Mulai menabung untuk masa pensiun setelah usia 50 tahun

Alasan paling umum dari kurangnya tabungan pensiun adalah tidak adanya rencana. Anda berasumsi bahwa Anda akan mulai menabung pada akhirnya, tetapi hidup menghalangi.

Jika Anda baru-baru ini mencapai tonggak ulang tahun ke-50 Anda, kemungkinan besar Anda akan mulai berpikir jauh ke depan menuju tahun-tahun pensiun Anda. Sebuah tonggak sejarah yang terasa di luar jangkauan satu dekade lalu mulai terasa semakin dekat setiap tahun. Kemudian sedikit kepanikan mungkin masuk. Anda belum menabung untuk masa pensiun. Anda mungkin memiliki beberapa ribu dolar di rekening tabungan Anda, tetapi Anda tahu itu hanya akan bertahan selama satu tahun masa pensiun Anda.

Apa yang harus kamu lakukan? Mari kita mulai dengan mengatakan bahwa Anda berada di belakang kurva. Tidaklah ideal mencapai ulang tahun ke-50 Anda tanpa tabungan pensiun. Sebagian besar nasihat pensiun akan menyatakan bahwa Anda harus mulai menabung di usia 20-an — paling buruk di usia 30-an. Ini adalah jalan mulus untuk mencapai sarang telur pensiun yang substansial.

Namun bukan berarti Anda dikutuk. Artinya, Anda harus mulai sekarang. Dengan beberapa perencanaan yang cerdas, Anda masih bisa mencapai masa pensiun dengan sarang telur yang memungkinkan Anda menikmati fase hidup Anda dengan nyaman. Ini juga membantu untuk mengetahui bahwa Anda tidak sendiri. Menurut Insured Retirement Institute, 42 persen Baby Boomers (lahir antara tahun 1946 dan 1964) tidak memiliki tabungan untuk masa pensiun dan hanya 38 persen yang telah menghitung jumlah yang mereka perlukan di masa pensiun.

Alasan paling umum dari kurangnya tabungan pensiun adalah tidak adanya rencana. Anda berasumsi bahwa Anda akan mulai menabung pada akhirnya, tetapi hidup menghalangi. Penundaan berhenti hari ini. Artikel berikut akan membantu Anda membuat rencana untuk menabung menuju masa pensiun yang lancar selama 15 hingga 20 tahun ke depan.

Jangan Biarkan Kesalahan Keuangan Masa Lalu Mengaburkan Masa Depan Anda

Mengakui kesalahan masa lalu itu penting. Tetapi terpaku pada kegagalan itu akan membuat Anda berada dalam keadaan ketakutan, panik, dan penyesalan yang permanen. Ya, Anda gagal memulai lebih awal dengan perencanaan pensiun Anda. Tetapi jika Anda terus-menerus menyalahkan diri sendiri tentang hal itu, Anda hanya akan menghambat kemajuan di masa depan. Terima kegagalan masa lalu Anda dan fokuslah pada strategi yang akan membantu Anda mengkompensasi kesalahan tersebut.

Abaikan Kalkulator Pensiun di Awal

Kalkulator pensiun adalah alat yang hebat saat Anda berada di tengah-tengah perencanaan - asalkan Anda mulai cukup awal. Ketika Anda berusia 50 tahun dan Anda memasukkan angka ke kalkulator pensiun, itu akan membuat Anda lebih cemas. Ini hanya menunjukkan seberapa jauh di belakang Anda saat ini.

Anda akan menggunakan kalkulator pensiun, tetapi tidak sekarang. Langkah pertama adalah memulai dengan membuka rekening pensiun yang relevan, membuat keputusan investasi, dan memasukkan uang ke rekening tersebut. Ketika Anda sedikit lebih jauh dalam prosesnya, Anda dapat menggunakan kalkulator pensiun untuk memahami penyesuaian apa yang harus Anda lakukan pada rencana pensiun Anda.

Pahami Mekanisme yang Akan Membantu Anda Mengejar

Mengejar bukan hanya tentang memasukkan lebih banyak uang ke rekening pensiun Anda. Anda harus memahami mekanisme dan strategi lain yang akan memberi Anda kesempatan untuk menabung lebih banyak dalam 15 hingga 20 tahun mendatang.

Kabar baiknya adalah Anda dapat menambahkan lebih banyak uang ke IRA atau 401 (k) Anda, sesuai usia Anda. Saat Anda berusia di atas 50 tahun, IRS memungkinkan Anda menambahkan $ 1500 lebih banyak setahun ke dalam IRA Anda dan $ 6000 lagi ke dalam 401 (k). Aturan ini memberi Anda titik awal yang baik untuk mengejar ketinggalan.

Tetapi menambahkan lebih banyak uang ke dalam rekening pensiun ini tidak akan cukup. Alasan utama mengapa akun pensiun sangat membantu adalah karena itu adalah sarana investasi. Mereka memungkinkan Anda memasukkan uang ke dalam saham, obligasi, komoditas fisik, dan sarana investasi lainnya. Anda memperoleh bunga atau dividen melalui investasi tersebut, yang membantu menumbuhkan sarang telur Anda.

Mereka yang memulai perencanaan di usia 20-an dan 30-an memiliki keuntungan. Bahkan jika mereka terutama mencari investasi berisiko rendah, mereka akan menghasilkan cukup uang melalui prinsip bunga majemuk untuk melipatgandakan atau melipatgandakan apa yang mereka tabung.

Ketika Anda mulai di usia 50-an, Anda harus baik-baik saja dengan mengambil lebih banyak risiko. Ini tidak ideal, tetapi ini adalah cara terbaik untuk mengejar ketinggalan. Dengan mengambil risiko yang diperhitungkan dengan keputusan investasi Anda, Anda mendapatkan lebih banyak melalui bunga. Ini membantu untuk menutupi kesenjangan kehilangan beberapa dekade tabungan dan bunga yang bertambah.

Perencanaan Pensiun Setelah 50: Faktor Kunci yang Perlu Dipertimbangkan

Tidak ada rumus pasti untuk kembali ke jalur finansial untuk masa pensiun, tetapi ide-ide berikut akan membantu Anda mencapainya:

1. Perampingan dan Penganggaran

Menabung untuk masa pensiun tidak hanya tentang mengumpulkan cukup uang, tetapi juga tentang memastikan bahwa Anda memiliki cukup uang untuk mempertahankan gaya hidup tertentu selama beberapa dekade lagi. Ketika Anda mulai merencanakan pensiun pada usia 50, Anda mungkin harus menerima bahwa Anda tidak dapat mengumpulkan modal sebanyak yang Anda bisa lakukan jika Anda mulai merencanakan di usia 20-an.

Dengan mengurangi pengaturan hidup dan pengeluaran Anda, Anda dapat memastikan kehidupan yang nyaman dengan anggaran yang lebih rendah. Ini tidak berarti harus melepaskan liburan pasca pensiun atau hobi lainnya. Tapi itu berarti berpotensi mengurangi ukuran rumah Anda atau pindah ke bagian negara yang lebih murah.

Misalnya, jika Anda tinggal di dekat kota besar seperti San Francisco, New York atau Boston, Anda mungkin ingin berpikir untuk pindah ke negara bagian yang lebih murah untuk masa pensiun. Anda dapat berbuat lebih banyak dengan uang Anda di negara bagian lain, yang sangat membantu ketika merencanakan masa pensiun.

2. Bekerja Ekstra Tahun

Kebanyakan orang berencana untuk pensiun ketika mereka mencapai usia 65 tahun. Jika Anda berusia di atas 50 tahun dan Anda belum mulai menabung untuk masa pensiun, Anda mungkin ingin memikirkan untuk bekerja beberapa tahun tambahan. Ini bisa berarti bekerja sampai Anda berusia 68, 69 atau 70. Lima tahun mungkin tidak terlalu banyak, tetapi Anda bisa mendapatkan keuntungan besar hanya dengan menambahkan lima tahun ke kehidupan kerja Anda.

Ini memungkinkan Anda lima tahun lagi untuk memasukkan uang ke IRA dan / atau 401 (k), sementara itu juga berarti Anda tidak menarik uang dari akun pensiun Anda selama lima tahun lagi.

Jika Anda tidak nyaman bekerja penuh waktu selama lima tahun ke depan, pertimbangkan untuk bekerja paruh waktu. Mungkin tidak cukup uang untuk ditambahkan ke dana pensiun Anda, tetapi Anda dapat bekerja paruh waktu sebagai sarana menghidupi keluarga Anda selama lima tahun tambahan. Ini berarti Anda tidak perlu terjun ke sarang masa pensiun Anda sampai Anda mencapai usia 70 tahun.

3. Keputusan Menabung dan Investasi

Bisakah Anda menabung sejumlah besar uang untuk pensiun dari usia 50? Iya.

Ini dapat dilakukan hanya dengan tabungan $ 1000 sebulan. Anda dapat menabung $ 1000 sebulan selama 20 tahun ke depan dan memiliki lebih dari $ 600.000 di akun pensiun Anda ketika Anda mencapai masa pensiun.

Dengan perhitungan itu, kami mengasumsikan Anda akan mendapatkan sekitar delapan persen setahun dari investasi saham dan obligasi Anda. Banyak orang berasumsi bahwa faktor terbesar adalah tempat Anda menginvestasikan uang Anda. Itu tidak benar. Meskipun Anda harus mencari reksa dana yang menawarkan pengembalian bunga yang baik, itu bukanlah kunci tabungan pensiun.

Kuncinya adalah bagaimana Anda mengelola uang. Menabung $ 1000 sebulan mungkin terdengar terjangkau, tetapi sulit bagi keluarga yang tidak memiliki pengalaman menabung. Jika Anda belum menabung untuk masa pensiun pada usia 50 tahun, itu berarti Anda tidak biasa menyisihkan begitu banyak uang setiap bulan.

Ini akan membutuhkan perubahan. Anda perlu menyesuaikan berapa banyak yang Anda belanjakan. Alih-alih mendapatkan latte Starbucks seharga $ 5 setiap hari, Anda mungkin perlu mulai membuat kopi di rumah. Merencanakan makan malam di luar setiap malam? Pikirkan tentang menetapkan anggaran untuk bahan makanan dan memasak lebih banyak makanan di rumah. Ini adalah penyesuaian yang akan memastikan Anda dapat menghemat $ 1000 sebulan saat Anda bekerja saat ini.

Dalam hal keputusan investasi, Anda memiliki dua pilihan. Anda dapat berkonsultasi dengan penasihat keuangan dan menyusun rencana Anda. Jelaskan bahwa Anda berusia di atas 50 tahun dan Anda belum menabung untuk masa pensiun. Soroti jumlah yang ingin Anda hemat dalam 15 atau 20 tahun. Penasihat keuangan Anda dapat membantu menyusun strategi investasi untuk membantu Anda sampai di sana.

Jika Anda tidak ingin pergi dengan penasihat keuangan, Anda juga bisa melakukannya sendiri. Saya telah menyoroti bagaimana Anda dapat menabung $ 1000 sebulan dengan pendapatan bunga tahunan delapan persen dan mencapai lebih dari $ 600.000 dalam tabungan pensiun. Bunga majemuk adalah teman Anda. Bahkan pada usia 50, Anda dapat mulai menabung sekarang dan mengubah $ 240.000 ($ 1000 sebulan selama 20 tahun) menjadi $ 600.000 melalui bunga majemuk.

Lihatlah reksa dana, Exchange Traded Funds (ETF), dana obligasi, REIT, atau saham dengan pembayaran dividen tinggi yang mencapai angka bunga delapan persen itu. Identifikasi yang menarik bagi Anda, nilai kinerjanya selama 5-10 tahun terakhir, dan pilih yang menurut Anda paling meyakinkan.

Salah satu strategi yang membantu untuk menemukan reksa dana yang stabil adalah dengan melihat tahun-tahun di mana pasar mengalami penurunan. Misalnya, S&P 500 turun 37 persen pada tahun 2008. Reksa dana — Vanguard Wellesley Income — mengalami kerugian 9,8%. Meski masih merugi, bahkan di tahun pasar mengalami bencana, kinerja reksa dana lebih baik.

Anda bahkan dapat mencari reksa dana yang mendapatkan pengembalian tahunan rata-rata 10-12 persen. Reksa dana tersebut merupakan alat investasi yang berguna selama lima tahun pertama. Anda dapat mengambil lebih banyak risiko dari 50 hingga 55, asalkan risiko tersebut diperhitungkan dan cerdas. Ingat, investasi dengan imbal hasil yang lebih tinggi memiliki risiko yang lebih tinggi terhadap uang Anda (harga tidak selalu naik).

Ketika Anda mencapai usia 55 tahun, Anda 10 sampai 15 tahun lagi dari masa pensiun penuh. Inilah saatnya untuk mengurangi risiko. Reksa dana pengembalian tahunan delapan persen itu adalah kuncinya. Mereka akan memberi Anda minat yang Anda butuhkan untuk terus menumbuhkan sarang telur Anda. Dan Anda akan tahu bahwa mereka akan terus memberikan Anda keuntungan yang baik, karena mereka adalah reksa dana yang aman.

Menggabungkan beberapa reksa dana ke dalam portofolio Anda adalah ide bagus lainnya. Anda dapat menginvestasikan uang Anda dalam kombinasi reksa dana yang berkisar dari pengembalian tinggi hingga stabil hingga sangat aman. Persentase uang di setiap kategori akan tergantung pada usia Anda dan seberapa besar risiko yang bersedia Anda ambil.

Pengaruh bunga majemuk. $ 1000 diinvestasikan setiap bulan dengan 8 persen tumbuh menjadi $ 600.000 dalam 20 tahun.

Contoh: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund

Dana umum yang banyak diinvestasikan adalah SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) dengan simbol saham SPY. ETF seperti reksa dana karena merupakan sekeranjang saham. SPY berbeda dari reksa dana karena tidak dikelola secara aktif dan hanya melacak Indeks S&P 500 dan memiliki biaya yang jauh lebih rendah. Dana tersebut berisi sekeranjang 500 perusahaan terbesar, seperti Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile, dan seterusnya.

Sejak dana tersebut diluncurkan pada tahun 1993, tingkat pengembalian efektif telah melebihi sembilan persen per tahun. Beberapa tahun dana berjalan sangat baik, jauh lebih baik daripada sembilan persen, di tahun-tahun lain, bisa turun lebih dari sepuluh persen jika pasar saham buruk. Intinya adalah, ada cara untuk mendapatkan keuntungan delapan persen jika Anda memiliki perut untuk naik turunnya pasar saham.

4. Kemungkinan Perolehan Pendapatan Lainnya

Meskipun mengambil risiko cerdas dengan keputusan investasi Anda bisa sangat membantu, itu mungkin tidak cukup. Apalagi, Anda tidak ingin terlalu banyak mengambil risiko di area itu. Mengambil risiko yang berlebihan bisa berarti mengalami kerugian - sesuatu yang tidak mampu Anda tanggung saat ini.

Strategi terbaik melibatkan penundaan pensiun, mengurangi pengeluaran Anda, mengubah strategi investasi dan mencari cara lain untuk menghasilkan pendapatan. Mungkin Anda bisa berinvestasi di real estat, dengan harapan memperoleh penghasilan melalui sewa. Anda bisa memulai bisnis sampingan selama waktu luang Anda. Jika Anda berada di bidang pekerjaan yang memungkinkan Anda menawarkan konsultasi sampingan, ini bisa menjadi cara yang baik untuk mendapatkan penghasilan tambahan dengan bekerja dari rumah pada hari Sabtu dan Minggu.

Beberapa keluarga memilih untuk menjual barang berharga yang telah mereka kumpulkan selama bertahun-tahun. Yang lain memperbaiki kamar tamu di rumah mereka dan menyewakannya menggunakan Airbnb. Ini hanyalah strategi potensial. Ini semua tentang bekerja dengan keterampilan dan aset yang tersedia untuk Anda.

5. Jangan Abaikan Asuransi Kesehatan

Biaya pengobatan adalah elemen kunci dari masa pensiun. Jika Anda berusia 50 tahun dan dalam kondisi sangat baik, Anda mungkin tidak berpikir untuk sakit saat sudah tua. Tapi itu terjadi pada kita yang terbaik. Seiring bertambahnya usia, sekarang saatnya untuk mulai berinvestasi dalam polis asuransi yang lebih komprehensif. Biaya medis adalah salah satu alasan utama kebangkrutan.

Ditambah dengan kebiasaan hidup sehat, polis asuransi yang komprehensif akan membantu Anda menekan biaya medis. Bahkan jika Anda mengalami keadaan darurat kesehatan, asuransi Anda akan menanggung sebagian besar biaya. Ini akan membantu Anda menghindari keadaan di mana orang memiliki tagihan medis $ 10.000 atau $ 20.000 karena mereka tidak memiliki asuransi yang cukup.

6. Keluarkan Kalkulator Pensiun

Ketika Anda telah menghabiskan enam bulan untuk merencanakan pensiun dan menerapkan beberapa strategi ini, gunakan kalkulator pensiun. Sekarang Anda harus tahu di mana Anda berencana untuk tinggal selama masa pensiun Anda, berapa banyak liburan yang Anda rencanakan setiap tahun, dan Anda harus memiliki angka rata-rata untuk pengeluaran bulanan.

Masukkan pengeluaran-pengeluaran tersebut, uang yang Anda simpan di rekening pensiun dan sumber pendapatan lainnya. Kalkulator pensiun akan menunjukkan kemajuan yang Anda buat. Jika Anda sudah berada di jalur yang benar, itu adalah pekerjaan yang dilakukan dengan baik. Jika Anda masih perlu melakukan beberapa penyesuaian, seperti menambah penghasilan atau mengurangi pengeluaran, Anda bisa mulai merencanakan.

Sangat menakutkan untuk memikirkan bagaimana hidup Anda akan terlihat jika Anda mencapai usia pensiun tanpa tabungan yang banyak. Kabar baiknya adalah Anda telah menerima tantangan ini sekarang. Anda berusia di atas 50 tahun, tetapi Anda masih memiliki waktu bertahun-tahun sebelum Anda pensiun. Menabung dengan tepat untuk 15 hingga 20 tahun ke depan, berinvestasi dengan cerdas, mengurangi biaya pensiun Anda dan menemukan cara lain untuk menghasilkan pendapatan akan sangat membantu Anda. Dan ketika Anda mencapai usia pensiun, Anda akan siap untuk menikmati bab selanjutnya dari hidup Anda dengan nyaman!

Referensi

• Schwab-Pomerantz, Carrie. Panduan Charles Schwab untuk Keuangan Setelah Lima Puluh: Jawaban untuk Pertanyaan Uang Paling Penting Anda. Bisnis Crown. 2010.
• Tyson, Erin dan Bob Carlson. Keuangan Pribadi untuk Seniors - for Dummies . Wiley Publishing, Inc. 2010.
• West, Doug. Dapatkan Uang Anda Tumbuh dengan Saham Pembayaran Dividen . Edisi revisi. Publikasi C&D. 2016.
• ”Saat Mereka Mendekati Pensiun, Generasi Baby Boom Tetap Tidak Siap” 10 April 2018. www.irionline.org.

pertanyaan

Pertanyaan: Saya berusia 52 tahun tanpa tabungan. Berapa jumlah yang sesuai untuk ditabung setiap bulan untuk masa pensiun setelah 50?

Jawaban: Saatnya mulai menabung sebanyak yang Anda bisa. 65 akan berada di sini lebih cepat dari yang Anda pikirkan.

© 2018 Doug West