Akun yang diuntungkan pajak terbaik untuk pensiun dini

Senior Walking on the Beach: via qimono di PIxabay, Creative Commons CCO

qimono melalui Pixabay

Pensiun dini

Dalam beberapa tahun terakhir, gagasan pensiun dini telah mendapatkan daya tarik di antara kelompok orang yang terus berkembang yang ingin berhenti bekerja sebelum usia pensiun "tradisional". Usia pensiun tradisional ini mencapai sekitar 62 hingga 65 tahun, sekitar waktu pembayaran Jaminan Sosial mulai berlaku bagi kebanyakan orang.

Bagi mereka yang ingin mendapatkan status FIRE, 9-to-5 'til 65' tidak cukup. FIRE dalam hal ini singkatan dari Financial Independence, Retire Early. Konsep kemerdekaan finansial pertama kali menjadi populer dengan penerbitan karya klasik Vicki Robin dan Joe Dominguez, Your Money or Your Life.

Konsep dasar buku ini berkisar pada gagasan bahwa sisa uang yang Anda miliki setelah membayar pengeluaran setiap bulan adalah modal yang dapat Anda gunakan untuk mencapai kemandirian finansial.

Alih-alih bekerja untuk diri mereka sendiri dan keuntungan mereka sendiri, kebanyakan orang menghabiskan energi hidup mereka, yang didefinisikan sebagai jumlah jam terbatas yang mereka miliki untuk mengelilingi matahari, bekerja untuk membeli barang dan membayar orang lain. Memotong pengeluaran dan menginvestasikan sisanya adalah cara untuk membangun modal yang cukup untuk menghindari perlombaan tikus normal.

Konsep pensiun sangat dini telah menjadi lebih populer dengan pertumbuhan blog dan podcast populer seperti Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache, dan Mad Fientist.

Gunakan Akun yang Menguntungkan Pajak untuk Pensiun Dini

Satu dolar yang diperoleh sebenarnya bukan satu dolar yang diperoleh. Ini mungkin tampak seperti konsep yang aneh. Namun, setiap karyawan akan bersaksi tentang fakta bahwa satu dolar yang diperoleh sebenarnya bukan satu dolar yang diperoleh.

Saya ingat pekerjaan pertama saya beberapa tahun lalu. Upah minimum pada saat itu adalah $ 4,25 per jam. Cek pertama saya termasuk 5 jam, dan seharusnya setara dengan $ 21,25 berdasarkan tarif per jam saya. Namun, ada pajak Jaminan Sosial, pajak Medicare, dan pajak pendapatan negara bagian yang ditarik, dan saya menarik sekitar $ 19. Ketika saya mulai menghasilkan lebih banyak uang untuk setiap cek dua mingguan, pajak penghasilan federal juga mulai dikeluarkan.

Rekan kerja saya biasa mengeluh, "Semakin banyak Anda menghasilkan, semakin banyak yang mereka (maksudnya pemerintah)." Mereka menggunakan pembenaran ini untuk tidak mengambil giliran kerja ekstra. Saya mengambil hampir setiap jam yang saya bisa dapatkan pada saat itu.

Namun demikian, ada cara untuk mengurangi jumlah yang "mereka" ambil pada suatu tahun tertentu. Pemerintah telah menyediakan beberapa akun tangguhan pajak dan akun yang diuntungkan pajak yang memungkinkan orang Amerika yang bekerja keras, atau bahkan yang tidak terlalu pekerja keras, untuk memotong kewajiban pajak mereka secara legal. Ini adalah rekening pensiun umum yang pernah didengar kebanyakan orang.

Rekening pensiun tradisional memberikan manfaat pajak pada saat ini. Mereka memungkinkan pekerja untuk lebih dekat untuk menghasilkan satu dolar yang diperoleh sebenarnya sama dengan dolar yang diperoleh.

Bagaimana? Dengan mengizinkan pembayar pajak untuk memotong setiap dolar yang dapat mereka tabung dari penghasilan kena pajak mereka.

Tradisional atau Roth?

Untuk pensiun dini, dimungkinkan untuk menyimpan lebih banyak uang di masa sekarang dengan menggunakan akun tradisional yang ditangguhkan pajak. Yang paling umum adalah 401 (k), 403 (b), dan Individual Retirement Account (IRA).

Ada batasan penghematan untuk masing-masing ini. Untuk tahun 2020, pemegang akun dapat menghemat $ 19.500 di akun 401 (k) atau 403 (b). Jika mereka kebetulan telah mencapai usia 50 tahun, batasnya naik $ 6.000 menjadi $ 25.500.

Orang yang menabung di akun IRA dapat menghemat $ 6.000 pada tahun 2020. Mereka yang berusia 50 atau lebih dapat menyimpan tambahan $ 1.000 di akun ini sebagai kontribusi "pengejaran".

Apa manfaat menabung di rekening tradisional dibandingkan dengan rekening Roth yang memungkinkan penarikan bebas pajak di masa depan? Kemungkinan kebanyakan orang akan menghasilkan lebih sedikit uang di masa pensiun dan memiliki golongan pajak yang lebih rendah. Jika Anda mengira Anda akan berada di perahu ini, akun tradisional bisa berfungsi lebih baik.

Rata-rata rumah tangga Amerika menghasilkan sedikit lebih dari $ 61.900 pada tahun 2018. Pada tahun 2020, pemotongan standar naik menjadi $ 12.400 untuk pelapor tunggal, dan $ 24.800 untuk orang yang sudah menikah yang mengajukan bersama. Ini akan menurunkan pendapatan kena pajak keluarga "rata-rata" menjadi sekitar $ 37.000. Pajak harus dibayar atas pendapatan ini.

Rekening pajak tangguhan memungkinkan pensiunan untuk memotong jumlah pendapatan kena pajak lebih jauh, dan mereka juga memungkinkan mereka untuk mengambil keuntungan dari kredit penabung khusus juga.

Seseorang yang dapat menabung maksimal $ 19.500 pada tahun 2020 dapat memotong penghasilan kena pajak mereka dari $ 37.000 menjadi sekitar $ 17.500. Untuk pasangan yang sudah menikah, ini akan memotong pajak mereka menjadi sekitar $ 1.750, dan jumlah pendapatan ini akan turun dalam kelompok 10 persen. Tarif pajak efektif akan menjadi sekitar 3 persen dari pendapatan $ 61.000. Tanpa pengurangan untuk menabung dalam 401 (k) atau 403 (b), keluarga ini akan mencapai kelompok 12 persen.

Senyawa Dolar Seiring Waktu

Dolar, melalui ar130405 di Pixabay, CCO

ar130405 melalui Pixabay

Negatif Dengan Akun Pensiun Tradisional: Penalti Penarikan Awal

Memotong penghasilan kena pajak Anda dengan rekening pensiun tradisional berarti pemerintah mendapatkan lebih sedikit uang Anda. Ini positif. Namun, bagi mereka yang ingin pensiun dini, ada hal negatif yang akan terjadi dalam banyak kasus: penalti penarikan dini.

Pajak yang harus Anda bayarkan atas penghasilan ini ditangguhkan. Artinya, pembayaran harus dilakukan saat Anda mengeluarkan uang dari akun. Jika penghasilan kena pajak Anda di bawah potongan standar atau potongan terperinci apa pun yang mungkin dapat Anda kurangi, Anda tidak akan berhutang apa pun selama setahun untuk mulai mengambilnya.

Di sisi lain, jika pendapatan Anda melebihi tingkat ini, Anda akan membayar dengan tingkat marjinal dari pendapatan terakumulasi Anda untuk tahun tersebut. Jika Anda mulai mengambil uang ini sebelum berusia 59,5 tahun, kemungkinan besar Anda harus membayar tarif pajak marjinal bersama dengan denda 10 persen sebagai tambahan. Artinya, jika Anda termasuk dalam kelompok 10 persen, Anda akan membayar 20 persen kepada petugas pajak, bukan 10 persen.

Ada pengecualian untuk beberapa kesulitan dan untuk Pembayaran Berkala yang Secara Substansial Sama. Namun, ada akun yang menghindari ini. Cari tahu di bawah.

Kurung Pajak 2020


	Filers Tunggal	Menikah, Mengajukan Bersama
Pemotongan Standar: Braket Pajak 0%	$ 12.400	$ 24.800
Braket 10%	Hingga $ 9.875	Hingga $ 19.750
12% Braket	$ 9.876 sampai $ 40.125	$ 19.751 sampai $ 80.250
22% Braket	$ 40.126 sampai $ 85.525	$ 80.251 sampai $ 171.050
Braket 24%	$ 85.526 sampai $ 163.300	$ 171.051 sampai $ 326.600
32% Braket	$ 163.301 hingga $ 207.350	$ 326.601 sampai $ 414.700
Braket 35%	$ 207.351 sampai $ 518.400	$ 414.701 sampai $ 622.050
37% Braket	Lebih dari $ 518.400	Lebih dari $ 622.050

Opsi Terbaik: 457 (b) Akun

Pilihan terbaik untuk pensiunan dini hanya tersedia untuk sebagian dari populasi Amerika. Banyak pegawai pemerintah dan beberapa pegawai nirlaba memiliki opsi untuk menunda sebagian dari pendapatan mereka setiap tahun dalam rencana 457 (b).

Batas kontribusi untuk akun 457 sama dengan untuk rencana 401 (k) atau 403 (b). Batas ini naik menjadi $ 19.000 untuk 2019, dan penabung yang lebih tua dari 50 mendapatkan batas kontribusi pengejaran $ 6.000 yang sama.

Ini adalah jumlah uang yang besar, tetapi menyimpan apa pun membantu. Mengapa ini merupakan opsi penangguhan pajak terbaik bagi mereka yang memiliki akses? Ini adalah pilihan terbaik karena Anda dapat mengambil dana setiap kali Anda berpisah dari perusahaan Anda. Penarikan ini bebas penalti, bahkan jika Anda lebih muda dari 59,5.

Oleh karena itu, contoh yang diberikan di atas yang menunjukkan tarif pajak 20 persen akan turun menjadi tarif pajak 10 persen. Mereka yang mengambil jumlah yang membuat mereka tetap di bawah pengurangan standar akan memiliki tarif pajak 0 persen, yaitu $ 0.

Perhatikan Biaya

Saat berinvestasi dalam rencana kompensasi tangguhan 457, ada baiknya untuk melihat biaya yang dikenakan kepada Anda. Terkadang, akun ini dapat menghasilkan biaya yang sangat besar. Apa pun yang lebih dari 1 persen itu berlebihan. Saya telah melihat beberapa yang serendah 0,25 persen.

Jika dana Anda mengenakan biaya 2 persen, menabung di Roth IRA mungkin merupakan pilihan yang lebih baik untuk pensiun dini. Anda tidak akan mendapatkan potongan pajak di muka, tetapi Anda dapat menarik kontribusi (tetapi bukan keuntungan) tanpa penalti.

Kapan Mulai Menabung dalam Rencana 457

Waktu untuk mulai menabung dalam rencana 457 adalah kemarin. Waktu terbaik kedua adalah mengunjungi departemen SDM Anda secepatnya. Semakin awal Anda mulai menabung, semakin cepat dolar Anda akan mulai bertambah melalui bunga dan dividen.

Bahkan jika Anda berusia 21 tahun dan anggaran Anda terbatas, menabung bahkan $ 25 sebulan adalah sesuatu. Ini akan bertambah seiring waktu. Pilihan yang lebih baik dimulai dengan persentase dari gaji Anda. Jika Anda mulai dengan 1 persen pada $ 25.000, Anda akan menghemat $ 250 di tahun pertama.

Kenaikan 4 persen akan menambah $ 1.000 ke gaji Anda, dan tabungan Anda secara otomatis akan naik menjadi $ 260 di tahun kedua. Pilihan yang lebih baik adalah dengan meningkatkan tabungan Anda menjadi 2 persen di tahun kedua dan bekerja dari sana saat pendapatan Anda mulai tumbuh dari waktu ke waktu. Terlepas dari itu, jumlah yang Anda hemat akan meningkat seiring waktu, dan dolar yang Anda simpan akan mulai tumbuh seiring waktu menjadi sarang telur yang bagus pada saat Anda berusia 45 atau 50 tahun.

Bagaimana Jika Majikan Anda Tidak Menawarkan Paket 457?

Sebagian besar majikan tidak akan menawarkan rencana 457 (b) untuk tabungan pensiun. Kebanyakan dari mereka yang memenuhi syarat adalah pegawai pemerintah atau pendidikan.

Jika Anda menemukan diri Anda bekerja untuk majikan yang tidak menawarkan salah satu dari pilihan pensiun yang bagus ini, ada baiknya Anda memanfaatkan apa yang mereka tawarkan. Simpan sebanyak yang Anda bisa dalam 401 (k) atau 403 (b), terutama jika ada majikan yang cocok, karena itu akan menambah biaya tabungan Anda.

Jika majikan Anda tidak menawarkan akun pensiun berbasis pekerjaan, Anda masih memiliki pilihan untuk menabung dalam IRA tradisional atau Roth IRA. Menyiapkan IRA dengan pialang online diskon adalah proses yang sangat mudah dan hanya membutuhkan waktu beberapa menit. Opsi seperti Fidelity dan Vanguard memiliki dana dan ETF dengan biaya yang sangat rendah juga.

Apa pun yang Anda putuskan, mulailah menabung. Anda yang berusia 20 atau 30 tahun ke depan akan berterima kasih kepada Anda yang sekarang atas hadiah yang Anda berikan kepada mereka.