Haruskah saya membiayai kembali hipotek saya?

Kapan Anda Harus Membiayai Kembali Hipotek Anda

Sederhananya, Anda harus membiayai kembali hipotek Anda karena akan menghemat uang. Jangan membuat hipotek terlalu rumit dengan membayangkan bahwa hipotek itu besar dan menakutkan.

Jika Anda dapat mengumpulkan beberapa dokumen (biasanya: W2, laporan bank, potongan gaji, pengembalian pajak, bukti asuransi), Anda dapat menghemat ribuan dolar selama masa hipotek Anda dengan pembiayaan kembali.

Strategi Pembiayaan Kembali

Siapapun yang memberi tahu Anda bahwa mereka tahu di mana suku bunga akan berada dalam beberapa tahun berbohong kepada Anda. Strategi yang saya rekomendasikan kepada klien saya adalah bahwa mereka mengambil peluang pembiayaan kembali yang akan mengurangi tingkat bunga mereka pada "pinjaman tanpa biaya."

Tapi apa yang dimaksud dengan "pinjaman tanpa biaya"? Bukankah harus ada tangkapan?

Anda benar jika Anda berasumsi bahwa pemberi pinjaman dan broker Anda masih menghasilkan uang dengan pinjaman tanpa biaya. Namun, itu tidak berarti itu kesepakatan yang buruk untuk Anda!

Kesalahpahaman umum tentang pinjaman tanpa biaya adalah bahwa tidak akan ada uang yang harus dibayarkan saat penutupan pinjaman tanpa biaya. Meskipun itu masuk akal secara intuitif, itu adalah cara yang buruk untuk mengevaluasi hipotek dari perspektif peminjam karena ini adalah transaksi yang lebih rumit dari itu.

Kemana Uang Masuk dalam Pinjaman Tanpa Biaya?

Saya akan menggunakan beberapa angka khas untuk menggambarkan ke mana uang mengalir dalam hipotek tanpa biaya yang akan membantu Anda memahami transaksi pembiayaan kembali.

Katakanlah rumah Anda bernilai $ 250.000 dan Anda masih berhutang $ 200.000 padanya. Tingkat hipotek Anda saat ini adalah 5%. Anda telah ditawari pembiayaan kembali tanpa biaya sebesar 4% (Anda harus SELALU menerimanya, dan saya akan menjelaskan alasannya di bagian selanjutnya).

Biaya yang terkait dengan pinjaman mungkin terlihat seperti berikut (bervariasi menurut negara bagian dan vendor):

• Asuransi Judul: $ 700
• Penilaian: $ 500
• Biaya Underwriting: $ 900
• Biaya Penutupan: $ 300
• Biaya Laporan Kredit: $ 50

Biaya tersebut masih harus dibayar dengan pinjaman tanpa biaya, meskipun Anda tidak membayarnya. Begini caranya.

Pemberi pinjaman menawarkan apa yang disebut "kredit pemberi pinjaman" untuk menutupi biaya melakukan pinjaman. Ketika petugas pinjaman hipotek melihat apa yang mereka sebut "lembar harga", pada pinjaman tanpa biaya mereka akan mencari kredit pemberi pinjaman yang menutupi biaya. Dalam contoh di atas, itu akan menjadi $ 2450. Pada pinjaman $ 200k, itu sama dengan 1,225% dari jumlah pinjaman total.

Jadi pada lembar suku bunga, suku bunga 4% mungkin memiliki kredit pemberi pinjaman 1,3% di sebelahnya. Untuk memahami ini sedikit lebih baik, ingatlah bahwa pada tingkat bunga 3,75%, kredit pemberi pinjaman mungkin sekitar 0,2%. Akan ada opsi untuk "membayar poin" juga jika Anda ingin membayar uang tambahan untuk turun ke tingkat yang mendekati 3% dalam contoh ini.

Anda mungkin bertanya-tanya mengapa Anda masih harus membawa uang ke meja penutupan jika itu adalah pinjaman tanpa biaya. Jawabannya adalah karena Anda masih memiliki bunga untuk membayar hipotek lama dan kemungkinan besar Anda perlu membuat rekening escrow baru (di mana pajak dan uang asuransi Anda digunakan untuk tahun depan). Saya memberi tahu klien saya bahwa ini biasanya pencucian karena Anda akan mendapatkan pengembalian dana cek escrow dari pemberi pinjaman lama Anda beberapa minggu setelah penutupan dan Anda akan melewatkan pembayaran hipotek (hipotek dibayarkan setelah bunga bertambah, atau " dalam tunggakan ", jadi jika Anda menutup tanggal 23 Oktober, Anda membayar untuk tanggal 23 Oktober hingga 31 Oktober saat penutupan, dan pembayaran pertama Anda untuk hipotek baru tidak sampai 1 Desember).

Mengapa Saya Harus Membiayai Kembali Hipotek Saya Jika Tidak Ada Biaya?

Jika tidak ada biaya dan tarifnya lebih rendah dari tarif Anda saat ini, Anda harus selalu membiayai kembali hipotek Anda.

Alasan sederhananya jelas jika Anda memikirkannya seperti ini: Tidak peduli berapa banyak pemberi pinjaman Anda meminta Anda untuk membayar setiap bulan. Yang penting adalah saldo dan tarif Anda. Jika Anda menurunkan tarif dan tetap membayar jumlah yang Anda bayarkan untuk hipotek sebelumnya, Anda akan melunasinya lebih cepat. Titik.

Tidak ada keajaiban dalam hal ini, dan saya pikir banyak orang menjadi bingung dengan istilah hipotek. Yang benar adalah bahwa hipotek tidak lebih dari saldo yang jatuh tempo pada tingkat bunga tertentu. Istilahnya adalah durasi terlama yang diberikan untuk Anda bayar, tetapi kecuali ada penalti pembayaran di muka (sangat jarang saat ini), Anda dapat membayar pemberi pinjaman berapa pun yang ingin Anda bayarkan.

Haruskah Anda Membiayai Kembali Dengan Pinjaman Tanpa Biaya?

Selalu bayar kembali hipotek Anda jika tidak ada biaya dan tarif Anda diturunkan. Jika Anda tetap membayar jumlah yang Anda bayarkan untuk hipotek lama Anda, Anda akan melunasinya lebih cepat dan dengan uang yang lebih sedikit. Titik.

Apakah Anda setuju dengan rekomendasi saya tentang kapan Anda harus membiayai kembali hipotek Anda? Anda punya pertanyaan? Jangan ragu untuk bertanya di komentar di bawah.

© 2017 Dominic Joseph