasi dan lebih sedikit saham daripada ketika cakrawala Anda lebih panjang, katakanlah, sepuluh sampai 15 tahun.

Apa yang ingin saya sampaikan di sini adalah bahwa Anda mengurangi risiko dengan menyebarkan investasi Anda ke sejumlah besar kelas aset yang berbeda seperti saham dan obligasi. Ric Edelman merekomendasikan lebih dari setengah lusin jenis investasi yang berbeda. Intinya sederhana. Anda perlu melakukan diversifikasi dan tidak bergantung pada satu jenis investasi. Ini mungkin tampak kontra-intuitif, tetapi memasukkan beberapa risiko sebenarnya dapat membuat keseluruhan investasi Anda lebih aman.

Memulai adalah Kuncinya

Itu bagus dan bagus, katamu, tapi kamu hanya punya beberapa ratus dolar untuk diinvestasikan. Itu bukan masalah. IRA biasanya memiliki minimum yang lebih rendah daripada akun kena pajak biasa. 401k rencana mungkin tidak memiliki minimum sama sekali. Semua broker diskon memiliki panduan online untuk memilih dana untuk hampir semua situasi yang dapat dibayangkan sehingga kurangnya dana seharusnya tidak menghentikan Anda untuk memulai. Memulai lebih awal adalah kuncinya. Anda ingat apa yang saya katakan tentang bunga majemuk sebelumnya, bukan?

Meskipun saya tidak dapat merekomendasikan dana apa pun secara khusus, saya akan mengatakan bahwa saya adalah penggemar berat dana indeks karena beberapa alasan. Pertama, mereka dikelola secara pasif. Tidak ada yang perlu dibayar untuk memilih saham atau obligasi untuk diinvestasikan. Itu semua dengan autopilot. Mereka sangat efisien pajak yang penting terutama di luar rekening pensiun tangguhan pajak. Karena mereka hanya perlu berdagang saat indeks berubah, mereka jarang menjual sekuritas yang dapat memicu capital gain kena pajak. Mereka cenderung menyebarkan jaring yang luas untuk memasukkan sekuritas dalam jumlah besar dan beragam. Bahkan ada dana yang diinvestasikan di dana lain untuk menutupi sebanyak mungkin pasar. Satu dana seperti itu mungkin yang Anda butuhkan. Alasan terbaik dari semuanya adalah bahwa mereka juga sering kali mengalahkan dana yang dikelola paling aktif.

Jika dana Anda terbatas, opsi lain adalah yang disebut dana tanggal target. Ini adalah pilihan yang baik jika Anda memiliki tujuan tertentu seperti membeli rumah. Yang harus Anda lakukan adalah memutuskan kapan Anda ingin melakukannya dan dana akan secara otomatis menyesuaikan campuran sekuritasnya agar sesuai dengan kerangka waktu Anda.

Terakhir, cari reksa dana dengan "saldo" di namanya. Dana seimbang biasanya diinvestasikan dalam beberapa kelas aset. Mereka sering menghasilkan keuntungan yang terhormat, tetapi jarang yang spektakuler.

Saya telah menyebutkan biaya overhead dan manajemen sebagai faktor saat Anda memilih dana. Anda ingin tingkat pengeluaran bersih serendah mungkin, pasti kurang dari 1%. Lihat juga pengembalian 10 tahun. Reksa dana lebih suka Anda melihat kinerja terbaik, tapi itu adalah kesalahan. Pengembalian spektakuler dalam satu atau dua tahun tidak relevan. Anda menginginkan konsistensi dari tahun ke tahun. Pengembalian 10 tahun memberi tahu Anda lebih banyak tentang itu daripada angka lain yang dapat Anda temukan. Kinerja jangka pendek yang luar biasa sering menjadi indikasi bahwa reksa dana akan segera mencapai puncaknya. Maka sudah terlambat untuk masuk. Fokus pada kinerja jangka panjang.

Seperti biasa, jangan ragu untuk mengajukan pertanyaan atau memberikan komentar di bawah ini dan saya akan mencoba menemukan jawaban untuk Anda.