Cara menghitung tingkat persentase tahunan (apr)

Kapan pun Anda ingin mengambil pinjaman, bank cenderung mengutip suku bunga secara berbeda. Bank A mungkin mengutip tarif tambahan bulanan, Bank B mungkin mengutip tarif tahunan, sedangkan Bank C mungkin mengutip tarif harian. Tergantung dari mana Anda meminjam uang, Anda perlu memiliki cara standar untuk mengukur tingkat suku bunga sehingga Anda dapat dengan mudah membandingkan berbagai pinjaman dan menemukan pinjaman yang tepat untuk Anda.

Di sinilah tingkat persentase tahunan (APR) masuk. Ini memberikan cara standar untuk membandingkan biaya pinjaman yang berbeda dalam bentuk persentase.

Artikel ini membahas tentang APR — apa itu APR, alasan kami menggunakan APR, beberapa batasan APR, dan contoh cara menghitung APR.

Mengapa Menggunakan APR?

Ingatlah saat kamu belajar penjumlahan di sekolah, gurumu selalu menyuruhmu untuk tidak menambahkan "apel" dan "jeruk" karena keduanya adalah buah yang berbeda. Konsep ini juga berlaku saat membandingkan dua hal yang berbeda. Daripada menganggapnya "apel" dan "jeruk", lebih baik Anda menganggapnya sebagai "buah".

Inilah yang coba dicapai oleh konsep APR. Ia membakukan "apel" dan "jeruk" dari tingkat persentase yang dikutip oleh bank dan mengubahnya menjadi "buah-buahan". Ini untuk keuntungan peminjam karena akan membantu Anda menemukan yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Dalam banyak kasus, ini berarti pinjaman dengan APR terendah.

Apakah APR Itu?

APR menggambarkan tingkat bunga untuk tahun tersebut (tahunan), bukan hanya suku bunga bulanan atau harian. Jika semuanya sama (biaya, biaya, dll.), Anda ingin memilih pinjaman dengan APR terendah. Pinjaman dengan APR terendah menyiratkan bahwa pembayaran bunga yang dibebankan bank kepada Anda selama jangka waktu tertentu adalah yang paling sedikit di antara pilihan lainnya.

Bagaimana Menghitung APR

Ada tiga cara berbeda untuk menghitung APR:

1. Menggabungkan suku bunga setiap tahun tanpa mempertimbangkan biaya apapun;
2. Biaya ditambahkan ke saldo jatuh tempo, dan jumlah total diperlakukan sebagai dasar untuk menemukan tingkat bunga majemuk; dan
3. Biaya perolehan diamortisasi sebagai pinjaman jangka pendek.

Misalkan Anda mengajukan pinjaman sebesar P1.000 dengan tingkat bunga bulanan 4% dan biaya pemrosesan P100 yang harus dibayar pada akhir 1 bulan. Berikut adalah perhitungan untuk masing-masing cara menghitung APR:

1. Dengan 100% mewakili pokok pinjaman, tingkat bunga majemuk untuk setiap tahun tanpa biaya adalah (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 atau 60,10%;

2. Menambahkan biaya ke saldo, kami mendapatkan P1,000 + P100 = P1,100. Mengambil pecahan P100 menjadi P1,100, kita mendapatkan 1/11 = 0,0909. Jadi untuk mencari suku bunga majemuk, kita dapatkan (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 atau 333,45%; dan
3. Metode ketiga melibatkan penambahan biaya dalam garis waktu yang Anda buat saat menemukan nilai waktu uang. Akan terlihat seperti ini:

Setiap tanda centang pada grafik mewakili 1 periode waktu (baik itu hari, bulan, tahun).

dezalyx.dll

Biaya dikurangi dari saldo. Kemudian untuk mencari APR, Anda tinggal memasukkan nilai untuk rumus mencari nilai waktu uang.

Formula untuk Nilai Sekarang Dengan Anuitas

dezalyx.dll

dengan PMT = pembayaran yang harus dilakukan untuk setiap periode; i = suku bunga tahunan; m = tidak. periode per tahun; dan n = tidak. tahun.

Batasan APR

Di dunia nyata, tidak semua hal sama. Ada biaya lain yang perlu dipertimbangkan kapan pun Anda ingin mengambil pinjaman. Misalnya, pada pinjaman hipotek, mungkin ada biaya asuransi, biaya pemrosesan, dan diskon lain yang diberikan oleh broker kepada Anda. Karena faktor-faktor ini, penghitungan APR mungkin tidak akurat.

Nilai manfaat tambahan ini juga akan bervariasi untuk orang yang berbeda. Katakan, misalnya, rumah saya kebanjiran saat topan kuat. Saya ingin mendapatkan asuransi untuk mendapatkan uang saya kembali ketika air banjir merusak furnitur saya. Tetapi jika rumah saya tidak pernah kebanjiran, saya hanya akan membuang-buang uang saya untuk mendapatkan asuransi untuk sesuatu yang tidak pernah terjadi.

Jadi, kapan pun Anda ingin mengajukan pinjaman, pastikan Anda melihat setiap biaya atau pengeluaran yang terkait dengan pinjaman tersebut sehingga Anda dapat memastikan sendiri apakah Anda mendapatkan penawaran yang bagus atau tidak.

Juga, pertimbangkan jadwal pinjaman. Pengenaan biaya di muka tunggal dapat menaikkan biaya pinjaman, meskipun penghitungan APR mungkin berasumsi bahwa mereka tersebar dari waktu ke waktu, yang akan membuat APR terlihat lebih rendah daripada yang sebenarnya. Meskipun pembayaran balon atau skema pembayaran lainnya dapat diperhitungkan saat menghitung APR, sebagian besar kalkulator online tidak dapat melakukan ini. Jadi ada baiknya mengetahui cara menghitung APR secara manual.

Contoh: Bagaimana Menghitung APR

Misalkan kita mengajukan pinjaman sebesar P100.000 yang harus dibayar dalam waktu 6 bulan. Pembayaran bulanan dihitung menjadi P17.970. Tarif tambahan bulanan adalah 1,30%. Ada biaya pemrosesan sebesar P1.300 untuk memasukkan pinjaman.

Mari kita lakukan setiap metode penghitungan APR.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100,000 + P1,300 = P101,300. Mengambil biaya sebagai bagian dari saldo baru ini, kami mendapatkan, P1,300 / P101,300 = 0,01283. Jadi, (1.013 + 0.01283) ¹² - 1 = 35.80%.
3. Karena P1,300 adalah biaya di muka, nilai sekarang pada saat 0 adalah P100,000 - P1,300 = P98,700; PMT = P17.970; n = 1/2 (selama setengah tahun); m = 12 bulan. Jadi menggunakan rumus untuk nilai sekarang anuitas dan menyelesaikan i, kita mendapatkan:

dezalyx.dll

Sayangnya, tidak ada cara yang mungkin untuk mengisolasi i. Jika Anda memiliki kalkulator biasa, Anda harus menebak dan memeriksa i. Menaikkan suku bunga jika PV (Annuity) lebih rendah dari 98.700, dan menurunkan suku bunga jika PV (Annuity) lebih tinggi dari 98.700.

Jika Anda ingin mencari i dengan lebih mudah, Anda dapat menggunakan rumus Microsoft Excel atau kalkulator keuangan. Menggunakan Excel, input = Rate (6, -17970, 98700) untuk mendapatkan 2.5851%. Ini adalah tarif bulanan atau i / 12. Untuk mendapatkan APR, kita perlu mengalikan rate dengan 12: 2.5851% * 12 = 31.02%.

Kesimpulan

Meskipun metode ketiga mungkin lebih rumit, saya menemukan bahwa ini adalah metode terbaik yang tersedia karena memperhitungkan kapan biaya dibayarkan, periode pembayaran bulanan dilakukan, dan faktor lain yang mungkin memengaruhi APR.

Jadi saat menghitung APR, perhatikan saja bahwa kalkulator APR online tidak akan dapat memperhitungkan setiap biaya dan mungkin memberi Anda nilai yang salah. Cukup ikuti metode yang ditunjukkan di sini dan hubungkan ke Microsoft Excel Anda untuk mendapatkan APR yang lebih akurat.

Jangan lupa untuk membaca tentang biaya lain yang akan Anda keluarkan dengan mengambil pinjaman, serta manfaat apa pun yang tertulis dalam cetakan kecil sebelum Anda menandatangani.