Lima jenis pinjaman predator: ketahui tanda-tanda untuk menghindari jebakan mereka

foto1

Lima Jenis Jebakan Pinjaman Predatori

Pinjaman predator pada dasarnya adalah praktik yang tidak adil, menipu, atau menyesatkan yang terjadi selama pinjaman awal dan pembukuan atau transaksi keuangan lainnya. Itu terjadi ketika konsumen yang tidak curiga dengan sengaja diarahkan untuk membayar biaya atau menerima pinjaman yang memiliki kelemahan bawaan yang dapat mendatangkan malapetaka finansial pada anggaran dan kredit keluarga. Untuk melindungi diri sendiri, Anda perlu mengetahui tanda-tanda peminjaman predator.

1. Perangkap Gaji

Salah satu pinjaman predator yang paling umum dan jelas di luar sana adalah apa yang disebut pinjaman "hari gajian", di mana konsumen diberi pinjaman kecil yang dijamin oleh gaji di masa depan. Pinjaman ini biasanya dilakukan di toko pencairan cek atau toko pinjaman khusus.

Sebuah studi baru-baru ini oleh nonpartisan Center for Responsible Lending menunjukkan bahwa orang Amerika membayar biaya pinjaman lebih dari $ 3,4 miliar setiap tahun. Pinjaman ini dipromosikan sebagai pinjaman jangka pendek - biasanya berdurasi dua minggu - tetapi sebenarnya dirancang untuk menjebak konsumen untuk jangka waktu yang lama dengan segunung biaya dengan terus memperbarui atau "memutar" pinjaman. Faktanya, tingkat persentase tahunan (APR) pada pinjaman gaji seringkali 400% atau lebih tinggi. Undang-undang tentang pemberi pinjaman ini terus tertinggal dan kurang dari setengah negara bagian saat ini memberikan perlindungan konsumen terhadap mereka. Saran yang paling sederhana adalah, jangan mengambil salah satu dari pinjaman ini. Pilihan yang mungkin lebih sesuai dengan kebutuhan Anda termasuk pinjaman pribadi dan pembiayaan dari bank atau credit union.

2. Perangkap Pemilik Rumah

Menurut Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS, pinjaman predatori terhadap pemilik rumah termasuk pemberi pinjaman, penilai, pialang hipotek, dan lainnya yang menggunakan taktik tekanan tinggi yang meyakinkan untuk:

Jual properti menggunakan penilaian palsu untuk meningkatkan nilai secara artifisial.
Beri tahu peminjam untuk berbohong tentang pendapatan, pengeluaran, atau uang tunai yang tersedia untuk uang muka guna mendapatkan pinjaman.
Meminjamkan lebih banyak uang daripada yang mereka tahu yang dapat dibayar kembali oleh peminjam.
Kenakan suku bunga yang lebih tinggi dengan menggunakan pinjaman subprime, berdasarkan ras peminjam atau asal negara, bukan riwayat kredit mereka. Faktanya, menurut laporan oleh National Association of Consumer Advocates, lebih dari setengah hipotek yang dibiayai kembali di lingkungan yang didominasi Afrika-Amerika adalah pinjaman sub-prime, dibandingkan dengan hanya 9% dari pembiayaan kembali di lingkungan yang didominasi kulit putih.
Kenakan biaya untuk produk dan layanan yang tidak ada atau tidak diinginkan dan tidak dibutuhkan.
Yakinkan konsumen untuk menerima pinjaman berisiko tinggi, termasuk pinjaman dengan pembayaran balon akhir, pembayaran hanya bunga (di mana tidak ada ekuitas yang tercapai), dan pinjaman yang dikenakan denda pembayaran di muka yang mahal.
Mengincar peminjam yang membutuhkan uang tunai karena masalah medis, pengangguran, atau hutang dengan kesepakatan "pembayaran tunai" yang tidak bermoral.
Mendorong peminjam untuk berulang kali membiayai kembali pinjaman mereka, sehingga “menghilangkan” ekuitas pemilik rumah dari rumah mereka ketika sebenarnya tidak ada manfaat bagi peminjam. Setiap pembiayaan kembali menambahkan biaya baru dan menguras ekuitas yang mungkin telah dicapai.

3. Dealer Mobil Pemangsa

Bagi Ini adalah stereotip lama tetapi terus berlanjut hingga hari ini… beberapa dealer mobil sering menjadi pelaku pelecehan konsumen dan pemberi pinjaman predator, dengan taktik penutupan pinjaman yang ditulis dengan hati-hati untuk meyakinkan pembeli untuk membeli add-on mahal di meja pembiayaan. Menghindari dealer ini bisa menjadi tantangan. Karena add-on ini biasanya disertakan dalam pembiayaan, mereka meningkatkan jumlah pinjaman dan pembayaran. Menurut Bill Goldberg, presiden AutoAdvisors, di Orlando, Florida, “Persentase terkecil dari keuntungan yang didapat dealer adalah pada harga pembelian. Bagian laba terbesar diperoleh di kantor bisnis tempat produk pembiayaan dan asuransi ditawarkan setelah harga jual dinegosiasikan. Pelanggan percaya bahwa proses penjualan telah berakhir ketika bagian terpenting belum dimulai. "

Setelah memukuli Anda selama beberapa jam menegosiasikan harga, dealer mobil bergerak untuk membunuh dengan add-on profit tinggi seperti jaminan perlindungan aset (GAP) untuk menutupi kerugian ketika Anda masih berhutang lebih dari nilai kendaraan. Banyak credit unions akan memberikan asuransi GAP dengan setengah biaya saat Anda meminjam dari mereka.

Pengaya lain yang akan sangat merugikan Anda adalah cacat kendaraan dan asuransi jiwa. Jika Anda sudah memiliki asuransi semacam itu, tentunya Anda tidak memerlukan polis baru untuk melunasi kendaraan seandainya Anda meninggal dunia atau menjadi cacat. Asuransi mahal ini (dan tambahan lainnya) dapat dimasukkan dalam lembar pembiayaan Anda tanpa Anda sadari. Sudah dihapus. Pengaya mahal lainnya yang mungkin Anda temui termasuk anti karat, kontrak servis kendaraan, paket pencegah pencurian, dan pengetsaan jendela. Ini semua adalah pusat keuntungan besar bagi dealer dan dijual kepada Anda dengan taktik tekanan tinggi.

Taktik pembiayaan yang populer adalah pembayaran kembali dealer mobil dari apa yang disebut "kurs beli" yang ditawarkan oleh bank. Pemberi pinjaman (bank) dapat menyetujui Anda untuk pinjaman 3%, misalnya, tetapi dealer lalai untuk mengungkapkan tingkat ini, sebaliknya meyakinkan Anda untuk menerima katakanlah, 5% dan pada dasarnya, dealer mendapat "kickback" 2% pada pinjaman. Ketahui berapa tingkat kualifikasi Anda sebelum menandatangani dokumen apa pun. Selain itu, jika Anda ditawari penjualan "bersyarat" dan mengendarai mobil baru Anda pulang, jangan kaget menemukan tingkat pinjaman bersyarat Anda segera meningkat tajam sehingga membutuhkan pinjaman baru dengan suku bunga lebih tinggi dan omong-omong, perdagangan Anda -in sudah lama hilang jadi tidak ada jalan lain.

Terakhir, waspadalah terhadap klausul arbitrase wajib dalam kontrak pinjaman Anda. Ini membatalkan kesempatan Anda untuk mencari jalan hukum jika terjadi perselisihan.

4. Bank dan Koperasi Kredit Juga Memiliki Perangkap

Untuk Selain pinjaman gaji, pinjaman predator jangka pendek lainnya termasuk pinjaman perlindungan cerukan yang ditawarkan oleh bank dan credit unions di mana Anda diizinkan untuk mengembalikan cek atau pembayaran jika dana akun Anda tidak mencukupi sebagai imbalan atas biaya tinggi yang jumlahnya terlalu singkat. pinjaman jangka waktu. Biaya ini dapat mencapai hingga $ 35 per item di beberapa bank besar dan biaya tersebut dikumpulkan pada setiap item yang dibayar, jadi jika Anda mengembalikan beberapa cek dengan mengetahui bahwa penerima akan dibayar meskipun Anda tidak memiliki uang di akun Anda, Anda bisa membayar ratusan dolar untuk kenyamanan taktik predator ini. Anda juga dapat dikenakan biaya ini saat melakukan penarikan ATM atau menggunakan kartu debit Anda.

5. Perangkap Pinjaman Darurat

Waspadalah terhadap pinjaman beragunan mobil yang menggoda, dijual kepada Anda sebagai pinjaman “darurat” kecil tetapi membutuhkan tingkat bunga yang sangat tinggi yang dapat menjebak Anda ke dalam siklus hutang yang tidak pernah berakhir. Dan ketika Anda melihat iklan tersebut pada bulan Januari dan Februari untuk pinjaman antisipasi pengembalian pajak, yang dipasarkan secara besar-besaran kepada mereka yang tidak ingin menunggu beberapa minggu untuk pengembalian dana normal, matikan TV atau radio Anda. Pinjaman ini dapat membawa tingkat bunga tahunan yang sangat tinggi, hingga 700% APR, ditambah Anda hanya dapat menabung satu atau dua minggu dibandingkan hanya menunggu pengembalian dana normal Anda.

Untuk Bantuan Lebih Lanjut

Didik diri Anda sendiri tentang kelayakan kredit Anda dengan memahami skor kredit Anda yang sebenarnya sebagai pedoman tentang tingkat bunga yang Anda harapkan untuk membayar pinjaman. Pelajari lebih lanjut tentang taktik peminjaman predator pembiayaan rumah dari Departemen Perumahan dan Pembangunan AS. Periksa daftar negara bagian mereka untuk sumber daya bermanfaat untuk area lokal Anda.

Kantor Jaksa Agung AS memberikan daftar peringatan “bendera merah” dan daftar lengkap sumber daya yang mungkin menawarkan bantuan tambahan.

Manfaatkan sumber daya yang tersedia, pahami kemampuan meminjam Anda, dan yang terpenting, hindari taktik bertekanan tinggi, terdengar-terlalu-bagus-untuk-menjadi-benar yang sering digunakan untuk memangsa keinginan Anda untuk memiliki sesuatu yang tidak benar-benar Anda beli., atau memanfaatkan kesulitan keuangan Anda.