Daftar Isi:
Saat membeli rumah, banyak orang bingung rencana pembayaran mana yang harus dipertimbangkan: Uang Muka (DP) atau Link Konstruksi (CLP). Rencana Uang Muka jelas terlihat lebih murah karena sebagian besar pembangun menawarkan diskon pada BSP (Harga Jual Dasar); harga DP biasanya 5% hingga 15% lebih rendah dari yang ditawarkan di CLP. Rencana ini hanya tersedia untuk rumah susun yang sedang dibangun dan untuk rumah susun siap pindah, hanya uang muka rencana yang tersedia karena konstruksi sudah selesai. Orang lebih suka membeli rumah susun dalam konstruksi karena tersedia dengan harga lebih murah dibandingkan dengan rumah susun siap pindah (RTM).
Misalkan, di daerah di mana biaya flat RTM Rs 50 lacs ($ 100.000), Anda akan menemukan flat yang sedang dibangun dengan harga sekitar Rs 35 lacs ($ 70.000). Jadi, mereka yang tidak mampu membeli flat RTM memilih flat yang sedang dibangun karena mudah sesuai dengan anggaran. Satu-satunya masalah dengan rumah susun ini adalah bahwa dibutuhkan waktu sekitar tiga tahun untuk mendapatkan kepemilikan rumah jika tidak ada penundaan dari pihak pembangun.
Setelah menyelesaikan flat yang sedang dibangun, timbul kebingungan untuk memilih rencana pembayaran. Pembangun ingin pembeli menghapus rencana pembayaran karena mereka akan mendapatkan pembayaran hampir penuh di muka dan untuk itu mereka biasanya menawarkan diskon yang mengurangi biaya properti sekitar 10%. Ini akan membuat biaya properti menjadi Rs 45 lacs ($ 90.000) saja.
Orang yang memilih flat yang sedang dibangun biasanya mengambil pinjaman rumah karena mereka tidak mampu membayar harga penuh sendiri. Jika tidak, mereka bisa saja membeli flat RTM untuk mengurangi biaya sewa yang mungkin telah mereka bayarkan. Tetapi, jika Anda mampu membeli seluruh paket EMI DP dan akan mengambil pinjaman rumah untuk rumah impian Anda, Anda perlu melakukan beberapa perhitungan. Jangan khawatir jika Anda tidak terlalu pandai berhitung; lihat contoh di bawah ini untuk mendapatkan ide rencana mana yang lebih baik untuk Anda.
CLP atau Uang Muka: Paket Mana yang Lebih Baik?
Jika Anda akan memilih untuk mengambil rencana pembayaran uang muka, maka EMI pinjaman Anda akan dimulai dari "hari 1", sedangkan jika Anda mengambil rute CLP, EMI pinjaman Anda akan dimulai dari hari Anda menerima sertifikat kepemilikan. Dan sampai saat itu Anda harus membayar bunga atas jumlah pinjaman yang diberikan kepada pembangun oleh bank. Jadi, jika butuh tiga tahun untuk menyelesaikan konstruksi, Anda akan membayar jumlah bunga ke bank untuk tahun-tahun ini dan setelah itu EMI Anda yang sebenarnya akan dimulai. Jadi, Anda akan membayar jumlah bunga ekstra ini ke bank jika Anda memilih CLP.
Jangan panik, Anda akan merasa lega; cukup periksa kalkulasi ini sebelum mengambil keputusan apa pun.
| Rencana pembayaran | Biaya Rumah | Jumlah pinjaman |
|---|---|---|
|
CLP |
INR 5.000.000 ($ 100.000) |
INR 4.000.000 ($ 80.000) |
|
DP |
INR 4.500.000 ($ 90.000) |
INR 3.600.000 ($ 72.000) |
Dalam contoh ini, tingkat bunga pinjaman adalah 10% dan jangka waktu pinjaman adalah 20 tahun.
EMI - Rencana DP
EMI untuk pinjaman Rs 3.600.000 akan menjadi Rs. 34.741 ($ 700) selama 20 tahun.
EMI - Paket CLP
Di CLP, pembayaran kepada pembangun terkait dengan pembangunan rumah. Jadi, akan ada cicilan sekitar 10% hampir setiap 6 bulan.
| Jangka Waktu Angsuran | Jumlah pinjaman | Jumlah EMI (Bunga) |
|---|---|---|
|
April '12 - Agustus '12 |
INR 500.000 ($ 10.000) |
INR 4.167 |
|
September '12 - Jan '13 |
INR 1.000.000 ($ 20.000) |
INR 8.333 |
|
13 Februari - 13 Juni |
INR 1.500.000 ($ 30.000) |
INR 12.500 |
|
Juli '13 - Nov '13 |
INR 2.000.000 ($ 40.000) |
INR 16.667 |
|
Desember '13 - Apr '14 |
INR 2.500.000 ($ 50.000) |
INR 20.833 |
|
Mei '14 - Sep '14 |
INR 3.000.000 ($ 60.000) |
INR 25.000 |
|
Oktober '14 - Mar '15 |
INR 3.500.000 ($ 70.000) |
INR 29.167 |
Mulai April 2015, EMI pinjaman rumah Anda yang sebenarnya akan dimulai karena Anda mungkin menerima sertifikat kepemilikan saat itu. Jika Anda hanya membayar jumlah bunga sampai kepemilikan, Anda akan membayar Rs 612.497 ($ 12.250) dan total uang muka EMI akan menjadi Rs 1.250.676 ($ 25.000); jadi secara keseluruhan Anda akan menghemat Rs 638.179 ($ 12.750). Ini adalah jumlah yang akan disimpan tanpa menghitung bunga yang diperoleh dari jumlah ini. Jadi, setelah menghitung bunga hanya 8% dari jumlah ini, itu akan menjadi sekitar Rs 735.000 ($ 14.700).
Anda dapat membayar di muka jumlah ini untuk mengurangi jumlah pinjaman.
Jadi, jumlah pinjaman efektif adalah 4.000.000 - 735.000 = 3.265.000 / -.
Sekarang, EMI selama 20 tahun hanya akan Rs 31.508 / - ($ 630).
Misalkan, Anda memilih untuk membayar EMI yang sama dengan paket DP, yaitu 34.741. Kemudian pinjaman Anda akan berakhir dalam 15 tahun dan 5 bulan sedangkan rencana DP akan berlanjut selama 17 tahun. Jadi, secara keseluruhan Anda menghemat EMI selama 19 bulan, yang setara dengan Rs 660.000 / - ($ 13.000).
Kesimpulan
Jadi, jelas bahwa meskipun Anda memiliki kemampuan untuk membayar DP EMI, pembayarannya mungkin tidak bermanfaat; Anda malah dapat memilih paket CLP dan menghemat uang. Jika pembangun menawarkan diskon lebih dari 15% pada paket DP, hanya itu yang mungkin bermanfaat untuk mengambil rute DP; jika tidak, pilih rencana pembayaran terkait konstruksi. Jika Anda tidak mampu membayar EMI yang besar, jelas tidak ada alasan untuk memikirkan rencana pembayaran uang muka. Anda juga perlu menjalani dan menikmati kehidupan saat ini dan tidak hanya memikirkan rumah masa depan Anda.