Membeli rumah pertama Anda: investasi di masa depan

Rumah keluarga tunggal di Albany, NY (Kredit foto terletak di akhir artikel ini.)

Membeli Rumah Pertama Anda sebagai Investasi

Ada beberapa pencapaian penting yang menandai momen penting dalam hidup kita - seperti lulus dari perguruan tinggi, memulai karier, atau menikah - dan membeli rumah pertama berada di urutan teratas dalam daftar itu. Tetapi sebelum Anda mengambil risiko pada pembelian monumental seperti itu, yang terpenting adalah Anda menemukan jawaban atas sejumlah pertanyaan awal, atau berisiko kewalahan oleh cobaan itu. Seperti yang bisa Anda

bayangkan, ketidaktahuan dengan proses pembelian rumah dapat menyebabkan seseorang membuat serangkaian keputusan yang buruk. Hal ini, pada gilirannya, dapat membuat seseorang membeli properti yang tidak memuaskan (yang kemudian dibelenggu untuk masa mendatang).

Untuk menghindari nasib seperti itu, ada gunanya mendekati proses pembelian rumah pertama Anda sebagaimana Anda akan melakukan investasi potensial. Ini tidak berarti bahwa Anda harus mendasarkan keputusan Anda untuk membeli hanya pada peluang rumah untuk mendapatkan apresiasi, meskipun ini

tentu saja merupakan pertimbangan penting (dan akan dibahas nanti dalam artikel ini). Sebaliknya, Anda harus memandang pembelian itu sebagai investasi kehidupan sekaligus finansial. Bertanya pada diri sendiri:

Secara spesifik, jenis properti apa yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda? Apakah lebih bermanfaat jika Anda menyewa tanpa batas waktu, atau membeli? Jika Anda memutuskan untuk membeli, berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk menutup pengeluaran awal yang terkait dengan pembelian rumah (misalnya, uang muka, biaya aplikasi dan transaksi, komisi makelar dan berbagai biaya)? Dalam hal ini, apakah Anda mampu dengan nyaman membeli jenis properti yang Anda minati? Anda dapat dengan aman menyimpulkan bahwa mengejar kebahagiaan tidak termasuk stres karena terlambat membayar cicilan, atau bekerja 24/7 untuk menghindari terbebani oleh hutang!

Setelah Anda menjawab pertanyaan-pertanyaan ini, Anda pasti ingin memiliki gagasan tentang apa yang layak secara finansial untuk Anda sebelum mendekati pemberi pinjaman hipotek. Anda juga ingin mengetahui bagaimana pemberi pinjaman “mengukur orang” sebelum memutuskan apakah akan memberikan persetujuan awal kepada mereka untuk pinjaman rumah atau tidak. Terakhir, Anda harus memiliki pemahaman yang kuat tentang prosedur yang terlibat dalam meneliti properti dan area sekitarnya secara menyeluruh, sebelum Anda berkomitmen untuk melakukan pembelian.

Dalam artikel ini - yang pertama dalam seri tentang investasi real estat untuk pemula - kita akan menjelajahi jawaban atas semua pertanyaan ini.

Memiliki rumah dapat membantu Anda pensiun lebih awal.

Bagaimana Berinvestasi di Rumah Dapat Membantu Anda Memenuhi Tujuan Keuangan Anda

Memiliki rumah berarti lebih dari sekedar memiliki tempat bagi Anda untuk meletakkan kepala, berkebun, dan menggantung foto keluarga. Rumah adalah aset keuangan yang sangat nyata, yang merupakan bagian terbesar dari kekayaan bersih bagi kebanyakan orang. Dengan demikian, nilai rumah dapat dimanfaatkan untuk membantu seseorang mencapai beberapa tujuan finansialnya

dengan lebih mudah.

Pikirkan Anda mungkin ingin pensiun lebih awal? Banyak orang memutuskan Anda pensiun lebih awal.

untuk mengambil hipotek terbalik atas rumah mereka, untuk menambah pensiun dan / atau pendapatan pensiun lainnya, untuk membantu mereka pensiun lebih cepat daripada yang mungkin mereka bisa lakukan. Atau, mungkin Anda ingin memulai bisnis kecil-kecilan, membuang label nama dan jam waktu, dan menjadi bos bagi diri Anda sendiri! Meminjam dengan ekuitas rumah Anda (yaitu, nilai pasar rumah dikurangi hutang hipotek yang belum dibayar) dapat membantu Anda mengumpulkan modal yang cukup untuk memulai usaha semacam itu. Cara lain untuk menggunakan ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda adalah dengan membiayai

kuliah untuk anak atau anak Anda (jika Anda memilikinya, atau ingin suatu hari nanti).

Namun, selain keuntungan moneter, ada faktor lain yang sangat penting untuk dipikirkan sebelum memutuskan apakah akan berinvestasi di rumah. Misalnya, pembiayaan adalah komitmen yang sangat besar, dan kecuali Anda sangat kaya, Anda dapat berharap untuk mengambil hipotek 15-30 tahun untuk membayar domisili Anda. Selain itu, Anda akan bertanggung jawab atas setiap dan semua masalah pemeliharaan yang muncul. Mungkin yang paling penting, rumah yang Anda beli akan menjadi bagian yang tak terpisahkan dari identitas Anda, dan Anda harus memastikan bahwa properti apa pun yang Anda pilih adalah properti yang dapat Anda lihat sendiri untuk waktu yang lama.

Menyewa versus Membeli Rumah (Pro dan Kontra)

Tidak ada kekurangan “ahli” real estat yang akan memberi tahu Anda bahwa selalu lebih baik membeli rumah daripada menyewa. Argumen umum untuk efek ini adalah bahwa membeli rumah lebih murah daripada menyewa dalam jangka panjang, karena manfaat pajak besar yang menyertai kepemilikan. Selain itu, menyewa itu seperti "membuang uang Anda".

Sebenarnya, kenyataannya sedikit lebih kompleks. Pertama, manfaat pajak yang terkait dengan kepemilikan rumah - meski mungkin bagus - sudah diperhitungkan dalam biaya yang lebih tinggi untuk memiliki rumah. Jika pajak properti dan bunga yang Anda bayarkan untuk hipotek tidak dapat mengurangi pajak, maka Anda dapat yakin bahwa harga rumah akan jauh lebih rendah daripada sekarang (karena total biaya kepemilikan akan jauh lebih tinggi).

Selain itu, tidaklah benar bahwa menyewa selalu lebih mahal daripada membeli dalam jangka panjang. Sebenarnya, di beberapa komunitas, menyewa properti jenis tertentu mungkin lebih murah. Indikasi yang baik bahwa menyewa mungkin bukan hal terburuk bagi Anda adalah jika Anda mampu menabung sepuluh persen dari penghasilan Anda secara konsisten, sambil tetap hidup nyaman. Jika Anda adalah tipe orang yang tidak ingin dibebani oleh banyak tanggung jawab (keuangan dan lainnya) yang sejalan dengan kepemilikan rumah, dan Anda masih dapat mengeluarkan cukup uang untuk diinvestasikan di IRA, 401 (k) s, dan / atau sekuritas keuangan berorientasi pensiun lainnya, maka menyewa mungkin sebenarnya pilihan yang lebih baik untuk Anda.

Ada juga sesuatu yang bisa dikatakan karena tidak menambatkan diri Anda pada sebidang tanah selama beberapa tahun yang tidak terbatas. Penyewa memiliki kemewahan untuk mengambil dan pergi ke

mana pun mereka suka tanpa khawatir repot menjual rumah. Tentu, mungkin ada perjanjian sewa yang harus diperjuangkan, tetapi ini jauh lebih mudah untuk disesuaikan daripada hipotek jangka panjang! Selain itu, jika pemilik rumah memutuskan untuk pindah ke area yang berbeda secara mendadak, tidak ada jaminan bahwa dia akan menemukan pembeli pada waktu yang tepat, atau bahkan pembeli seperti itu akan bersedia

membayar harga yang (setidaknya) menutupi kerugian pemilik rumah.

Menyewa tidak selalu membuang-buang uang Anda.

Namun, ada satu kerugian yang sangat penting dalam menyewa yang perlu Anda waspadai. Artinya, Anda akan membuat diri Anda rentan terhadap inflasi (yaitu, kenaikan harga secara umum dari waktu ke waktu, dan penurunan selanjutnya dalam daya beli uang). Kecuali jika Anda tinggal di apartemen, rumah, atau

properti lain yang dikendalikan sewa, tuan tanah kemungkinan besar akan memilih untuk meningkatkan sewa setiap kali Anda memperbarui sewa, untuk menjaga keuntungannya dari penderitaan karena biaya hidup meningkat (dan itu akan) seiring waktu. Sebaliknya, pembayaran hipotek bulanan Anda akan ditetapkan dengan suku bunga tetap (asalkan Anda mengambil pinjaman suku bunga tetap), dan tidak terkena dampak inflasi. Asuransi pemilik rumah, pajak properti, dan biaya pemeliharaan, tetapi biaya ini jauh lebih kecil dibandingkan dengan biaya hipotek bulanan.

Mempersiapkan Biaya Transaksi Pemilik Rumah

Jika Anda masih berkomitmen untuk membeli rumah setelah Anda mempertimbangkan semua pro dan kontra, maka inilah saatnya untuk mulai mempersiapkan pengurasan finansial yang akan ditanggung oleh

investasi semacam itu untuk beberapa tahun ke depan - bahkan sebelum Anda. mulailah mencari properti tertentu! Kecuali Anda dilahirkan dengan sendok perak di

mulut Anda, kemungkinan besar biaya awal yang terkait dengan kepemilikan rumah akan membuat Anda terhuyung-huyung seperti pukulan ke usus. Tapi seperti halnya petinju yang menghabiskan

sembilan bulan pelatihan terakhir dapat mengatasi kemunduran awal dalam perebutan gelar, dan akhirnya bertahan lebih lama dari lawan untuk meraih kemenangan; Jadi, juga, pembeli rumah pertama yang bijaksana dapat mengatasi biaya awal yang sangat besar dari kepemilikan rumah.

Biaya transaksi yang menakutkan yang harus Anda persiapkan sendiri akan mencakup biaya pemeriksaan, biaya yang terkait dengan mendapatkan hipotek (misalnya, biaya aplikasi, biaya laporan kredit, biaya penilaian), asuransi kepemilikan, biaya pindah, dan komisi agen real estat. Dan jangan lupa tentang poin hipotek (yaitu, bunga hipotek yang jatuh tempo di muka yang dapat mencapai satu hingga dua persen dari total jumlah pinjaman) yang

dibutuhkan banyak pemberi pinjaman. Selain uang muka yang cukup besar, sebagian besar kelas pekerja akan membutuhkan tiga hingga lima tahun untuk memulihkan keuangan mereka setelah pengeluaran yang begitu besar! Karena alasan inilah Anda bahkan tidak perlu mempertimbangkan untuk membeli rumah yang Anda tidak dapat melihat diri Anda tinggal setidaknya selama ini.

Sebagai perkiraan umum, Anda dapat mengharapkan biaya transaksi yang terkait dengan mendapatkan hipotek untuk Anda sekitar enam belas persen dari harga total rumah Anda. ¹ Oleh karena itu, Anda perlu melihat investasi Anda menghargai setidaknya sebanyak ini sebelum menjual, hanya untuk mencapai titik impas. Selama tiga puluh lima tahun terakhir ini, pasar real estat secara keseluruhan telah menikmati pengembalian tahunan rata-rata sekitar sembilan persen - dan itu sangat, sangat bagus! ²

Anda mungkin harus menetap untuk musim dingin (finansial) yang panjang setelah membayar biaya transaksi!

Namun, ini termasuk fluktuasi pasar yang tidak dapat diprediksi yang terkadang mengakibatkan kerugian jangka pendek yang signifikan. Jika Anda membeli rumah dan kemudian mencoba membongkarnya setelah satu atau dua tahun, Anda akan kehilangan apresiasi yang lambat namun mantap yang akan dinikmati pasar real estat dari waktu ke waktu. Selain itu, Anda meningkatkan peluang Anda untuk terjebak sebagai penjual di pasar bawah, sambil tetap berusaha memulihkan diri dari biaya transaksi untuk membeli rumah!

Menilai Keuangan Anda dengan Jujur

Setelah Anda memiliki pemahaman umum tentang biaya transaksi yang terkait dengan pembelian rumah pertama Anda (kira-kira 16%, seperti yang dibahas di bagian sebelumnya), sekarang saatnya untuk mulai menghitung angka untuk menentukan berapa banyak yang sebenarnya mampu Anda belanjakan. Anda tidak ingin berakhir menggigit lebih dari yang dapat Anda kunyah, atau Anda mungkin mendapati diri Anda bekerja terlalu keras untuk menjaga pembayaran sehingga Anda jarang berada di rumah cukup lama untuk menikmati investasi Anda! Jadi keluarkan pensil dan kertas, atau perangkat lunak penganggaran untuk yang lebih paham teknologi, dan bersiaplah untuk melihat secara jujur situasi keuangan Anda:

Perhatikan dengan jujur kebiasaan belanja Anda.

Pertama, hitung pengeluaran bulanan Anda. Biaya tersebut termasuk - tetapi tidak terbatas pada - bahan makanan, air dan listrik, tagihan TV kabel atau satelit, internet, dan pengeluaran rekreasi seperti makan di luar atau pergi ke bioskop. Selanjutnya, kalikan pendapatan kotor bulanan Anda dengan sepuluh persen (jumlah minimum pendapatan bulanan Anda yang seharusnya sudah dialokasikan untuk tabungan pensiun… Benar?), Lalu tambahkan jawabannya ke total pengeluaran bulanan Anda. Terakhir, kurangi angka pengeluaran gabungan ini dari pendapatan kotor bulanan Anda.

Ini adalah jumlah yang akan Anda gunakan sebagai perbandingan dasar saat memperkirakan apakah Anda akan mampu atau tidak untuk membeli properti tertentu, dengan menghitung pembayaran hipotek bulanan yang akan diminta dari Anda, berdasarkan harga total rumah (dikurangi uang muka) dan tingkat bunga pemberi pinjaman. Kemudian, ketika Anda secara aktif mencari melalui daftar real estat dan / atau situs web, Anda mungkin menemukan properti yang benar-benar Anda sukai, tetapi hitung biaya hipotek bulanan hanya sedikit di luar kisaran harga Anda. Jika itu terjadi, jangan langsung berkecil hati! Ada tiga faktor lagi yang belum kami pertimbangkan:

Pertama-tama, harga listing pada sebuah properti jarang sama dengan nilai pasar riil properti tersebut, dan harga jual akhir pada real estat seringkali lebih rendah daripada listing. ³ Juga, ingatlah bahwa pajak properti dan bunga yang Anda bayarkan atas hipotek Anda dapat dikurangkan dari pajak. Oleh karena itu, cukup dengan memperbarui W-4 (atau 1040-ES Anda jika Anda wiraswasta), Anda dapat mengurangi kewajiban pajak dan meningkatkan pendapatan bulanan Anda cukup untuk membayar hipotek rumah ideal yang Anda pikir tidak terjangkau. Jika itu tidak cukup, Anda mungkin masih bisa membeli properti itu dengan melihat lagi kebiasaan belanja bulanan Anda, dan mengencangkan ikat pinggang Anda untuk menghilangkan pengeluaran yang sembrono. (Lagi pula, tidak banyak di antara kita yang dapat dengan jujur mengatakan bahwa kita tidak menginginkan lebih sedikit kuitansi McDonalds yang berserakan!)

Memahami Nilai Pasar

Setelah Anda memulai pencarian, kemungkinan besar Anda akan dihadapkan pada lusinan kandidat perumahan potensial sebelum akhirnya memilih sebuah rumah. Pantau harga cantuman vs. harga penjualan akhir untuk properti ini. Dengan cara ini, Anda akan mulai memahami secara intuitif perbedaan antara nilai pasar riil sebuah rumah, dan harga daftar mark-up yang coba didorong oleh banyak penjual (dan agen mereka) pada pembeli rumah pertama kali.

Menentukan Uang Muka di Rumah Anda

Secara umum, adalah praktik yang baik untuk membayar setidaknya dua puluh persen dari total harga pembelian rumah sejak awal. ⁴ Jika Anda tidak dapat melakukannya, sebagian besar pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk mengambil polis asuransi hipotek pribadi. Mereka melakukan ini untuk melindungi diri dari terbelenggu dengan properti yang nilainya kurang dari jumlah hipotek, jika karena alasan apa pun pembeli gagal membayar pinjaman. ⁵

Itu semua bagus dan bagus untuk mereka, tetapi sekarang Anda harus khawatir tentang membayar ratusan dolar ekstra per tahun dalam bentuk tagihan, sehingga pemberi pinjaman Anda bisa tidur lebih nyenyak di malam hari! Untuk alasan ini, sangat disarankan agar Anda menunggu sampai Anda memiliki cukup tabungan untuk membayar uang muka dua puluh persen sebelum mengambil pinjaman rumah. Jika Anda benar-benar tidak dapat melakukan ini, dan mendapati diri Anda terjebak dengan kebijakan PMI , perhatikan nilai total rumah Anda dan saldo pinjaman Anda. Saldo terutang akan berkurang seiring Anda melakukan pembayaran dari waktu ke waktu, dan setelah Anda melihat bahwa jumlahnya turun menjadi delapan puluh persen atau lebih rendah, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman Anda dan membatalkan PMI (mereka biasanya ingin Anda membayar penilaian terlebih dahulu)!

Beberapa pembeli bahkan memilih untuk menurunkan lebih dari dua puluh persen saat mereka mengambil pinjaman rumah. Beberapa penasihat keuangan pribadi tidak akan setuju dengan pendekatan ini, dengan alasan bahwa pembeli berdiri untuk mendapatkan lebih dari cukup untuk mengimbangi bunga yang timbul pada hipotek dengan menginvestasikan uang ekstra dalam sekuritas keuangan berkinerja tinggi (misalnya, saham, obligasi, reksa dana) sebagai gantinya. Misalnya, jika hipotek Anda memperoleh bunga pada tingkat suku bunga tetap delapan persen, dan Anda menginvestasikan uang Anda dalam reksa dana berimbal hasil tinggi yang menghasilkan tingkat rata-rata sepuluh persen, maka Anda mendapatkan laba bersih dua persen yang akan Anda peroleh. ketinggalan dengan hanya membayar lebih banyak uang untuk cicilan Anda.

Namun, karena setiap prospektus reksa dana wajib memberi tahu Anda: kinerja masa lalu tidak menjamin hasil di masa depan . Meskipun pasar saham dan real estat memiliki tingkat apresiasi rata-rata historis sekitar sepuluh persen per tahun, penting untuk diingat bahwa beberapa guncangan keuangan yang dahsyat

termasuk dalam kerangka waktu itu! Kebanyakan orang yang membaca artikel ini mungkin tidak sedang berada di sekitar jatuhnya pasar saham pada tahun 1929, tetapi bagaimana dengan gelembung real estat Jepang pada akhir 1980-an hingga awal 1990-an? Jika itu tampak agak kabur, jangan lupakan krisis obligasi sampah yang mengguncang Wall Street selama periode waktu yang sama. Dan siapa yang bisa melupakan roller-coaster keuangan terbaru kami: kehancuran

pasar perumahan yang dimulai pada tahun 2007?

Saya tidak menyebutkan kebakaran hutan finansial bersejarah ini untuk membuat Anda takut. Faktanya, Anda harus berhati-hati dalam mengetahui bahwa, meskipun ada masalah ekonomi seperti itu, pasar saham dan real estat masih berhasil memberi investor pengembalian tahunan rata-rata sekitar sepuluh persen! Ketika Anda berinvestasi untuk jangka panjang, Anda tidak perlu khawatir (sebanyak) tentang penurunan tajam yang terkadang mengguncang dunia keuangan, dan Anda mampu mengatasi masa-masa sulit sehingga Anda dapat menikmati saat-saat indah.

Tapi, hal yang menjengkelkan tentang pasar "turun" adalah bahwa mereka sangat sulit untuk waktu. Selain itu, jika Anda memilih untuk menginvestasikan lebih banyak uang dalam sekuritas keuangan daripada yang biasanya Anda lakukan, daripada membayar hipotek Anda lebih cepat, maka Anda mungkin terjebak dalam salah satu penurunan tersebut dan berakhir dengan kerugian. Oleh karena itu, permainan yang lebih aman adalah berinvestasi secara teratur dalam sekuritas keuangan jangka panjang Anda (misalnya, IRA, 401 (k) s) seperti yang biasanya Anda lakukan, tetapi pertimbangkan dengan serius untuk membayar hipotek Anda lebih cepat jika Anda cukup beruntung untuk melakukannya. sudah bisa.

Selain itu, jika Anda telah meneliti properti dan area sekitarnya secara menyeluruh sebelum mengambil hipotek (dibahas sedikit lebih jauh), Anda dapat mengharapkan nilai properti Anda meningkat seiring waktu. Dalam hal ini, Anda hanya memperoleh keuntungan dengan membangun ekuitas di rumah Anda lebih cepat (selama Anda memiliki asuransi properti yang baik). Dan jangan lupa: menyisihkan lebih banyak uang untuk rumah di muka berarti meminjam lebih sedikit - dan itu selalu hal yang baik!

Sebagai ilustrasi, pertimbangkan dua skenario berikut:

Pertama, bayangkan Anda mengambil pinjaman hanya dengan bunga - atau tanpa uang muka - untuk rumah senilai $ 100.000, dengan tingkat bunga tahunan sebesar lima persen. Dengan demikian, pada tahun pertama hipotek Anda, Anda akan mengakumulasikan bunga $ 5.000 dari jumlah pokok yang Anda pinjam ($ 100.000), dengan total kewajiban sebesar $ 105.000. Ini berarti bahwa untuk setiap pembayaran hipotek yang Anda lakukan dalam dua belas

bulan pertama saja, $ 420 akan digunakan untuk bunga pinjaman Anda ($ 5.000 / 12 bulan = $ 416,67). Dengan kata lain, jika pembayaran hipotek bulanan Anda adalah $ 540, kira-kira tujuh puluh delapan persen dari pembayaran Anda tidak akan digunakan untuk melunasi jumlah yang Anda pinjam!

Juga, jangan lupa bahwa Anda harus memperhitungkan biaya tambahan dari polis PMI (karena Anda membeli rumah dengan harga kurang dari dua puluh persen). Dalam skenario di atas, kebijakan tipikal akan dikenakan biaya sekitar $ 40 per bulan. Jadi, Anda sebenarnya akan membayar delapan puluh lima persen dari jumlah hipotek bulanan $ 540 Anda ($ 420 + $ 40 = $ 460, atau $ 540 x 0,85 = kira-kira $ 460) untuk bunga dan biaya asuransi yang

tidak membawa Anda lebih dekat untuk melunasi. rumahmu. Dan itu sebelum pajak (properti)!

Sekarang bayangkan Anda telah membeli rumah senilai $ 100.000 yang sama, dengan tingkat bunga tahunan lima persen, setelah membayar uang muka dua puluh persen ($ 20.000) di muka. Ini berarti bahwa Anda hanya perlu meminjam $ 80.000 dari pemberi pinjaman, dan pada tahun pertama hipotek Anda, Anda akan membayar $ 1.000 lebih sedikit dari bunga yang terakumulasi pada pinjaman Anda daripada di contoh sebelumnya - atau $ 4.000. Dengan demikian, hanya enam puluh dua persen dari

pembayaran hipotek bulanan yang sama sebesar $ 540, yang akan digunakan untuk membayar bunga yang terakumulasi atas pinjaman Anda di tahun pertama ($ 4.000 / 12 bulan = sekitar $ 333; dan $ 333 / $ 540 = sekitar. 0,62).

Selain itu, karena Anda memilih untuk membayar setidaknya dua puluh persen uang muka rumah Anda, Anda tidak perlu khawatir tentang kerumitan (dan biaya) kebijakan PMI . Jadi, itu adalah perbedaan total dua puluh tiga persen lebih banyak dari uang hasil jerih payah Anda untuk membayar pokok pinjaman rumah Anda di tahun pertama, sebagai lawan dari alter-ego "pengamanan hipotek hanya bunga" di tahun pertama. skenario. Yang terbaik dari semuanya,

pembayaran hipotek bulanan Anda akan semakin banyak dihabiskan untuk membayar pokok yang terhutang lebih cepat, karena total saldo terutang menurun selama bertahun-tahun (asalkan Anda meminjam dengan suku bunga tetap).

Seperti yang Anda lihat, adalah bijaksana untuk mengurangi jumlah uang yang akan Anda berhutang kepada pemberi pinjaman hipotek sejak awal, dengan bunga (tidak ada maksud) untuk melunasi jumlah yang Anda hutangkan - dan mengakhiri hubungan Anda dengan penyedia pinjaman - secepat mungkin. Lembaga pemberi pinjaman tidak dijalankan oleh filantropis, dan semakin lama Anda mengizinkan organisasi semacam itu berkuasa atas takdir keuangan Anda, semakin banyak kesedihan yang dapat Anda harapkan dari akumulasi bunga, biaya, dan gangguan panggilan telepon pada Rabu malam jika Anda kebetulan lupa pembayaran. (Re: "Ada di surat, Guv'nah - bersumpah demi saya anak-anak kelaparan yang malang, saya lakukan!" )

Tapi, jangan berharap petugas bagian pinjaman memberi tahu Anda tentang aspek negatif yang terkait dengan meminjam uang. Mereka ingin Anda berhutang kepada mereka selama mungkin, karena begitulah cara pemberi pinjaman mendapat untung. Saya akan menjelaskan lebih lanjut tentang motivasi yang mendorong penyedia hipotek di bagian selanjutnya.