Kurangi hutang pribadi menjadi nol: bagaimana dan mengapa

Tren utang ke arah yang salah.

Arah Yang Salah: Hutang Rumah Tangga Terus Meningkat

Menggunakan kosakata media sosial, utang sedang tren. Pada awal 2020, utang rumah tangga meningkat selama 22 kuartal berturut-turut (mencakup 5,5 tahun) - mencapai level rekor $ 14,2 triliun. Hipotek sekarang melebihi $ 9,6 triliun dan hutang siswa telah meningkat menjadi $ 1,5 triliun.

Mengambil ini ke tingkat individu, setiap rumah tangga Amerika memiliki rata-rata hutang $ 140.000 - naik dari rata-rata $ 51.000 pada tahun 2000. Tidak termasuk saldo hipotek rumah, rata-rata hutang pribadi sekitar $ 40.000.

Strategi yang ditunjukkan di bawah ini mewakili beberapa cara praktis untuk membalikkan tren masyarakat dan mengurangi utang - idealnya menjadi nol.

Mengurangi hutang menjadi nol adalah strategi kemenangan.

1. Lakukan Yang Terbaik untuk Menghindari Hutang Baru

Pemberi pinjaman bukanlah teman Anda dalam hal mengurangi hutang dan menghindari hutang baru. Misalnya, saya baru-baru ini menerima penawaran promosi yang berbunyi, "Anda mungkin lebih kaya dari yang Anda pikirkan" di luar amplop. Di dalamnya ada pesan bahwa saya bisa dengan mudah mendapatkan uang tunai untuk berbelanja secara royal untuk renovasi rumah atau pembelian lainnya dengan meminjam dari jalur kredit ekuitas rumah.

Pengajuan kredit online berarti calon peminjam biasanya bisa menambah hutang baru tanpa keluar rumah. Mentalitas "berhenti menciptakan lebih banyak utang" akan membutuhkan pandangan jangka panjang saat membuat keputusan pengeluaran jangka pendek (dan utang baru). Menyiapkan dana darurat adalah salah satu cara untuk menyediakan sumber alternatif untuk membayar pengeluaran tak terduga daripada mengandalkan utang.

2. Kurangi Pengeluaran Tidak Penting

Meningkatkan "garis bawah" untuk individu dan bisnis membutuhkan peningkatan pendapatan atau pengurangan pengeluaran (atau keduanya). Dengan tidak adanya kenaikan gaji yang sehat, peminjam masih dapat mengurangi hutang dengan mengurangi pengeluaran untuk barang-barang yang tidak penting.

Menentukan apa yang memenuhi syarat sebagai tidak penting dapat melibatkan pilihan yang mudah dan sulit. Misalnya, "memotong kabel" dari perusahaan kabel dapat menghemat $ 100-200 per bulan bahkan setelah sumber hiburan alternatif seperti layanan streaming ditambahkan. Biasanya tagihan kabel bulanan melebihi $ 200. Paket tontonan bulanan untuk pilihan ekonomis seperti Acorn TV, BritBox, dan Disney + dapat ditemukan dengan harga $ 7 atau kurang. Efek samping yang menyenangkan dari streaming adalah menghilangkan iklan - opsi hemat waktu yang dapat mengurangi waktu menonton hingga 15-25 menit per jam. Dengan harga saat ini, potensi penghematan pemotongan kabel dapat melebihi $ 50.000 selama 25 tahun.

Saat mengurangi pengeluaran dalam kategori rumah tangga mana pun, berhati-hatilah untuk menghindari biaya tersembunyi baru. Keluarga kami memutuskan kabel kabel sekitar enam tahun lalu, dan kami tidak pernah menyesali keputusan tersebut. Bagian paling cerdas dari pilihan ini telah terbukti menjadi pemutar media streaming Roku yang tidak melibatkan biaya bulanan terpisah di luar penyedia streaming. Opsi secara rutin tersedia dengan harga kurang dari $ 100 saat membeli versi yang kompatibel dengan siaran HD, HDR dan 4K modern.

Contoh utama lain dari kesempatan pengeluaran bulanan yang berkurang dicakup di bawah ini (menjaga kendaraan lebih lama). Alternatif tambahan termasuk lebih sedikit kunjungan ke restoran mahal, pindah ke rumah atau apartemen yang lebih kecil dan pindah ke daerah dengan biaya hidup lebih rendah.

3. Kurangi Hutang: Mulailah dengan Suku Bunga Tertinggi

Pendekatan ini sering disebut dengan metode debt stacking atau debt avalanche. Ini adalah salah satu strategi yang perlu dipertimbangkan ketika memilih hutang mana yang akan dikurangi terlebih dahulu.

Dengan strategi pengurangan utang apa pun, Anda harus mulai dengan menjaga semua utang dalam status "saat ini" dengan melakukan pembayaran minimum yang diwajibkan setiap bulan. Tapi lalu apa? Dengan pendekatan debt avalanche atau debt stacking, sediakan dana yang tersisa untuk utang dengan tingkat bunga tertinggi. Jika Anda memiliki kartu kredit dengan saldo yang belum dibayar, kategori hutang ini mungkin akan mewakili tingkat bunga tertinggi dalam portofolio hutang Anda - tingkat rata-rata kartu kredit saat ini adalah 19 persen dan banyak pemberi pinjaman mengenakan biaya lebih jika memungkinkan.

Jika tagihan kartu kredit bulanan berkisar antara 12-25 persen, gunakan pembayaran semaksimal mungkin hingga bunga tertinggi (25 persen dalam contoh ini) saat menggunakan metode penumpukan utang. Ini akan mengurangi beban bunga pada tagihan bulanan berikutnya, dan tabungan langsung akan lebih banyak daripada jika Anda memilih untuk melakukan lebih dari pembayaran minimum untuk kartu dengan suku bunga lebih rendah. Dalam skenario ini, pilih utang dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya setelah Anda melunasi utang dengan suku bunga tertinggi - dan ulangi prosesnya hingga total utang Anda nol.

4. Kurangi Hutang: Mulailah dengan Hutang Terkecil

Strategi ini disebut juga metode debt snowball. Seperti pendekatan debt avalanche yang dibahas di atas, ini memberikan alasan logis lainnya ketika memutuskan utang mana yang akan dihapuskan terlebih dahulu - dalam hal ini dengan memulai dengan apa pun yang mewakili utang terkecil.

Teori yang mendasari dengan pendekatan debt snowball adalah untuk memberikan peminjam motivasi lebih untuk melanjutkan proses pembayaran dengan memberikan serangkaian pencapaian awal yang nyata dalam bentuk hutang individu yang dikurangi menjadi nol - terus berpindah ke hutang terkecil berikutnya sebagai saldo dihilangkan.

5. Beli Kendaraan Baru Lebih Sedikit

Sementara usia rata-rata semua kendaraan di jalan adalah 11,5 tahun, rata-rata lamanya waktu seseorang menyimpan kendaraan baru mereka adalah 6 tahun. Periode ini bahkan lebih pendek untuk kendaraan sewaan - 24 hingga 48 bulan (2-4 tahun). Pembayaran mobil rata-rata berkisar dari $ 400 untuk mobil bekas hingga $ 550 untuk kendaraan baru (pembayaran sewa rata-rata $ 450).

Bagi mereka yang membeli mobil baru setiap 4-6 tahun, adalah hal yang biasa untuk terus berpindah dari satu pinjaman ke pinjaman lain - sering kali membeli kendaraan baru segera setelah yang lama lunas. Pendekatan alternatif yang perlu dipertimbangkan adalah melunasi setiap pinjaman mobil sesegera mungkin dan kemudian menyimpan kendaraan tersebut selama beberapa tahun lagi. Dalam keluarga kami, kami telah memiliki Honda Odyssey yang sama selama 15 tahun dan baru belakangan ini kami menjual Honda CR-V yang berusia 13 tahun.

Potensi penghematan tahunan yang diperoleh dari strategi ini dapat dengan mudah mencapai lebih dari $ 5.000 untuk setiap kendaraan - arus kas yang dapat dialihkan untuk melunasi hutang sesuai pilihan masing-masing individu.

6. Pertahankan Hutang Hipotek Sesingkat Mungkin

Ketika membeli rumah atau kondominium, sangat sedikit orang yang mampu membayar tunai untuk seluruh jumlah pembelian - menjadikan beberapa hutang sebagai satu-satunya pilihan praktis. Namun, menyimpan hutang ini untuk waktu yang lebih singkat akan menghasilkan penghematan yang besar dengan mengurangi biaya bunga.

Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan mendapatkan hipotek 15 tahun, bukan pinjaman 30 tahun. Ini akan mempersingkat periode pembayaran dan biasanya akan menurunkan suku bunga juga. Persyaratan uang muka cenderung sama untuk kedua pilihan. Dengan menggunakan contoh harga beli $ 250.000 dan uang muka 20 persen, pembayaran bulanan pokok dan bunga akan menjadi sekitar $ 1.500 dengan jangka waktu 15 tahun dan $ 990 untuk hipotek 30 tahun (menggunakan suku bunga yang berlaku di awal tahun 2020). Jumlah yang diproyeksikan ini tidak termasuk pajak properti, iuran asosiasi pemilik rumah, dan asuransi hipotek.

Total biaya bunga akan berkurang dari sekitar $ 150.300 dengan jangka waktu 30 tahun menjadi $ 65.500 dengan pinjaman 15 tahun - menghasilkan penghematan $ 85.000 yang dapat didedikasikan untuk melunasi hutang lainnya.



Lebih Banyak Strategi Pengurangan Hutang
Hindari Suku Bunga Dua Digit
Kurangi Penggunaan Kartu Kredit
Negosiasikan Suku Bunga Rendah
Review Kebangkrutan dan Penyelesaian Hutang
Kebijakan Asuransi Jiwa Cash Out

Tujuannya: Mengurangi Hutang Menjadi Nol

Mengapa? Mengurangi utang memiliki banyak manfaat.