Haruskah Anda berinvestasi dalam roth ira, ira tradisional, atau 401k?

Rekening tabungan dan investasi jangka panjang apa yang tepat untuk Anda?

Grup Penasihat Amerika, CC BY-SA 2.0 melalui Flickr

Arus Kas Positif

Kami akan berasumsi bahwa Anda memiliki pekerjaan dan Anda menghasilkan lebih banyak uang daripada yang Anda belanjakan. Anda telah melunasi kartu kredit Anda. Anda telah menyisihkan sejumlah uang untuk hari-hari hujan. Anda memiliki uang ekstra yang masuk setiap gaji. Selamat, Anda sudah menabung. Penghasilan Anda melebihi pengeluaran Anda.

Menabung vs. Berinvestasi

Mari kita bicara tentang perbedaan antara menabung dan berinvestasi. Perbedaan itu penting karena strategi yang akan Anda terapkan akan berbeda. Jika Anda sudah melunasi kartu kredit dan memiliki dana darurat, Anda sudah menabung untuk beberapa saat. Anda telah menyisihkan uang berlebih untuk tujuan tertentu. Anda dapat melanjutkan perilaku tersebut untuk memenuhi tujuan berikutnya seperti membeli mobil atau rumah.

Berinvestasi, di sisi lain, adalah ketika Anda mengumpulkan uang untuk tujuan tertentu mendapatkan pengembalian uang Anda. Sasarannya mungkin untuk mengganti gaji Anda dengan penghasilan investasi.

Opsi Investasi yang Menguntungkan Pajak

Mari kita luangkan waktu sejenak untuk membiasakan diri dengan opsi investasi 401k, Roth IRA, dan IRA tradisional. Dalam arti tertentu, Health Savings Accounts (HSAs) juga termasuk dalam kategori ini. Yang membedakannya dari akun investasi biasa adalah cara Anda membayar pajak. Opsi ini disebut sebagai akun yang diuntungkan pajak. Undang-undang perpajakan yang mengaturnya telah dibuat sedemikian rupa untuk mendorong Anda menabung dengan memberi Anda insentif pajak.

Akun investasi reguler mengharuskan Anda membayar pajak atas penghasilan pada tahun Anda menerimanya. Anda juga harus membayar pajak atas keuntungan saat Anda menjual investasi yang nilainya meningkat. Ini sangat buruk jika itu berarti Anda berakhir di kelompok pajak yang lebih tinggi. Jika Anda termasuk dalam kelompok pajak 15% dan pendapatan investasi tambahan mendorong Anda ke kelompok pajak 25%, Anda hanya dapat menyimpan 75 sen untuk setiap dolar dalam kelompok itu, bukan 85 sen. Kedengarannya tidak terlalu berbeda, tetapi bayangkan melakukannya selama bertahun-tahun dengan jumlah yang jauh lebih besar. Kemudian, kita berbicara tentang uang sungguhan.

IRA tradisional

IRA tradisional memungkinkan Anda menyimpan uang tanpa membayar pajak sampai Anda mengeluarkannya. Artinya, pajak atas penghasilan apa pun juga ditunda. Bisa dibilang pajaknya telah ditangguhkan.

Roth IRA

Roth IRA bekerja secara terbalik. Anda membayar pajak atas uang yang Anda masukkan, tetapi tidak membayar pajak saat Anda mengeluarkannya. Penghasilannya bebas pajak.

401k

A 401k mirip dengan IRA tradisional. Anda menunda pembayaran pajak sampai Anda mengeluarkan uangnya. Namun, ada beberapa perbedaan signifikan, dan kita akan membahasnya nanti.

HSA

Rekening Tabungan Kesehatan tidak dirancang untuk investasi tetapi untuk membantu Anda membayar tagihan medis. HSA memungkinkan Anda menghemat uang tanpa membayar pajak sama sekali selama Anda menggunakannya untuk biaya pengobatan yang cepat atau lambat kebanyakan dari kita. Gunakan ini untuk tujuan lain, dan HSA berperilaku seperti akun penangguhan pajak lainnya.

Jadi, opsi mana yang terbaik? Jawaban singkatnya adalah itu tergantung. Tentu saja, itu tidak terlalu membantu, jadi mari kita lihat jawaban panjangnya.

Employer Match

Jika pemberi kerja Anda menawarkan paket 401k, Anda pasti ingin tahu apakah mereka cocok dengan bagian mana pun dari kontribusi Anda. Beberapa perusahaan akan menyamai 3 hingga 6 persen pertama dari pendapatan Anda yang Anda pilih untuk dikontribusikan ke rencana 401k Anda. Jika Anda menyumbang $ 100, mereka mungkin menyumbang mungkin $ 50. Itu sama dengan mendapatkan pengembalian 50% atas uang Anda secara instan.

Itu bahkan mengalahkan kartu kredit berbunga tinggi, jadi jika Anda memiliki salah satu dari yang tersisa, tidak apa-apa untuk menunda pembayarannya sampai Anda benar-benar memanfaatkan opsi ini. Pertandingan perusahaan adalah kesepakatan terbaik yang bisa Anda dapatkan. Mulailah dengan itu jika tersedia.

Pilihan Tergantung Keadaan

Apa yang harus Anda lakukan selanjutnya tergantung pada keadaan khusus Anda. Keputusannya tergantung pada kapan Anda membutuhkan uang dan kelompok pajak Anda saat ini dan di masa depan. Meramalkan masa depan bisa jadi sulit, jadi pilihan terbaik mungkin adalah menggunakan semua opsi yang tersedia, tetapi Anda akan menggunakannya pada berbagai tahap kehidupan Anda.

Akun yang ditangguhkan pajak seperti IRA tradisional, 401ks, dan HSA bekerja paling baik jika Anda saat ini termasuk dalam kelompok pajak tinggi dan menurut Anda kelompok Anda akan lebih rendah atau sama ketika Anda membutuhkan uang. Bagi kebanyakan orang, ini cenderung terjadi di usia paruh baya. Roth IRA bekerja paling baik saat Anda masih berada dalam kurung pajak yang lebih rendah dan menurut Anda kelompok Anda akan lebih tinggi saat Anda mengeluarkan uang. Ini sering terjadi di tahun-tahun awal Anda.

Roth IRA

Ada beberapa batasan pendapatan bagi Anda untuk berkontribusi ke Roth IRA, tetapi mereka mulai dari $ 117.000 untuk 2016. Jika Anda menghasilkan sebanyak itu, Anda mungkin lebih baik dengan salah satu opsi lain. Roth IRA bekerja paling baik untuk ujung bawah skala pendapatan dalam tanda kurung pajak 10% atau 15%. Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.500. Anda akan ingin melakukan itu jika memungkinkan. Karena kekuatan bunga majemuk, selama 35 tahun, masa kerja yang khas, $ 5.500 Anda akan tumbuh menjadi lebih dari $ 30.000 jika diinvestasikan dengan 5% sederhana, dan itu bebas pajak. Jumlah berapa pun, sekecil apa pun, akan membuat perbedaan besar untuk tujuan jangka panjang Anda. Kuncinya adalah memulai secepat mungkin.

Opsi Roth IRA memiliki beberapa keuntungan lagi. Pertama, karena Anda telah membayar pajak atas kontribusi Anda, Anda dapat mengambilnya kembali kapan saja tanpa denda jika perlu. Karena itu, Anda mungkin bisa mengurangi dana darurat Anda dan membiarkan Roth IRA melayani sebagian dari tujuan itu. Kenapa kamu ingin melakukan itu? Karena pengembalian uang di Roth IRA bebas pajak. Pengembalian uang di rekening biasa tidak. Mungkin diperlukan waktu lebih lama untuk mengakses uang di akun Roth, jadi Anda masih memerlukan cadangan yang dapat segera Anda akses. Hanya Anda yang dapat memutuskan seberapa banyak yang membuat Anda nyaman berdasarkan keadaan khusus Anda; seberapa besar kemungkinan Anda mengalami keadaan darurat, dan seberapa buruk hal itu bisa terjadi?

Roth IRA juga merupakan pilihan yang sangat baik jika Anda berencana untuk memberikan beberapa aset Anda kepada ahli waris Anda. Ini juga akan bebas pajak bagi mereka.

Anda juga dapat mengakses setidaknya beberapa penghasilan tanpa penalti dalam keadaan tertentu, seperti untuk tujuan jangka menengah seperti rumah atau pendidikan tinggi. Anda dapat terus berkontribusi ke Roth IRA selama Anda memperoleh penghasilan. Namun, Anda mungkin ingin berhenti setelah Anda masuk ke dalam kelompok pajak 25% dan mempertimbangkan salah satu opsi lainnya.

IRA tradisional dan 401k

IRA tradisional pada dasarnya dirancang untuk orang-orang yang tidak tercakup dalam paket 401k. Batas kontribusi sama dengan Roth IRA— $ 5.500, tetapi ini dapat dikurangi jika Anda dilindungi oleh rencana 401k di tempat kerja dan penghasilan Anda di atas batas tertentu. Batas untuk 401k kontribusi adalah $ 18.000.

Karena IRA tradisional dan 401k serupa, mana yang harus Anda pilih? Saya mengatakan 401k menang hampir setiap saat karena beberapa alasan. Bagaimanapun, IRA hanya dimaksudkan untuk mengisi kekosongan ketika 401k tidak tersedia.

Manfaat rencana 401k

• Kontribusi adalah pemotongan gaji otomatis. Terlalu mudah untuk "lupa" berkontribusi pada IRA.
• Batas kontribusi adalah $ 18.000, bukan $ 5.500.
• Pinjaman mungkin diizinkan.

Kekurangan dari 401k rencana

• Ada sejumlah pilihan investasi.
• Biaya mungkin lebih tinggi.

Jika Anda berencana untuk memberikan kontribusi kecil, Anda ingin memiliki opsi investasi yang tidak terbatas, dan kemampuan untuk meminjam dari akun tidak penting bagi Anda, gunakan IRA tradisional. Setelah Anda mencapai batas $ 5.500, alihkan ke 401k.

Di Luar Opsi yang Diuntungkan Pajak

Anda dapat membuat kontribusi yang tidak dapat dikurangkan ke IRA tradisional jika Anda mencapai batas atas 401k dan masih ingin menabung lebih banyak. Penarikan, bagaimanapun, akan menjadi mimpi buruk penyimpanan catatan karena sebagian dari setiap penarikan akan dikenakan pajak dan sebagian tidak.

Salah satu cara untuk menyiasatinya adalah dengan memasukkan 401k Anda ke dalam apa yang disebut rollover IRA ketika Anda meninggalkan pekerjaan alih-alih memasukkannya ke dalam rencana perusahaan baru. Transfer ke perusahaan baru hanya jika jumlahnya kecil dan / atau Anda merasa mungkin perlu meminjamnya dalam waktu dekat.

Jika Anda memiliki waktu untuk membiarkannya tumbuh, Anda mungkin dapat mengubah rollover IRA menjadi Roth IRA di mana penghasilannya akan tumbuh tanpa pajak. Anda harus membayar pajak atas jumlah tersebut, tentu saja, tetapi itu mungkin harga yang kecil untuk membayar apa yang mungkin merupakan penghasilan bebas pajak selama beberapa dekade.

Cara lain adalah dengan membuka akun broker biasa. Tempatkan sekuritas seperti dana pertumbuhan di dalamnya. Sebagian besar pendapatan berasal dari peningkatan nilai, bukan dari dividen. Pastikan untuk menahannya setidaknya selama satu tahun karena keuntungan modal jangka panjang dikenakan pajak pada tingkat yang lebih rendah daripada keuntungan dan dividen jangka pendek. Selain itu, Anda hanya membayar pajak atas capital gain saat Anda menjual sekuritas, yang pada dasarnya menangguhkan pajak sampai saat itu.

Di dalam akun 401k Anda, alihkan jumlah yang serupa ke sekuritas yang menghasilkan pendapatan seperti obligasi dan dana pembayaran dividen. Penghasilan ini akan dikenakan pajak pada tingkat pendapatan reguler ketika Anda menariknya, jadi tidak peduli apa jenis akunnya. Jika Anda mengalami kerugian di akun pialang Anda, beberapa di antaranya dapat digunakan untuk mengimbangi pendapatan reguler dan sehingga mengurangi penghasilan kena pajak Anda.

Semoga informasi di atas bermanfaat bagi Anda. Silakan kirimkan komentar Anda dan ajukan pertanyaan di bagian komentar di bawah. Saya akan mencoba yang terbaik untuk menjawab semuanya.