Kapan berinvestasi dalam roth ira, ira tradisional, roth 401k, dan 401k tradisional

Perbedaan antara 401K Tradisional, IRA Tradisional, Roth 401K, dan Roth IRA

Penafian: Saya bukan perencana keuangan terdaftar dan saya juga tidak memiliki gelar di bidang keuangan atau akuntansi. Saya menganggap diri saya seorang investor rata-rata karena saya tahu saya telah membuat lebih banyak kesalahan daripada yang telah saya lakukan dengan baik.

Ketika anak-anak saya memulai karir mereka, ada lebih banyak pilihan di luar sana untuk tabungan pensiun, dan menjadi lebih sulit untuk menentukan siapa yang membantu Anda memahami pilihan Anda dan siapa yang hanya menjual barang kepada Anda. Di sinilah saya mulai dengan anak-anak saya saat saya mulai mengajari mereka tentang investasi.

Mari kita mulai dengan mendefinisikan beberapa istilah.

• 401K. Disediakan melalui majikan Anda sebagai rekening untuk menabung untuk masa pensiun. Anda berkontribusi ke akun ini sebagai persentase dari gaji Anda. Banyak perusahaan juga memberikan kecocokan pada akun ini. Misalnya, pemberi kerja dapat mencocokkan 25 sen per dolar hingga 6% pertama dari kontribusi Anda.
• IRA. Disediakan melalui perusahaan investasi pihak ketiga sebagai rekening untuk ditabung untuk masa pensiun. Anda menyiapkan akun, dan Anda memilih perusahaan yang memiliki akun tersebut, yang bisa berupa bank seperti Chase atau Bank of America, atau perusahaan investasi seperti Charles Schwab atau Fidelity. Anda berkontribusi ke akun ini sesuai keinginan Anda.
• Rekening Pensiun Roth. Dalam akun pensiun Roth, uang dimasukkan ke dalam akun setelah pajak penghasilan. Jadi, Anda telah membayar pajak penghasilan atas uang ini. Harapannya adalah Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan saat Anda menggunakan uang di masa pensiun.
• Rekening Pensiun Tradisional. Dalam rekening pensiun tradisional, uang dimasukkan ke dalam rekening sebelum pajak penghasilan. Jadi, Anda tidak membayar pajak penghasilan saat Anda mendapatkan uang. Harapannya adalah Anda akan membayar pajak penghasilan ketika Anda menggunakan uang tersebut di masa pensiun.

Ada banyak sumber daya hebat yang dapat memberi tahu Anda tentang semua aturan setiap jenis akun, dan saya menyoroti yang di atas karena asumsinya adalah Anda akan menggunakan uang hanya untuk pensiun. Sekarang, mari kita gabungkan istilah-istilah ini.

• 401K tradisional. 401k yang disponsori pemberi kerja di mana kontribusi diambil sebelum pajak.
• Roth 401K. 401k yang disponsori pemberi kerja di mana kontribusi diambil setelah pajak.
• IRA tradisional. Akun di perusahaan pihak ketiga yang kontribusi yang memenuhi syarat dapat dikurangkan dari pajak.
• Roth IRA. Akun di perusahaan pihak ketiga yang kontribusi yang memenuhi syarat tidak memberikan pengurangan pajak.
• Pertandingan Perusahaan. Kecocokan perusahaan adalah uang yang dimasukkan perusahaan ke akun 401K Anda. Anda biasanya di sini sebagai sesuatu seperti perusahaan akan mencocokkan 50 sen untuk setiap dolar yang Anda kontribusikan hingga 6%.

Kapan Berkontribusi ke Roth vs Akun Pensiun Tradisional

Begini kesepakatannya, ketika Anda berkontribusi ke akun pensiun, Anda ingin meminimalkan pajak yang Anda bayarkan saat uang masuk ke akun dan saat uang keluar dari akun. Dan tidak ada yang berbicara tentang apa artinya itu. Ini berarti bahwa selama hidup Anda, Anda harus berkontribusi ke Roth dan akun pensiun tradisional untuk meminimalkan pajak. Anda tidak akan berkontribusi pada keduanya pada saat yang sama, namun, akan ada titik di mana Anda akan beralih berkontribusi dari satu ke lainnya.

Mana yang harus saya kontribusikan?

Pertama, Anda perlu memahami berapa banyak pajak penghasilan yang Anda bayarkan hari ini, yang sebagian besar terkait dengan gaji Anda. Misalnya, kebanyakan orang yang berpenghasilan kurang dari $ 20.000 per tahun, tidak berhutang pajak penghasilan. Dalam hal ini, Roth 401K sempurna. Anda berkontribusi sebanyak mungkin tanpa pajak dan selama penarikan, itu juga bebas pajak. Saat penghasilan Anda naik, Anda mulai membayar pajak penghasilan, mungkin 5%, tetapi anggaplah Anda akan membayar 10% untuk penarikan tersebut. Masih masuk akal untuk berkontribusi pada Roth. Seperti biasanya ini terjadi di awal karir Anda, penghasilan akan tumbuh untuk waktu yang lama, yang juga ditarik bebas pajak. Kesimpulan: jika Anda memiliki akses ke Roth 401K, gunakan akun ini di awal karir Anda dan saat Anda mendapatkan pekerjaan pertama Anda setelah lulus kuliah.

Kapan Anda beralih ke akun pensiun tradisional dari Roth?

Nanti dalam karir Anda, Anda mungkin memiliki 10 atau 15 tahun tersisa sebelum Anda pensiun, Anda telah dipromosikan beberapa kali dan Anda membayar 15-20% dalam pajak penghasilan. Sekarang mungkin waktu yang tepat untuk beralih ke 401K tradisional. Uang yang Anda masukkan ke IRA tradisional sekarang memiliki penghematan pajak sebesar 15-20%. Setelah penarikan, pajak harus lebih rendah, katakanlah 10%. Namun, dalam kasus ini, Anda juga akan membayar pajak atas penghasilan. Kesimpulan: jika Anda memiliki akses ke Roth 401K, beralihlah ke 401K tradisional ketika Anda mendekati masa pensiun dan Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi.

Saran terbaik adalah berbicara dengan profesional pajak dan penasihat keuangan. Namun, jika keduanya tidak memikirkan hal ini, inilah saatnya mencari yang baru.

Kemana perginya Kontribusi Pencocokan Perusahaan saya?

Baik Anda berkontribusi pada Roth 401K atau 401K Tradisional, kontribusi yang sesuai dari perusahaan Anda akan masuk ke akun pajak tangguhan. Artinya, Anda akan membayar pajak untuk semua kontribusi perusahaan yang sesuai saat Anda menarik uang ini.