Bagaimana menentukan taksiran pembayaran pajak bunga pokok dan asuransi sebelum Anda membeli rumah

Biasanya, real estat atau agen pinjaman Anda memperkirakan Pokok, Bunga, Pajak, dan Asuransi untuk pinjaman Anda. Tapi, Anda juga bisa melakukannya!

marleneb.dll

Panggilan Bangun

Saat itu jam 2:00 pagi pada hari Minggu pagi ketika telepon berdering. "Halo?" Saya menjawab telepon, hampir tidak bangun. Halo… Marlene? " Penelepon di ujung lain saluran tidak mengenali suara saya. Rasa grogi mengganggu kemampuan bicara saya. Namun demikian, orang di ujung telepon harus memastikan bahwa itu adalah saya sebelum melanjutkan berbicara. "Iya. Ini Marlene. ” Saya menegaskan, menjadi benar-benar terjaga ketika saya mengenali bahwa suara di ujung telepon itu adalah seorang klien. Mata saya melihat sekilas angka LCD di jam samping tempat tidur yang menampilkan waktu dengan bangga. Tiba-tiba, saya menyadari ini adalah saat yang konyol untuk berbicara di telepon dengan siapa pun, dan bahkan lebih menggelikan untuk berbicara di telepon dengan klien. "Marlene, ini Joe." (Nama telah diubah untuk melindungi yang tidak bersalah.)

Mengapa Joe menelepon agen real estate-nya pada pukul 2 pagi, Anda bertanya? Nah, karena sebelumnya (sehari sebelumnya) Joe dan saya keluar melihat-lihat properti. Joe memutuskan bahwa dia menyukai salah satu properti itu dan ingin tahu berapa pembayaran bulanannya jika dia membuat penawaran atas properti itu, jadi Joe menelepon agen real estatnya - saya. Bagaimanapun juga, saya telah memberi tahu Joe bahwa jika dia membutuhkan lebih banyak informasi tentang properti mana pun, dia dapat menelepon saya. Saya tidak tahu saya seharusnya memberikan penyangkalan bahwa Joe tidak boleh menelepon saya pada saat-saat yang aneh, apalagi, di rumah saya.

Untuk eksplorasi yang lebih dalam tentang PITI dan apa arti PITI bagi pembeli, silakan baca artikel saya yang berjudul “Pokok, Bunga, Pajak, dan Asuransi - Angka Terpenting yang Perlu Diketahui Pembeli”.

Joe Ingin Tahu Tentang Pajak dan Asuransi Bunga Pokoknya

Pengalaman saya dengan Joe membuat saya sadar bahwa meskipun saya mungkin tidak bangun sama sekali untuk memikirkan membeli rumah pertama saya, klien saya memikirkannya sepanjang hari. Saya bangun dan dengan senang hati memberi Joe informasi yang dia butuhkan, tetapi panggilan itu mendorong saya untuk menunjukkan kepada klien bagaimana mendapatkan informasi yang mereka butuhkan selama jam kerja.

Joe berpikir untuk menawarkan $ 200.000 untuk sebuah rumah yang dilihatnya dan ingin tahu berapa pembayaran bulanannya. Joe ingin tahu seperti apa Prinsipal, Bunga, Pajak, dan Asuransinya, atau PITI jika dia menyisihkan $ 40.000 untuk rumah itu.

Sebagai agen real estat dan peminjaman, kami tidak mengharapkan pembeli untuk menghitung PITI, tetapi sebaiknya tunjukkan kepada mereka cara melakukannya, jika mereka ingin melakukannya sendiri.

Jenis Pinjaman

Kemungkinan besar, Anda telah memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman sehingga agen real estat atau agen pinjaman Anda mungkin telah menyarankan jenis pinjaman untuk pembelian Anda.

Cara Mudah Menghitung PITI

Untuk setiap elemen penghitungan PITI, saya akan menunjukkan kepada Anda alat atau rumus yang akan digunakan, dan di mana mencarinya untuk menemukan informasi yang Anda perlukan untuk menghitung PITI Anda.

Pertama, Anda perlu mengetahui jenis pinjaman apa yang akan Anda gunakan untuk membeli rumah. Informasi ini akan datang dari pemberi pinjaman Anda. Ada banyak jenis pinjaman. Jenis pinjaman yang paling umum untuk pembeli rumah dijelaskan di sini:

• Pinjaman yang diamortisasi adalah program pembayaran kembali yang terdiri dari pokok dan bunga. Pembayaran biasanya dibagi menjadi jumlah yang sama untuk jangka waktu pinjaman. Pada dasarnya, pembayaran pinjaman terakhir Anda akan sama dengan pembayaran pinjaman pertama Anda selama masa pinjaman.
• Pinjaman Hanya Bunga adalah rencana pembayaran yang mencakup jumlah bunga pokok saja. Dengan pinjaman Bunga Saja, Anda hanya membayar bunga pinjaman, oleh karena itu pembayaran bulanan Anda tidak mengurangi saldo pokok. Pokok pinjaman dilunasi pada akhir masa pinjaman.
• Pinjaman Amortisasi Sebagian adalah rencana pembayaran kembali di mana pinjaman tersebut tidak diamortisasi sepenuhnya selama masa pinjaman, jadi di akhir masa pinjaman, ada saldo pokok yang harus Anda bayar. Saldo yang tersisa di akhir pinjaman dikenal sebagai pembayaran balon.

Jika Anda tidak tahu jenis pinjaman apa yang akan Anda gunakan dan Anda ingin bekerja membuat perkiraan sendiri, maka untuk latihan ini, Anda dapat berasumsi bahwa Anda akan menggunakan pinjaman yang diamortisasi.

Pokok dan Bunga

Untuk menghitung pokok dan bunga pinjaman, Anda perlu menggunakan kalkulator keuangan. Karena kalkulator keuangan berbeda dalam cara penggunaannya, saya sangat menyarankan Anda menggunakan kalkulator keuangan online yang menghitung pokok dan bunga untuk Anda. Hampir setiap bank online atau perusahaan hipotek memiliki kalkulator keuangan online untuk membantu peminjam menghitung pokok dan bunga pinjaman yang mereka usulkan. Kalkulator keuangan online yang menurut saya paling mudah digunakan dapat ditemukan di ZimpleMoney.com. Situs web ini ramah pengguna, memungkinkan Anda untuk melihat informasi tanpa harus mengirimkan informasi pribadi.

Untuk menggunakan kalkulator keuangan online, Anda memerlukan informasi berikut ini:

• Jumlah Pinjaman (Jumlah uang yang Anda pinjam untuk membeli rumah.)
• Suku Bunga (Agen pinjaman Anda mungkin telah memberi tahu Anda apa ini. Jika tidak, kunjungi situs web pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui kemungkinan suku bunga untuk hari itu.)
• Jenis Pinjaman (Misalnya: Amortisasi, Bunga Saja, atau Amortisasi Sebagian)
• Jangka Waktu Pinjaman (Dalam bulan atau tahun)
• Pembayaran Dilakukan (Misalnya: Bulanan, Kuartalan, atau Setiap Tahun)
• Tanggal Mulai Bunga (Untuk pinjaman suku bunga tetap Anda, ini adalah tanggal Anda menerima pinjaman. Untuk pinjaman lain, Anda perlu mendapatkan informasi ini dari pemberi pinjaman Anda.)
• Tanggal Mulai Pembayaran (Ini adalah tanggal Anda akan melakukan pembayaran pertama Anda.)

Contoh: Pokok dan Bunga Menggunakan ZimpleMoney.com

Contoh Perhitungan Pokok dan Bunga yang digunakan di ZimpleMoney.com.

Masukkan informasi Anda sendiri yang sesuai dengan skenario pembayaran rumah Anda.

Jangka Waktu Pinjaman	Nilai
Jumlah pinjaman	$ 160.000
Suku bunga	4,5%
Jenis Pinjaman	Diamortisasi
Jangka Waktu Pinjaman	30 tahun
Pembayaran Dilakukan	Bulanan
Hitung Bunga Dari	1 November 2013
Tanggal Mulai Pembayaran	1 November 2013

Untuk skenario di atas, informasi berikut adalah hasil setelah menggunakan kalkulator keuangan online ZimpleMoney.com:

1. Pembayaran Berkala (Bulanan): $ 807.66
2. Pembayaran Terakhir: $ 807,66
3. Jatuh tempo pada: 10/1/2043

Jika Anda bekerja dengan agen real estat, agen real estat Anda mungkin sudah memberi Anda gambaran tentang tarif pajak properti untuk area yang ingin Anda beli rumah.

Pajak

Pajak adalah pajak properti yang harus Anda bayarkan kepada pemungut pajak setiap tahun. Anda dapat memperkirakan pajak properti bulanan Anda, tetapi pertama-tama Anda perlu mengetahui berapa tarif pajak properti untuk wilayah tempat Anda ingin membeli rumah. Setiap kota, kabupaten, dan negara bagian berbeda, jadi Anda perlu mengetahui informasi tersebut terlebih dahulu sebelum menghitung jumlah pajak properti.

Untuk mengetahui pajak properti untuk sebuah rumah, pertama-tama Anda harus mengetahui alamat properti tersebut. Lalu, ada beberapa cara untuk mengetahui tarif pajak properti untuk properti tersebut.

Hitung Pembayaran Pajak Bulanan:

(Tarif Pajak X Nilai Properti) ÷ 12 = Pembayaran Pajak Bulanan

Pergi ke kantor penilai daerah atau kantor perekam di mana rumah itu berada. Petugas dapat mencari alamat dan memberikan informasinya kepada Anda secara langsung. Atau, mereka mungkin mengirimkan informasi kepada Anda melalui surat. Beberapa negara memiliki catatan pajak online, jadi Anda mungkin dapat memperoleh informasi tersebut secara online.

Untuk mengetahui tarif pajak secara online, cara tercepat adalah pergi ke Google dan ketik nama daerah dan tulisan, “tarif pajak properti daerah”. Kemudian, scroll ke halaman hasil untuk mencari halaman yang berisi informasi penilaian .

Sekarang setelah Anda mengetahui tarif pajak properti:

Kalikan tarif ini dengan harga beli, lalu bagi hasilnya dengan 12 untuk mendapatkan angka bulanan. Pada tahap ini, harga beli akan menjadi perkiraan, karena Anda belum benar-benar membuat penawaran atas rumah tersebut.

Hitung Asuransi Pemilik Rumah Bulanan

(0,0050 X Nilai Properti) ÷ 12 = Asuransi Pemilik Rumah Bulanan

Pertanggungan

Asuransi pemilik rumah

Asuransi pemilik rumah, disebut juga asuransi bahaya, adalah asuransi yang Anda bayarkan jika rumah rusak, misalnya karena gempa bumi, kebakaran, banjir, dan pencurian. Untuk memperkirakan asuransi pemilik rumah bulanan Anda, Anda akan membutuhkan nilai properti. Dalam hal ini, itu adalah harga yang Anda perkirakan untuk membeli rumah. Kemudian, kalikan nilainya dengan 0,0050. Hasilnya akan memberi Anda perkiraan yang masuk akal tentang berapa biaya asuransi tahunan untuk rumah tersebut. Kemudian, bagi hasilnya dengan 12 untuk mendapatkan angka bulanan.

Asuransi Hipotek Pribadi (PMI)

Jika Anda menyisihkan 20% atau lebih uang untuk pembelian rumah Anda, maka Anda tidak perlu menghitung Asuransi Hipotek Pribadi. Namun, jika Anda menyisihkan kurang dari 20% untuk membeli rumah Anda, maka Anda perlu menghitung Asuransi Hipotek Pribadi.

Memperkirakan Asuransi Hipotek Pribadi sedikit rumit. Sebagian dari kalkulasi didasarkan pada Nilai Pinjaman dan segala jenis pembelian turun atau kerumitan lain dari pinjaman Anda.

Pinjaman-untuk-Nilai

Pinjaman-ke-Nilai mengacu pada jumlah pinjaman dibandingkan dengan nilai rumah. Ini dirujuk sebagai persentase. Misalnya, jika Anda meletakkan 20% untuk sebuah rumah, Nilai Pinjaman untuk menjadi 80%; demikian pula, jika Anda menaruh 5% pada sebuah rumah, Nilai Pinjaman untuk menjadi 95%. Hitung Pinjaman-ke-Nilai dengan membagi jumlah pinjaman dengan nilai properti.

Contoh: Jika Anda menaruh uang tunai $ 40.000 untuk membeli rumah senilai $ 200.000, pinjaman itu menjadi $ 160.000. $ 160.000 ÷ $ 200.000 = 80%.

Setelah Anda memiliki Loan-to-Value, Anda perlu menggunakan grafik PMI untuk menghasilkan perkiraan yang andal. Bagan ini dapat ditemukan online. Situs pemberi pinjaman Anda kemungkinan besar memiliki grafik PMI untuk Anda gunakan.

Hitung Asuransi Hipotek Swasta Bulanan

(0,0052 X Jumlah Pinjaman) ÷ 12 = Asuransi Hipotek Pribadi Bulanan

Tapi, Mari Tetap Sederhana

Hanya untuk menghasilkan perkiraan, izinkan saya memberikan nomor fungsional. Perlu diingat bahwa angka ini hanya untuk perkiraan. Anda perlu meminta pemberi pinjaman Anda untuk angka "sebenarnya" untuk gambaran yang lebih tepat.

Jadi, mari gunakan 0,0052 sebagai tingkat PMI terlepas dari Pinjaman-ke-Nilai. Dengan menggunakan suku bunga ini, hitung PMI dengan mengalikan suku bunga PMI dengan jumlah pinjaman, kemudian bagi hasilnya dengan 12 untuk mendapatkan angka bulanan.

Sekilas Tabel Alat dan Rumus

Tabel berikut merupakan kompilasi dari elemen-elemen yang diperlukan untuk menghitung Pokok, Bunga, Pajak, dan Asuransi. Ini disediakan untuk referensi yang mudah digunakan dalam menghitung PITI.

Silakan gunakan informasi dengan asumsi bahwa hasilnya akan menghasilkan perkiraan pembayaran bulanan Anda. Untuk memperoleh informasi yang akurat, Anda perlu berkonsultasi dengan agen pinjaman Anda.

Sekilas Tabel Alat dan Rumus

Bagan ini memberikan referensi mudah untuk alat dan rumus yang digunakan dalam menghitung perkiraan Pokok, Bunga, Pajak, dan Asuransi.

Elemen PITI	Formula Pembayaran Bulanan	Di mana Menemukan Informasi
Pokok & Bunga	Gunakan kalkulator keuangan online	ZimpleMoney.com
Pajak	(Tarif Pajak X Nilai Properti) ÷ 12 = Pajak Bulanan	Hubungi kantor Penilai Pajak Wilayah atau Google "Temukan tarif pajak daerah".
Asuransi pemilik rumah	(0,0050 X Nilai Properti) ÷ 12 = Asuransi Pemilik Rumah Bulanan	Gunakan.0050. Ini adalah nomor yang digunakan secara bebas di seluruh industri hipotek.
Asuransi Hipotek Pribadi	(0,0052 X Jumlah Pinjaman) ÷ 12 = Asuransi Hipotek Pribadi Bulanan	Dapatkan tingkat PMI dari pemberi pinjaman Anda atau temukan Grafik PMI di situs pemberi pinjaman Anda. Sementara itu, gunakan.0052.

Kalkulator Keuangan

Kalkulator keuangan memudahkan Anda menemukan pembayaran bulanan.

marleneb.dll

Menggunakan Kalkulator Keuangan untuk Menemukan PITI

Jika Anda benar-benar ambisius, Anda dapat menggunakan kalkulator finansial untuk menentukan PITI tanpa menggunakan banyak rumus. Ini agak menantang, tetapi kalkulator dilengkapi dengan manual pemilik, ditambah ada tutorial online yang sangat baik. Dalam video berikut berjudul, Cara Menghitung Pembayaran Pinjaman, Anda akan melihat bagaimana menemukan pembayaran hipotek menggunakan Kalkulator Keuangan BA II Plus dari Texas Instrument. Menurut pendapat saya, BA II Plus adalah kalkulator keuangan yang paling murah dan termudah untuk digunakan.

Kalkulator Keuangan Texas Instruments

Iya! Anda Dapat Menghitung Pembayaran Hipotek Bulanan Anda Sendiri

Sekarang setelah Anda mengetahui cara menghitung taksiran pokok, bunga, pajak, dan asuransi - pembayaran hipotek bulanan Anda atas rumah yang ingin Anda beli, pertanyaannya menjadi, "Mengapa Anda ingin melakukan itu?" Oh, saya tahu… jadi Anda tidak perlu membangunkan agen Anda pada jam 2:00 pagi. Saya mengerti!

"Informasi real estat; jelas dan sederhana!"

Marlene Bertrand adalah Broker / REALTOR®.

Calif. Bureau of Real Estate Lic. # 01056418.