Bagaimana bank syariah menghasilkan uang?

Bagaimana bank di timur tengah menghasilkan uang?

Bank Muslim (alias bank Islam) adalah lembaga keuangan yang beroperasi di bawah hukum dan peraturan Syariah. Di permukaan, ada sedikit perbedaan antara bank Muslim dan lembaga keuangan (lebih konvensional) lainnya. Faktanya, kebanyakan orang sama sekali tidak menyadari bagaimana institusi ini bekerja. Namun, mengikuti hukum Syariah memiliki implikasi besar terhadap bagaimana bank-bank ini menghasilkan uang dan menjaga agar keuntungan tetap mengalir (misalnya, banyak bank Muslim tidak mengenakan bunga). Hub ini diharapkan akan menambah pengetahuan Anda dan membantu Anda memahami keunikan dari sektor industri keuangan yang sempit namun berkembang ini.

Bank Islam

Perbedaan Terbesar Antara Bank Muslim dan Bank Konvensional

Meskipun hal ini agak terlalu menyederhanakan, bank Muslim dan lembaga keuangan terkait mengikuti tiga kondisi (kendala) yang sangat spesifik yang didasarkan pada Hukum Syariah.

1. Bank muslim dan lembaga perbankan terkait tidak diperbolehkan mengenakan bunga

Ini mungkin kendala terbesar dan satu karakteristik besar yang dikenal oleh kebanyakan bank Muslim. Ini adalah karakteristik yang membedakan bahwa di beberapa negara non-Muslim di mana bank Muslim beroperasi, mereka beroperasi di bawah istilah luas "perbankan tanpa bunga" daripada perbankan Muslim karena alasan pemasaran.

Alasan tidak dikenakan bunga berasal dari interpretasi Hukum Syariah yang menyatakan bahwa "seseorang harus bekerja untuk keuntungan," dan bahwa tindakan meminjamkan uang kepada seseorang yang membutuhkan tidak dianggap sebagai pekerjaan. Singkatnya, "Uang tidak dapat digunakan untuk menghasilkan lebih banyak uang." Oleh karena itu, agar bank dapat dianggap Islami, ia harus selalu menyediakan beberapa jenis layanan untuk mendapatkan uang / keuntungannya.

2. Keuangan Islam tidak memungkinkan adanya ketidakpastian tingkat tinggi, juga dikenal sebagai "argharar", dalam transaksi bisnis

Untuk memenuhi kendala ini, bank muslim diwajibkan untuk mengungkapkan semua informasi kepada calon investor dan meminta semua informasi dari kepentingan bisnis yang potensial. Peringatan penting yang mengikuti dari aturan ini adalah bahwa lembaga keuangan Islam tidak dapat menjual sesuatu yang bukan miliknya. Menjual sesuatu yang tidak Anda miliki secara langsung dianggap risiko tingkat tertinggi karena risiko tidak tersedianya sangat tinggi. Oleh karena itu, penjualan produk keuangan seperti derivatif atau CDO (kewajiban hutang yang dijaminkan), produk yang membuat ekonomi global bertekuk lutut beberapa tahun yang lalu, dilarang atau dianggap "haram".

3. Keuangan Islam mengharuskan Anda berinvestasi hanya untuk tujuan yang benar secara moral dan etis

Oleh karena itu, bank Muslim dilarang berinvestasi dalam kejahatan tertentu dan harga bisnis yang secara moral abu-abu seperti perjudian, prostitusi, perbudakan, atau perdagangan narkoba.

Koin

Menghasilkan Uang Dengan Model Tanpa Bunga

Karena ini merupakan bagian besar dari keuangan Islam, saya ingin memberikan dua contoh bagaimana perbankan tanpa bunga mempengaruhi operasi bisnis dalam situasi perbankan Islam. Pertama, mari kita ambil kasus sederhana membuat akun di bank. Di banyak bank konvensional, rekening tabungan berbunga ditawarkan kepada nasabah. Tingkat suku bunga dipromosikan dan dipasarkan sebagai cara untuk membuat pelanggan berinvestasi dan menyimpan uang mereka di bank.

Namun, dalam keuangan Islam, rekening tabungan biasanya diiklankan atau dipasarkan menurut beberapa catatan atau untung / rugi. Keuntungan dari transaksi bank Muslim yang berhasil didistribusikan kembali ke rekening tabungan individu. Namun, kerugian dari transaksi bank yang tidak berhasil dapat mempengaruhi rekening tabungan juga.

Contoh lainnya adalah bagaimana bank Muslim menangani hipotek. Katakanlah Anda ingin membeli rumah yang saat ini dijual seharga $ 350.000. Jika Anda membeli rumah ini melalui hipotek dari lembaga perbankan konvensional. Bank akan memberi Anda pinjaman sebesar $ 300.000 (dan Anda akan meletakkan sisa uangnya). $ 300.000 itu dipinjamkan kepada Anda dengan tingkat bunga tertentu (katakanlah 6%). Pada saat Anda melunasi pinjaman itu (mari bermurah hati dan katakanlah 30 tahun dari sekarang), Anda telah membayar bank sejumlah $ 647.514.00.

Ini sangat kontras dengan institusi perbankan Muslim yang tidak percaya pada suku bunga. Dalam kasus ini, bank Muslim akan terlibat langsung dalam transaksi dengan melakukan sesuatu seperti membeli rumah yang Anda minati secara langsung, menaikkan harga jual dengan tambahan $ 60.000 atau $ 70.000, dan menjual kembali kepada Anda. Anda kemudian akan membayar harga baru ini $ 360.000 dengan mencicil. Pada akhirnya, Anda benar-benar menghemat banyak uang.

Keuntungan bank sangat berbeda di luar negeri!

Kesulitan Mengikuti Keuangan Syariah

Meskipun hari ini, Keuangan Islam sebagai industri telah menggelembung menjadi pasar besar senilai $ 2 triliun dolar. Jalan menuju sukses tidaklah mudah. Aturan yang disebutkan di atas yang membatasi keuangan Islam telah mencegah perusahaan syariah terlibat dalam banyak aktivitas menguntungkan yang bank konvensional salivasi.

Secara historis, keuangan Islam dan institusi praktiknya telah dilindungi di Timur Tengah dan beberapa negara Muslim lainnya selama ratusan tahun. Selain itu, banyak dari mereka sebagian besar telah disubsidi oleh negara-bangsa atau kerajaan kaya yang mengabdi pada keuangan Islam dan Hukum Syariah.

Selain itu, pertumbuhan dan ekspansi global sangat sulit karena sebagian besar tempat di dunia tidak memiliki kerangka peraturan untuk mengatur (apalagi memahami) transaksi perbankan Muslim. Contoh singkat, dalam kasus KPR yang kita teliti sebelumnya; transaksi kemungkinan besar akan dikenakan pajak dua kali di negara non-Muslim (satu kali, ketika bank membeli rumah, dan lain waktu ketika bank menjual rumah itu kembali kepada Anda).

Kompetisi global

Yang menjadi perhatian khusus adalah kekhawatiran bahwa lembaga perbankan Muslim tidak akan mampu bersaing di panggung global secara efisien. Telah beroperasi di lingkungan budaya yang disubsidi begitu lama. ada kekhawatiran yang masuk akal bahwa bank Muslim tidak memiliki keuletan dan efisiensi seperti bank konvensional mereka. Tentu saja, hanya waktu yang akan memberi tahu apakah ini benar atau tidak.

Bank Islam Inggris

Sukses di Panggung Global

Meskipun ada banyak kekhawatiran dan keraguan, bank-bank Muslim telah mencapai beberapa kesuksesan besar. Inggris, misalnya, dengan cepat mencoba memantapkan dirinya sebagai pusat Barat utama untuk Keuangan Islam dan transaksi keuangan yang sesuai dengan syariah. Pada 2014, Inggris memiliki enam bank Muslim utama; termasuk The Islamic Bank of Britain (lihat gambar di atas). Selain itu, London baru-baru ini menjadi lokasi non-Muslim pertama yang menerbitkan Sukuk, pembiayaan syariah yang setara dengan obligasi.

Sementara itu, dalam dunia keuangan mikro, perbankan Muslim dengan cepat menjadi pilihan populer baik untuk pinjaman jangka pendek maupun jangka panjang. Di negara berkembang seperti Ethiopia, di mana lebih dari sepertiga populasinya teridentifikasi sebagai Muslim, produk perbankan Muslim dipandang lebih aman dan lebih selaras dengan tradisi lokal.