Bagaimana cara kerja kartu kredit?

Apakah Kartu Kredit Meningkatkan Pengeluaran?

Petr Kratochivil - Foto Domain Publik

Kartu Kredit Sama dengan Godaan

Banyak orang bertanya: "Apakah Kartu Kredit Menghasilkan Pembelian yang Tidak Perlu?"

Jawaban sederhananya adalah ya, kartu kredit memungkinkan orang melakukan pembelian yang tidak perlu: kartu kredit dibangun ke dalam keseluruhan konsep. Jawaban sederhana, bagaimanapun, tidak selalu menceritakan keseluruhan cerita.

Mengapa demikian? Kartu kredit membuat pembelian impulsif lebih mudah untuk dibenarkan atau dirasionalkan. Bahkan orang yang biasanya berhati-hati dapat berpikir, "Baiklah, kali ini saja; Saya ingin membeli barang ini, tetapi saya tidak memiliki uang tunai sekarang, dan saya tidak akan punya waktu untuk melakukan perjalanan lagi kemudian." Mereka meyakinkan diri sendiri bahwa mereka akan mengambil uang itu dan menambahkannya ke rekening koran mereka untuk melunasi barang tersebut dengan sisa tagihan bulanan.

Terkadang, orang dengan kemauan luar biasa mampu melakukan hal itu. Sayangnya, ini tidak benar bagi sebagian besar orang. Sebutlah jika sifat manusia, jika Anda mau. Mungkin itu karena keinginan lama untuk 'mengikuti mitos "Joneses".

Sepanjang sejarah, orang telah terbukti memiliki sifat yang sangat serakah. Perang telah dimulai berkali-kali oleh keinginan untuk memperoleh lebih banyak, baik itu barang atau wilayah.

Kredit Bukan Uang Gratis

Seperti yang diketahui oleh siapa pun yang pernah memegang kartu kredit, kredit tidak ditawarkan secara gratis. Ada bunga yang dibebankan pada saldo yang tidak dibayar penuh setiap bulan. Jika Anda terorganisir dan cukup disiplin untuk mengelola prestasi ini, selamat! Anda termasuk minoritas. Jika mayoritas orang melakukan ini, tidak akan ada kartu kredit - perusahaan akan gulung tikar.

Perusahaan kartu kredit menghasilkan uang dengan membebankan bunga atas saldo yang ditahan selama satu bulan. Tidak ada saldo sisa, tidak ada penghasilan untuk mereka. Secara hukum, mereka tidak diperbolehkan membebankan bunga dalam waktu kurang dari satu bulan kalender. (Namun, menarik bahwa tingkat suku bunga "pengungkapan" mereka mencakup "saldo harian rata-rata.")

Oleh karena itu, demi kepentingan terbaik mereka adalah menjaga agar pelanggan mereka terus-menerus berhutang. Sangat sedikit kartu kredit yang memiliki beban bunga rendah dan wajar. Benar, mereka mungkin mulai menawarkan "tingkat perkenalan yang rendah," untuk memikat Anda, tetapi ketika periode perkenalan itu telah berakhir, hati-hati! Anda mungkin terkejut melihat seberapa tinggi angka baru itu! Lewatkan satu atau dua pembayaran, atau terlambat membayar, dan lihat tarif itu meroket menjadi dua digit di dua puluhan tinggi!

Jika Anda tidak berhati-hati, Anda dapat dengan mudah melewati pikiran Anda ke titik di mana Anda tidak dapat lagi membayar saldo secara penuh setiap bulan. Perusahaan kartu kredit suka ini. Di sinilah mereka menghasilkan uang. Mereka benar-benar membenci pelanggan yang dengan setia melunasi setiap bulannya, karena mereka kemudian memberikan pinjaman uang gratis!

Biaya Kredit Riil

Pengamatan informal terhadap kebiasaan hampir semua perusahaan kartu kredit besar mengungkapkan praktik yang sangat menarik yang berpotensi menimbulkan kehancuran finansial pribadi. Yaitu, jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu, Anda mungkin akan mendapatkan surat ucapan selamat atas catatan pembayaran Anda yang sangat baik, dan sebagai hasilnya, "memberi penghargaan" kepada Anda dengan peningkatan batas kredit.

Ini bukan "hadiah", ini adalah jebakan! Semakin banyak kredit yang diizinkan, semakin besar godaan untuk "hanya sekali ini" untuk membeli sesuatu yang mungkin harus Anda lunasi selama beberapa bulan atau lebih. Itulah langkah awal bagi penerbit kartu! Kelola untuk melunasi saldo itu, dan / atau pertahankan setidaknya dengan pembayaran minimum Anda, dan tak lama kemudian, Anda akan mendapatkan surat "hadiah" lagi, yang semakin meningkatkan batas Anda.

Pada titik ini, sangat mudah untuk memanfaatkan semua uang ekstra "gratis" ini. Isi daya kamar hotel itu; liburan akhir pekan itu; tiket pesawat itu; tiket konser atau balapan mobil ternama. Anda akan melunasinya, bulan depan.

Ya. Tentu… kata laba-laba ke lalat. Itulah yang penerbit kartu ingin Anda percayai, dan menurut statistik yang tersedia secara luas, sebagian besar orang benar-benar masuk ke web mereka. Semakin banyak Anda menagih, semakin banyak Anda diizinkan untuk menagih. Ini adalah tarian melingkar yang mematikan .

Di suatu tempat di benak kita, kita semua tahu betul bahwa ini bukanlah uang "gratis". Kami tahu itu harus dibayar kembali; bahwa itu pada dasarnya adalah pinjaman. Namun, dalam sebagian besar kasus, yang membuat perusahaan kartu kredit senang, fakta dasar ini diabaikan. Kami memperlakukan kartu-kartu ini seolah-olah itu adalah uang tambahan, dan menggunakannya untuk pembelian yang sebenarnya tidak mampu kami beli.

Dengan kata lain, banyak orang menggunakan kartu mereka sebagai sarana untuk meningkatkan taraf hidup mereka. Ini berarti bahwa uang yang mereka miliki setelah membayar semua tagihan normal mereka (perumahan, asuransi, transportasi, utilitas, dan bahan makanan) tidak cukup untuk memungkinkan mereka mengikuti mereka yang menghasilkan lebih banyak uang.

Yang memperparah masalah ini adalah kenyataan bahwa banyak orang memiliki banyak kartu, bukan hanya satu, jadi masalah ini berlipat ganda di setiap kartu yang mereka miliki.

Anda Membelinya untuk Dijual?

Bagus! Potongan-potongan kaleng plastik yang terkenal itu, memang, membekukan harga jual sampai gajinya masuk……. JIKA Anda benar-benar melunasinya! (Efek suara isyarat untuk rem yang melengking…)

Jika sebaliknya, itu ditambahkan ke hutang bulanan yang terbawa, maka Anda tidak hanya kehilangan tabungan yang seharusnya, tetapi juga membayar berkali-kali lipat harga asli untuk item tersebut. Mengapa demikian? Karena pembayaran apa pun yang Anda lakukan pada saldo terutang diterapkan:

pertama yang menarik ,
lalu ke prinsip apa pun,
dan jumlah itu menjadi yang pertama untuk tagihan tertua .

Ini adalah trik psikologis yang mengerikan yang membuat orang-orang tampak rentan berkali-kali.

Ganda, Tiga, Empat Kali Lipat, Terserah, Mencelupkan

Secara teori, bunga dibebankan pada pembelian Anda. Ini benar hanya jika Anda melakukan sedikit pembelian yang dapat Anda lunasi dalam waktu tidak lebih dari dua bulan, dan tidak menambah beban hutang dengan menagih item tambahan untuk sementara waktu.

Namun, jika Anda biasanya mempertahankan saldo sisa sepanjang tahun, Anda akan dikenakan bunga di atas bunga di atas bunga, karena biaya bunga bertambah terhadap saldo total Anda! Jadi, jika Anda berhutang, misalnya, $ 100, dan hanya membayar $ 50 pada bulan pertama, di bulan kedua, Anda akan dikenai biaya sisa $ 50 ditambah bunga. Semuanya bagus.

Namun, jika Anda berhutang $ 100 yang sama, lalu membayar $ 50, kemudian membuat tagihan tambahan sebesar $ 75, lalu membayar $ 50 lagi, lalu menagih $ 100 lagi, Anda sekarang berada "di ambang pintu" dari alasan mereka menyebutnya biaya "bergulir" akun. Ini analogi yang sempurna, karena persis seperti terjebak dalam pintu putar tanpa titik keluar.

Anda dapat melihat dari contoh pada tabel di bawah ini bagaimana ini bekerja pada tingkat yang sangat dasar, dengan asumsi jumlah pembayaran bulanan yang sama setiap kali, bagaimana Anda terus membayar bunga untuk pembelian yang lebih lama yang mungkin tidak Anda ingat - seperti makan malam dan film - di mana Anda tidak memiliki posisi fisik untuk mengingatkan Anda. Pembelian barang-barang seperti itu, yang dikenal sebagai "barang habis pakai" menyebabkan banyak hutang.

(Lihat kalkulator praktis ini untuk gambaran lengkap - Anda dapat memasukkan angka Anda sendiri.)

Kredit Bergulir



Biaya	Pembayaran	Keseimbangan	Minat Ditambahkan
$ 100	$ 50	$ 50	Iya
$ 0	$ 50 + bunga	$ 0	tidak
$ 100	$ 50	$ 50	Iya
$ 75	$ 50	125	Iya
$ 100	$ 50	225	Iya
$ 0	$ 50	$ 175	Iya
$ 85	$ 50	$ 260	Iya
$ 0	$ 50	$ 210	Iya
$ 0	$ 50	$ 160	Iya
$ 0	$ 50	$ 110	Iya

Biaya tambahan

Sekarang, bagaimana jika Anda mengalami kesulitan, dan tidak mampu lagi membayar pembayaran bulanan minimum? Anda benar-benar akan menerima pukulan keras. Banyak penerbit kartu akan mengenakan denda karena gagal memenuhi jumlah minimum yang harus dibayar.

Jika pembayaran terlambat dan tidak mencukupi, biaya keterlambatan juga ditambahkan. Ini adalah biaya yang sangat tinggi - terkadang mencapai $ 46 atau lebih - dan dapat, dengan sendirinya, menghapus seluruh pembayaran Anda atau sebagian besar.

Itu benar - mereka mengambil biaya keterlambatan dan denda langsung dari atas pembayaran Anda, sebelum menerapkannya bahkan ke biaya bunga normal. Kemudian, jika ada yang tersisa, itu untuk kepentingan. Kemungkinan besar, akan ada saldo nol yang tersisa dari pembayaran Anda untuk diterapkan pada prinsip.

Tebak apa yang terjadi selanjutnya? Benar! Biaya tersebut ditambahkan langsung ke saldo Anda, di mana Anda dikenakan bunga untuk bulan-bulan berikutnya dan semua bulan berikutnya hingga kartu lunas. Dapatkan terlalu banyak dari biaya ini, dan segera, kredit Anda yang tersedia habis. Anda tidak bisa lagi menggunakan kartu tersebut untuk membeli apapun, namun saldo Anda terus bertambah.

Dalam putaran yang paling kejam, bank sekarang menambahkan biaya "melebihi batas" untuk menghukum Anda karena menggunakan lebih banyak kredit daripada yang telah mereka berikan kepada Anda. Tunggu sebentar! Anda tidak akan melampaui batas jika bukan karena biaya tambahan mereka !!! Ya - tindakan yang kejam memang, tetapi tampaknya legal, karena mereka semua lolos begitu saja. Ini, menurut pendapat saya, tidak etis secara ekstrim, tetapi secara teknis legal.

Jika kesulitan Anda meningkat ke titik di mana Anda sama sekali tidak mampu untuk melunasi kartu sama sekali, dalam pembayaran sekecil apa pun, seperti kehilangan pekerjaan, dan tidak punya pilihan selain default pada kartu, lihat saja pemberitahuan licik mulai datang menuntut pembayaran.

Cobalah berunding dengan staf departemen penagihan dan atur pembayaran baru yang terjangkau untuk Anda. Coba turunkan suku bunga. Tidak mungkin! Mereka tidak peduli! Suku bunga terendah hanya diberikan kepada mereka yang mungkin tidak membutuhkan kredit pada awalnya. Tarif yang sangat tinggi dibebankan kepada mereka yang paling tidak mampu membayar. Ada yang salah dengan gambar ini!

Kartu Kredit Teraman

Jika Anda memiliki sedikit keraguan tentang kekuatan kemauan Anda, yang terbaik adalah menjauh dari kartu kredit sama sekali. Kartu kredit yang paling aman adalah tanpa kartu kredit sama sekali. Pada zaman kakek-nenek kita, potongan plastik yang berbahaya ini tidak ada. Sekarang, kartu-kartu ini telah menyebar seperti kanker. Beroperasi hanya dengan uang tunai selalu paling bijaksana.

Hanya ada dua cara yang benar-benar aman untuk menggunakan kartu kredit. Yang pertama adalah memotong semuanya menjadi potongan-potongan kecil dan menggunakannya untuk membuat proyek seni mosaik.

Yang kedua adalah menggunakan kartu yang sudah dimuat sebelumnya yang dapat diperoleh di banyak pengecer besar, dan menggunakan uang tunai Anda sendiri untuk mengisi / mengisi ulang kartu ini dengan jumlah "ekstra" apa pun yang mungkin Anda miliki. Tidak ada tanggal jatuh tempo pembayaran, karena uang sudah ada, dan hanya dipotong dari saldo awal Anda. Tidak ada biaya bunga, karena itu uang Anda sendiri dan bukan pinjaman. Pada dasarnya, ini adalah kartu debit, kecuali kartu tersebut memiliki keuntungan keamanan karena tidak ditautkan ke rekening bank Anda.

Namun, mungkin ada banyak biaya lain yang bagus, seperti biaya "aktivasi", biaya transaksi bulanan; di mana Anda dikenai biaya untuk setiap penggunaan; biaya untuk berbicara dengan perwakilan layanan, dll. Jika Anda harus memiliki kartu kredit untuk membuat reservasi, dll., ini mungkin pilihan yang baik, tetapi teliti yang berbeda dengan cermat terlebih dahulu untuk mendapatkan penawaran terbaik.

Untuk Menghindari Masalah Dengan Kartu Kredit:

Hafalkan dan ucapkan mantra ini:

Daftar Isi: