Cara keluar dari hutang kartu kredit lebih cepat dan cerdas

Statistik Utang dan Tabungan Keseluruhan untuk Rata-Rata Rumah Tangga AS

Rata-rata rumah tangga Amerika memiliki hutang lebih dari $ 155.000. Kewajiban termasuk hipotek, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, saldo kartu kredit, tagihan medis, pinjaman tanda tangan, pajak kembali, dan biaya cerukan. Lebih dari sepertiga negara berada dalam masalah ketika harus membayar tagihan tepat waktu. Studi terbaru menemukan bahwa rata-rata rumah tangga Amerika menabung sekitar 3,5 persen dari pendapatan tahunan mereka sementara rata-rata keluarga Asia menabung lebih dari 30 persen dari pendapatan tahunan mereka. Apakah pendapatan tahunan sebuah keluarga Amerika adalah $ 20.000 atau $ 200.000, mereka kemungkinan besar akan menghabiskan sebagian besar, semua, atau lebih dari apa yang mereka peroleh.

Menurut Money-zine, hutang konsumen di AS menghasilkan $ 11.140 hutang untuk setiap pria, wanita dan anak-anak yang tinggal di Amerika Serikat. Dan ini tidak termasuk hutang yang terkait dengan hipotek.

Mengapa orang Amerika begitu banyak berutang? Menurut studi terbaru oleh NerdWallet.com:

Jika Anda orang Amerika rata-rata, Anda membelanjakan $ 1,26 untuk setiap $ 1,00 yang Anda peroleh. Misalnya, jika pendapatan tahunan Anda $ 50.000, Anda membelanjakan $ 63.000, selisih $ 13.000. Jika pendapatan tahunan Anda $ 75.000, Anda membelanjakan $ 94.500, selisih $ 19.500. Jika pendapatan tahunan Anda $ 125.000, Anda membelanjakan $ 157.500, selisih $ 32.500. Dan seterusnya. Menurut CreditDonkey.com, "Diperkirakan 38 juta rumah tangga di AS hidup dari tangan ke mulut, yang berarti mereka menghabiskan setiap sen dari gaji mereka. Anehnya, dua pertiga dari mereka memperoleh pendapatan rata-rata $ 41.000, yang menempatkan mereka jauh di atas federal. tingkat kemiskinan. "

Generasi mana dan yang terbaik dalam menabung? Menurut CreditDonkey.com:

Statistik Utang Kartu Kredit untuk Rata-Rata Rumah Tangga Amerika

Lebih dari 70% konsumen Amerika memiliki setidaknya satu kartu kredit.
Rata-rata rumah tangga AS memiliki lebih dari $ 16.000 hutang kartu kredit.
Lebih dari setengah keluarga Amerika membawa saldo kartu kredit dari bulan ke bulan.
Rata-rata rumah tangga AS dengan hutang kartu kredit membayar bunga hampir $ 1.300 setiap tahun.
Hampir 10% rumah tangga Amerika memiliki hutang kartu kredit lebih dari $ 20.000.
Seseorang dengan saldo kartu kredit $ 5.000 dan APR 25% tinggi yang melakukan pembayaran $ 125 setiap bulan akan membutuhkan lebih dari tujuh tahun dan bunga $ 5.800 untuk melunasi saldo tersebut.
Konsumen rata-rata memiliki lebih dari $ 7.500 hutang pada kartu kredit yang biasanya memiliki saldo.
Menurut NerdWallet.com, "Rumah tangga yang menghasilkan lebih dari $ 157.479 per tahun membayar bunga kartu kredit hampir empat kali lebih banyak daripada rumah tangga yang berpenghasilan kurang dari $ 21.432." Mereka menambahkan bahwa rumah tangga berpenghasilan rendah berhutang $ 3.611 pada hutang kartu kredit, atau 18% dari pendapatan tahunannya. Rumah tangga berpenghasilan tinggi memiliki saldo kartu $ 10.036, atau kurang dari 7% dari pendapatannya.
Satu dari tiga orang dewasa AS memiliki hutang dalam koleksi. Ini termasuk kartu kredit, pinjaman pribadi, jalur kredit tanpa jaminan, pinjaman mobil dan gaji, tagihan medis, pembayaran tunjangan anak, dan bahkan tiket parkir.
Negara bagian dengan hutang kartu kredit tertinggi per orang termasuk Alaska, New Jersey, Hawaii, Maryland, Virginia, Connecticut, California, New York, New Hampshire, dan Massachusetts.

Mintalah Bank Anda untuk Menurunkan Suku Bunga

Hub ini akan mengajari Anda cara keluar dari utang kartu kredit dengan lebih cepat dan lebih cerdas. Sekadar klarifikasi, apa yang akan Anda pelajari tidak melibatkan konsolidasi utang, penyelesaian utang, atau pengajuan perlindungan kebangkrutan.

Berikut strategi hutang kartu kredit:

Alih-alih mendaftar dalam program konsolidasi utang atau penyelesaian utang, mengapa tidak meminta bank Anda untuk menurunkan suku bunga dan juga meningkatkan pembayaran kartu kredit bulanan Anda. Berikut beberapa contoh seberapa baik kedua strategi ini bekerja:

Pertama, tahukah Anda bahwa panggilan telepon lima menit ke penerbit kartu kredit Anda dapat menghemat biaya bunga ratusan atau bahkan ribuan dolar? Atas kebaikan PBS.org, berikut adalah contoh seberapa baik pendekatan ini dapat bekerja:

Business.HighBeam.com menambahkan bahwa kenakalan yang meningkat dan tingkat default telah membuat penerbit kartu kredit lebih cenderung untuk memotong kesepakatan dengan pemegang kartu mereka. Anda mungkin bisa menurunkan suku bunga atau pembayaran bulanan, mendapatkan pembebasan denda, atau bahkan mencapai penyelesaian dengan jumlah yang jauh lebih sedikit dari jumlah hutang Anda sekarang.

Bahkan jika bank Anda menurunkan APR kartu kredit hanya dengan persentase poin, Anda berpotensi menghemat bunga ratusan atau bahkan ribuan dolar dalam jangka panjang dan keluar dari hutang lebih cepat.

Berikut beberapa contoh seberapa baik strategi ini bekerja:

Misalkan Anda memiliki utang kartu kredit sebesar $ 25.000 dengan APR 21,5%. Dengan asumsi bahwa Anda tidak membuat biaya tambahan atau pembayaran tunai, Anda akan membutuhkan waktu 128 bulan untuk bebas dari hutang jika Anda melakukan pembayaran bulanan tetap sebesar $ 500. Anda akan membayar bunga $ 38.890.29 dan jumlah keseluruhan $ 63.890.29 (pokok + bunga). Meringkas:

Pertama, misalkan perusahaan kartu kredit Anda menurunkan suku bunga Anda dari 21,5% menjadi 20,5%, selisih satu poin persentase. Dengan asumsi bahwa Anda terus melakukan pembayaran bulanan tetap sebesar $ 500, Anda akan keluar dari hutang 14 bulan lebih cepat dan menghemat biaya bunga sebesar $ 6.923,13. Meringkas semuanya:

Selanjutnya, misalkan penerbit kartu kredit Anda menurunkan suku bunga Anda dari 21,5% menjadi 19%, selisih 2,5 poin persentase. Dengan asumsi bahwa Anda terus melakukan pembayaran bulanan tetap sebesar $ 500, Anda akan keluar dari hutang 27 bulan lebih cepat dan menghemat biaya bunga sebesar $ 13.878,86. Meringkas:

Terakhir, misalkan perusahaan kartu kredit Anda menurunkan tingkat bunga Anda dari 21,5% menjadi 17%, selisih 4,5 poin persentase. Dengan asumsi bahwa Anda terus melakukan pembayaran bulanan tetap sebesar $ 500, Anda akan terbebas dari hutang 40 bulan lebih cepat dan menghemat biaya bunga sebesar $ 20.042,24: Menjumlahkan semuanya:

Tingkatkan Pembayaran Kartu Kredit Bulanan Anda

Sekarang saatnya bagi Anda untuk melihat bagaimana meningkatkan pembayaran kartu kredit bulanan Anda dapat secara dramatis mengurangi waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hutang Anda, bersama dengan total bunga yang dibayarkan:

Misalkan Anda memiliki utang kartu kredit sebesar $ 15.000 dengan APR 17,5%. Dengan asumsi bahwa Anda tidak melakukan pembelian tambahan atau penarikan tunai, Anda perlu waktu 88 bulan untuk bebas dari hutang jika Anda melakukan pembayaran bulanan minimum sebesar $ 300. Anda akan membayar bunga $ 11.281 dan jumlah keseluruhan $ 26.281 (pokok + bunga). Meringkas:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan Anda dari $ 300 menjadi $ 305, Anda akan keluar dari hutang 3 bulan lebih cepat dan menghemat bunga sebesar $ 427. Meringkas semuanya:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan Anda dari $ 300 menjadi $ 310, Anda akan terbebas dari hutang 5 bulan lebih cepat dan menghemat bunga $ 820. Meringkas:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan Anda dari $ 300 menjadi $ 325, Anda akan keluar dari hutang satu tahun lebih cepat dan menghemat bunga sebesar $ 1.838. Meringkas semuanya:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan Anda dari $ 300 menjadi $ 350, Anda akan terbebas dari hutang 21 bulan lebih cepat dan menghemat bunga sebesar $ 3.142. Meringkas:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan Anda dari $ 300 menjadi $ 400, Anda akan terbebas dari hutang 34 bulan lebih cepat dan menghemat bunga sebesar $ 4.885. Meringkas semuanya:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan Anda dari $ 300 menjadi $ 500, Anda akan terbebas dari hutang 49 bulan lebih cepat dan menghemat bunga sebesar $ 6.795. Meringkas:

MoneyChimp.com memberi tahu kita bahwa "Bahkan pengorbanan bulanan yang kecil — beli sedikit lebih sedikit, kurangi utang Anda sedikit lagi — dapat membuat perbedaan besar." Mereka menambahkan:

Bagaimana Pasangan California Menjadi Bebas Hutang dengan Menggunakan Strategi ini:

Pada Maret 2010, Michael dan Jennifer (bukan nama sebenarnya) telah mengumpulkan hampir $ 40.000 dari hutang kartu kredit. Setelah bertahun-tahun menggunakan plastik untuk membiayai segala sesuatu mulai dari perbaikan rumah hingga biaya pernikahan untuk putri mereka, mereka hampir tidak dapat melakukan pembayaran bulanan minimum untuk lima kartu kredit. Michael dan Jennifer tidak memiliki anggaran dan hidup di luar kemampuan mereka. Telepon dan surat dari kreditor bersama dengan kekhawatiran terus-menerus memotivasi mereka untuk mendapatkan bantuan dari konselor kredit konsumen.

Michael dan Jennifer merasa tidak nyaman mengajukan kebangkrutan atau dengan menggunakan penyelesaian utang. Sebaliknya, mereka memutuskan untuk mengubah kebiasaan belanja yang ceroboh dan menggunakan uang ekstra untuk mengurangi hutang kartu kredit mereka. Berikut adalah ringkasan perubahan finansial ekstrim Michael dan Jennifer.

Demografi:

Nama: Untuk melindungi anonimitas, pasangan yang saya wawancarai tidak ingin nama asli mereka digunakan. Saya merujuk pada mereka sebagai gantinya sebagai Michael dan Jennifer.
Lokasi: Wilayah Teluk San Francisco
Usia saat ini: Michael 59 tahun dan Jennifer 55 tahun.
Status pernikahan: Menikah selama lebih dari 25 tahun tanpa tanggungan.
Sewa atau miliki rumah mereka: Michael dan Jennifer memiliki rumah dan memiliki hipotek bulanan sebesar $ 1.737.00.
Status pekerjaan: Kedua pasangan bekerja penuh waktu.
Jumlah tahun bebas hutang kartu kredit: 3

Profil keuangan sebelum mengurangi utangnya:

Pendapatan tahunan gabungan: Sekitar $ 150,000
Jumlah hutang kartu kredit: Hampir $ 40.000
Jumlah kartu kredit: 5
Suku bunga gabungan pada kelima kartu: 16%
Total pembayaran bulanan minimum untuk semua kartu: Kira-kira $ 600

Dengan terus melakukan pembayaran bulanan minimum, Michael dan Jennifer akan membutuhkan waktu 13 tahun 3 bulan untuk keluar dari hutang. Mereka akan membayar bunga $ 55.000 dan total $ 95.000 (pokok + bunga).

Rencana pengurangan utang Michael dan Jennifer:

Setelah enam bulan perencanaan keuangan yang cermat, Michael dan Jennifer mulai melihat cahaya di ujung terowongan hutang. Dengan menghemat uang untuk segala hal mulai dari transportasi hingga pajak, mereka menggandakan pembayaran kartu kredit bulanan mereka dari $ 600 menjadi $ 1.200. Michael dan Jennifer terbebas dari utang dalam 44 bulan dan menghemat bunga lebih dari $ 40.000.

Berikut adalah beberapa langkah pemotongan biaya yang mereka lakukan:

Kedua pasangan mengubah paket ponsel dan menghemat lebih dari $ 50 sebulan.
Mereka memotong tagihan belanjaan tahunan mereka sekitar $ 1.200.
Alih-alih makan di luar beberapa kali seminggu, mereka makan di luar sekali atau dua kali sebulan dan menghemat lebih dari $ 2.000 setahun.
Mereka memangkas lebih dari $ 3.500 dari tagihan pajak tahunan mereka. Misalnya, Michael meningkatkan kontribusi 401 (k) tahunannya dari 6% menjadi 15% dan Jennifer meningkatkan jumlahnya dari 7% menjadi 10%.
Michael mengambil BART (Bay Area Rapid Transit) dari East Bay ke pekerjaannya di Distrik Keuangan San Francisco dan menghemat lebih dari $ 4.000 setahun untuk bensin, parkir, dan tol jembatan.