Bagaimana youtrip, revolut, dan transferwise dibandingkan dengan kartu bank lokal?

Penantang telah tiba!

"Transferwise akan datang ke Singapura!" Saya dengan bersemangat memberi tahu rekan-rekan saya, sambil dengan cepat Googling cara membuka akun online.

Ini bukan konsep baru. Saya juga mengajukan permohonan kartu Revolut ketika mereka mulai menawarkannya di Singapura, dan saya sudah menggunakan YouTrip ketika saya pergi berlibur.

YouTrip membuat heboh ketika meluncurkan kartu multi-mata uang non-bank pertama ke pasar massal. Strateginya adalah mengikatkan diri dengan pemain lokal terkenal, ez-link, untuk memastikan kredibilitas publik.

Para pemain baru tidak memiliki keraguan seperti itu, menjadi 'bank penantang' yang terkenal dengan hak mereka sendiri. Revolut memiliki pasar yang besar di Inggris, dan Transferwise bersaing di pasar pengiriman uang.

Sepertinya ketiganya menyerah dan membanjiri Singapura dengan kartu multi-mata uang mereka!

Namun, mereka bersaing di ruang yang sangat padat. Dengan ukuran apa pun, orang Singapura sudah terlalu dilebih-lebihkan…

Simpanan saya yang sederhana.

… dan ada budaya yang berkembang pesat dari peretas mil, pemburu uang kembali, dan pelompat celah.

Para pemain fintech dipuji sebagai penantang terbesar bank tradisional. Bagaimanapun, mereka lebih kecil, lebih gesit, dan beroperasi dengan sedikit regulasi dan pengawasan dari regulator lokal (Monetary Authority of Singapore, MAS).

Jadi, bagaimana kita (sebagai konsumen) dapat memperoleh keuntungan dari gelombang baru persaingan ini? Seberapa layakkah strategi bisnis ini? Dan, area apa yang harus diperhatikan oleh bank lokal saat perkembangan ini terjadi?

Mari Jelajahi Manfaatnya bagi Konsumen

Proposisi utama dari fintech ini adalah spread yang lebih rendah pada pengeluaran valuta asing.

Biasanya, kartu kredit biasa akan dikenakan biaya dalam kisaran 3–4%, karena bank akan mengenakan biaya sekitar 3%, dan Visa / MasterCard akan mengenakan biaya sekitar 1%.

Namun, Fintech ini melemahkan bank dengan menawarkan spread berikut:

Anehnya, baik Revolut maupun Transferwise melakukan lebih baik daripada tarif Oanda yang saya gunakan sebagai kontrol (sebelum biaya).

Fintech	Dasar	Contoh, US $ 100 = S $
YouTrip	Tarif MasterCard Grosir	135.95
Revolut	Tarif antar bank	136.20
Transferwise	Tarif antar bank	136.23
Oanda (untuk kontrol)	Tidak ada penyebaran (untuk kontrol)	136.15
Oanda (tarif kartu kredit)	4% (tarif kartu kredit biasa)	130.70

Meskipun tarifnya terlihat bagus, hanya untuk menyoroti bahwa Revolut akan mengenakan biaya tambahan 0,5% pada akhir pekan dan tarif Transferwise sebelum ada biaya.

Tapi, tarif YouTrip sesuai dengan yang disebutkan — tidak ada pertimbangan lain.

Jadi, Siapa yang Bisa Mendapat Manfaat Dari Spread Ini?

Spread rendah ini hanya akan bekerja untuk Anda jika Anda hanya mementingkan harga, dan tidak ada yang lain.

Mengapa saya mengatakan itu? Karena bank akan menawarkan fasilitas lain yang tidak ditawarkan oleh Fintech. Salah satu pertimbangan utamanya adalah mil. Jika Anda seorang peretas mil, Anda lebih suka membayar 4% ke bank untuk mendapatkan mil maskapai Anda sebagai imbalan.

Manfaat lain dapat mencakup lebih banyak cashback daripada spread transaksi luar negeri sebesar 4% (misalnya, beberapa kartu memberikan cashback hingga 6% untuk jenis pengeluaran tertentu), yang kemudian akan lebih dari menutupi spread yang diambil bank.

Jadi, ini hanya akan menguntungkan Anda jika Anda dapat menggabungkan manfaat dari kartu kredit Anda yang ada dengan kartu multi-mata uang, yaitu mencelupkan dua kali hadiahnya. Ini karena YouTrip dan Revolut tidak mengenakan biaya apa pun (untuk saat ini) ketika Anda mengisi ulang kartu multi-mata uang mereka dengan kartu kredit Anda yang ada.

Ada banyak blog yang didedikasikan untuk mengoptimalkan pengeluaran semacam itu, jadi saya hanya akan mengutip contoh tertentu secara anonim:

Untuk kartu tertentu yang hanya melihat jumlah dolar yang dibelanjakan, Anda mungkin dapat mengklaim cashback pada kartu tersebut dan menikmati spread YouTrip atau Revolut yang lebih rendah dengan mengisi ulang kartu multi-mata uang (tergantung S&K mereka, tentu saja).
Untuk kartu lain, Anda mungkin dapat membagi transaksi menjadi cicilan bebas bunga, yang memungkinkan Anda menikmati spread yang lebih rendah dan float di akun bunga Anda.
Terakhir, ada kartu tertentu yang memerlukan pengeluaran minimum untuk membuka fasilitas tertentu ke rekening bank Anda. Bergantung pada Syarat & Ketentuan, pengeluaran ini mungkin dapat diperhitungkan dalam persyaratan pengeluaran minimum Anda.

Catatan Singkat Tentang Float

Meskipun Fintech ini tampaknya menargetkan pelanggan yang lebih paham teknologi dan ingin mencoba hal-hal baru, satu kerugian bagi mereka (dan karenanya, keuntungan bagi kami!) Adalah cara kami mengelola float.

Dengan Revolut dan Transferwise memungkinkan transfer langsung kembali ke rekening bank, ini kurang menjadi perhatian (jika Anda dapat mentransfer secara gratis, yang masih harus dilihat). Namun, bagi YouTrip, ini menjadi masalah karena satu-satunya cara untuk memanfaatkan saldo tersebut adalah dengan membelanjakannya.

Jadi, yang biasanya saya lakukan adalah hanya melakukan top-up besar tepat sebelum pengeluaran besar. Misalnya, saya tidak akan mengisi ulang kartu YouTrip saya dengan ratusan dolar dan membiarkannya membusuk tanpa bunga. Sebagai gantinya, saya hanya akan mengisi ulang kartu sebelum saya melakukan pembayaran untuk tiket pesawat dan hotel. Disinilah kemudahan top up bisa menjadi bumerang, karena memungkinkan kita untuk melakukan optimasi dan hanya top up dimana diperlukan.

(Tentu saja, saat saya bepergian, saya akan memiliki saldo darurat di kartu, tetapi ini seperti membawa uang tunai di dompet Anda.)

Edit Cepat: Manfaat Keamanan Kartu Multi-Mata Uang

Selain float, satu manfaat tambahan dari kartu multi-mata uang adalah fitur keamanannya. Anda tidak hanya dapat membiarkan kartu kosong saat Anda tidak bepergian, Anda juga dapat menonaktifkan kartu Anda melalui aplikasi seluler Fintech. Ini berguna jika Anda memiliki sisa saldo tetapi tidak ingin menggunakan kartu untuk waktu yang lama.

Mengapa ini penting? Nah, di zaman sekarang ini, dapat diasumsikan bahwa jika Anda telah menggunakan kartu kredit Anda secara online atau di luar negeri, kemungkinan besar detail kartu kredit Anda tersebar di internet di suatu tempat, menunggu untuk diambil oleh scammer dan Suka. Meskipun bank memiliki sistem deteksi penipuan dan banyak cara berbeda untuk mengatasinya (batas transaksi / pemberitahuan, memungkinkan untuk penggunaan di luar negeri, dll.), Jika ada jumlah yang masuk, cukup merepotkan untuk menjalani seluruh proses investigasi.

Memiliki kartu yang didedikasikan untuk perjalanan atau belanja online akan membantu di sini, dan di situlah Fintech bisa masuk. Ini menambahkan lapisan tambahan, tetapi keamanan dan kenyamanan selalu bertentangan.

Selanjutnya, Mari Kita Lihat Seberapa Layak (dan Berkelanjutan) Ini

Sementara kita (sebagai konsumen) bisa menikmati perang harga sekarang, berapa lama akan bertahan?

Kami telah melihat pola ini dimainkan sebelumnya. Ketika Uber (saat itu Grab) membuat gebrakan di Singapura, mereka melemahkan perusahaan taksi lokal dengan menawarkan begitu banyak voucher dan potongan harga, sampai Uber merasa cukup dan menyerahkan pasar kepada Grab.

Namun, meski GoJek dan pemain lain hadir untuk menantang dominasi Grab, harga ke konsumen terus meningkat. Tarif dasar (dan lonjakan harga) telah naik, diskon dan voucher turun, dan Grab bahkan mengumumkan bahwa mereka menghentikan paket berlangganan mereka.

Hal ini membawa kita pada pertanyaan apakah pelemahan seperti itu bisa bertahan. Meskipun mereka semua memiliki dukungan finansial (seperti yang dapat dilihat dari peningkatan modal YouTrip), kami belum dapat mengintip ke dalam pembukuan mereka (belum) untuk menentukan apakah skema harga seperti itu berkelanjutan dalam jangka panjang, atau apakah ini skema lain " cash burn untuk pangsa pasar "jenis harga.

Salah satu cara kami mengumpulkan beberapa wawasan adalah menunggu MAS mengumumkan lisensi bank digital, karena aplikasi akan ditutup pada akhir 2019. Jika ada Fintech yang ingin mengajukan lisensi perbankan digital, mereka perlu menunjukkan kepada MAS bahwa mereka tidak terlibat dalam 'praktik perbankan yang tidak berkelanjutan' atau 'harga predatori', dan saya bertanya-tanya apakah pelemahan semacam itu akan memicu tanda bahaya di akhir MAS.

Jika model bisnis mereka adalah menghasilkan keuntungan yang sangat kecil dengan volume massal, atau mengandalkan bidang lain (seperti Transferwise, yang bisnis utamanya sebenarnya pengiriman uang), maka persaingan ini akan bertahan dan hanya akan semakin intensif seiring semakin banyak pemain yang memasuki pasar ini.

Terakhir, Bagaimana Seharusnya Reaksi Bank Lokal?

Meskipun ini membuka tingkat persaingan yang sama sekali baru, bank-bank lokal memiliki hal-hal tertentu yang menguntungkan mereka:

Mereka sudah menjadi penjaga simpanan yang dibutuhkan konsumen;
Mereka memiliki rangkaian lengkap kartu kredit dengan berbagai keuntungan, tergantung pada apa yang Anda inginkan; dan
Beberapa bank sudah memiliki rekening multi-mata uang yang terkait dengan kartu debit, meskipun dengan biaya yang lebih tinggi daripada yang dikenakan oleh Fintech.

Tentu saja, bahkan dengan semua itu, bank meningkatkan permainan mereka melawan semua Fintech, bukan hanya pesaing di ruang kartu multi-mata uang. Ini mungkin tampak seperti area kecil bagi mereka, karena mereka melawan pemain lain yang mencoba mendapatkan pangsa pasar dalam pembayaran, investasi, pinjaman, dan ruang penyimpanan yang potensial.

(Sulit menjadi bank saat ini.)

Dalam pandangan saya, jika Fintech terus membanjiri pasar pada tingkat ini (dengan kartu gratis dan biaya terendah), mereka mungkin akan saling membunuh sebelum mendapatkan kesempatan untuk membunuh bank!

Namun, di situlah perhatian sebenarnya. Di tengah abu persaingan, kemungkinan akan ada jenis konsolidasi yang sama di antara Fintech yang kita lihat di ruang Teknologi lainnya, seperti Uber / Grab di Asia Tenggara. Jika seseorang berhasil bertahan hidup (dan tidak semuanya bangkrut seperti saga berbagi sepeda), yang selamat akan menjadi juara berperang yang memiliki basis pelanggan, berkantong tebal, dan kecerdasan bisnis untuk melawan bank di kampung halaman mereka, dan melakukannya dengan sangat baik di ceruk tertentu sehingga konsumen akan menggunakan layanan mereka alih-alih bank.

Seberapa dekat kita dengan ini? Apakah ini kemungkinan, atau hanya salah satu skenario yang mungkin? Hanya waktu yang akan memberitahu. Bagian yang berbahaya adalah tentang bagaimana kita (sebagai manusia) gagal memperkirakan pertumbuhan eksponensial dalam industri tertentu, karena kita cenderung mengekstrapolasi berdasarkan garis lurus daripada fungsi eksponensial yang sebenarnya. Jadi, sementara kartu multi-mata uang tampaknya hanya bersaing dalam biaya dan melawan kartu debit multi-mata uang bank, Anda tidak pernah tahu kapan produk yang lebih inovatif akan muncul yang juga menyediakan miles atau cashback, dan memikat pelanggan tersebut menjauh dari bank tradisional.

Sementara itu, sebagai konsumen, nikmati persaingan selagi masih ada, dan ingatlah untuk memeriksa Syarat & Ketentuan Anda!

Promo Referensi Waktu Terbatas!

Revolut baru saja meluncurkan promo rujukan waktu terbatas. Jika Anda ingin $ 10 gratis, Anda dapat mendaftar dengan tautan saya di sini dan kami KEDUA mendapatkan $ 10!

Ini sepertinya promosi terbatas, jadi selama persediaan masih ada!