Lima cara praktis untuk pensiun secara fiskal bugar

Lima Cara Praktis untuk Pensiun Secara Fiskal

Penelitian terbaru menunjukkan bahwa lebih dari 50% rumah tangga Amerika berisiko tidak memiliki cukup pendapatan untuk mempertahankan standar hidup sebelum pensiun setelah mereka pensiun. Kita semua pernah mendengar cerita tentang pensiunan yang hidup di treadmill keuangan bulan demi bulan dan tidak pernah melihat cahaya di ujung terowongan. Baik Anda seorang milenial atau berusia 50-an, Anda dapat mengambil tindakan pencegahan sekarang untuk pensiun secara fiskal sehat. Artikel ini mengajarkan Anda lima cara praktis untuk mencapai impian pensiun Anda.

Daftar isi

• Kontribusikan Maksimum untuk Rencana 401 (k) Anda
• 15 Fakta Tentang Rencana 401 (k)
• Anda Dapat Menghemat Banyak Uang dengan 401 (k)
• Pikirkan Dua Kali Tentang Mengumpulkan Manfaat Pensiun Jaminan Sosial Terlalu Dini
• Anda Akan Tetap Membutuhkan Dana Tabungan Darurat Selama Pensiun
• Lunasi semua Kartu Kredit Anda
• Pertimbangkan Melunasi Hipotek Anda Lebih Awal

Atas kebaikan Vanguard 401 (k) Guide

1. Kontribusikan Maksimal untuk Rencana 401 (k) Anda

A 401 (k) adalah program pensiun tangguhan pajak yang memungkinkan Anda untuk secara sukarela menyumbangkan sebagian dari penghasilan Anda dengan basis sebelum pajak. Ketika Anda pensiun, rencana 401 (k) Anda mungkin menjadi sumber pendapatan utama Anda.

Untuk hidup sehat secara fiskal selama masa pensiun, pastikan untuk berkontribusi secara teratur ke 401 (k) majikan Anda karena sebagian besar rencana 401 (k) juga menyertakan kontribusi yang sesuai dari perusahaan Anda (alias uang gratis).

Lebih disukai, Anda harus memberikan kontribusi maksimum yang diperbolehkan ke dalam 401 (k) Anda setiap tahun. Ini akan memungkinkan Anda untuk hidup dengan standar hidup yang sama seperti yang Anda lakukan selama tahun-tahun pra-pensiun Anda dan untuk meringankan rasa sakit dari biaya perawatan kesehatan sendiri serta biaya perawatan jangka panjang. Menurut analisis baru oleh Fidelity Investments, pasangan sehat berusia 65 tahun yang pensiun pada tahun 2017 akan membutuhkan $ 275.000 untuk menutupi biaya perawatan kesehatan di masa pensiun. Itu naik 6% dari $ 250.000 pada 2016.

Jika Anda tidak dapat memberikan kontribusi maksimal untuk 401 (k) Anda, berikan kontribusi yang cukup untuk menerima kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja Anda (alias uang gratis). Menurut Pusat Bantuan 401k, “Kontribusi rata-rata perusahaan dalam rencana 401k adalah 2,7% dari gaji. Jenis pencocokan tetap yang paling umum, yang dilaporkan oleh 40% pemberi kerja, adalah $ 0,50 per $ 1,00 hingga persentase pembayaran tertentu (biasanya 6%). ”

Katakanlah Anda menghasilkan $ 50.000 setahun, berkontribusi 10% untuk 401 (k), dan menerima kecocokan 50% dari pemberi kerja Anda hingga 6% dari gaji Anda. Berikut adalah bagaimana kontribusi tahunan dan pertandingan Anda dirinci:

• $ 50,000 - pendapatan tahunan
• $ 5.000 - 10% kontribusi untuk 401 (k)
• $ 1,500 - 50% kontribusi yang sesuai dari majikan Anda hingga 6% dari gaji Anda
• $ 6,500 - Total kontribusi tahunan ke akun pensiun

Ini contoh lainnya:

Misalkan Anda memperoleh $ 100.000 setiap tahun, berkontribusi 12% untuk 401 (k), dan menerima kecocokan 25% dari perusahaan Anda hingga 10% dari gaji Anda. Berikut adalah bagaimana kontribusi tahunan dan pertandingan Anda dirinci:

• $ 100.000 - pendapatan tahunan
• $ 12.000 - 12% kontribusi untuk 401 (k)
• $ 2.500 - 25% kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja Anda hingga 10% dari gaji Anda
• $ 14,500 - Total kontribusi tahunan ke akun pensiun

Inilah contoh ketiga:

Katakanlah Anda memperoleh $ 150.000 setiap tahun, berkontribusi 10% untuk 401 (k), dan menerima kecocokan 100% dari perusahaan Anda hingga 3% dari gaji Anda. Berikut adalah bagaimana kontribusi tahunan dan pertandingan Anda dirinci:

• $ 150.000 - pendapatan tahunan
• $ 15.000 - 10% kontribusi untuk 401 (k)
• $ 4,500 - 100% kontribusi yang sesuai dari majikan Anda hingga 3% dari gaji Anda
• $ 19,500 - Total kontribusi tahunan ke akun pensiun

15 Fakta Tentang Rencana 401 (k)

Berikut adalah 15 fakta tentang 401 (k) yang harus Anda ingat.

1. Kontribusi yang Anda berikan ke 401 (k) serta kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja diperlakukan sebagai pendapatan sebelum pajak. Ketika Anda pensiun dan mulai menarik uang dari paket Anda, Anda akan bertanggung jawab untuk membayar pajak federal, negara bagian, dan lokal atas distribusi tersebut.
2. Rencana 401 (k) tidak boleh disamakan dengan Roth IRA. Tidak seperti 401 (k), kontribusi ke Roth IRA dilakukan dengan dolar setelah pajak. Namun, semua distribusi Anda saat pensiun bebas pajak.
3. Anda dapat berkontribusi hingga $ 18.500 ke dalam 401 (k) Anda untuk tahun 2018. Ini naik dari $ 18.000 untuk tahun 2017.
4. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menyumbang tambahan $ 6.000 ke dalam 401 (k) Anda untuk tahun 2018. Ini membawa sumbangan maksimum yang diperbolehkan untuk tahun tersebut hingga $ 24.500.
5. Tidak ada batasan usia untuk berkontribusi pada 401 (k). Selama Anda masih bekerja untuk perusahaan yang mensponsori rencana tersebut, Anda boleh berpartisipasi dalam 401 (k) dan memberikan kontribusi.
6. Kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja Anda tidak dihitung dalam jumlah maksimum yang dapat Anda kontribusikan setiap tahun ke dalam rencana.
7. Jika Anda melakukan penarikan lebih awal dari 401 (k) Anda sebelum usia 59½, Anda akan membayar biaya penalti federal 10% atas jumlah distribusi. Ini merupakan tambahan dari pajak federal, negara bagian, dan lokal yang mungkin Anda hutangi pada jumlah tersebut.
8. Anda dapat menarik diri dari 401 (k) Anda tanpa membayar pajak penalti federal 10% mulai dari usia 59½. Namun, distribusi tersebut sekarang diperlakukan sebagai pendapatan reguler dan Anda akan bertanggung jawab untuk membayar pajak federal, negara bagian, dan lokal atas jumlah yang ditarik.
9. Dapatkah Anda menggeser 401 (k) menjadi 401 (k) lainnya? Setelah Anda menyelesaikan dokumen yang diperlukan, Anda dapat memindahkan 401 (k) dari perusahaan lama Anda ke rencana pensiun perusahaan baru Anda. Jika Anda memilih untuk mencairkan, Anda akan diminta untuk membayar pajak federal, negara bagian, dan lokal atas distribusi tersebut.
10. Banyak paket 401 (k) yang hanya menawarkan sedikit reksa dana tempat Anda dapat berinvestasi.
11. Anda harus mulai mengambil distribusi dari 401 (k) Anda pada usia 70½.
12. Apa itu "Aturan 55" dan bagaimana pengaruhnya terhadap 401 (k) Anda? Menurut Melissa Phipps, "Aturan 55 IRS memungkinkan seorang karyawan yang diberhentikan, dipecat, atau yang berhenti dari pekerjaan antara usia 55 dan 59 1/2 untuk menarik uang dari 401 (k)… tanpa pekerjaannya. hukuman. Ini berlaku untuk pekerja yang meninggalkan pekerjaan mereka kapan saja selama atau setelah tahun ulang tahun ke-55 mereka. "
13. Jika Anda pensiun lebih awal karena cacat, Anda dapat menarik diri dari 401 (k) tanpa membayar pajak penalti federal sebesar 10%.
14. Berapa lama vesting berlangsung? Setiap kontribusi yang Anda berikan untuk 401 (k) selalu menjadi milik Anda. Namun, dana pendamping majikan Anda umumnya diberikan pada tingkat 25% atau 33% per tahun, atau sekaligus setelah jangka waktu tiga sampai empat tahun.
15. Perhatikan biaya 401 (k) tersembunyi karena pengeluaran ini mungkin menguras akun Anda dan berpotensi menghancurkan impian masa pensiun Anda. Sebuah studi baru-baru ini mengungkapkan bahwa lebih dari dua pertiga orang Amerika percaya bahwa mereka tidak membayar "biaya tersembunyi dan pembayaran pintu belakang" dalam rencana 401 (k) mereka. Investopedia menegaskan:

Anda Dapat Menghemat Banyak Uang Dengan 401 (k)

Katakanlah Anda berkontribusi $ 5.000 setiap tahun untuk 401 (k) Anda selama 25 tahun dengan bunga 8%. Kontribusi yang sesuai dari majikan Anda untuk setiap 25 tahun adalah $ 1.000. Saldo 401 (k) Anda saat pensiun akan menjadi $ 473.726,49.

Misalkan Anda menyumbangkan $ 12.000 per tahun ke 401 (k) Anda selama 20 tahun dengan bunga 8%. Kontribusi yang sesuai dari majikan Anda untuk setiap 20 tahun adalah $ 3,000. Saldo 401 (k) Anda saat pensiun adalah $ 741.343,82.

Katakanlah Anda berkontribusi $ 10.000 setiap tahun untuk 401 (k) Anda selama 30 tahun dengan bunga 8%. Kontribusi yang sesuai dari majikan Anda untuk setiap 30 tahun adalah $ 2.500. Saldo 401 (k) Anda saat pensiun akan menjadi $ 1.529.323,35.

2. Berpikir Dua Kali Tentang Mengumpulkan Manfaat Pensiun Jaminan Sosial Terlalu Dini

Anda dapat mulai menerima manfaat pensiun Jaminan Sosial pada usia 62. Jika Anda mulai menerimanya sebelum "usia pensiun penuh", manfaat bulanan akan dikurangi. Oleh karena itu, Anda harus berpikir dua kali untuk mulai mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial terlalu dini, terutama jika Anda tidak memiliki 401 (k) atau Roth IRA sebagai sumber pendapatan tambahan.

Sebelum mengajukan tunjangan, Anda harus mengetahui usia pensiun penuh Anda. Misalnya, jika Anda lahir pada tahun 1955, usia pensiun penuh Anda adalah 66 tahun dua bulan. Jika Anda lahir tahun 1957, usia pensiun penuh Anda adalah 66 tahun enam bulan. Jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih, usia pensiun penuh Anda adalah 67 tahun.

Menurut Administrasi Jaminan Sosial, tunjangan dikurangi 5/9 dari satu persen untuk setiap bulan sebelum usia pensiun normal 67, hingga 36 bulan. Misalnya, jika Anda pensiun pada usia 62 tahun, Anda hanya akan menerima 75% dari tunjangan bulanan penuh Anda. Jika Anda pensiun pada usia 65 tahun, Anda akan menerima 93,3% dari jumlah manfaat penuh Anda. Anda dapat menggunakan bagan ini dari Administrasi Jaminan Sosial untuk melihat efek dari pensiun dini.

(Catatan penulis: Manfaat Jaminan Sosial bulanan rata-rata untuk tahun 2018 adalah $ 1.404 dan manfaat bulanan maksimum adalah $ 2.788. Dengan mengingat hal itu, saya sarankan Anda menyumbangkan maksimal untuk 401 (k) Anda.)

3. Anda Akan Tetap Membutuhkan Dana Tabungan Darurat Selama Pensiun

Berapa kali selama 10-20 tahun terakhir Anda harus mengganti alat utama seperti mesin cuci, pengering, pemanas air, lemari es, atau mesin pencuci piring? Bagaimana dengan meningkatkan unit pemanas atau pendingin di rumah Anda? Bagaimana jika mengganti atap rumah Anda? Anda sudah tahu bahwa mengganti atap adalah salah satu peningkatan paling mahal yang dapat dilakukan pemilik rumah. Tahukah Anda bahwa harga rata-rata untuk atap baru adalah sekitar $ 12.000 dan yang mahal bisa mencapai $ 25.000?

Untuk memenuhi jenis keadaan darurat keuangan ini selama masa pensiun, Anda harus memiliki setidaknya enam bulan pendapatan bulanan bersih yang tersedia di tabungan yang diasuransikan FDIC atau rekening pasar uang. Anda selalu dapat mengganti tabungan darurat Anda nanti dengan distribusi dari 401 (k), Roth IRA, dll. Menggunakan kartu kredit untuk pengeluaran semacam ini dan melunasinya dari waktu ke waktu bukanlah pilihan yang paling hemat biaya di planet ini.

4. Lunasi Semua Kartu Kredit Anda

Untuk hidup sehat secara fiskal selama masa pensiun, lunasi semua kartu kredit Anda dan mulailah membayar tunai untuk semuanya. Rata-rata rumah tangga Amerika memiliki utang kartu kredit sebesar $ 15.983 dan lebih dari setengah keluarga AS memiliki saldo kartu kredit setiap bulan. Tapi bukan itu saja: Rata-rata rumah tangga Amerika membayar hampir $ 1.300 dalam bentuk bunga kartu kredit setiap tahun untuk barang dan jasa yang tidak memiliki nilai abadi.

Misalkan Anda memiliki utang kartu kredit sebesar $ 15.983 dengan APR 21,5%. Dengan asumsi bahwa Anda tidak melakukan pembelian tambahan atau penarikan tunai, Anda akan membutuhkan 52 bulan untuk terbebas dari utang jika Anda melakukan pembayaran bulanan tetap sebesar $ 480. Anda akan membayar bunga $ 8.693 dan total keseluruhan $ 24.676 (pokok + bunga). Meringkas:

• Pembayaran bulanan tetap: $ 480
• Jumlah bulan untuk bebas dari hutang: 52
• Total pembayaran pokok: $ 15.983
• Total bunga yang dibayarkan: $ 8.693
• Jumlah total yang dibayarkan (pokok + bunga): $ 24.676

Sekarang saatnya bagi Anda untuk melihat bagaimana meningkatkan pembayaran kartu kredit bulanan Anda dapat secara dramatis mengurangi waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hutang Anda, bersama dengan total bunga yang dibayarkan.

• Dengan melakukan pembayaran bulanan sebesar $ 500, Anda memerlukan waktu 49 bulan untuk melunasi saldo kartu kredit Anda sebesar $ 15.983. Total biaya bunga Anda menjadi $ 8.082.
• Dengan melakukan pembayaran bulanan sebesar $ 600, Anda memerlukan waktu 37 bulan untuk melunasi saldo kartu kredit Anda sebesar $ 15.983. Total biaya bunga Anda menjadi $ 6.016.
• Dengan melakukan pembayaran bulanan sebesar $ 700, Anda memerlukan waktu 30 bulan untuk melunasi saldo kartu kredit Anda sebesar $ 15.983. Total biaya bunga Anda menjadi $ 4.815.
• Dengan melakukan pembayaran bulanan sebesar $ 1.000, Anda memerlukan waktu 20 bulan untuk melunasi saldo kartu kredit Anda sebesar $ 15.983. Total biaya bunga Anda menjadi $ 3.049.

MoneyChimp.com memberi tahu kita bahwa "Bahkan pengorbanan bulanan yang kecil - beli sedikit lebih sedikit, kurangi utang Anda sedikit lagi - dapat membuat perbedaan besar." Mereka menambahkan:

5. Pertimbangkan Melunasi Hipotek Anda Lebih Awal

Jika Anda memiliki tingkat hipotek rendah, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melunasi hipotek Anda lebih awal. Sebelum melakukan pembayaran ekstra untuk hipotek Anda, pastikan Anda memenuhi semua kriteria berikut:

• Anda sudah memberikan kontribusi maksimal untuk 401 (k) Anda atau memasukkan uang ekstra ke Roth IRA Anda.
• Anda telah menyisihkan cukup uang untuk menutupi setidaknya enam bulan biaya hidup penting untuk keadaan darurat keuangan. Biaya hidup penting termasuk perumahan, utilitas, biaya transportasi, bahan makanan, biaya perawatan pribadi (potong rambut, dll.), Asuransi, kesehatan dan perawatan anak, pajak properti, pakaian yang diperlukan, dan perawatan hewan peliharaan. Uang tunai ini harus tersedia di rekening tabungan atau pasar uang yang diasuransikan oleh FDIC.
• Anda telah melunasi semua hutang tanpa jaminan Anda (kartu kredit, jalur kredit, dll.).
• Anda telah melunasi pinjaman mobil yang belum dibayar.
• Jika memungkinkan, Anda sudah memiliki uang yang telah disisihkan untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda.

Jika Anda dapat melakukan pembayaran ekstra untuk hipotek Anda, berikut adalah tiga contoh berapa banyak uang yang dapat Anda hemat dalam jangka panjang:

Contoh 1:

Jumlah pinjaman asli - $ 300.000

Panjang hipotek asli - 30 tahun

Tanggal pinjaman - Maret 2010

Suku bunga - 4.140%

Tanggal pembayaran tambahan pertama - April 2018

Jumlah pembayaran tambahan - $ 250

Frekuensi pembayaran - Bulanan

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan Anda sebesar $ 250, Anda akan melunasi saldo pinjaman Anda empat tahun dan sembilan bulan lebih cepat. Anda akan menghemat bunga sebesar $ 31.379 selama masa pinjaman.

Contoh 2:

Jumlah pinjaman asli - $ 250.000

Panjang hipotek asli - 30 tahun

Tanggal pinjaman - Maret 2000

Suku bunga - 5.550%

Tanggal pembayaran tambahan pertama - April 2018

Jumlah pembayaran tambahan - $ 100.00

Frekuensi pembayaran - Bulanan

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan Anda sebesar $ 100, Anda akan melunasi saldo pinjaman Anda satu tahun lebih cepat. Anda akan menghemat bunga sebesar $ 5,439 selama masa pinjaman.

Contoh 3:

Jumlah pinjaman asli - $ 430.000

Panjang hipotek asli - 30 tahun

Tanggal pinjaman - Juni 1999

Suku bunga - 6.0%

Tanggal pembayaran tambahan pertama - April 2018

Jumlah pembayaran tambahan - $ 300.00

Frekuensi pembayaran - Bulanan

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan Anda sebesar $ 300, Anda akan melunasi saldo pinjaman Anda sepuluh bulan dan tujuh bulan lebih cepat. Anda akan menghemat bunga sebesar $ 89.718 selama masa pinjaman.