Daftar Isi:
- Jenis Pinjaman
- Aturan umum
- Pilih Tarif Tetap Jika Anda Bisa
- Pro dan Kontra ARM 1 Tahun
- Hindari ARMS 6-Bulan
- Tahan Banding Pinjaman 15 Tahun
- Amortisasi Negatif Adalah Jebakan
- Jangan Membayar Kurang Dari Pembayaran Bulanan Penuh Anda
Hak Cipta Marian Cates
Jenis Pinjaman
Ada pinjaman Konvensional dan pinjaman Pemerintah. Kedua jenis pinjaman pemerintah tersebut adalah FHA dan VA. Ada kualifikasi dan aturan yang berbeda untuk berbagai jenis pinjaman.
Jika Anda seorang dokter hewan, jenis pinjaman pertama yang ingin Anda lihat adalah pinjaman VA.
Non-dokter hewan harus memilih antara pinjaman konvensional dan pinjaman FHA. Petugas bagian pinjaman yang baik dapat membantu Anda memilih.
Saya berkecimpung dalam bisnis hipotek selama 10 tahun dan, sebagai petugas bagian pinjaman, membantu banyak pemilik rumah menemukan jenis pinjaman hipotek terbaik untuk mereka. Saya membahas lebih detail tentang aturan dalam paragraf di bawah ini.
Aturan umum
Memilih antara suku bunga tetap dan hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) adalah sesuatu yang dapat Anda pikirkan dengan cerdas sebelum bertemu dengan petugas pinjaman hipotek.
Memilih tingkat amortisasi negatif selalu merupakan kesalahan. Alasannya adalah saldo pinjaman Anda terus bertambah, bahkan ketika Anda melakukan pembayaran bulanan yang diwajibkan. Ketika Anda pergi untuk menjual rumah, Anda mungkin menemukan bahwa saldo hutang Anda lebih tinggi daripada harga jual yang dapat Anda minta.
Memilih hipotek dengan tingkat suku bunga yang dapat disesuaikan 6 bulan menimbulkan masalah, kecuali Anda yakin bahwa Anda akan melunasi pinjaman dalam waktu 6 bulan. Dalam perekonomian yang buruk hingga normal, tingkat kemungkinan besar akan naik setiap 6 bulan.
Pilih Tarif Tetap Jika Anda Bisa
Dengan tarif yang dapat disesuaikan, Anda mungkin memiliki pembayaran yang sangat rendah di awal periode pembayaran.
Tapi saat pertama kali menyesuaikan, itu selalu menyesuaikan ke atas. Mengapa? Karena Anda ditawari, sebagai insentif, tarif perkenalan yang lebih rendah yang akan kedaluwarsa pada penyesuaian pertama. Lalu ada lompatan besar.
Pro dan Kontra ARM 1 Tahun
Faktor utama yang harus diperhatikan adalah, pada saat penyesuaian pertama, tarif Anda akan naik. Sangat mungkin bahwa tarif Anda akan naik setiap kali disesuaikan. Saya paparkan di bawah ini cara menghitung untuk melihat apakah ARM adalah pilihan yang baik untuk Anda.
Jika Anda berada dalam situasi keuangan yang ketat dan memiliki pinjaman dengan suku bunga tetap, pertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) 1 tahun.
Untuk tahun pertama, pembayaran bulanan Anda akan jauh lebih rendah. Itu mungkin memberi Anda cukup waktu untuk melewati tantangan finansial.
Ada juga ARMS 3 tahun dan 5 tahun, tetapi tarif tersebut mungkin mendekati tarif tetap yang sudah Anda miliki. Tetap saja, mereka adalah opsi yang layak.
Hindari ARMS 6-Bulan
Ada juga hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan yang memiliki jangka waktu lebih pendek dari satu tahun. Hindari produk ini. Menyesuaikan hipotek setiap 6 bulan adalah formula bencana. Seperti yang saya katakan di atas, penyesuaian pertama Anda akan meningkat dan dalam jumlah yang bagus.
Tahan Banding Pinjaman 15 Tahun
Anda mungkin ingin melunasi pinjaman hipotek Anda lebih awal, untuk menghemat uang. Tetapi ada cara gratis untuk melakukan ini.
Seperti yang Anda ketahui, pembayaran pinjaman hipotek dimuat di depan. Artinya, di awal pinjaman, Anda membayar bunga yang jauh lebih banyak daripada pokok pinjaman. Untuk pembayaran bulanan sebesar $ 800, Anda mungkin membayar sekitar $ 50 untuk pembayaran pokok (angka kasar).
Jadi, setiap bulan, atau dalam interval tertentu, bayar pembayaran pokok tambahan bersama dengan jumlah pembayaran hipotek reguler Anda, dan nyatakan secara tertulis bahwa jumlah tambahan ini akan digunakan untuk membayar pokok Anda . Anda harus menuliskannya. Jika Anda tidak menentukan bahwa jumlah tambahan digunakan untuk pokok, pemberi pinjaman hipotek akan menerapkannya pada pokok dan bunga, dan Anda tidak akan menghemat apa pun.
Dengan menambahkan $ 50 ke pembayaran bulanan Anda sebesar $ 800 (angka kasar), Anda akan membayar, tidak hanya pembayaran bulan ini, tetapi pembayaran bulan berikutnya di muka. Bunga yang terkait dengan pembayaran bulan depan Anda akan dihilangkan. Anda akan menghemat bunga $ 750.
Itu tidak berarti bahwa Anda dapat melewati satu bulan pembayaran. Setiap bulan Anda perlu mengirimkan pembayaran hipotek terjadwal Anda atau Anda akan terlambat.
Jika Anda melakukan prabayar pokok bulanan, Ini akan menambah sedikit pembayaran Anda dan Anda akan menyimpan semua bunga yang terkait dengan pembayaran Anda berikutnya. Untuk mengetahui jumlah pokok, lihat laporan Anda dari pemberi pinjaman kepada siapa Anda mengirimkan pembayaran pinjaman Anda. Laporan tersebut harus memecah pembayaran Anda menjadi pokok dan bunga.
Sebenarnya, Anda dapat mengirim ekstra berapa pun. Jumlahnya tidak harus persis sama dengan jumlah pembayaran pokok Anda berikutnya. Tetapi Anda harus selalu menentukan secara tertulis bahwa jumlah tambahan akan digunakan untuk pokok.
Amortisasi Negatif Adalah Jebakan
Apa pun yang Anda lakukan, jangan pernah mendaftar untuk pinjaman hipotek yang melibatkan amortisasi negatif. (Amortisasi hanya berarti pembayaran tersebar dari waktu ke waktu dan dihitung dengan cara tertentu.)
Pinjaman hanya bunga negatif karena Anda menumpuk hutang setiap bulan sehingga Anda tidak membayar pokok Anda tetapi hanya bunganya.
Bahkan pembayaran bulanan yang mencakup pokok dan bunga akan menambah hutang jika Anda tidak menutupi pembayaran pokok dan bunga bulanan secara penuh .
Jangan Membayar Kurang Dari Pembayaran Bulanan Penuh Anda
Beberapa perusahaan hipotek menawarkan pinjaman yang tidak mengharuskan Anda membayar pembayaran bulanan penuh setiap bulan. Mereka mungkin menyajikan ini sebagai keuntungan bagi Anda.
Jangan tertipu oleh ini.
Setiap bulan Anda tidak membayar seluruh pokok dan bunga — ditambah biaya bulanan lainnya seperti pajak, asuransi pemilik rumah, dan asuransi hipotek — Anda masuk ke lubang tersebut.
Beberapa dari pinjaman ini disebut pinjaman hanya bunga. Artinya, Anda hanya akan membayar bunganya setiap bulan.
Ini mungkin terdengar bagus saat Anda pertama kali mendengarnya. Tetapi jika Anda tidak menutupi pembayaran pokok dan bunga secara penuh setiap bulan, Anda harus mengganti kekurangannya di beberapa titik.
Di mana Anda akan mendapatkan uang untuk mengejar pembayaran pokok yang Anda lewatkan? Jika pasar perumahan merosot, Anda mungkin harus berhutang