Apakah Anda membuang kesempatan untuk pensiun?

Meminum minuman tropis di pantai di suatu tempat mungkin merupakan ide Anda untuk pensiun yang ideal, tetapi apakah Anda sudah menabung cukup untuk mewujudkannya?

PublicDomainPictures dari Pixabay

Seperti Apa Pensiun Anda?

Jika Anda bertanya-tanya apakah Anda telah menghancurkan peluang Anda untuk dapat pensiun dengan tidak menabung cukup sepanjang hidup Anda, Anda tidak sendirian. Mungkin ada beberapa cara agar Anda dapat mengarahkan kapal Anda kembali ke jalurnya dan menghemat cukup uang sehingga Anda dapat berhenti bekerja. Lihat-lihat landmark.

Lakukan Inventarisasi

Jika Anda mendekati usia tersebut dan bertanya-tanya kapan Anda akan bisa pensiun dan bagaimana caranya, maka langkah pertama yang harus Anda ambil adalah melakukan inventarisasi lengkap tentang situasi keuangan Anda sendiri. Hutang apa yang harus Anda bayar, dan berapa lama lagi? Kewajiban apa yang akan Anda miliki di masa depan, seperti merawat orang tua yang lebih tua? Tahukah Anda berapa total kekayaan bersih Anda saat ini? Berapa Jaminan Sosial yang akan Anda terima saat Anda pensiun? Di mana Anda ingin tinggal saat pensiun, dan apakah masuk akal untuk melakukannya? Ini semua adalah pertanyaan yang lebih baik ditanyakan lebih cepat daripada nanti.

Mulailah dengan mengambil selembar kertas dan menggambar garis di tengahnya. Di satu sisi daftarkan semua aset Anda, termasuk jumlah ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda, (nilai wajar dikurangi jumlah yang terhutang pada hipotek Anda,) ditambah nilai semua investasi dan rekening bank Anda yang lain. Di sisi lain, daftarkan semua saldo yang Anda miliki, seperti sisa hipotek, saldo kartu kredit, pinjaman mobil, dll. Perbedaan antara jumlah di kolom tersebut akan menjadi kekayaan bersih finansial Anda.

Cari Tahu Apa Yang Akan Anda Dapatkan Dari Jaminan Sosial

Langkah Anda selanjutnya adalah membuat akun di "Jaminan Sosial saya" yang dapat Anda temukan di www.ssa.gov.

Setelah Anda mengisi semua informasi yang diperlukan, Anda akan menerima kartu pos dalam beberapa hari dengan nomor pin Anda, yang Anda perlukan untuk akses penuh ke akun Anda. Setiap orang memiliki akunnya sendiri, jadi jika Anda sudah menikah, pasangan Anda perlu membuat akun tersendiri. Jika Anda telah mengerjakan 40 kredit yang diperlukan agar memenuhi syarat untuk sistem, akan ada perkiraan jumlah manfaat Jaminan Sosial masa depan Anda. Pada tahun 2021, SSA mengharuskan Anda memperoleh penghasilan $ 1.470 untuk mengakumulasi satu kredit.

Rekening "Jaminan Sosial saya" Anda akan memberikan perkiraan manfaat Anda pada usia pensiun penuh, yaitu 67 untuk mereka yang lahir setelah 1960 dan 66 untuk mereka yang lahir sebelum tanggal tersebut. Perkiraan ini didasarkan pada penghasilan tertinggi selama 35 tahun dalam kehidupan kerja Anda. Jika Anda hanya bekerja selama 25 tahun, maka sepuluh dari tahun tersebut akan dihitung sebagai nol, yang bukan merupakan situasi yang ideal.

Cara terbaik untuk mempersiapkan masa pensiun adalah terus bekerja sampai Anda mencapai usia 35 tahun sambil menghasilkan sebanyak mungkin yang Anda bisa. Anda mungkin sudah melewati tahap itu dalam hidup Anda, tetapi tidak semuanya hilang. Ada cara agar Anda tetap bisa mencapai tujuan Anda.

Bagaimana Meningkatkan Pembayaran Jaminan Sosial Anda

Anda dapat meningkatkan jumlah cek Jaminan Sosial bulanan Anda dengan menunda saat Anda mulai melakukan pembayaran. Anda dapat mulai mengambil Jaminan Sosial dini pada usia 62 tahun, namun pembayaran bulanan Anda akan 25 hingga 30 persen lebih rendah daripada jika Anda menunggu hingga usia pensiun penuh 66 atau 67, tergantung pada tahun apa Anda lahir. Hampir selalu merupakan ide yang buruk untuk mulai menarik pembayaran Jaminan Sosial lebih awal. Jika Anda mulai mendapatkan keuntungan lebih awal, Anda bisa mendapatkan cek yang jauh lebih kecil. Juga, jika Anda bisa menunggu sampai 70, Anda bisa mendapatkan tambahan 8% per tahun untuk setiap tahun yang Anda tunggu.

Tidak semua orang bisa menunggu, dan bagi mereka yang tidak bisa karena situasi pekerjaan atau kondisi kesehatan, masih ada beberapa pilihan yang tersedia. Mungkin lebih masuk akal secara finansial bagi beberapa orang untuk menggunakan ekuitas yang telah mereka kumpulkan di rumah mereka misalnya, dan menggunakannya untuk bertahan sampai usia pensiun, dengan menjual properti atau mengambil hipotek terbalik. Mereka yang membutuhkan pendapatan lebih awal mungkin dapat mengambil dari rencana pensiun yang disponsori pribadi atau perusahaan mereka sebelum mulai mengambil manfaat Jaminan Sosial. Dalam kedua kasus tersebut, seseorang harus berkonsultasi dengan Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP), untuk mendapatkan nasihat sebelum melakukannya.

Maksimalkan Kontribusi IRA Anda

Jika Anda mendekati usia pensiun, Anda harus menabung sebanyak yang Anda bisa di 401-K atau rencana yang disponsori perusahaan serupa, dan jika memenuhi syarat, juga di IRA pribadi atau Akun Pensiun Perorangan. Sementara IRA tradisional menawarkan penghematan pajak pada tahun kontribusi Anda, Roth IRA menawarkan beberapa keuntungan pajak yang sangat bagus setelah pensiun. Misalnya, setelah Anda menginvestasikan uang ke Roth IRA dengan membeli saham, reksa dana, atau obligasi misalnya, Anda dibebaskan dari membayar pajak lebih lanjut atas penghasilan yang dihasilkan investasi ini, asalkan Anda tidak menarik dana Anda lebih awal. Meskipun Anda masih membayar pajak atas "benih" atau uang yang Anda masukkan ke rekening, Anda tidak akan membayar pajak apa pun atas "panen" yang dihasilkan "pohon uang" ini.

Sesuaikan Harapan Anda: Perampingan atau Relokasi

Untuk pensiun dengan nyaman, Anda biasanya membutuhkan sebanyak 80% dari gaji Anda saat ini untuk menutupi pengeluaran bulanan. Juga, Anda mungkin telah menambahkan biaya di masa pensiun, seperti premi asuransi Medicare dan biaya medis yang dikeluarkan sendiri. Jika rumah Anda dibayar, dan jika Anda mampu melakukannya, perampingan mungkin salah satu cara yang baik untuk membayar pensiun jika Anda belum menabung cukup di tempat lain.

Pilihan lain mungkin adalah berhemat dan pindah pada saat yang bersamaan. Setiap tahun banyak orang Amerika pensiun sebagai ekspatriat dan memilih untuk tinggal di tempat-tempat seperti Panama, Kosta Rika atau Meksiko. Dalam banyak kasus, para pensiunan ini dapat hidup dengan uang yang jauh lebih sedikit daripada jika mereka tetap tinggal di AS.

Untuk tinggal secara permanen di beberapa negara sebagai pensiunan, Anda mungkin diminta untuk membuktikan bahwa Anda memiliki penghasilan bulanan yang konsisten. Misalnya, di Kosta Rika, "pensionados" atau pensiunan harus dapat menunjukkan bahwa mereka menerima setidaknya $ 1.000 pendapatan sebulan, dan juga harus mengubahnya ke dalam mata uang lokal setiap bulan. Dengan harga sewa serendah $ 500 per bulan di beberapa daerah di negara ini, ini mungkin cukup untuk hidup, jika Anda sangat hemat dalam pengeluaran Anda.

Jika Anda mempertimbangkan untuk pensiun ke negara asing, pastikan Anda mengetahui risiko dan biaya tambahan yang mungkin perlu Anda bayarkan, seperti asuransi kesehatan negara tersebut, penerbangan kembali ke AS untuk bertemu keluarga, dll. Ada banyak forum dan video online tempat ekspatriat yang pernah menangani masalah ini berbagi pengetahuan dengan orang-orang yang sedang mempertimbangkan untuk pindah.

Mungkin ternyata Anda memutuskan untuk berhemat dan pindah ke bagian lain dari negara bagian asal Anda, atau ke negara bagian lain, daripada meninggalkan AS. Jika rumah Anda bernilai $ 400.000 di Dallas, Texas, misalnya, dan Anda dapat menemukan rumah serupa, mungkin lebih kecil yang sebanding dengan setengah biaya di kota kecil yang terletak satu jam perjalanan, maka skenario seperti itu akan memungkinkan Anda untuk berhemat dan kemudian menginvestasikan selisihnya dalam anuitas, properti sewaan atau investasi lain yang menghasilkan pendapatan bulanan.

Pekerjaan Sampingan untuk Pensiunan

Jika Anda masih bisa bekerja, Anda mungkin menemukan bahwa bekerja sampingan tidak hanya menguntungkan secara finansial tetapi juga merangsang secara mental. Saya secara pribadi mengenal banyak pensiunan yang kembali bekerja setelah "bosan" selama beberapa bulan. Hanya karena Anda memilih menggambar Jaminan Sosial bukan berarti Anda tidak bisa tetap bekerja. Jika Anda mencapai usia pensiun penuh pada tahun 2021 misalnya, Anda mungkin dapat menghasilkan hingga $ 50.521 per tahun sebagai penghasilan tambahan tanpa kehilangan Manfaat Jaminan Sosial. *

Pekerjaan sampingan, seperti mengemudi untuk Uber atau Lyft, atau berbelanja paruh waktu untuk Favor mungkin, mungkin dapat memberi Anda penghasilan tambahan untuk pensiun dan menjalani gaya hidup yang nyaman. Situs seperti TaskRabbit membantu mereka yang memiliki keterampilan tukang mencari pekerjaan di daerah mereka. Bahkan menyewakan sebagian dari garasi atau properti Anda kepada orang-orang yang perlu menyimpan barang, meskipun situs seperti Stashbee misalnya, dapat menjadi sumber tambahan pendapatan pensiun tambahan. Selain itu, AARP menawarkan kepada anggotanya daftar sumber daya pekerjaan dan posting pekerjaan di bidang tertentu.

Jika Anda memang perlu mencari pekerjaan sampingan untuk menambah masa pensiun Anda, pertimbangkan untuk melamar pekerjaan yang sudah Anda miliki sebelumnya, seperti kerja paruh waktu di bidang yang sama dengan tempat Anda pensiun. Pekerjaan sementara, seperti mengajar pengganti, dapat membantu mengisi kekosongan dan memberikan penghasilan tambahan yang cukup bagi Anda untuk pensiun dini, asalkan Anda memiliki sumber pendapatan tetap lain untuk membayar tagihan bulanan Anda.

Untuk lebih banyak gagasan tentang bagaimana pensiun dengan lebih banyak uang di saku Anda, pertimbangkan untuk membaca beberapa buku bagus tentang subjek dari penulis keuangan seperti Dave Ramsey dan Suze Orman. Saya telah membaca beberapa buku penulis ini dan telah menerapkan beberapa nasihat mereka dalam upaya perencanaan pensiun saya sendiri, meskipun saya mulai melakukannya agak terlambat dalam permainan.