Bagaimana menanggapi surat penagihan hutang dan apa yang harus disertakan dalam surat validasi hutang

Karena keadaan yang tidak terduga, banyak konsumen yang gagal membayar utangnya. Akibatnya, mereka akan dihubungi oleh debt collector.

Untungnya, ada undang-undang perlindungan konsumen yang membantu konsumen tersebut. Salah satu hukum tersebut adalah Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Siapapun yang telah menerima surat penagihan hutang harus membaca UU tersebut.

Saya bukan pengacara, tapi saya konsumen. Karena pengalaman saya sebelumnya, saya telah meneliti Undang-Undang Praktik Penagihan Hutang yang Adil dan undang-undang perlindungan konsumen lainnya selama 10 tahun.

Artikel berikut tidak berdasarkan pendapat saya. Ini didasarkan pada bahasa FDCPA dan putusan pengadilan.

Dalam hal saya tidak dapat memberikan putusan pengadilan untuk mendukung apa yang telah saya nyatakan, saya tidak akan hanya menganggap bahwa pendapat saya itu valid. Saya akan menyatakan bahwa saya tidak dapat menemukan keputusan yang mendukung klaim saya. Jika Anda memiliki pertanyaan, silakan bertanya, dan saya akan menjawab.

Saya juga terbuka untuk debat yang bersahabat dan penuh hormat. Debat memungkinkan kita untuk belajar. Selama itu menghormati dan klaim didukung oleh hukum, saya percaya debat akan memiliki tujuan yang bermanfaat.

Ada undang-undang perlindungan konsumen yang membantu konsumen tersebut. Salah satu hukum tersebut adalah Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Siapapun yang telah menerima surat penagihan hutang harus membaca UU tersebut.

Apa yang dibutuhkan dalam surat penagihan hutang, dan berapa lama Anda harus menanggapinya

Anda gagal membayar hutang dan telah menerima surat penagihan hutang dari agen penagihan.

Surat ini penting. Jangan abaikan itu.

Surat penagihan pertama yang Anda terima dari agen penagihan harus menyertakan pemberitahuan validasi. Kode Hukum Amerika Serikat, 15 USC § 1692g mengatur pemberitahuan dan persyaratan validasi.

§11692g (a) menyatakan bahwa dalam 5 hari sejak komunikasi awal, penagih hutang harus memberikan pemberitahuan tertulis kepada konsumen yang berisi (1) jumlah hutang, (2) nama kreditur yang menjadi penerima hutang, (3) bahwa penagih hutang dapat menganggap hutang menjadi valid jika konsumen tidak mempermasalahkan hutang dalam waktu 30 hari setelah menerima pemberitahuan, (4) pernyataan bahwa penagih hutang harus memverifikasi hutang jika konsumen meminta validasi dalam waktu 30 hari sejak menerima pemberitahuan 30 hari dan (5) pernyataan bahwa konsumen dapat meminta nama dan alamat kreditur asli, jika berbeda dari kreditur saat ini.

Jika Anda menerima surat penagihan dari pembeli hutang yang telah membeli hutang Anda, pembeli hutang tersebut dianggap sebagai "kreditur saat ini". Itu karena fakta bahwa kreditor yang Anda buka akunnya menagih dan menjual akun Anda kepada pembeli utang.

Baris paling pertama merujuk pada "komunikasi awal". Itu artinya komunikasi pertama. Jika komunikasi pertama adalah surat, perhatikan apa yang harus dimasukkan dalam surat itu. Ini harus mencakup informasi yang dirujuk dalam (1) - (5) dari bagian FDCPA yang direferensikan di atas.

Dan perhatikan baik-baik (3). Jika Anda memilih untuk meminta validasi hutang, Anda HARUS melakukannya dalam waktu 30 hari setelah menerima surat yang berisi pemberitahuan itu. Itu tidak berarti 30 hari sejak tanggal surat itu ditulis. Batas waktu itu didasarkan pada tanggal Anda MENERIMA surat tersebut melalui pos.

Berikut ini beberapa bantuan jika Anda dituntut karena hutang kartu kredit

• Itu selalu terbaik untuk menyewa pengacara jika Anda menghadapi tuntutan hukum. Jika Anda tidak mampu menyewa pengacara dan tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan hukum, ada situs yang tersedia untuk membantu Anda.
• Tolong jangan menghabiskan uang hasil jerih payah Anda untuk buku-buku yang dijual di internet yang penulisnya mengklaim tahu cara melawan tuntutan hukum penagihan hutang. Anda tidak tahu pasti bahwa klaim yang dibuat oleh penulis buku-buku itu benar.
• Selain itu, buku-buku tersebut tidak menawarkan informasi lebih lanjut yang dapat Anda temukan secara gratis di situs web terkemuka. Situs web yang bereputasi baik diisi dengan anggota di seluruh negeri yang dapat memandu Anda, membantu Anda menemukan informasi yang Anda butuhkan, dan tidak akan mengenakan biaya sepeser pun.

Jika Anda telah menerima panggilan dan keluhan tentang hutang kartu kredit, saya merekomendasikan dua situs web berikut.

Hal-hal yang tidak perlu Anda sertakan dalam permintaan validasi

Berikut adalah daftar item yang disarankan oleh beberapa situs kepada konsumen untuk disertakan dalam permintaan validasi utang.

• Untuk apa uang yang Anda katakan saya berhutang;
• Jelaskan dan tunjukkan bagaimana Anda menghitung apa yang Anda katakan saya berutang;
• Berikan saya salinan kertas apa pun yang menunjukkan bahwa saya setuju untuk membayar apa yang Anda katakan saya berhutang;
• Buktikan Statute of Limitations belum kedaluwarsa untuk akun ini;
• Tunjukkan kepada saya bahwa Anda memiliki izin untuk menagih di negara bagian saya;
• Berikan saya nomor lisensi dan Agen Terdaftar Anda;

Item tersebut tidak diperlukan untuk memvalidasi hutang. Penagih utang tidak harus memberikan pembukuan yang terperinci, bukti bahwa undang-undang pembatasan telah kedaluwarsa, atau bukti lisensi untuk menagih utang di negara Anda.

Beberapa Pengadilan Tingkat Banding telah memutuskan masalah validasi / verifikasi hutang.

Berikut adalah beberapa putusan pengadilan federal yang lebih rendah.

Ada pihak yang akan memberi tahu Anda bahwa mengirimkan surat mendetail yang berisi berbagai permintaan memberi tahu penagih utang bahwa Anda mengetahui hak Anda. Itu tidak benar.

Gambar oleh Michal Jarmoluk dari Pixabay

Kesalahpahaman tentang validasi hutang

Sayangnya, beberapa situs yang merekomendasikan konsumen mengirimkan surat mendetail yang meminta dokumentasi dan informasi yang tidak perlu disediakan oleh debt collector untuk memvalidasi hutang. Meskipun konsumen dapat meminta apa pun yang dia pilih, penagih utang tidak harus menyediakan apa pun selain yang diharuskan hukum.

FDCPA tidak mengharuskan konsumen untuk meminta daftar dokumentasi laundry. Ini hanya mengharuskan konsumen untuk menyatakan bahwa utangnya disengketakan dan validasi diminta.

Ada pihak yang akan memberi tahu Anda bahwa mengirimkan surat mendetail yang berisi berbagai permintaan memberi tahu penagih utang bahwa Anda mengetahui hak Anda. Itu tidak benar. Meminta informasi yang tidak diperlukan memberi tahu penagih utang bahwa Anda tidak mengetahui hak-hak Anda.

Jika Anda mengetahui hak-hak Anda, apakah Anda akan meminta informasi yang tidak diwajibkan oleh hukum? Tidak. Siapa pun yang memberi tahu Anda bahwa penagih utang harus memberikan informasi tertentu jika informasi tersebut tidak diwajibkan oleh undang-undang membuktikan bahwa orang tersebut tidak meneliti hukum.

FDCPA tidak mengharuskan penagih hutang untuk memberikan salinan lisensi penagihan hutang untuk memvalidasi hutang

Undang-undang federal tidak mengharuskan penagih hutang memiliki lisensi untuk menagih hutang. Itu masalah negara. Beberapa negara bagian mensyaratkan lisensi penagihan hutang sementara yang lainnya tidak.

Akibatnya, FDPCA (yang merupakan undang-undang federal) tidak dapat meminta penagih utang untuk memberikan bukti lisensi ketika negara bagian Anda tidak memiliki undang-undang tersebut. Jika negara bagian Anda benar-benar memiliki persyaratan itu, itu tidak berarti bahwa bukti lisensi diperlukan untuk memvalidasi hutang.

Sampai saat ini, TIDAK ADA pengadilan yang memutuskan bahwa bukti lisensi penagihan diperlukan untuk memvalidasi hutang.

Jangan menyertakan ancaman dalam permintaan validasi

Jangan menyertakan "ancaman" dalam permintaan validasi Anda.

Berikut adalah ancaman umum yang ditemukan dalam permintaan umum untuk validasi.

Hal di atas tidak benar dan tidak perlu. Apa yang tidak diberitahukan oleh para pendukungnya kepada konsumen adalah bahwa persyaratan tertentu harus dipenuhi oleh konsumen agar klaim tersebut memiliki gigi.

Untuk memiliki klaim berdasarkan Fair Credit Reporting Act (FCRA) (15 USC 1692), konsumen harus membantah informasi dalam laporan kreditnya secara langsung dengan agen pelaporan kredit (CRA). Lihat 15 USC 1681s-2 (b).

Pertama, Anda harus memastikan debt collector melaporkan laporan kredit Anda. Jika itu pelaporan, Anda kemudian harus membantah informasi dengan agen pelaporan kredit (CRA) yang akan menjadi Equifax, Transunion, Experian, dll. Pemberi informasi harus menerima pemberitahuan dari agen pelaporan kredit bahwa informasi tersebut tidak benar.

Jika Anda membuat perselisihan dengan CRA, satu-satunya cara Anda memiliki klaim berdasarkan FCRA adalah jika informasi yang dilaporkan tidak benar dan pemberi gagal memperbaiki atau menghapusnya.

Hanya mengirim surat dengan ancaman tidak memberikan hak kepada seseorang untuk mengklaim di bawah FCRA.

Berikut ini adalah dari 9th Circuit Court of Appeals.

Berkenaan dengan FDCPA, Anda hanya memiliki klaim berdasarkan Undang-Undang jika debt collector melaporkan informasi SETELAH Anda mengirim permintaan validasi dalam waktu 30 hari sejak komunikasi awal tetapi belum memvalidasi hutang.

Dari FTC dan Pengadilan Banding Sirkuit ke-8.

Komentar Staf FTC, 53 Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13 Desember 1988) (penekanan ditambahkan), diikuti dalam Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 di * 12-13 (NDGa.2005), dan di Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 di * 4 (D.Or.2007).

Perhatikan "Sengketa pasca-laporan". Jika penagih utang sudah melaporkan utang Anda sebelum Anda menyengketakan utang, ia tidak perlu mencatat perselisihan Anda selama ia berhenti memperbarui entri sampai utang divalidasi.

Terkait dengan "pencemaran nama baik", Anda perlu menghubungi pengacara karena hal itu mungkin didasarkan pada hukum negara bagian. Terlepas dari apakah klaim tersebut berdasarkan hukum negara atau tidak, Anda harus membuktikan pencemaran nama baik berdasarkan hukum.

Dengan kata lain, kecuali dalam keadaan khusus tertentu, ancaman tersebut tidak ada artinya.

Panggilan dan keluhan dari pengadilan bukanlah "komunikasi awal"

Beberapa orang yang keliru akan meminta Anda untuk mengirimkan permintaan validasi setelah menerima panggilan dan keluhan tentang gugatan.

FDCPA menetapkan bahwa permintaan validasi harus dikirim dalam waktu 30 hari sejak komunikasi awal. Panggilan dan pengaduan BUKAN merupakan komunikasi awal yang memicu hak Anda untuk meminta validasi suatu hutang. Catatan 1692g (d) dari FDCPA:

Kongres mengamandemen FDCPA pada tahun 2006 untuk mengklarifikasi bahwa "komunikasi dalam bentuk pembelaan formal dalam tindakan sipil tidak boleh diperlakukan sebagai komunikasi awal untuk tujuan sub-bagian (a) bagian ini." 15 USC § 1692g (d). Carlin v. Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).

Anda dapat mengirim permintaan validasi setelah menerima panggilan dan keluhan dari agen penagihan, tetapi penggugat tidak diwajibkan untuk menanggapi.

Kapan debt collector diminta untuk merespons?

Beberapa orang yang salah informasi akan memberi tahu Anda bahwa penagih utang harus menanggapi Anda dalam waktu 30 hari setelah menerima surat Anda. Itu salah!

1692g (b) dari FDCPA menyatakan:

Perhatikan bahwa undang-undang menetapkan bahwa penagih utang harus menghentikan upaya penagihan HINGGA ia memverifikasi utangnya. Ini tidak mewajibkan penagih utang untuk menanggapi permintaan validasi dalam waktu 30 hari.

Dalam Gregg v. Hallinan (MD Pennsylvania, 2016), pengadilan distrik federal Pennsylvania membuat keputusan berikut. “Bagian § 1692g (b) tidak mewajibkan penagih utang untuk menanggapi permintaan validasi utang debitur dalam jangka waktu tertentu.”

Berikut beberapa putusan dari beberapa pengadilan lainnya.

Pembeli hutang sampah diizinkan untuk menempatkan akun yang dibeli pada laporan kredit

Beberapa individu yang tidak mendapat informasi akan menyatakan bahwa pembeli hutang sampah tidak dapat memasukkan entri pada laporan kredit konsumen. Itu tidak benar.

Fair Credit Reporting Act - 15 US Code § 1681c. Persyaratan yang berkaitan dengan informasi yang terdapat dalam laporan konsumen

(4) Akun yang ditempatkan untuk ditagih atau dibebankan pada laba rugi yang mendahului laporan lebih dari tujuh tahun.

1692e (8) dari Fair Debt Collection Practices Act (FCRA)

(8) Mengkomunikasikan atau mengancam untuk mengkomunikasikan kepada siapa pun informasi yang diketahui atau yang seharusnya diketahui palsu, termasuk kegagalan untuk menyampaikan bahwa sengketa hutang dipersengketakan.

FDCPA hanya berlaku untuk debt collector. Hal ini menunjukkan bahwa hutang yang dipersengketakan berlaku untuk hutang yang dilaporkan dalam laporan kredit seseorang.

Dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen:

Dari Experian:

Midland Funding adalah pembeli hutang. Berikut ini adalah dari keputusan persetujuan yang dikeluarkan oleh Biro Keuangan Perlindungan Konsumen dengan Encore Capital dan Midland Funding.

Perhatikan bahwa dua persyaratan menyatakan kapan Midland dapat dan tidak dapat melaporkan hutang ke agen pelaporan kredit. Jika pembeli hutang tidak diizinkan untuk melapor ke agen pelaporan kredit, mengapa CFPB menyertakan persyaratan yang menunjukkan pembeli hutang BISA melaporkan hutang ke agen pelaporan kredit?

Ada yang mengklaim bahwa kesepakatan antara Midland Funding dan CFPB adalah hukum: Itu tidak benar. Ini adalah kesepakatan antara Midland dan CFPB. Berikut ini adalah dari Mahkamah Agung Amerika Serikat.

Mahkamah Agung Amerika Serikat telah memutuskan bahwa keputusan persetujuan hanya dapat diberlakukan jika berada di antara pihak-pihak dalam keputusan tersebut. Perintah Persetujuan CFPB berada di antara CFPB dan Midland Funding. Oleh karena itu, ini hanya dapat diberlakukan oleh CFPB jika melibatkan Pendanaan Midland.

Permintaan Contoh untuk Validasi

Surat validasi terbaik adalah yang sederhana dan langsung ke sasaran.

Berikut adalah contoh surat surat untuk dikirim ke debt collector dalam waktu 30 hari setelah menerima komunikasi awal.

Tanggal

Nama

Anda Alamat Anda Nama

Penagih Utang

Alamat

RE: Nomor Rekening ________________

Kepada Siapa Yang Berkaitan:

Saya menyengketakan hutang yang direferensikan di atas dan meminta validasi.

Nama Anda

Itu saja. Tidak ada lagi. Hanya itu yang harus Anda lakukan. Anda telah mempermasalahkan hutang tersebut dan meminta validasi yang merupakan persyaratan FDCPA dari seorang konsumen.

Sekali lagi, konsumen tidak berkewajiban untuk menginformasikan undang-undang debt collector. Merupakan tugas penagih utang untuk mengetahui apa yang diharuskan hukum untuk memvalidasi suatu utang.

Setelah agen penagihan utang menerima permintaan validasi yang tepat waktu, ia tidak dapat melanjutkan upaya penagihannya sampai permintaan Anda ditanggapi.

Saya akan merekomendasikan agar Anda mengirim surat Anda melalui surat bersertifikat, diminta tanda terima pengembalian. Ini akan memungkinkan Anda memiliki bukti bahwa Anda mengirim surat Anda dalam waktu 30 hari setelah menerima komunikasi awal. Kuitansi pengembalian membuktikan bahwa debt collector menerima surat Anda.

pertanyaan

Pertanyaan: Jika saya melewatkan jendela 30 hari untuk validasi, atau saya tidak pernah menerima surat atau kontak dari debt collector dan satu-satunya cara saya mengetahui bahwa ada hutang adalah karena tercantum dalam laporan kredit saya, apa hak saya / pilihan kemudian? Selain itu, saya merasa sangat sulit mendapatkan nomor rekening lengkap untuk setiap utang. Apa yang harus saya lakukan dalam kasus khusus itu?

Jawaban: Bandingkan entri penagih utang dengan entri kreditor asli pada laporan kredit Anda. Lihat apakah nomor rekening parsial yang diberikan oleh debt collector cocok dengan sebagian nomor rekening yang diberikan oleh salah satu kreditor asli. Juga, bandingkan jumlah, tanggal pembayaran terakhir, dll.

Lihat apakah itu membantu Anda menentukan dari mana akun itu berasal. Jika gagal, Anda dapat menyengketakan akun dengan agen pelaporan kredit sebagai "bukan milik saya". Terkadang hal itu akan menyebabkan debt collector mengirimkan pemberitahuan tentang akun tersebut.

Pertanyaan: Saya telah menerima satu panggilan telepon dan satu surat dari agen penagihan utang. Saya menanggapi dalam waktu 30 hari untuk menyengketakan hutang tersebut. Tidak ada apapun dalam laporan kredit saya dan saya belum mendengar apapun selama 2 bulan. Apakah ini normal?

Jawaban: Ya, itu normal. Karena debt collector tidak diharuskan untuk menanggapi dalam jangka waktu tertentu, mereka mungkin akan meluangkan waktu mereka (jika mereka berniat untuk menanggapi sama sekali).

Berkenaan dengan laporan kredit Anda, tidak semua kreditur atau debt collector melapor ke agen pelaporan kredit. Namun, mengingat utang saat ini tidak dilaporkan, penagih utang tidak dapat melaporkan sampai Anda menanggapi dengan validasi.

Pertanyaan: Saya telah melewatkan tenggat waktu 30 hari untuk meminta bukti pelanggaran hutang. Saya mendapatkan pengacara mengirim saya untuk layanan mereka karena gugatan sekarang telah diajukan, tetapi saya belum dilayani. Apa yang harus saya lakukan?

Jawaban: Anda dapat menghubungi pengadilan untuk melihat apakah sebuah tuntutan hukum telah diajukan terhadap Anda. Jika sudah, yang bisa Anda lakukan sekarang adalah menunggu untuk dilayani.

Pertanyaan: Saya membaca bahwa jika bank menagih utang kartu kredit dan mengambil pengurangan pajak, ia tidak dapat menagih utang atau menjualnya ke perusahaan pembeli utang. Benarkah itu?

Jawaban: Itu tidak benar. Berikut ini adalah dari Kode Peraturan Federal AS.

26 CFR 1,166-1 - Kredit macet

(f) Pemulihan kredit macet. Setiap jumlah yang dapat diatribusikan untuk pemulihan selama tahun pajak dari hutang buruk, atau bagian dari hutang buruk, yang diperbolehkan sebagai pengurang pendapatan kotor pada tahun pajak sebelumnya harus dimasukkan dalam pendapatan kotor untuk tahun pajak pemulihan.

Perhatikan peraturan federal yang dikutip di atas menyatakan "jumlah yang dapat dikaitkan dengan PEMULIHAN". Kemudian dinyatakan "yang diperbolehkan sebagai pengurang pendapatan kotor pada tahun pajak sebelumnya".

Ungkapan tersebut menunjukkan bahwa bisnis yang mengklaim pengurangan pajak untuk hutang buruk diperbolehkan untuk MEMULIHKAN sebagian dari hutang tersebut di lain waktu. Setelah memulihkan sebagian dari utang buruk itu, ia harus mengklaim jumlah pemulihan itu sebagai bagian dari pendapatannya.

Dalam putusan berikutnya, pengadilan federal Michigan mencatat bahwa Chase dan WFNB menjual akun DAN diizinkan untuk menerima pengurangan pajak utang macet.

Alih-alih menumpuk bunga pada akun yang tidak berharga, Chase dan WFNB berusaha untuk menjual akun tersebut dan mengalihkan risiko gagal bayar ke pihak ketiga dengan biaya nominal. Praktik ini juga memungkinkan Chase dan WFNB untuk menghapus akun dari catatan keuangan dan menerima pengurangan pajak utang yang buruk. Lihat IRC § 166 (a) (2). McDonald v. Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich. 2013).

Pertanyaan: Saya mendengar mengirim surat akan mengakui hutang dan memulai kembali undang-undang pembatasan. Apakah ini benar?

Jawaban: Itu tidak benar. Selama Anda tidak mengakui bahwa hutang tersebut adalah milik Anda, hanya meminta validasi tidak berarti Anda berhutang dan tidak akan memulai kembali undang-undang pembatasan.

Pertanyaan: Seorang kreditur terus menelepon dan mengirim surat bahwa saya berhutang pada mereka saldo kartu kredit yang menunggak. Rekening ini tidak pernah muncul dalam laporan kredit saya dan saya juga tidak bisa membuka kartu "elit" setahun setelah saya gagal bayar pada 4 kartu kredit. Saya terus mengatakan kepada mereka bahwa itu bukan akun saya, dan mereka hanya mengatakan itu. Saya bertanya apakah mungkin saya ditambahkan sebagai pengguna resmi. Mereka bilang "tidak". Menurut mereka, saya adalah satu-satunya nama di akun itu. Bagaimana saya bisa membuktikan saldo kartu kredit yang menunggak ini bukan untuk akun saya jika yang mereka katakan hanyalah "ya?"

Jawaban: Jika Anda mengetahui fakta bahwa Anda tidak membuka akun tersebut, Anda dapat mengajukan Laporan Pencurian Identitas kepada polisi. Saya juga akan mengisi formulir pencurian ID yang terdapat di situs web Federal Trade Commission.

www.identitytheft.gov/

Pertanyaan: Bagaimana saya bisa mengetahui apakah sebuah hutang telah dibeli atau dialihkan?

Jawaban: "Dibeli" dan "ditugaskan" dapat digunakan secara bergantian. Dengan kata lain, mereka bisa berarti hal yang sama tergantung pada keadaan.

Namun, jika kreditur asli (OC) menjual akun Anda, entri pada laporan kredit Anda harus menunjukkan "dijual" atau "ditransfer". Itu berarti hutang Anda telah dibeli oleh entitas lain.

Selain itu, entri OC harus menunjukkan saldo -0- yang menunjukkan bahwa tidak ada uang yang berhutang ke OC. Artinya OC tidak lagi ada hubungannya dengan akun dan saldonya sekarang menjadi hutang kepada pembeli akun.

Daripada langsung menjual akun, beberapa OC akan menyewa agen penagihan untuk mengumpulkannya. Agensi tersebut tidak membeli akun tetapi hanya mengumpulkan untuk OC. Jika akun tersebut ditugaskan ke agen penagihan untuk mengumpulkan OC, entri laporan Kredit OC TIDAK akan menunjukkan status bahwa akun itu "dijual" atau "ditransfer" dan akan terus menunjukkan bahwa saldo terutang.