Daftar Isi:
Artikel ini menjelaskan mengapa asuransi jiwa berjangka adalah yang paling menguntungkan bagi keluarga Anda.
Tyler Nix
Ada begitu banyak pilihan di luar sana dalam hal mendapatkan asuransi jiwa untuk keluarga Anda. Itu bisa membuat kepala Anda berputar. Kebanyakan orang Investasi akan berteriak "Beli Jangka Waktu dan Investasikan Selisihnya". Perusahaan asuransi akan memberi tahu Anda bahwa Anda dan keluarga Anda berhak mendapatkan "perlindungan permanen". Jika Anda melakukan pencarian di internet, Anda akan melihat diskusi panas antara kedua pihak, masing-masing saling menuduh hanya mengejar uang Anda. Jika Anda sudah memiliki polis, Anda mungkin bertanya-tanya, karena beberapa informasi baru yang Anda terima, apakah itu benar-benar yang terbaik untuk Anda. Melindungi keluarga Anda dengan benar seharusnya tidak menjadi keputusan yang sulit.
Mengapa Asuransi Jiwa Berjangka Paling Bermanfaat bagi Keluarga
Menurut pendapat saya, asuransi jiwa berjangka 95% paling menguntungkan untuk keluarga. Inilah sebabnya mengapa sebagian besar pakar pihak ketiga, seperti Dave Ramsey dan Suze Orman, cenderung mendukung filosofi BTID (Buy Term and Invest the Difference). Sayangnya, jika Anda dijual asuransi jiwa oleh teman atau kerabat, atau jika Anda mencari asuransi jiwa dari agen, kemungkinan besar Anda memiliki polis nilai tunai. Perusahaan asuransi cenderung mendorong produk-produk ini, kadang-kadang bahkan ketika itu bukan kepentingan terbaik klien untuk melakukannya. Dari kebijakan kehidupan nilai tunai, Kehidupan Seutuhnya mungkin yang terbaik (menjauhlah dari produk kehidupan Universal atau Variabel, mereka benar-benar mengerikan, dan jika Anda memiliki salah satu dari kebijakan ini, keluar sekarang, mereka diatur untuk menghancurkan diri sendiri, tapi itu adalah khotbah untuk kotak sabun lain). Setiap individu memiliki kebutuhan yang berbeda,dan setiap kasus berbeda, tetapi kalian tidak punya alasan untuk mempercayai kata-kata saya untuk itu. Oleh karena itu, saya akan memberdayakan Anda untuk memikirkannya sendiri, dengan menunjukkan kepada Anda bagaimana saya menemukan milik saya, dan apa yang saya lakukan untuk klien. Yang dibutuhkan hanyalah kalkulator, beberapa kutipan, dan sedikit pengetahuan.
5 Hal yang Perlu Anda Ketahui
- Berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan, dan untuk berapa lama (jika Anda memilih asuransi berjangka)?
- Berapa jumlah maksimum yang dapat saya anggarkan untuk dibelanjakan?
- Dapatkan beberapa kutipan untuk dibandingkan.
- Evaluasi: dalam hal apa keluarga saya akan mendapat manfaat paling besar jika sesuatu terjadi pada saya sebelum masa jabatan berakhir?
- Evaluasi: Dalam hal apa keluarga saya akan mendapatkan keuntungan terbesar jika sesuatu terjadi pada saya setelah masa jabatan berakhir?
1. Berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan, dan untuk berapa lama (jika Anda memilih asuransi berjangka)?
Setiap orang berbeda, dan ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan di mana Anda mungkin membutuhkan bantuan seorang ahli (seperti hutang, lama hipotek, berapa usia anak Anda, berapa banyak yang Anda hasilkan, dll.) Aturan yang baik praktis akan menjadi 10-20 kali pendapatan tahunan Anda, dan membuat Anda mendekati masa pensiun mungkin. Dalam kasus saya, saya berusia 32 tahun dengan sedikit tabungan ketika saya mendapat asuransi jiwa, dan merasa membutuhkannya selama 30 tahun untuk memberi saya kesempatan untuk membangun pendapatan. Saya Membutuhkan $ 500K untuk saya, dan $ 400K untuk istri saya.
2. Berapa jumlah maksimum yang dapat saya anggarkan untuk dibelanjakan?
Jika Anda berbelanja seumur hidup, itu mahal. Kecuali Anda kaya, Anda mungkin tidak mampu membayar 10-20 kali lipat gaji tahunan Anda, jadi faktor penting dalam memilih polis Anda adalah menemukan seberapa dekat Anda bisa mencapai jumlah yang Anda butuhkan dan apakah itu dapat Anda terima. Saya tahu saya tidak dapat membayar lebih dari $ 200 sebulan untuk asuransi jiwa.
3. Dapatkan beberapa kutipan untuk dibandingkan.
Saya akan merekomendasikan untuk mendapatkan setidaknya 3 kutipan pada setiap jenis, dan hanya dari perusahaan yang memiliki peringkat A + dengan AM's Best. Kehidupan istilah sangat mudah, tetapi Anda perlu menanyakan opsi apa yang tersedia di akhir semester. Ini untuk berjaga-jaga jika ada hal-hal yang tidak berjalan sesuai rencana Anda. Sebagian besar istilah dapat diubah menjadi seumur hidup, yang merupakan opsi OK, tetapi opsi terbaik adalah yang diubah menjadi Jangka Menurun, (atau kurangi asuransi untuk jumlah uang yang sama). Kemungkinannya adalah jika Anda masih membutuhkan asuransi, Anda mungkin tidak membutuhkannya sebanyak itu, dan jangka waktu pada, dekat, atau setelah usia pensiun mahal. Anda juga perlu memastikan bahwa Anda mendapatkan jangka waktu tetap (artinya pembayaran Anda tidak akan naik selama jangka waktu tersebut), dan bahwa itu dapat diperbarui tidak peduli kondisi kesehatan Anda.
Dengan Whole Life, Anda perlu menanyakan suku bunga pada akun nilai tunai. Anda juga perlu mengetahui berapa banyak uang Anda yang akan masuk ke rekening tabungan setiap bulan, dan seberapa cepat akan mulai. Sebagian besar premi bulanan Anda akan digunakan untuk biaya asuransi, dan untuk beberapa tahun pertama uang yang seharusnya masuk ke tabungan sebenarnya keluar sebagai biaya dan komisi.
Ketika saya mencari milik saya, saya mengambil yang paling menarik (bukan yang termurah) dari setiap kategori dan membandingkannya:
- Saya bisa mendapatkan $ 500K untuk diri saya sendiri dan $ 400K untuk istri saya (dengan $ 10K untuk masing-masing anak) dalam jangka waktu tetap 30 tahun selama 30 tahun seharga $ 85 / bln. ATAU
- Saya bisa mendapatkan $ 150K untuk diri saya sendiri dan $ 100K untuk istri saya di Whole-Life dengan @ $ 200 sebulan. Polis ini memiliki tingkat bunga jaminan sebesar 4%. Setiap bulan, kira-kira $ 110 dibayarkan untuk asuransi saya, dan $ 90 masuk ke komponen tabungan. Namun, selama tiga tahun pertama, $ 90 keluar untuk biaya dan komisi.
Bagi saya, ini semua informasi yang saya butuhkan dalam membuat keputusan yang tepat. Faktor terpenting dalam mendapatkan asuransi jiwa adalah mendapatkan jumlah pertanggungan yang tepat, yang lainnya adalah yang kedua. Tidak ada gunanya bagi keluarga saya untuk membayar asuransi jiwa yang tidak akan bertahan lama bagi keluarga saya jika sesuatu terjadi pada saya. Jika saya tidak mampu mendapatkan perlindungan yang layak seumur hidup, maka saya lebih baik dengan istilah. Jika Anda berusia di bawah 55 tahun, dan memiliki keluarga yang bergantung pada penghasilan Anda, dan tidak mampu 10 hingga 20 kali lipat pendapatan Anda dengan Whole Life, maka Anda tidak perlu membaca lebih jauh, Asuransi Jiwa Berjangka adalah pilihan terbaik Anda. Tapi, hanya untuk menjelaskan proses penentuannya, saya akan menunjukkan cara menyelesaikan perbandingan.
4. Evaluasi: dalam hal apa keluarga saya akan mendapat manfaat paling besar jika sesuatu terjadi pada saya sebelum masa jabatan berakhir?
Ini sangat sederhana, lihat nilai nominal dan biaya Anda per bulan. Jawabannya di sini hampir selalu istilah. Anda mendapatkan lebih banyak uang. Sekalipun nilai tunai juga tersedia (dan dalam banyak kasus tidak), itu tetap tidak cukup untuk menutupi selisih antara nilai nominal. Dalam kasus saya, itu adalah no-brainer: $ 500K @ $ 85 / bulan vs $ 150K @ $ 200 / bulan. Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, jika saya mati besok, $ 150K tidak akan banyak membantu keluarga saya, itu akan membuat saya sangat kekurangan asuransi. $ 500K akan melunasi hipotek dan hutang kami sepenuhnya, dan memberi istri saya pendapatan tahunan @ $ 20K untuk 20 tahun berikutnya. Syarat memenangkan babak itu.
5. Evaluasi: Dalam hal apa keluarga saya akan mendapatkan keuntungan terbesar jika sesuatu terjadi pada saya setelah masa jabatan berakhir?
Ini bukan hanya skenario yang paling mungkin, tetapi ini juga di mana mulai membingungkan bagi kebanyakan orang. Dalam hal ini, Anda harus mengandalkan proyeksi dan prediksi. Berikut cara menimbang kelebihan dan kekurangan keduanya: Pertama-tama, Anda harus tahu cara menghitung bunga majemuk. Rumusnya adalah Principal x (1 + suku bunga) pangkat dari jumlah tahun yang diinvestasikan. Jika ini rumit untuk Anda, atau Anda hanya tidak ingin menghabiskan waktu seharian untuk melakukan ini, Anda dapat menggunakan kalkulator keuangan ini.
Seumur Hidup: Tidak ada cara untuk mengetahui secara pasti kapan Anda akan mati, jadi hal terbaik yang harus dilakukan adalah mencoba menembak untuk usia 65 (usia pensiun rata-rata seseorang, saat kebanyakan orang akan mencairkan tabungan mereka). Ingatlah bahwa beberapa tahun pertama komponen tabungan tidak dibayarkan, jadi Anda harus menguranginya dari jumlah tahun tabungan. Saya akan menggunakan contoh saya lagi: $ 90 dari premi saya akan masuk ke komponen tabungan saya, dan akan mendapatkan jaminan bunga 4%. Karena 3 tahun pertama akan keluar dalam biaya dan komisi, saya akan memiliki aplikasi 30 tahun untuk diinvestasikan. Pada usia 65 tahun, saya akan memiliki $ 62.464,45.
Buying Term dan Investing the Difference: Jika Anda hanya membeli asuransi berjangka, dan tidak menyimpan sisanya di tabungan saya, jawabannya di sini juga akan jelas. Anda akan lebih baik dengan Kehidupan Utuh. Kehidupan berjangka tidak memiliki komponen tabungan, oleh karena itu tabungan Anda dan jumlah nominal @ usia 65 akan menjadi $ 0. Namun, ingat bahwa saya menyarankan Anda untuk melihat apa yang dapat Anda anggarkan (pada langkah 2). Anda dapat mengambil selisih biaya dan menginvestasikannya ke masa pensiun Anda, dan mendapatkan hasil yang cukup kuat. Inilah yang orang-orang maksud ketika mengatakan "Jangka Waktu Beli dan Investasikan Selisihnya". Rekam untuk usia 65 tahun yang sama dan jalankan hasil Anda @ 6%, 8%, dan 10% dan lihat apa yang Anda dapatkan. Saya akan menggunakan contoh saya sendiri. Perbedaan biaya antara polis seumur hidup yang saya usulkan dan polis berjangka saya adalah $ 115 sebulan.
Pastikan Anda Menimbang Faktor Lain
Sekarang, cukup jelas bagi saya metode menabung mana yang terbaik untuk saya. Tidak satu pun dari opsi ini yang akan membuat saya pensiun, tetapi kuncinya adalah bahwa meskipun kinerja pasar buruk, dan saya hanya menerima tarif 6%, saya sudah memperoleh cukup uang hanya dari tabungan dari memilih istilah untuk memiliki setidaknya $ 142.763.26 yang dapat saya sisihkan di rekening terpisah untuk mengurus pajak harta benda, biaya penguburan, dan meninggalkan warisan kecil untuk keluarga saya ketika sesuatu terjadi pada saya. Pada saat itu, saya tidak lagi membutuhkan asuransi jiwa. Selain itu, saya tidak lagi harus membayar premi asuransi jiwa setiap bulan. Dengan opsi Seumur Hidup, saya hanya akan memiliki tabungan $ 62.464.45, dan harus terus membayar premi sampai polis jatuh tempo, yang biasanya sekitar usia 85 tahun.Anda perlu melakukan perbandingan serupa.
Sekarang, perlu diingat ketika membandingkan opsi-opsi ini bahwa 4% dari polis seumur hidup dijamin, sedangkan dana pensiun tidak. Kemungkinannya adalah Anda mungkin akan mendapatkan hasil yang lebih baik dengan "membeli istilah dan menginvestasikan perbedaan", tetapi ada kemungkinan kecil bahwa Anda mungkin tidak. Perbedaannya harus cukup signifikan sehingga berisiko bagi Anda.
Juga, faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah tanggal jatuh tempo nilai tunai dari seluruh kehidupan, dan bagaimana pengaruhnya terhadap manfaat kematian. Kebanyakan polis seumur hidup tidak membayar nilai tunai ditambah jumlah nominalnya sampai nilai tunai jatuh tempo. Dengan kata lain, Jika saya meninggal sebelum usia 85 tahun, keluarga saya hanya akan menerima $ 150K, dan perusahaan asuransi akan menyimpan berapa pun nilai tunai yang saya peroleh. Jika saya meninggal sebelum usia 63 tahun dengan asuransi berjangka, keluarga saya akan memiliki akses ke tunjangan kematian dan tabungan saya. Jika saya meninggal setelah usia 63 tahun dengan asuransi berjangka, keluarga saya mendapatkan tabungan saya, yang jauh lebih besar daripada jika saya menghabiskan semua uang itu untuk asuransi seumur hidup.
Jika Anda pernah membuat kesalahan dengan "meminjam" uang dari nilai tunai seumur hidup Anda, itu akan menjadi lebih buruk. Anda akan dikenakan bunga 8% sampai Anda mengembalikannya, dan jika Anda masih berhutang saat Anda meninggal, mereka memotongnya dari tunjangan kematian Anda. Misalnya, jika nilai nominal saya adalah $ 150K, dan saya memiliki $ 50K dalam nilai tunai saya. Saya bisa "meminjam" (ini adalah uang saya sendiri yang sedang saya pinjam) hingga $ 40K. Misalkan saya meminjam $ 20K pada usia 56, dan mati pada usia 62 tanpa membayarnya kembali. Saya sekarang akan berhutang $ 32.270,04, dan karena itu keluarga saya hanya akan menerima @ $ 120K. Jika saya mengambil $ 20K yang sama dari IRA saya, saya akan membayar biaya 10% dan dikenai pajak capital gain, tetapi tunjangan kematian $ 500K saya tetap tidak tersentuh.
Saya tahu ini informasi yang banyak, tetapi saya harap ini membantu dalam membuat keputusan Anda. Seperti yang saya katakan sebelumnya, kebanyakan orang akan merasa lebih baik dengan istilah, tetapi tidak selalu. Dalam banyak kasus, keluarga yang telah berada dalam polis Nilai Tunai selama bertahun-tahun masih dapat memperoleh manfaat dari peralihan ke polis berjangka, meskipun saya akan menyarankan untuk berkonsultasi dengan ahli berlisensi sebelum melakukannya. Sayangnya, di dunia sekarang ini, banyak polis asuransi dijual dengan asap dan cermin, tetapi jumlahnya tidak berbohong. Andalkan nomornya, dan semoga sukses untuk Anda.