Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak dapat membayar pinjaman gaji Anda

Inilah cara membebaskan diri Anda dari hutang.

Foto oleh Alexander Mils via Unsplash

Artikel ini akan membantu Anda menemukan keringanan dari pinjaman gaji dan keluar dari perangkap mengambil pinjaman lain. Pertama, ketahuilah bahwa Anda tidak sendiri. Menurut survei yang diambil oleh Pew Charitable Trusts, lebih dari 12 juta orang menggunakan pinjaman gaji setiap tahun, meminjam total $ 7 miliar! Meskipun itu mungkin baik untuk pemberi pinjaman, itu tidak begitu baik untuk peminjam, yang mendapati diri mereka tidak dapat membayar kembali pinjaman mereka karena suku bunga tinggi.

Jika itu menggambarkan Anda, baca terus untuk mengetahui cara keluar dari siklus pinjaman Payday.

Bagaimana Pinjaman Payday Bekerja

Sebagian besar pinjaman gaji bekerja dengan meminta peminjam menulis cek pribadi pasca-tanggal yang harus dibayarkan kepada pemberi pinjaman untuk jumlah yang dipinjam ditambah biaya apa pun. Jadi, jika Anda ingin meminjam $ 100, Anda akan menulis cek senilai $ 115 kepada pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman akan menyimpan uang itu sampai pinjaman jatuh tempo (biasanya pada hari pembayaran berikutnya peminjam).

Setelah pinjaman jatuh tempo, pemberi pinjaman akan mencairkan cek tersebut, atau peminjam membayar biaya tambahan untuk “memperpanjang” pinjaman selama 14 hari tambahan. Jadi, jika Anda membatalkan pinjaman tiga kali, Anda akan membayar $ 45 untuk meminjam $ 100!

Pinjaman gaji menghabiskan uang Anda

Pinjaman Gajian: Makan Uang Anda

Setiap orang membutuhkan uang tambahan pada waktu atau waktu lain, begitulah cara orang baik mendapatkan pinjaman gaji. Anda mungkin hanya perlu uang untuk makan, atau untuk perbaikan mobil darurat atau tagihan medis. Beberapa orang bahkan akan mendapatkan pinjaman hari gajian untuk melunasi pinjaman hari gajian lainnya.

Apakah Anda memiliki empat atau lima pinjaman gaji yang sedang berjalan atau hanya satu, baca terus untuk mengetahui apa yang harus dilakukan jika Anda tidak memiliki cukup uang untuk melunasi pokok pinjaman tetapi kewalahan oleh pembayaran bunga.

Opsi 1: Hentikan Pembayaran pada Cek Pasca-Tanggal

Lakukan ini sebelum Anda harus melakukan pembayaran bunga lagi. Akan dikenakan biaya untuk menghentikan pembayaran, tetapi itu sepadan. Bahkan jika masuk sebagai debit ke bank Anda, bank akan tetap menghentikannya selama Anda memiliki jumlah yang benar dari cek yang tertulis dan nama penerima pembayaran (pastikan untuk memberikan setiap nama yang digunakan perusahaan).

Setelah Anda menghentikan pembayaran, pergilah ke pinjaman gaji dan beri tahu mereka bahwa Anda telah menghentikan pembayaran atas cek tersebut. Mereka kemungkinan akan mencoba mencairkannya. Namun, begitu mereka gagal menagih cek tersebut, perusahaan pinjaman akan menghubungi Anda untuk menyiapkan rencana pembayaran. Seringkali mereka bahkan akan menurunkan saldo Anda jika Anda dapat segera membayar saldo yang berkurang tersebut.

Jangan biarkan mereka menetapkan pembayaran mingguan tinggi yang tidak mampu Anda bayar. Alih-alih, setujui saja pembayaran yang Anda tahu dapat Anda lakukan, meskipun hanya $ 10 atau $ 25 per minggu. Dalam banyak kasus, mereka akan berhenti mengenakan bunga kepada Anda. Anda sering dapat menegosiasikan saldo yang lebih rendah dan jika Anda dapat melunasinya pada saat itu maka Anda harus mencoba melakukan itu. Mereka sering kali akan menurunkan saldo Anda bahkan saat Anda melakukan pembayaran.

Jika Anda terus terlambat membayar atau menghentikan pembayaran sama sekali, mereka dapat membawa Anda ke pengadilan atau menyerahkan Anda ke agen penagihan. Namun, mereka jarang jika menyerahkannya ke koleksi.

Menghentikan Pembayaran pada Cek Adalah Legal di Sebagian Besar Negara Bagian

Anda mungkin terkejut bahwa menghentikan pembayaran cek bahkan merupakan pilihan, tetapi seperti yang dikatakan Clark Howard, "Tidak ada yang namanya penjara debitur." Selain itu, di sebagian besar negara bagian, undang-undang cek-buruk biasanya tidak menyertakan cek pasca-bertanggal karena pada saat Anda menulis cek pasca-bertanggal Anda tidak punya uang untuk menutupinya dan pemberi pinjaman mengetahuinya. Namun, periksa dengan negara bagian Anda sendiri untuk memastikan.

Bagaimana menghentikan pelecehan dari kreditor.

Opsi 2: Kirim Surat Berhenti Menelepon

Beberapa operator Payday Loan menelepon dan mengganggu Anda untuk menagih pinjaman mereka. Jika mereka melakukannya, kirimkan surat di bawah ini. Setelah Anda mengatur jadwal pembayaran, tidak ada alasan untuk berbicara dengan mereka lagi dan tidak ada alasan bagi mereka untuk menelepon. Jika mereka menghubungi pekerjaan Anda, kirimkan surat yang memberitahu mereka untuk tidak menghubungi pekerjaan Anda. Kirim kedua surat surat bersertifikat sehingga Anda memiliki bukti penerimaan. Anda juga dapat mengajukan keluhan kepada FTC jika mereka terus menghubungi Anda setelah menerima surat Anda.

Ingat orang di ujung telepon kemungkinan besar dibayar upah minimum dan mungkin memiliki pinjaman sendiri. Mereka sama seperti Anda dan saya. Mereka tidak sepenting yang mereka pikirkan. Anda tidak harus menderita pelecehan dari mereka.

Panggilan-panggilan ini bisa sangat tidak terkendali, Anda membutuhkan bantuan darinya. Surat ini tidak akan menghentikan Anda untuk menelepon pemegang pinjaman Anda dan membuat pengaturan atau menegosiasikan pengaturan yang berbeda.

Hindari jatuh ke dalam perangkap pinjaman gaji

Langkah Lain untuk Mengambil Pinjaman Bayaran

Jangan Hindari Kreditur Anda

Saat Anda terlambat membayar pinjaman, hal terakhir yang Anda inginkan adalah memberi tahu orang yang Anda berhutang bahwa Anda tidak dapat membayarnya kembali. Jauh lebih mudah untuk mengabaikannya dan berharap utangnya akan hilang secara ajaib. Sebaliknya, Anda harus menghubungi Anda sesegera mungkin jika Anda mengalami masalah, minta lebih banyak waktu. Jika mereka berpikir Anda bertindak dengan itikad baik, sebagian besar pemberi pinjaman akan bekerja dengan Anda dengan menawarkan perpanjangan atau bahkan mengurangi pokok pinjaman.

Dapatkan Konseling Kredit

Ada kelompok nirlaba di setiap negara bagian yang menawarkan konseling kredit gratis atau berbiaya rendah kepada konsumen. Namun, pastikan untuk menghindari kelompok mana pun yang menginginkan pembayaran di muka yang besar sebagai imbalan untuk merundingkan hutang Anda — Anda dapat melakukannya sendiri dengan nasihat yang saya berikan kepada Anda. Untuk konseling kredit yang memiliki reputasi baik, Anda dapat menanyakannya kepada pemberi kerja, bank, atau otoritas perumahan Anda. Tempat yang baik untuk memulai pencarian Anda akan agensi yang memiliki reputasi baik adalah National Foundation for Credit Counseling.

Hentikan Upah Garnishment

Jika Anda menyetujui klausul "penugasan upah sukarela" dalam perjanjian awal Anda, tulis surat yang mencabut perjanjian itu. Itu akan mencegah pemberi pinjaman mengambil gaji Anda tanpa perintah pengadilan.

Bicaralah dengan Regulator

Bahkan jika pinjaman gaji legal di negara bagian Anda, bicarakan dengan badan yang mengaturnya. Anda dapat mengajukan keluhan atau sekadar meminta bantuan. Beberapa praktik kreditor mungkin ilegal dan badan pengatur juga dapat turun tangan untuk membantu Anda menyusun pengaturan pembayaran.

Alternatif untuk pinjaman gaji.

Jangan putus asa karena Anda berhutang. Lakukan yang terbaik untuk memulai kembali dan membuat pinjaman Anda lunas. Menyingkirkan pinjaman gaji adalah langkah terbesar Anda menuju kehidupan bebas hutang.

Tolong keluarkan diri Anda dari hutang dan jalani hidup yang jauh lebih bahagia.