Bagaimana mengetahui berapa banyak asuransi mobil yang Anda butuhkan

Asuransi Mobil Harus Melindungi Anda - Bukan Hanya Kendaraan Anda

Empat Area Cakupan Utama Yang Melindungi Anda

Seperti kebanyakan orang, saya menghabiskan sebagian besar hidup saya dengan percaya bahwa menemukan asuransi mobil termurah adalah cara terbaik. Saya ingat kejutan stiker saat membeli kendaraan baru setelah memiliki beberapa mobil bekas. Dan saya hampir mati rasa ketika saya pindah dari pedesaan Missouri ke kota St. Louis. Harga kendaraan dan kode pos Anda memang mendorong harga asuransi mobil, tetapi begitu Anda mengetahui bahwa asuransi melindungi Anda dan bukan hanya kotak logam di atas roda, Anda akan mendapatkan perspektif yang sama sekali baru tentang biaya premi asuransi Anda.

Pada dasarnya, ada perlindungan asuransi untuk kendaraan Anda yang sebenarnya, dan kemudian ada perlindungan untuk Anda, orang-orang di dalam kendaraan Anda, dan orang-orang di kendaraan lain saat Anda melukai mereka dalam kecelakaan. Saya tidak akan membahas bagian dari polis Anda yang mencakup kendaraan itu sendiri. Sebagai gantinya, saya akan memberi Anda beberapa tip untuk menggunakan polis Anda untuk menutupi kesehatan dan kesejahteraan Anda sendiri.

Ada berbagai jenis perlindungan pada paket Anda, dan setiap perusahaan asuransi tampaknya memiliki sistem pengkodean uniknya sendiri. Asuransi diatur oleh masing-masing negara bagian, yang berarti tidak ada paket federal yang sesuai untuk semua yang menetapkan beberapa pengkodean seragam. Bahkan perusahaan asuransi yang sama mungkin memiliki kode yang berbeda untuk satu negara bagian daripada di negara bagian lain. Lihatlah kartu bukti asuransi Anda dan Anda akan melihat huruf dan angka yang mungkin berarti atau tidak berarti bagi Anda. Jika tidak, tarik salinan polis Anda yang sebenarnya. Ini harus berisi kunci untuk membuka kode rahasia kartu asuransi.

Secara umum, selain yang umumnya disebut sebagai "Komprehensif dan Tabrakan", yang mencakup kerusakan yang Anda lakukan pada kendaraan Anda sendiri atau hal-hal seperti kaca depan yang retak dan hujan es, ada empat area perlindungan dasar terkait kesehatan yang melindungi Anda.

• Kewajiban # 1: Pertanggungan kewajiban berlaku jika Anda menyebabkan cedera pada orang lain dan / atau merusak kendaraan orang lain. Perlindungan pertanggungjawaban Anda akan mencakup cedera tubuh serta kerusakan properti.
• # 2 Pengendara Tidak Diasuransikan: Pengemudi Tidak Diasuransikan, atau "UM", membayar Anda ketika orang lain melukai Anda dan orang itu tidak memiliki asuransi mobil.
• # 3 Pengendara yang Kurang Diasuransikan: Biasanya disingkat "UIM," pertanggungan ini membayar Anda ketika orang yang melukai Anda memiliki pertanggungan pertanggungan cidera tubuh, tetapi batas pertanggungan itu tidak cukup untuk memberi kompensasi penuh atas kerusakan Anda.
• # 4 Biaya Medis: Pertanggungan ini disebut sebagai "gaji medis" atau "PIP", yang merupakan singkatan dari "perlindungan cedera pribadi." Anda dapat mengumpulkan perlindungan pembayaran medis Anda untuk membantu membayar biaya medis Anda sendiri setelah kecelakaan. Cakupan PIP, yang tidak tersedia di semua negara bagian, biasanya juga mengganti Anda untuk gaji yang hilang, selain biaya medis.

Kode di kartu asuransi saya terlihat seperti ini: BIPD UM UIM ME

Terjemahan: Saya memiliki pertanggungan untuk Cedera Tubuh / Kerusakan Properti, Pengendara yang Tidak Diasuransikan, Pengendara yang Kurang Diasuransikan, dan Biaya Medis. Sebelum saya menjadi pembeli asuransi mobil yang lebih bijak, kartu saya hanya bertuliskan "BIPD".

Beberapa kartu asuransi mungkin juga memiliki nomor setelah inisialnya, misalnya, "BIPD 25", yang menunjukkan batas pertanggungan cedera tubuh / kerusakan properti sebesar $ 25.000.

Sulit untuk membicarakan asuransi mobil tanpa menjelaskan arti "kerusakan". Kerusakan pada kendaraan Anda yang sebenarnya cukup jelas. Tapi apakah yang dimaksud dengan "kerusakan" bagi seseorang yang terlibat dalam kecelakaan kendaraan? Tanpa masuk ke dalam gulma, “kerusakan” mengacu pada kerugian dan kerugian yang diderita orang akibat tabrakan. Kerusakan termasuk biaya perawatan medis segera setelah kecelakaan, dan jika terjadi cedera parah di kemudian hari. Kerusakan juga termasuk gaji dan pendapatan yang hilang ketika orang yang terluka tidak dapat bekerja karena cedera terkait kecelakaan. Akhirnya, kerusakan termasuk rasa sakit dan penderitaan yang lebih samar tetapi sama pentingnya, serta hilangnya kenikmatan hidup dan ketidakmampuan untuk terlibat dalam aktivitas normal kehidupan, baik sementara atau permanen.

Foto oleh Gabriella Fabbri

Tiga Tip untuk Cakupan yang Lebih Baik

Sekarang Anda mungkin lebih memahami terminologi asuransi mobil, cari tahu cakupan apa yang Anda miliki saat ini. Kemudian, ikuti tip berikut untuk menilai apa yang sebenarnya Anda butuhkan.

Tip # 1: Tutupi aset Anda.

Jika Anda memiliki aset besar, pastikan Anda memiliki asuransi mobil yang cukup untuk menutupi cedera besar yang Anda timbulkan kepada orang lain. Perusahaan asuransi Anda memiliki kewajiban untuk melindungi Anda sebagai perusahaan yang diasuransikan. Itu berarti memberikan batasan kebijakan cedera tubuh Anda kepada seseorang yang telah Anda lukai ketika orang tersebut telah menderita kerugian yang bernilai tinggi. Jika orang yang terluka setuju untuk menerima batasan pertanggungan cedera tubuh Anda, dia menandatangani perjanjian yang pada dasarnya menyatakan bahwa dia setuju untuk menerima uang asuransi Anda secara penuh dan penyelesaian akhir dari semua klaim terhadap Anda. Dia tidak dapat mengajukan gugatan dan mendapatkan keputusan terhadap Anda yang akan mengekspos aset pribadi Anda atau mengizinkan dia untuk menghiasi gaji Anda. Katakanlah Anda memiliki real estat atau Anda memiliki pekerjaan tetap dengan gaji yang baik. Katakanlah Anda juga hanya memiliki $ 25,000 dalam batas tanggung jawab cedera tubuh pada polis mobil Anda dan Anda menyebabkan kecelakaan yang sangat melukai orang lain. Dengan batas kebijakan yang begitu rendah, pengacara orang yang dirugikan mungkin akan merekomendasikan pengajuan gugatan untuk membuat keputusan terhadap Anda dengan jumlah yang jauh lebih tinggi. Itu akan memaksa Anda untuk melikuidasi aset dan mungkin gaji Anda dipotong untuk membayar keputusan. Batasan cedera tubuh yang sehat pada polis asuransi mobil Anda (dan mungkin polis payung, yang merupakan topik lain) akan menjadi investasi yang bijaksana.Batasan cedera tubuh yang sehat pada polis asuransi mobil Anda (dan mungkin polis payung, yang merupakan topik lain) akan menjadi investasi yang bijaksana.Batasan cedera tubuh yang sehat pada polis asuransi mobil Anda (dan mungkin polis payung, yang merupakan topik lain) akan menjadi investasi yang bijaksana.

Tip # 2: Kendalikan takdir Anda sendiri.

"Tak berdaya" adalah perasaan banyak orang saat mereka terlibat dalam kecelakaan. Tetapi memiliki perlindungan asuransi yang solid dapat membuat Anda memegang kendali setelahnya.

Meskipun undang-undang negara bagian mewajibkan pengemudi untuk memiliki asuransi pertanggungjawaban, tidak semua orang mematuhinya, dan orang yang melakukannya seringkali hanya memiliki perlindungan minimum yang diperlukan. Negara bagian mewajibkan pemilik kendaraan untuk mempertahankan beberapa tingkat asuransi pertanggungjawaban minimum sehingga jika Anda menyebabkan kecelakaan yang melukai orang lain, orang yang terluka dapat memulihkan setidaknya sesuatu dari perusahaan asuransi Anda. Di Missouri, pertanggungan kewajiban minimum hanya $ 25.000, dan itu seringkali tidak cukup untuk menutupi bahkan kunjungan ruang gawat darurat, beberapa rontgen, dan beberapa hari kerja yang terlewat dari orang yang terluka.

Memiliki cakupan UM dan UIM yang sehat pada polis otomatis Anda memungkinkan Anda mengontrol nasib Anda sendiri jika orang lain melukai Anda. Anda akan berharap orang tersebut memiliki batasan kewajiban cedera tubuh yang tinggi pada polis mobilnya, tetapi jika mereka tidak memiliki asuransi, Anda akan senang telah melindungi diri Anda sendiri. Jika ada pertanggungan tetapi tidak banyak, Anda akan senang Anda dapat menerima batasan kebijakan pengemudi yang lalai, kemudian mengajukan klaim atas pertanggungan UIM Anda sendiri jika batasan pengemudi lain tidak mencukupi untuk kerusakan Anda. Catatan hati-hati: Beberapa polis asuransi mobil menetapkan "penggantian kerugian" di bawah perlindungan UIM mereka. Itu berarti jumlah yang Anda kumpulkan dari polis pengemudi yang lalai mengimbangi jumlah yang dapat Anda kumpulkan di bawah perlindungan UIM Anda sendiri. Katakanlah Anda menderita kerugian $ 125.000 karena kelalaian pengemudi lain. Pengemudi itu memiliki $ 25,000 untuk pertanggungan cedera tubuh, yang Anda kumpulkan, dan Anda memiliki $ 100.000 dalam pertanggungan UIM. Di permukaan, tampaknya Anda akan mengumpulkan $ 125.000 untuk kerusakan Anda, tetapi cakupan UIM Anda memiliki klausul penggantian kerugian. Itu berarti ketika Anda mencoba untuk mengumpulkan $ 100.000 Anda dalam batas UIM, perusahaan asuransi Anda sendiri akan memberikan "kredit" untuk penyelesaian pihak ketiga $ 25.000 dan Anda hanya akan mengumpulkan $ 75.000 dari pertanggungan UIM Anda sendiri yang membuat Anda kekurangan $ 25.000 dari kerusakan Anda. Ini jelas menguntungkan bagi Anda untuk memiliki kebijakan tanpa offset UIM, jadi lihatlah.000 penyelesaian pihak ketiga dan Anda hanya akan mengumpulkan $ 75.000 dari perlindungan UIM Anda sendiri yang membuat Anda kekurangan $ 25.000 dari kerugian Anda. Ini jelas menguntungkan bagi Anda untuk memiliki kebijakan tanpa offset UIM, jadi lihatlah.000 penyelesaian pihak ketiga dan Anda hanya akan mengumpulkan $ 75.000 dari perlindungan UIM Anda sendiri yang membuat Anda kekurangan $ 25.000 dari kerugian Anda. Ini jelas menguntungkan Anda untuk memiliki kebijakan tanpa offset UIM, jadi lihatlah.

Tip # 3: Biarkan asuransi kesehatan Anda yang dikurangkan mendorong cakupan biaya medis Anda.

Saya telah melihat banyak klien yang tidak memiliki perlindungan biaya medis pada polis mobil mereka, dan banyak yang memiliki jaminan sebesar $ 1.000 yang, mari kita hadapi, tidak membayar biaya medis jongkok hari ini. Sulit untuk mengetahui berapa banyak pertanggungan yang harus Anda miliki, tetapi salah satu tolok ukur yang dapat Anda gunakan adalah pengurangan asuransi kesehatan Anda sendiri. Jika pengurangan Anda adalah $ 5.000, Anda harus memiliki setidaknya jumlah tersebut dalam tunjangan biaya medis sehingga dapat menutupi pengurangan Anda. Mungkin Anda harus menggandakan atau melipatgandakan jumlah deductible Anda. Dan jika Anda tidak memiliki asuransi kesehatan, Anda benar-benar perlu berinvestasi dalam perlindungan biaya pengobatan. Ketahuilah juga bahwa Anda dapat mengumpulkan pertanggungan pembayaran medis Anda ketika Anda terluka, bahkan jika Anda menyebabkan kecelakaan itu, dan bahkan jika Anda tidak berada di dalam mobil Anda sendiri.

Nilai Cakupan Anda Sekarang

Jangan menunggu untuk menilai cakupan Anda — lakukan sekarang juga. Anda tidak pernah tahu kapan Anda akan membutuhkannya. (Itulah mengapa ini disebut "kecelakaan.") Saya telah melihat banyak orang meningkatkan cakupan mereka setelah terjadi kecelakaan, dan setiap orang dari mereka berharap mereka melakukannya sebelum mereka membutuhkannya.

Sekarang, Anda mungkin berpikir: "Berapa biaya yang harus saya keluarkan dari semua peningkatan cakupan ini?" Itu adalah percakapan yang perlu Anda lakukan dengan agen asuransi Anda, tetapi biasanya jawabannya adalah "Tidak terlalu banyak". Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa perbedaan antara $ 1.000 dalam pembayaran medis dan $ 10.000, atau $ 50.000 untuk pertanggungan tanggung jawab cedera tubuh dan $ 250.000, mungkin hanya beberapa dolar lebih banyak daripada yang Anda bayarkan setiap enam bulan untuk pertanggungan Anda saat ini.

Ingat saja: Asuransi adalah tentang "bagaimana jika" dan dengan demikian, membuat bencana "bagaimana jika" Anda adalah cara terbaik untuk memastikan Anda — bukan hanya kendaraan Anda — benar-benar terlindungi.