Proses pembeli rumah pertama kali mulai dari penganggaran hingga meja penutupan

Proses Pembelian Langkah demi Langkah:

Menghitung Anggaran
Prakualifikasi Pemberi Pinjaman
Memilih Agen Real Estat
Belanja Rumah
Inspeksi Rumah
Membuat Penawaran
Sewa Pengacara Real Estate
Pra-Persetujuan Pemberi Pinjaman
Tabel Penutupan

Saat membeli rumah baru, banyak yang langsung membuka internet atau toko buku untuk mendidik diri mereka sendiri tentang proses dan apa yang diharapkan. Namun setelah melalui itu, saya dapat memberitahu Anda, hampir tidak mungkin untuk mempersiapkan diri Anda sepenuhnya untuk apa yang akan datang ketika membeli rumah pertama Anda. Negara bagian, kabupaten, dan bahkan kota kecil dapat memiliki aturan dan regulasi mereka sendiri tentang membeli rumah sehingga tidak ada pengalaman orang yang benar-benar sama. Saya juga salah satu pembeli rumah baru yang bersemangat yang merasa saya bisa mengantisipasi semua yang akan datang hanya dari pencarian Google yang sering saya lakukan, tetapi sulit untuk mengetahui sampai Anda benar-benar melakukannya.

Saya hanya bisa berharap bahwa cerita individu saya memberikan sedikit latar belakang pembeli rumah baru berikutnya tentang apa yang diharapkan, dengan siapa Anda akan berurusan melalui seluruh proses pada tahap yang berbeda dan bagaimana mempersiapkan diri untuk menunggu. Dari penawaran hingga penutupan dapat memakan waktu mulai dari 60 hari hingga 3 bulan atau lebih, tetapi rata-rata sekitar 60 hingga 90 hari. Saya tidak memasukkan penyitaan atau penjualan singkat, yang merupakan permainan bola yang sama sekali berbeda. Kisah saya adalah untuk pembelian rutin tempat tinggal keluarga tunggal di Long Island, NY di kota Brookhaven.

Menghitung Anggaran

Mari kita mulai dari awal dengan memikirkan tentang seberapa banyak Anda dapat membayar sebulan untuk hipotek, pajak properti, PMI, dan asuransi rumah. Bagi Anda yang mungkin mengira awalnya adalah pencarian rumah, Anda tidak sendirian. Saya pikir kebanyakan orang akan mencoba melakukan bagian yang menyenangkan terlebih dahulu seperti melihat rumah secara online atau membuka rumah. Namun, ini jelas bukan langkah pertama! Faktanya, sebagian besar agen hipotek, pialang, dan agen real estat tidak hanya ingin mengetahui anggaran Anda secara langsung, tetapi juga ingin mengetahui bahwa pemberi pinjaman setuju dengan apa yang Anda katakan tentang anggaran Anda. Aspek uang bukanlah bagian yang paling menyenangkan tetapi merupakan cara paling bertanggung jawab untuk memulai pencarian rumah Anda. Mengapa menemukan rumah impian Anda jika Anda tidak pernah mampu membelinya? Banyak sikap saat ini tentang mencari tahu apa yang Anda mampu berasal dari krisis perumahan.Banyak yang masuk ke rumah yang tidak mampu mereka beli dan kehilangan mereka pada suatu saat karena penyitaan karena hal itu. Semua uang hasil jerih payah yang dibayarkan ke rumah sekarang hilang. Kami tidak ingin itu terjadi pada Anda!

Sekarang, meskipun ada peraturan yang jauh lebih ketat untuk mengambil hipotek, beberapa bank, saya rasa, masih mengizinkan lebih dari yang saya kira dalam anggaran yang masuk akal. Perbedaannya, bagi saya, antara anggaran reguler dari perspektif bank dan anggaran yang wajar adalah anggaran yang masuk akal sedikit lebih realistis terhadap bagaimana orang hidup atau, lebih khusus lagi, ingin hidup. Setiap orang ingin hidup sesuai kemampuannya, tetapi penting untuk membuat daftar ke mana Anda ingin penghasilan tambahan itu benar-benar pergi. Baiklah, jujur saja,itu harus masuk ke rekening tabungan tetapi di mana Anda menikmati menghabiskan tabungan itu? Apakah Anda suka berbelanja secara royal seperti tas Gucci baru atau Anda menikmati pergi makan setiap malam sambil memasak? Apakah Anda selalu menginginkan mobil baru yang keren atau lebih suka menabung setiap sen untuk perjalanan liburan sekali seumur hidup? Anda, dan mungkin orang penting lainnya, perlu duduk dengan serius dan dengan jujur mendiskusikan di mana Anda ingin menghabiskan penghasilan tambahan itu. Ada banyak perdebatan mengenai topik tentang jumlah yang tepat dari pendapatan tambahan di antara para penasihat keuangan dan itu sangat tergantung pada banyak faktor — seperti tinggal di daerah dengan biaya hidup yang tinggi atau mungkin mengetahui Anda memiliki keluarga untuk diandalkan secara finansial jika ada adalah keadaan darurat. Namun, sebagian besar akan setuju itu harus berkisar antara 30 hingga 50%. Dan hanya untuk memperjelas,pendapatan tambahan adalah pengeluaran uang setelah pajak yang tidak dibelanjakan untuk 'tagihan yang harus dibayar' — makanan, tempat tinggal, pembayaran kartu kredit dan transportasi.

Prakualifikasi Pemberi Pinjaman

Ini membawa saya ke orang pertama yang akan Anda temui dalam keseluruhan proses ini, pemberi pinjaman Anda untuk prakualifikasi. Ini penting karena agen real estat Anda membutuhkan ini agar Anda bisa masuk ke open house untuk melihat rumah. Pemberi pinjaman Anda bisa menjadi broker, perwakilan pemberi pinjaman bank atau perwakilan bank hipotek. Bergantung pada tempat Anda mencari rumah, manfaat masing-masing dapat bervariasi. Bagi kami, broker adalah pilihan terbaik karena dia bekerja langsung untuk kami dan memiliki asosiasi dengan banyak pemberi pinjaman bank. Dia kemudian dapat berbelanja untuk kesepakatan terbaik tentang suku bunga. Anda harus selalu mendapatkan banyak kutipan. Kami merasa tidak nyaman pada awalnya dengan gagasan duduk dengan pemberi pinjaman dan menggunakan waktu mereka ketika kami mungkin tidak akan pergi dengan mereka pada akhirnya. Namun,semua orang dalam hal ini profesional dan memahami bahwa kami menjelajahi semua jalan sebelum membuat keputusan. Mereka juga menghadapinya setiap saat jadi jangan merasa buruk. Saat membuat keputusan, Anda harus memilih siapa yang Anda rasa paling nyaman. Bagi kami, yang terpenting adalah akses. Kami ingin diberi tahu setiap langkahnya dan broker yang kami temui berfokus pada hal itu ketika kami berbicara dengannya dan pada akhirnya itulah cara kami membuat keputusan akhir.

Kami tahu bahwa kemungkinan besar kami mendapatkan hipotek 30 tahun tetap, atau hipotek standar, dengan hanya 5% turun. Kami tahu sejak awal bahwa kami perlu membayar PMI ("asuransi hipotek pribadi") dengan biaya hipotek bulanan kami karena kami tidak dapat mencapai 20% yang diperlukan untuk tidak perlu membayarnya. PMI hanyalah pembayaran untuk menutupi pemberi pinjaman bagi mereka yang tidak memiliki cukup untuk memiliki ekuitas 80% di muka rumah mereka. Setelah Anda mencapai ekuitas 80%, itu bukan lagi pembayaran yang perlu Anda lakukan. Untuk sebagian besar, itu bisa 7 sampai 10 tahun tergantung pada jumlah pinjaman. Ini tidak seburuk kelihatannya karena banyak pinjaman pemerintah memerlukan PMI selama masa pinjaman. Skenario ini cukup umum untuk pembeli rumah berpenghasilan menengah pertama.Tunangan saya dan saya menghasilkan terlalu banyak untuk memenuhi syarat untuk pinjaman pemerintah atau program negara bagian atau kabupaten tetapi kami tidak menghasilkan cukup uang untuk menabung hingga 20% dalam waktu dekat.

Memilih Agen Real Estat

Setelah mendapatkan prakualifikasi, yang tidak sama dengan prakualifikasi, Anda siap untuk berbicara dengan agen real estat Anda. Ingatlah bahwa pemberi pinjaman tempat Anda memperoleh prakualifikasi tidak harus menjadi pemberi pinjaman hipotek Anda pada akhirnya. Anda akan dapat berbelanja hipotek dan suku bunga di lain waktu dalam proses tersebut. Anda masih perlu mengungkapkan seluruh status keuangan dan masa lalu moneter Anda pada saat prakualifikasi — ini termasuk namun tidak terbatas pada gaji saat ini, W2, pengembalian pajak, hutang saat ini, pembayaran bulanan saat ini, serta saldo rekening giro dan tabungan.

Cara Memilih Agen

Membeli Rumah Pertama Anda: Panduan Langkah demi Langkah - Paperback

Belanja Rumah

Setelah mengetahui anggaran kami, kami memulai pencarian rumah. Kami menggunakan situs web Zillow dan Redfin biasa untuk menemukan beberapa rumah pada awalnya dan meskipun sebagian besar cukup akurat untuk apa yang tersedia, ketahuilah bahwa agen real estat akan memiliki daftar yang paling akurat. Agen Anda kemungkinan besar akan memberi Anda akses ke situs web pencarian khusus agen mereka, yang memiliki manfaat untuk setiap sisi — mereka dapat melacak apa yang telah Anda tandai sebagai favorit Anda dan Anda dapat merasa nyaman mengetahui bahwa itu yang paling up-to- daftar tanggal.

Sekarang, ini adalah bagian proses yang paling menyenangkan, jadi nikmatilah! Benar-benar tahu apa yang Anda inginkan di sebuah rumah apakah itu fixer-upper atau ready-to-move-in dan pergilah ke rumah terbuka sebanyak yang Anda bisa. Foto-foto tersebut terkadang tidak sesuai dengan kondisi rumah dan di lain waktu foto-foto tersebut berasal dari masa ketika rumah lebih mutakhir. Melihatnya secara langsung adalah satu-satunya cara untuk mengetahui apa yang Anda dapatkan. Selain itu, cobalah untuk sejujur mungkin dengan agen Anda - jika melampaui batas tertentu adalah pemecah kesepakatan, beri tahu dia, jika tidak ada kemungkinan Anda akan membeli rumah tanpa ruang bawah tanah, sebaiknya Anda menjelaskannya di muka.. Jangan buang waktu mereka atau Anda; itu akan membuat pengalaman mencari rumah lebih menyenangkan.

Setelah Anda menemukan beberapa rumah yang Anda minati, lakukan berkendara melewatinya pada waktu yang berbeda dalam sehari dan pada hari yang berbeda dalam seminggu sebelum membuat penawaran. Anda mungkin menjadi tidak sabar atau berpikir Anda tidak ingin rumah impian ini terlepas dari genggaman Anda, tetapi jangan langsung melompat. Kadang-kadang lingkungan bisa tampak indah pada hari Minggu sore tetapi mengerikan saat malam tiba atau bahkan mungkin tetangga yang berisik yang baru keluar setelah jam 5.

Daftar Inspeksi Rumah

Inspeksi Rumah dan Membuat Penawaran

Setelah Anda memilih rumah impian Anda, pekerjakan seorang inspektur untuk pemeriksaan rumah sebelum membuat penawaran. Mereka dapat menjadi profesional atau insinyur inspeksi — mana saja yang menjadi pilihan Anda. Selalu minta salinan laporannya. Ini adalah harga yang Anda bayarkan, yang berkisar dari $ 350– $ 550. Setelah pemeriksaan ini, Anda dapat membuat penawaran. Catat apa pun yang mungkin ingin Anda sertakan dalam kontrak sejauh akan diperbaiki, disertakan dengan rumah, dll.

Sewa Pengacara Real Estate

Ini membawa kita ke langkah berikutnya setelah membuat tawaran: menyewa pengacara. Hukum real estat dapat berkisar dari yang sangat kompleks hingga yang cukup sederhana. Biaya pengacara juga akan bervariasi berdasarkan ini. Kontrak kami cukup sederhana karena kami hanya memasukkan dalam kontrak kami untuk menyimpan peralatan dapur, jika tidak, kami mengambil rumah apa adanya. Pengacara Anda akan berurusan dengan pengacara penjual dan juga mengatur judul, yang merupakan bagian dari biaya penutupan Anda. Dia akan membutuhkan nama kontak dan nomor agen real estat dan perwakilan pemberi pinjaman karena dia juga mengatur waktu dan tanggal penutupan dengan penjual.

Apa yang Ingin Dilihat Pemberi Pinjaman


Gaji Saat Ini
W2s
Kembalian pajak
Debt atau Debt Ratio
Pembayaran Bulanan
Cek / Saldo Tabungan

Pra-Persetujuan Pemberi Pinjaman

Sementara semua dokumen kontrak sedang diselesaikan, Anda akan menulis cek uang muka Anda dan berbelanja hipotek untuk persetujuan sebelumnya. Pemberi pinjaman hipotek Anda akan membutuhkan informasi kontak untuk agen real estat dan pengacara Anda sehingga masing-masing dapat tetap berhubungan tentang berbagai langkah yang harus diselesaikan. Anda kemudian akan duduk dengan pemberi pinjaman Anda dan menandatangani semua dokumen yang diperlukan untuk pinjaman dan memberikan lebih banyak dokumen yang mungkin diperlukan yang belum diberikan — kemungkinan besar hanya akan menjadi pembayaran terbaru.

Setelah titik ini, ini benar-benar hanya permainan menunggu dan membiarkan semua orang yang Anda pekerjakan ini melakukan pekerjaan mereka. Pembaruan terbaik akan datang dari broker dan pengacara Anda karena mereka menarik pelatuk pada sebagian besar langkah terakhir. Ini adalah langkah dimana kesabaran itu penting. Anda bisa menunggu penjual untuk menandatangani kontrak atau judul perusahaan atau bank akhirnya menyetujui pinjaman. Ini bisa menjadi banyak hal tetapi bertahan — akhirnya sudah dekat.

Pertanyaan Yang Harus Ditanyakan Setiap Pembeli Rumah Pertama Kali - Paperback

Tabel Penutupan

Dan terakhir, hari penutupanmu. Ini akan berada di satu ruangan dengan pengacara Anda, pengacara penjual, perwakilan perusahaan, agen real estat Anda dan agen penjual, broker Anda dan perwakilan dari pemberi pinjaman. Penjual juga akan ada di sana, yang bisa jadi canggung, tetapi cobalah untuk memanfaatkan hari hanya dengan menandatangani banyak dan banyak dokumen. Pengacara Anda akan memandu Anda melalui seluruh proses dan kemungkinan besar telah memberi tahu Anda sehari sebelum pemeriksaan terakhir apa yang harus Anda tulis dan kepada siapa.

Ini adalah proses yang panjang dan melelahkan tetapi upaya yang sepadan. Anda akan menjadi pemilik rumah pada saat Anda telah menandai 'I's and crossed your' T's. Yang Anda butuhkan hanyalah kesabaran, sedikit keberuntungan, dan pengetahuan yang cukup untuk membantu Anda melalui setiap langkah.

Artikel Lainnya oleh Penulis ini

Young and Broke Girl: Bagaimana saya menghemat $ 3.000 dalam 3 Bulan

Program Imbalan Las Vegas dan Cara Saya Menukarkan Imbalan Gratis MyVegas secara Realistis di Hotel MGM