Cara pensiun dini (semua tentang kemandirian finansial atau kebakaran)

Mengapa menunggu untuk pensiun? Coba tips keuangan pribadi baru ini.

Sean O, melalui Unsplash

Apa Itu "Kemandirian Finansial dan Pensiun Dini"?

FIRE (kemandirian finansial dan pensiun dini) adalah gerakan yang didedikasikan untuk mengubah cara berpikir orang biasanya tentang pensiun. Metode tradisional pensiun melibatkan memasuki angkatan kerja pada usia 20, bekerja selama 45 tahun menabung 10% dari pendapatan Anda, kemudian pensiun pada usia pensiun tradisional pada usia matang 65 tahun.

Yah, aku tidak setuju dengan itu. Apakah saya seharusnya hanya duduk-duduk mengikuti jadwal ini bekerja sepanjang waktu, senang bahwa saya mendapatkan akhir pekan dan liburan 2 minggu setahun semua? Hanya untuk pensiun pada usia di mana sebagian besar hidup saya telah melewati saya? Bagaimana jika saya kehilangan pekerjaan? Bagaimana cara saya membayar hipotek saya? Pinjaman mobil saya? Tagihan utilitas? Dengan sedikit pikiran terbuka dan beberapa perubahan gaya hidup yang disengaja, Anda dapat memperoleh kembali tahun-tahun hidup Anda.

Mari kita hancurkan:

FI (kebebasan finansial) berarti bahwa Anda tidak perlu bergantung pada orang lain (misalnya pekerjaan Anda) untuk membayar biaya hidup Anda selama sisa hidup Anda. Biasanya itu berarti uang berasal dari investasi, bisnis pasif, real estat, dll. Sekarang Anda memiliki kebebasan untuk melakukan apa pun yang Anda inginkan dengan waktu Anda, tentu saja dengan alasan. Pada titik ini, bekerja adalah opsional.
RE (pensiun dini) persis seperti namanya. Seperti yang dinyatakan sebelumnya, setelah Anda mencapai FI, bekerja adalah opsional. Jika Anda mau, Anda bisa pensiun. Anda dapat menghabiskan waktu Anda berkeliling dunia, menghabiskan waktu dengan teman dan keluarga seperti yang selalu Anda katakan, atau akhirnya menjelajahi hobi Anda.

Bagaimana Saya Mencapai Kemandirian Finansial?

Ada tiga pilar utama untuk mencapai FI:

mengurangi biaya
meningkatkan pendapatan
berinvestasi

Langkah 1: Kurangi Pengeluaran Anda

Mengurangi biaya adalah langkah pertama. Jika Anda membawa pulang $ 50 ribu per tahun setelah pajak, tetapi membelanjakan $ 45 ribu per tahun, itu tidak memungkinkan Anda banyak ruang gerak untuk menabung untuk masa pensiun. Restoran mahal, mobil yang ditingkatkan setiap beberapa tahun, dan liburan mewah pada umumnya adalah pembunuh FI dalam banyak kasus. Sekarang jika Anda menghasilkan jutaan dolar setahun, jangan biarkan saya menghentikan Anda membeli kapal pesiar itu. Bagi kami yang hanya manusia biasa, Anda harus membuat keputusan. Apakah layak bekerja tambahan 5-10 tahun untuk mengendarai mobil terbaru setiap tiga tahun? Jika Anda bisa puas dengan pengeluaran yang lebih rendah, maka kesempatan Anda untuk mencapai kemandirian finansial sangat meningkat.

Ada beberapa pilihan sederhana mengenai pengeluaran — tiga pengeluaran besar ditambah kategori lain-lain — yang diselesaikan kebanyakan orang dalam perjalanan ke FI.

Jangan Beli Mobil Baru

Beli mobil bekas yang andal. Sebuah mobil kehilangan sekitar 10% nilainya begitu Anda keluar dari tempat parkir. Pada akhir tahun pertama, ia kehilangan sekitar 20% nilainya. Tidak seperti rumah, mobil adalah aset yang mengalami depresiasi, jadi Anda tidak boleh melihatnya sebagai investasi. Anda tidak boleh membeli sembarang mobil bekas. Jika Anda tidak tahu cara memperbaiki barang-barang di mobil Anda, atau tidak memiliki teman yang bisa memperbaiki barang-barang di mobil Anda, jangan membeli Mercedes atau BMW bekas. Mereka terkenal rusak setelah beberapa tahun. Saya sendiri mengendarai Toyota Prius 2010. Bukan mobil seksi, tapi sangat andal (200k mil dan berjalan tanpa masalah) dan menghasilkan jarak tempuh yang bagus. Saya membeli milik saya bekas untuk 7.5k sekitar 3-4 tahun yang lalu. Toyota atau Honda bekas lainnya adalah taruhan yang cukup aman.

Kurangi Biaya Perumahan Anda

Saya bekerja di ruang keluarga dengan biaya tinggi sehingga saya memiliki beberapa pilihan:

Beli rumah di kota tempat saya bekerja. Rumah termurah yang bisa saya temukan adalah 2 tempat tidur, 1 kamar mandi, rumah berusia 100 tahun seharga $ 500.000. Selain hipotek $ 500.000, ini adalah tambahan $ 6000 / tahun dalam pembayaran pajak properti. Ini bisa berhasil jika saya mau bekerja beberapa tahun lagi untuk melunasinya (saya tidak). Kalau tidak, saya mungkin akan meretas rumah.
Beli rumah di tempat lain. Daerah sekitar serupa, jika tidak lebih mahal. Namun jika saya ingin memiliki perjalanan 1 jam (sekali jalan), saya dapat membeli rumah dengan harga sekitar $ 150.000 dengan pajak properti $ 2500 / tahun. Inilah yang akhirnya saya lakukan - saya tidak terlalu terikat dengan kota besar.
Sewa apartemen di kota tempat saya bekerja. Biayanya sekitar $ 1.500 / bulan. Secara psikologis saya merasa lebih baik tinggal di rumah saya sendiri daripada di apartemen, tetapi opsi ini bisa berhasil untuk orang lain. Saya menemukan ini sebagai pertanyaan yang sangat pribadi, jadi saya tidak akan mendukung pilihan tertentu. Namun bagi saya, saya merasa yang terbaik dengan membeli rumah dengan biaya ruang keluarga yang lebih rendah dan memilih perjalanan panjang.

Potong Anggaran Makanan Anda

Makan murah sangat mudah dan memungkinkan jika Anda memasak makanan sendiri. Belanja penjualan. Bawa bekal makan siang Anda sendiri ke kantor. Persiapan makan. USDA merilis perkiraan biaya makanan untuk sebuah rumah tangga untuk Juli 2019: sekitar $ 386 untuk keluarga yang terdiri dari 2 orang dengan paket "hemat" dengan di sisi lain $ 766 untuk paket liberal. Demikian pula, keluarga beranggotakan 4 orang diperkirakan menghabiskan biaya sekitar $ 564 untuk paket hemat dan $ 1099 untuk paket liberal. Cobalah untuk bertujuan untuk mengalahkan biaya hemat. Namun dalam keadaan apapun kesehatan tidak boleh diabaikan. Tidak ada gunanya menghemat biaya makanan jika Anda makan makanan yang tidak sehat.

Potong Beban Lain-lain

Tentu saja ini adalah kategori yang paling sering Anda dengar. "Jangan membeli latte setiap pagi." "Tidak memiliki layanan berlangganan apa pun." "Jangan membeli roti panggang alpukat." "Potong kabel Anda". Tentu, periksa barang-barang ini dan lihat di mana Anda bisa menguranginya, tetapi jangan melakukannya dengan cara yang membuat hidup Anda lebih sulit. Misalnya, saya tidak suka membayar internet, tetapi saya tidak akan memutus internet saya dan mencoba menambatkan data dari ponsel saya. Saya pengguna internet besar, dan itu akan sangat merepotkan.

Cobalah untuk memotong hal-hal besar terlebih dahulu, kemudian lihat seberapa rendah Anda bisa melangkah. Kabel, misalnya, bisa berharga sekitar $ 100 sebulan. Jika Anda menonton pertandingan sepak bola seminggu sekali, dan sisa waktu kabel tidak terpakai, maka setiap pertandingan sepak bola tersebut dikenakan biaya $ 25 / permainan. Apakah layak membayar $ 25 / game?

Ide utama di balik pengurangan pengeluaran Anda adalah Anda dapat membelanjakan uang baik untuk pengeluaran atau energi kehidupan. Apakah memiliki kabel layak bekerja selama 5 tahun ekstra hidup Anda atau apakah Anda lebih suka menyimpannya di tabungan agar uang Anda bekerja untuk Anda?

Hal utama di sini adalah melacak pengeluaran Anda. Kalau tidak, bagaimana Anda benar-benar tahu apa yang Anda belanjakan? Saya pribadi hanya menggunakan satu atau dua kartu kredit, yang memudahkan untuk melacak pengeluaran saya. Saya melihat pengeluaran saya setahun sekali lalu mencoba mengerjakannya sesuai dengan itu. Jika Anda berada di awal perjalanan FI, saya sarankan untuk melihatnya secara bulanan atau dua bulanan.

Langkah 2: Tingkatkan Penghasilan Anda

Anda dapat meningkatkan penghasilan Anda dengan beberapa cara berbeda.

Jika Anda yakin Anda akan menendang pantat di tempat kerja, tetapi masih dibayar rendah, mintalah kenaikan gaji. Bicaralah dengan atasan Anda. Ganti perusahaan. Beralih karier. Anda bisa mendapatkan pendidikan lebih (sarjana atau master; saya tidak menyarankan gelar PhD). Dapatkan lebih banyak kredensial (Journeyman, PE, CPA, PMP) atau bahkan memulai bisnis sampingan.

Hanya ada begitu banyak biaya yang dapat Anda potong sebelum itu mulai memengaruhi tingkat kebahagiaan Anda secara signifikan. Alih-alih berusaha sangat keras untuk memotong $ 1000 dalam anggaran barebone, Anda dapat mencoba mendapatkan tambahan $ 1000. Saya memilih untuk mencoba menaiki tangga perusahaan, tetapi banyak orang di luar sana memiliki jiwa kewirausahaan dan lebih suka memilih pekerjaan sampingan untuk mendapatkan lebih banyak uang.

Langkah 3: Investasikan

Apakah Anda ingin tahu mengapa orang kaya semakin kaya? Uang mereka berguna untuk mereka, dan uang Anda juga dapat berguna untuk Anda. Meskipun sulit dipercaya, ini adalah langkah termudah dalam perjalanan FI Anda. Lagi pula, menurut Anda di mana uang 401k Anda disimpan? Bagaimana dengan sistem pensiun negara? Jika pasar saham adalah sistem perjudian yang tidak menentu, mengapa semua orang dapat melakukannya, mengapa bentuk pendapatan pensiun yang paling stabil diinvestasikan di dalamnya? Pilih investasi dana indeks biaya rendah dan Anda tidak perlu berpikir dua kali untuk itu. Pasar akan mengalami fluktuasi, dan ketika angka dalam akun investasi Anda semakin besar, fluktuasi ini dapat berayun hingga puluhan ribu dolar, tetapi jangan panik. Metode "atur dan lupakan" bukanlah metode yang biasa kita asosiasikan dengan investasi, tetapi berhasil!

Fidelity, salah satu perusahaan manajemen aset terbesar di dunia, melakukan peninjauan kinerja terhadap akun antara 2003-2013 untuk melihat akun mana yang memiliki kinerja terbaik. Coba tebak, akun dengan kinerja terbaik berasal dari orang-orang yang MATI! Benar, bahkan melalui krisis keuangan 2008, rekening orang mati mengalahkan orang lain. Oke, jadi mungkin mereka baru saja mengalahkan pengelola dana aktif, bukan? Tidak. Tempat kedua bagi investor yang LUPA bahwa mereka memiliki akun. Sekarang, dimungkinkan untuk mengatur waktu pasar dan membuat pembunuhan dengan memainkan permainan, tetapi itu sangat, sangat jarang. Bahkan Warren Buffet, yang telah menghasilkan miliaran dengan berdagang saham individu, ingin uangnya diinvestasikan dalam dana indeks S & P500 ketika dia meninggal.

Bagaimana Saya Tahu Ketika Saya Selesai?

Anda telah mencapai kemandirian finansial ketika investasi dan pendapatan pasif Anda menghasilkan cukup uang untuk hidup. Bagi banyak orang di komunitas FIRE, ini berarti 25 kali lipat pengeluaran tahunan Anda. Ini berarti tingkat penarikan aman 4%. Misalnya, jika Anda memiliki portofolio investasi $ 1.000.000, Anda dapat menarik 4% ($ 40.000) pada tahun pertama dan $ 40.000 (disesuaikan dengan inflasi) setiap tahun berikutnya, dan kemungkinan besar Anda tidak akan kehabisan uang.

Studi yang banyak dikutip adalah Trinity Study, yang menunjukkan bahwa tingkat penarikan 4% memiliki kemungkinan tinggi untuk tidak kehabisan uang dalam masa pensiun 30 tahun. Tentu saja studi itu hanya menggunakan masa pensiun 30 tahun dan banyak orang yang mencari FIRE sedang mencari masa pensiun 60 atau bahkan 70 tahun, jadi jarak tempuh Anda mungkin berbeda. Banyak orang menganggap tingkat penarikan yang lebih rendah 3,25% atau 3,5% sebagai margin keamanan. Jika Anda suka, Anda dapat menggunakan program cFIREsim atau FIREcalc untuk melihat persentase keberhasilan dengan nomor Anda.

Apa Arti Semua Ini?

Ada banyak variabel di sini yang memengaruhi tahun-tahun pensiun dan itu akan memakan waktu. Bagaimanapun, ini bukanlah skema cepat kaya; ini matematika.