Merevolusi keuangan Anda: perubahan sederhana yang membantu kami membelanjakan lebih sedikit dan menghemat lebih banyak

Masih Menggunakan Hanya Dua Rekening Bank? Ada Cara yang Lebih Baik untuk Mengelola Uang Anda!

Kami melakukannya juga, menyimpan semua uang kami dalam dua rekening — satu rekening koran dan satu rekening tabungan.

Kami membayar tagihan tepat waktu, tentu. Dan ya, kami menabung sedikit dan membayar sedikit lebih banyak untuk hutang kami, tetapi kami tidak mendapatkan daya tarik dengan tujuan keuangan kami yang saya cari dan saya berusaha keras untuk mencoba menjaga semuanya tetap lurus. Terdengar akrab?

Saya mencoba sistem amplop, tapi itu kecelakaan. Hub tidak menyukai gagasan membawa uang tunai ke mana-mana. Kami melakukan pembelian online biasa. Kami terus-menerus menyalurkan uang dari satu amplop ke amplop lain atau saya akan memutuskan menit terakhir untuk lari ke toko dalam perjalanan pulang dari suatu tempat dan — Anda dapat menebaknya — tidak memiliki amplop itu. Seperti saya katakan: kecelakaan kereta .

Kami terus-menerus mengeluarkan uang berlebihan dan akibatnya kami tidak dapat membayar hutang kami sebanyak yang kami inginkan. Mencoba untuk menjaga semuanya tetap lurus, seperti,

"Berapa banyak uang yang perlu kita simpan di rekening untuk tagihan bulan depan?"
"Bisakah saya membelanjakan $ 100 untuk pakaian minggu ini?"
"Berapa banyak ekstra yang kita miliki untuk melunasi hutang bulan ini?"

Ini selalu menjadi sumber stres dan frustrasi. Isyarat pertempuran itu.

Beberapa Rekening Bank

Kemudian saya mendengar ide yang mengubah cara kita melakukan perbankan selamanya: Banyak Rekening Bank

Ya, pisahkan rekening bank. Tetaplah bersamaku, sekarang. Kita semua tumbuh dengan pembelajaran bahwa kita harus memiliki dua rekening: satu cek dan satu tabungan. Tetapi, berapa kali Anda atau pasangan Anda secara tidak sengaja membelanjakan anggaran secara berlebihan karena Anda berdua melakukan pembelian yang tidak direncanakan oleh satu sama lain? Harus memilih antara membayar tagihan tepat waktu atau membeli bahan makanan selama seminggu? Harus melupakan pembayaran utang ekstra itu untuk melewati minggu terakhir bulan itu?

Jika Anda memiliki satu akun untuk tagihan dan satu akun untuk pembelanjaan, Anda tidak akan pernah "secara tidak sengaja" membelanjakan uang tagihan atau pembayaran utang ekstra lagi.

Jika uang secara otomatis ditransfer ke tabungan, Anda tidak akan "terkejut" di bulan Oktober bahwa Natal tinggal dua bulan lagi.

Jika Anda dan pasangan Anda memiliki rekening pengeluaran terpisah, dia tidak akan pernah "secara tidak sengaja" membelanjakan uang belanjaan untuk pakan ayam dan benih rumput selama lima bulan!

Yang Anda butuhkan — yang kami butuhkan — adalah akun yang berbeda untuk tujuan yang berbeda. Itulah yang kami lakukan. Kami membuka beberapa rekening giro dan tabungan GRATIS dan menamainya sesuai dengan tujuannya: "Pengeluaran Sarah", "Dana darurat", "HSA". Anda mengerti.

Butuh beberapa bulan untuk mengatasi kekusutan, tetapi kemudian sesuatu yang ajaib terjadi. Kami menabung dan melunasi hutang lebih cepat dari sebelumnya, dan semua karena pengeluaran kami jauh lebih terkendali.

Jadi berapa banyak akun yang harus Anda buka? Daftar berikut adalah apa yang akan saya rekomendasikan, dan apa yang telah kami lakukan sendiri. Anda mungkin membutuhkan lebih banyak atau lebih sedikit, tergantung pada tujuan tabungan atau status perkawinan Anda, dan kebutuhan keuangan lainnya. Gunakan daftar ini sebagai pedoman dan lanjutkan dari sana.

Mengingat

Rekening giro keluarga adalah tempat penyimpanan uang Anda sampai uang itu dikirim untuk memenuhi misinya

Pemeriksaan Rekening # 1: "The Bill Account" atau "Family Checking Account"

Ini adalah pusat di mana semua uang Anda mengalir. Anggap saja sebagai tangki penampung uang Anda sampai ia pergi untuk memenuhi misinya. Semua pendapatan keluarga yang diperoleh dan / atau reguler masuk ke akun ini dan setiap minggu pada hari gajian, tabungan dan pengeluaran diskresioner Anda otomatis ditransfer ke akun masing-masing. Semua uang yang tersisa di rekening hanya untuk tagihan dan pembayaran hutang.

Jangan, dalam keadaan apa pun, menggunakan akun ini untuk pengeluaran apa pun selain tagihan bulanan dan pembayaran utang yang Anda tetapkan.

Dan sementara saya memberitahu Anda apa yang harus dilakukan, permudahlah diri Anda sendiri dan buatlah rekening giro Anda sudah memiliki rekening giro keluarga. Jika tidak, Anda harus melalui dan mengubah setiap tagihan otomatis dan setoran langsung dan Anda akan membenci kehidupan. Jangan lakukan itu pada dirimu sendiri. Jangan.

Memeriksa Rekening # 2 dan # 3: Rekening Pengeluaran Diskresionernya dan Miliknya

Ini adalah akun pengeluaran mingguan Anda. Satu untuk Anda dan satu untuk pasangan Anda. Semua pengeluaran mingguan Anda — bahan makanan, bensin, restoran, pakaian, reparasi mobil, aktivitas anak, dan segala sesuatu di antaranya — keluar dari akun ini.

Lihatlah semua yang Anda belanjakan setiap uang di bulan tersebut. Jika Anda belum melakukannya, tentukan anggaran Anda dan bagi tanggung jawab pengeluaran.

Dalam keluarga kami, saya bertanggung jawab atas bahan makanan, hewan peliharaan, kebutuhan anak-anak (pakaian, popok, perlengkapan sekolah, dll), kebutuhan perawatan pribadi saya (pakaian, rambut, perlengkapan mandi, dll.), Dan kebutuhan rumah tangga lainnya. Suami saya biasanya mengisi mobil saya pada akhir pekan, jadi dia bertanggung jawab atas bensin, mobil kecil atau perbaikan rumah — hal-hal seperti bola lampu, atau wiper kaca depan — barang-barang untuk halaman dan taman, uang sakunya, dan uang hiburan restoran / keluarga kami.

Tentu saja, terkadang dia akan lari ke toko bahan makanan, atau saya perlu bensin di tengah minggu. Mungkin saya akan memintanya untuk membeli sesuatu dari toko atau dia akan meminta saya untuk membeli benih rumput di toko selama saya di sana. Kami tidak terlalu ketat pada akun mana ia harus keluar. Biasanya semuanya berhasil pada akhirnya.

Setiap hari Jumat, uang belanja kita secara otomatis ditransfer ke rekening kita dan masing-masing dari kita hanya bertanggung jawab atas rekening kita sendiri. Selama saya mengurus kebutuhan rumah tangga, saya bebas menghabiskan sisanya untuk apapun yang saya inginkan, tidak ada pertanyaan, dan sebaliknya.

Tip

Siapa pun dapat membuka rekening giro dengan tujuan menabung untuk kebutuhan perawatan kesehatan.

Memeriksa Rekening # 3 "Medis Keluarga" atau "HSA"

Biar kutebak. Anda mengira HSA hanya untuk orang dengan rencana perawatan kesehatan yang memenuhi syarat.

Nah, secara teknis Anda tidak salah, tetapi siapa pun dapat membuka rekening giro dengan tujuan menabung untuk kebutuhan kesehatan. Manfaat pajak atau tidak, saya sangat merekomendasikan akun terpisah untuk pengeluaran medis. Pembayaran bersama, dokter mata, dokter gigi, ortodontik — belum lagi tagihan ruang gawat darurat yang tidak pernah dilihat siapa pun — tagihan itu bertambah dan senang mengetahui Anda memiliki sejumlah uang yang disisihkan untuk membayar semua hal medis.

Saya tidak dapat memberi tahu Anda betapa hebatnya untuk tidak khawatir sedikit pun tentang pembayaran bersama dokter mata atau untuk mengetahui bahwa dalam 2 tahun, ketika anak Anda membutuhkan kawat gigi, Anda akan memiliki uang untuk membayarnya karena Anda telah mengembalikannya selama 3 tahun terakhir.

Menurut Survei Indeks Keamanan Keuangan oleh Bankrate.com, hanya 39% orang Amerika yang memiliki tabungan yang cukup untuk menutupi keadaan darurat $ 1000 seperti kunjungan ruang gawat darurat atau perbaikan mobil.

Rekening Tabungan # 1: "Dana Darurat"

Apa itu dana darurat? Ini adalah S% ^ Anda & telah mendapatkan uang dari penggemar. Uang di akun ini hanya untuk keadaan darurat keuangan yang sebenarnya . Saya menyesal mengatakan bahwa hadiah Natal, komputer baru, dan pakaian sekolah baru bukanlah keadaan darurat. Menghabiskan uang saku Anda terlalu banyak dan sekarang Anda tidak punya uang belanjaan? Bukan keadaan darurat.

Jadi, Untuk Apa Dana Darurat? Uang ini hanya untuk keadaan darurat yang sebenarnya: radiator mobil Anda mati, tungku mati atau — surga melarang — Anda kehilangan pekerjaan. Saya berbicara tentang pengeluaran besar yang tak terduga di sini.

Idealnya, Anda ingin menghemat pengeluaran selama 3–6 bulan di akun ini jika terjadi kehilangan pekerjaan, krisis medis, atau keadaan darurat besar lainnya. Dave Ramsey menyarankan untuk menyimpan $ 1000 di rekening ini sampai Anda keluar dari hutang.

Meskipun pada prinsipnya saya setuju dengannya, bagi kami, $ 1000 saja tidak cukup. Mungkin Murphy memukul kami dengan sangat keras, saya tidak tahu, tetapi sepertinya setiap beberapa bulan kami memiliki mobil besar atau perbaikan rumah yang menghapus dana darurat kami. Kita dibiarkan panik karena tidak ada uang di bank dan tidak membuat kemajuan atas hutang kita selama beberapa bulan sampai kita dapat membangunnya kembali.

Kami hidup seperti itu selama bertahun-tahun, dan saraf saya tidak tahan lagi. Kami mencoba menyimpan sekitar satu bulan pengeluaran di akun ini untuk kewarasan saya sendiri. Kami mungkin menambahkan 2 bulan ke rencana bola salju hutang kami dengan menyimpan uang ini di tabungan daripada membayar hutang kami dan saya setuju dengan itu. Anda melakukannya.

Setelah Anda keluar dari hutang, idealnya Anda ingin menghemat biaya hidup selama 3–6 bulan di rekening ini.

Siapkan draf otomatis berulang untuk mentransfer 10% dari penghasilan Anda ke akun ini setiap gaji dan lupakan. Itu akan ada di sana saat Anda membutuhkannya.

Dan pada titik tertentu, Anda akan membutuhkannya .

Kiat # 2

Jika Anda memasukkan dana darurat dengan tabungan biasa, Anda akan membelanjakannya untuk "hal-hal biasa"

Rekening Tabungan # 2: "Tabungan Keluarga" atau Rekening Tujuan Tabungan

Rekening tabungan ini adalah tempat Anda menabung untuk semua tujuan tabungan jangka pendek Anda: Natal, perawatan rumah, mobil baru, perawatan mobil, liburan, kebutuhan kembali ke sekolah, tagihan tahunan, dll.

Ini harus merupakan rekening terpisah dari dana darurat Anda, dan Anda bahkan mungkin ingin memiliki beberapa rekening tabungan untuk tujuan tabungan yang berbeda. Mungkin Anda menginginkan satu rekening tabungan untuk mobil baru atau liburan yang Anda tabung dan satu lagi untuk yang lainnya. Akun online gratis dan mudah disiapkan, jadi bereksperimenlah dan lakukan apa yang sesuai untuk Anda.

Tetapkan anggaran tabungan dan atur pembayaran draf otomatis dari setiap gaji ke setiap akun dan kemudian, jangan melihatnya. Katakan dengan saya. "Atur dan lupakan!"

Anggap saja tidak ada.

Anda benar-benar dapat membelanjakan uang ini untuk apa pun, tetapi jika Anda membelanjakannya untuk segalanya, Anda tidak akan punya uang untuk apa pun saat Anda membutuhkannya.

Jadi, jangan gunakan uang ini untuk menutupi dorongan belanja acak Anda atau untuk melindungi Anda saat Anda mengeluarkan uang terlalu banyak. Kendalikan pengeluaran Anda dan simpan uang ini untuk hal-hal yang benar-benar penting bagi Anda, seperti hadiah Natal untuk anak-anak Anda, perjalanan ke Disney, atau bahkan pembayaran hutang ekstra.

Sebagian besar uang di rekening tabungan kami dialokasikan untuk suatu tujuan, seperti Natal atau liburan keluarga kami, tetapi kami menambahkan sedikit uang setiap bulan yang hanya bertanda "Lain-lain". Ini memberi kita kebebasan untuk menjadi spontan dan menutupi keinginan atau kebutuhan yang tidak terduga sambil tetap menabung untuk tujuan kita yang lebih besar.

Rekening Tabungan # 3 dan # 4 "Uang Menyenangkan" miliknya dan Miliknya atau dana Slush

Ini adalah satu akun (atau dua akun) yang tidak boleh dibuat draf otomatis. Ini harus terhubung ke masing-masing akun pengeluaran Anda, dan dapat bertindak sebagai perlindungan cerukan. Di akhir setiap periode pembayaran atau bulan, transfer uang tambahan dari akun pengeluaran Anda ke akun ini.

Ini adalah hadiah Anda untuk tetap di bawah anggaran selama bulan / periode pembayaran. Gunakan uang tersebut untuk membayar ekstra hutang Anda atau menabung untuk liburan / aktivitas / belanja yang tidak dapat Anda masukkan ke dalam anggaran rutin Anda, atau simpan saja untuk hari hujan non-darurat atau pengeluaran seperti belanja kembali ke sekolah atau bulan di mana kebutuhan pengeluaran Anda lebih besar dari biasanya.

Saya mentransfer uang tambahan dari akun pembelanjaan kami ke akun ini di akhir setiap periode pembayaran. Ini membuat kami tidak mengeluarkan uang berlebihan sekarang hanya karena uangnya ada di sana sehingga nanti, ketika saya menyadari keempat anak membutuhkan sepatu, atau kami ingin melakukan perjalanan ke utara untuk melihat mertua saya, kami tidak perlu khawatir bagaimana caranya. bayar untuk itu.

Akun Lain yang Harus Anda Pertimbangkan

Tentu saja, mungkin ada rekening lain yang mungkin ingin Anda pertimbangkan untuk ditambahkan ke daftar panjang ini jika Anda merasa berani, seperti rekening tabungan untuk anak-anak Anda. Jujur saja, rekening tabungan adalah tempat yang jauh lebih baik untuk merayakan ulang tahun dan uang Natal jika Anda tidak mengizinkan mereka membelanjakannya segera.

Seiring bertambahnya usia, Anda dapat mendanai akun mereka dengan uang yang biasanya Anda gunakan untuk uang saku, pakaian, rambut, dan lain-lain, dan mengajari mereka cara mengelola dan menganggarkan uang mereka.

Anda juga memerlukan rekening giro dan tabungan terpisah untuk bisnis atau persewaan — hal-hal seperti itu. Kami menyimpan rekening giro, tabungan umum dan rekening tabungan pajak untuk bisnis sampingan kami.

Jadi, begitulah. Saya tahu, ini terasa sangat berat untuk dikelola, dan ya, perlu waktu beberapa bulan untuk membiasakan diri. Tapi, saya berjanji itu sepadan dengan usaha! Ada pertanyaan lain? Tanya saja! Dan, jika Anda ingin mencoba metode ini, beri tahu saya cara kerjanya untuk Anda di komentar di bawah!