Apakah membiayai kembali hipotek 15 tahun merupakan ide yang bagus?

Hipotek 15 tahun dapat membantu Anda membangun ekuitas dan melunasi pinjaman Anda, atau ini bisa menjadi beban yang sangat besar.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Kelebihan dari Melunasi Rumah Anda dengan Cepat

Saya membiayai kembali aset terbesar keluarga saya, rumah kami, menjadi hipotek dengan suku bunga tetap 15 tahun yang sangat konservatif. Apakah ini tepat untuk Anda? Itu tergantung.

Saya membayangkan bahwa dengan membiayai kembali hipotek kami, kami akan membebaskan lima tahun tambahan dari pendapatan tahunan suami saya untuk digunakan dalam hal-hal lain. Pembayaran hipotek kami sekitar $ 1.200 sebulan dan tidak membayar hipotek kami selama lima tahun berarti banyak hal bagi kami — membantu anak-anak melewati perguruan tinggi, meningkatkan tabungan pensiun kami, atau membeli rumah jompo kecil di lokasi yang diinginkan sementara kami mengembalikan bayaran keluarga kami rumah menjadi sewa yang menghasilkan pendapatan.

Suze Orman mengatakan dalam bukunya bahwa untuk keluarga berpenghasilan menengah, memiliki rumah yang bebas dan bersih dapat memiliki efek emosional dan psikologis di luar tabungan uang. Saya setuju. Dengan rumah yang dibayar, saya akan memiliki rumah yang hanya membutuhkan pembayaran pajak tahunan di tahun-tahun saya nanti, ketika penghasilan saya mungkin akan berkurang.

Saya Bukan Agen Hipotek, Tapi Ini Proses Saya

Saya bukan agen hipotek, saya juga tidak bekerja di bagian mana pun dalam industri perumahan. Saya ibu rumah tangga dan sedang mencari cara untuk membantu keluarga saya maju.

1. Saya Memeriksa Ekuitas: Saya menemukan bahwa setelah berada di rumah kami selama hampir lima tahun, kami telah memperoleh ekuitas SANGAT KECIL di rumah kami. Mengapa? Karena pinjaman 30 tahun kami disiapkan untuk membayar sebagian besar bunga sebelum kami melunasi pokok (bagian dari pembayaran rumah yang melunasi pinjaman.)
2. Saya Membandingkan Belanja: Karena penasaran, saya mulai melakukan perbandingan belanja online. Dengan menggunakan kalkulator suku bunga dan ahli perbandingan pinjaman, saya dapat menentukan bahwa jika kita membiayai kembali rumah kita dan membayar pembayaran hipotek yang lebih tinggi, kita akan dapat membangun ekuitas dengan lebih cepat.

Pinjaman 30 Tahun vs. Pinjaman 15 Tahun

Dalam pinjaman tradisional 30 tahun, selama 15 tahun pertama, Anda membangun sedikit ekuitas saat Anda melunasi bunga yang jatuh tempo. Sementara itu, sejak hari pertama pinjaman selama 15 tahun, pinjaman Anda membayar kira-kira setengah bunga dan setengah pokok pinjaman.

Berikut adalah perbandingan tarif untuk hipotek $ 100.000. Dalam lingkungan suku bunga saat ini, kebanyakan orang Amerika akan sangat senang membayar "hanya" hipotek senilai $ 100.000, dan tampaknya ini adalah angka bulat yang mudah untuk dikerjakan.

Biasanya, selisih poin antara pinjaman 30 tahun dan 15 tahun adalah sekitar 1/2 poin persentase. Saya memilih untuk membandingkan:

• Hipotek 30 tahun, 100 ribu, 5,75%
• Hipotek 15 tahun, 100 ribu, 5,25%

Seperti inilah tabel amortisasi:

30 Tahun Tetap, pinjaman 100K, 5,75%

Dengan pinjaman 30 tahun, dalam 5 tahun pertama Anda hanya membangun ekuitas $ 5000. Jika Anda pindah selama 3-5 tahun pertama, Anda hanya akan memiliki sedikit hasil.

15 Tahun Tetap, pinjaman 100K, 5,25%

Pembayaran pinjaman untuk pinjaman ini lebih tinggi, $ 803,88. Jika Anda tidak memiliki ruang dalam anggaran Anda, ini bisa menjadi kesalahan finansial yang besar… tetapi, jika Anda MEMILIKI uang untuk menutupi pembayaran yang lebih tinggi, Anda dapat memiliki ekuitas $ 20.000 lebih banyak hanya dalam 5 tahun.

Pertanyaan Apa yang Harus Saya Ajukan pada Diri Sendiri?

Meskipun refinancing untuk pinjaman 15 tahun memiliki beberapa keuntungan kuat, namun ada harga yang harus dibayar. Pembayaran pinjaman Anda akan lebih tinggi — mungkin jauh lebih tinggi. Pembayaran pinjaman kami yang meningkat membebani anggaran kami yang terkadang tidak nyaman. Jika rumah Anda adalah rumah awal dan Anda memiliki dua pendapatan yang berkontribusi pada pembayaran pinjaman Anda, ini mungkin bukan faktor yang signifikan. Tetapi jika Anda melakukan pembayaran pinjaman dengan anggaran satu pendapatan sederhana, atau jika Anda membeli rumah sebanyak yang Anda mampu dengan pinjaman 30 tahun, maka Anda mungkin ingin mempertimbangkan bagaimana pembayaran pinjaman yang jauh lebih tinggi akan mempengaruhi anggaran keluarga Anda.

Hutang kartu kredit, hutang pinjaman pelajar, atau keadaan pribadi lainnya dapat membuat pinjaman 15 tahun menjadi beban yang tidak semestinya pada anggaran keluarga Anda. Dalam perekonomian dengan biaya bahan bakar dan makanan yang meroket, sebaiknya Anda menyimpan uang Anda.

Berapa biaya saya untuk membiayai kembali? (Harganya hampir $ 4.000).

• Apakah saya memiliki kredit yang bagus dan akankah tarif saya lebih rendah sekarang jika saya membiayai kembali?
• Bisakah saya dikunci ke dalam pembayaran yang lebih tinggi?
• JIKA Anda memiliki disiplin diri, Anda dapat melakukan pembayaran ekstra daripada membiayai kembali. Ada kalkulator daring yang menjelaskan cara melakukannya juga…
• Apakah saya memiliki cadangan keuangan yang cukup untuk melakukan pembayaran jika saya terlambat?
• Apakah keluarga saya berencana untuk tinggal di rumah selama sekitar 5 tahun untuk membayar biaya tambahan pembiayaan kembali?
• Apakah rumah saya masih sebanding dengan yang saya bayarkan? Anda mungkin baik-baik saja jika rumah Anda berusia 6 tahun atau lebih, tetapi Anda menyelidiki nilai rumah Anda dan berkonsultasi dengan penasihat sebelum melakukan pergerakan finansial.
• Bisakah saya menghasilkan lebih banyak uang dengan menggunakan pembayaran ekstra di investasi lain?