Cara berpegang pada anggaran: pengelolaan uang untuk pemula

Bagaimana Menempel Anggaran: Manajemen Uang Untuk Pemula

Surat Lozowick

Mulai Merencanakan Anggaran Anda

Tampaknya sangat menakutkan untuk bertanggung jawab atas keuangan Anda untuk pertama kalinya. Baik Anda baru saja lulus dan akan mendapatkan pekerjaan nyata pertama Anda, atau Anda telah menjalani gaji-ke-gaji untuk beberapa waktu tetapi siap untuk mulai menabung untuk masa depan Anda, panduan ini akan memandu Anda melalui langkah proses penganggaran selangkah demi selangkah.

Apa tujuanmu?

Hal pertama yang pertama — Anda perlu memikirkan tentang mengapa Anda membuat anggaran. Apakah Anda memiliki banyak hutang yang ingin Anda lunasi? Apakah Anda menabung untuk pembelian besar? Sudahkah Anda menetapkan tujuan jangka panjang untuk pensiun muda? Menyimpan uang ke dalam tabungan dan menolak kepuasan instan untuk diri Anda sendiri bisa membuat frustrasi, jadi Anda ingin gambaran yang jelas tentang mengapa Anda melakukannya. Akan lebih mudah untuk melewatkan latte pagi yang mahal itu jika Anda bisa menghibur diri dengan memikirkan keberadaan bebas hutang atau membayangkan diri Anda bersantai di pantai dengan segelas minuman di tangan setelah Anda pensiun.

Bagaimana Kondisi Keuangan Anda Saat Ini?

Pertimbangkan semua yang terjadi dalam hidup Anda saat ini. Apakah Anda memiliki pekerjaan tetap? Berapa banyak hutang yang Anda miliki? Di mana Anda tinggal, dan berapa biayanya? Apakah Anda punya tabungan? Kumpulkan semua informasi yang Anda bisa mengenai pendapatan dan pengeluaran Anda setiap bulan, dan pikirkan seberapa besar Anda mengharapkannya berfluktuasi.

Berapa Banyak Pengetahuan yang Anda Miliki Tentang Keuangan?

Anda tidak perlu menjadi seorang guru untuk menetapkan anggaran dan menabung untuk tujuan Anda. Namun, basis pengetahuan yang kuat tentang uang akan membantu Anda dengan cara yang tidak dapat Anda bayangkan sebelumnya. Mungkin saat ini Anda hanya ingin melunasi sebagian hutang, tapi bagaimana dengan saat Anda mulai berinvestasi? Apakah Anda memahami semua opsi yang tersedia? Tahukah Anda bagaimana menganalisis pinjaman Anda untuk melihat mana yang paling banyak menghabiskan biaya dari waktu ke waktu dan kapan sebaiknya Anda membiayai kembali? Apakah Anda memahami konsep bunga berbunga dan betapa pentingnya mulai menabung lebih awal dan membiarkan uang Anda tumbuh?

Jangan terintimidasi oleh banyaknya nasihat di luar sana! Jika ada topik yang ingin Anda pelajari lagi, cukup google "Panduan pemula untuk…" dan membaca artikel yang ditulis untuk orang seperti Anda. Anda tidak perlu menjadi analis profesional untuk mendapatkan pemahaman yang baik tentang opsi investasi. Satu buku yang secara pribadi saya rekomendasikan adalah "Panduan Boglehead untuk Berinvestasi". Ini ditulis untuk pemula, dan ini memberi tahu Anda dengan tepat apa yang perlu Anda ketahui tentang saham dan obligasi dan tidak lebih. Ini menjelaskan secara sederhana bagaimana memilih reksa dana indeks (sekeranjang saham yang disatukan sehingga Anda tidak perlu memilih sendiri masing-masing saham) dan bagaimana menyebarkan uang Anda di antara investasi. Ini adalah buku yang saya baca ketika memulai, tetapi ada banyak buku dan situs keuangan pribadi lainnya di luar sana.

Anggaran sederhana dapat dibuat dalam spreadsheet dan akan terlihat seperti ini.

Menulis Anggaran Anda

Anda telah menetapkan tujuan, mengumpulkan informasi keuangan, dan mempelajari dasar-dasarnya. Bagaimana sebenarnya Anda memulai?

Mencari Tahu Penghasilan Sekali Pakai Anda

Langkah pertama adalah mendaftar semua penghasilan Anda. Jika Anda memiliki gaji, ini akan mudah. Jika Anda dibayar per jam atau berdasarkan tip, lihat kembali beberapa bulan terakhir dan cari tahu rata-rata penghasilan Anda. Jika Anda memiliki penghasilan di luar pekerjaan utama Anda, tuliskan juga. Mungkin Anda menerima tunjangan, kerabat membantu Anda dengan uang tunai, atau Anda melakukan pekerjaan sampingan di waktu luang Anda. Jangan memasukkan uang yang tidak pasti, tetapi dapatkan gambaran rata-rata untuk apa yang Anda hasilkan setiap bulan.

Menghitung Pengeluaran yang Diperlukan

Catat setiap pengeluaran Anda yang harus dibayar setiap bulan. Sangat mudah untuk mengingat hal-hal dasar seperti sewa, listrik, dan tagihan telepon. Tapi jangan lupakan asuransi mobil atau pembayaran mobil Anda, pinjaman pelajar, iuran gym, tagihan kabel, biaya transportasi (baik ongkos bus atau biaya bensin rata-rata), dan pembayaran kartu kredit minimum rata-rata. Ini adalah pengeluaran wajib Anda — di luar pembatalan keanggotaan Anda saat kontrak berakhir, Anda tidak dapat memotong biaya ini.

Apa Penghasilan Discretionary Anda?

Ambil total pengeluaran wajib yang baru saja Anda hitung dan kurangi dari total pendapatan bulanan Anda. Angka yang dihasilkan adalah pendapatan diskresioner Anda. Anda harus memikirkan bagaimana membagi uang ini antara menabung, melunasi hutang, dan membelanjakannya untuk diri Anda sendiri. Tentu saja Anda harus menghabiskan sebagian untuk kebutuhan seperti makanan dan pakaian, jadi Anda tidak bisa menyimpan semuanya. Sekarang setelah Anda tahu persis berapa banyak pendapatan tambahan yang harus Anda kerjakan, inilah saatnya untuk memikirkan kembali tujuan yang Anda tetapkan untuk diri Anda sendiri. Untuk tujuan contoh berikut, misalkan penghasilan tambahan Anda adalah $ 800 per bulan.

Jika Anda memiliki tujuan jangka pendek untuk melunasi hutang kecil atau melakukan pembelian dalam jumlah besar, mungkin paling menarik bagi Anda untuk menghabiskan beberapa bulan hidup tanpa tulang dan menyelesaikannya sesegera mungkin. Dalam hal ini, cari tahu jumlah uang terendah yang dapat Anda hasilkan, dan serahkan yang lainnya untuk mencapai tujuan Anda. Jika Anda bisa bertahan dengan $ 100 per minggu, Anda hanya perlu $ 433 per bulan. ( $ 100 x 52 minggu per tahun / 12 bulan per tahun ). Itu membuat Anda memiliki $ 367 untuk dimasukkan ke tujuan Anda setiap bulan dan $ 100 untuk bahan makanan dan biaya hidup per minggu.

Jika Anda memiliki tujuan tabungan pensiun jangka panjang, Anda pasti ingin memberikan lebih banyak ruang gerak. Tentu, Anda bisa mendapatkan $ 100 per minggu, tetapi setelah satu atau dua bulan makan pasta dan nasi dan tidak pernah membeli pakaian baru atau menghabiskan malam, Anda akan bosan dan berhenti mencoba. Mungkin Anda bisa mengizinkan diri Anda sendiri $ 130 per minggu, jadi Anda bisa berbelanja secara royal untuk satu makanan enak atau pembelian per minggu. Itu berarti Anda menghabiskan $ 563 per bulan dan menyisihkan $ 237 untuk tabungan. Butuh waktu lebih lama untuk melihat hasilnya, tetapi kemungkinan besar Anda akan mematuhinya, dan nilai uang ini akan terus bertambah selama sisa karier kerja Anda.

Tujuan Umum Yang Harus Dimiliki Setiap Orang

Tujuan dasar yang harus dimiliki setiap orang adalah menyimpan biaya hidup selama 3–6 bulan dalam rekening tabungan yang mudah diakses. Ambil angka yang telah Anda hitung untuk pengeluaran bulanan wajib Anda dan kalikan dengan 3. Hiduplah sesingkat mungkin sampai Anda memiliki banyak simpanan. Itu akan memberi Anda sedikit ruang untuk bernapas jika terjadi keadaan darurat, seperti perbaikan mobil besar-besaran atau istirahat dalam pekerjaan Anda.

Setelah Anda memiliki pengeluaran selama 3 bulan, inilah saatnya untuk agresif melunasi hutang Anda. Jika Anda memiliki hutang sekolah atau kartu kredit yang besar, ini mungkin membutuhkan waktu. Temukan rencana yang sesuai untuk situasi Anda yang sebenarnya. Setiap hutang kartu kredit berbunga tinggi perlu dihapuskan dengan cepat. Ambil pendapatan tambahan sebanyak mungkin setiap bulan dan bayar untuk hutang Anda dengan tingkat bunga tertinggi. Jika utang Anda memiliki tingkat suku bunga yang lebih rendah, seperti pinjaman pelajar, pinjaman mobil, atau kartu kredit dengan bunga rendah, Anda dapat lebih santai dalam melunasinya.

Tentu saja semua utang itu buruk karena Anda menghabiskan uang setiap hari, jadi ini adalah pilihan pribadi. Jika Anda tidak tahan membayangkan berutang uang, tetaplah hidup sesingkat mungkin dan bayar sebanyak yang Anda bisa setiap bulan. Jika tingkat bunga rendah, dan Anda lebih suka membayar sedikit bunga setiap bulan dan dapat berbelanja secara royal sesekali, lanjutkan dan lakukan itu. Temukan toleransi Anda sendiri terhadap hutang vs. berhemat.

Setelah hutang Anda lunas, inilah saatnya untuk mulai memikirkan tujuan jangka panjang. Menabung untuk rumah, pendidikan anak Anda, dan masa pensiun Andaadalah langkah selanjutnya dalam hidup Anda. Pada titik ini Anda akan ingin mencari kalkulator pensiun online dan menentukan dengan tepat berapa banyak yang Anda perlukan saat pensiun dan berapa banyak yang harus ditabung untuk mencapai tujuan Anda. Anda juga dapat menemukan kalkulator tabungan perguruan tinggi yang serupa. Gunakan kalkulator untuk menentukan dengan tepat berapa banyak yang perlu Anda hemat, dan lanjutkan dan belanjakan sisanya. Anda mungkin ingin menyisihkan sedikit lebih banyak ke tabungan setiap bulan untuk menabung untuk membeli properti, pengeluaran tak terduga, atau sekadar untuk mengetahui bahwa itu ada. Tetapi begitu Anda memiliki enam bulan untuk menghemat biaya hidup, semua hutang Anda lunas, dan rencana tabungan untuk pensiun dan sekolah anak-anak, apa yang Anda lakukan dengan sisa penghasilan tambahan Anda terserah Anda.

Bagaimana Menempel Rencana Anggaran Anda

Ini akan menjadi langkah tersulit. Jika Anda memiliki kemauan yang luar biasa, mungkin itu tidak akan menjadi masalah bagi Anda sama sekali. Tetapi bagi kebanyakan dari kita, menarik kartu kredit itu untuk membeli makan siang seharga $ 10 karena Anda lupa mengemasnya hari ini sepertinya terlalu mudah. Anda perlu memiliki rencana untuk memaksa Anda berpegang pada anggaran, sampai Anda terbiasa hidup di bawah kemampuan Anda.

Stuart Herbert

Menyiapkan Rekening Bank Anda

Anda mungkin sudah memiliki rekening bank dengan kartu debit yang ditautkan. Mungkin gaji Anda langsung disetorkan ke dalamnya. Ini akan menjadi lebih rumit dari itu. Anda ingin semuanya berjalan otomatis, sehingga Anda bahkan tidak sempat memikirkannya dan tergoda untuk mengeluarkan uang ekstra.

Pertama, pastikan Anda menggunakan bank tanpa biaya. Telusuri dan temukan bank yang menawarkan pemeriksaan gratis dan pembayaran tagihan online. Mudah-mudahan Anda dapat menemukan credit union lokal, karena mereka biasanya menawarkan harga terbaik dan bahkan mungkin membayar bunga di rekening koran. Setelah Anda memilih bank, buka dua rekening koran. Satu akan menjadi akun "Bayar Tagihan" Anda, di mana gaji Anda disimpan dan tagihan Anda dibayar. Yang kedua adalah akun "Uang Belanja" Anda, yang akan menyimpan uang yang telah Anda anggarkan untuk dibelanjakan setiap minggu. Anda tidak akan memiliki kartu debit atau kartu ATM yang ditautkan ke akun Bill Pay Anda, sehingga tidak ada cara untuk melakukan pembelian impulsif darinya. Satu-satunya kartu debit Anda akan ditautkan ke akun Uang Belanja Anda. Terakhir, buka rekening tabungan untuk biaya hidup 3-6 bulan Anda.

Langkah selanjutnya mungkin akan memakan waktu sekitar satu jam, tetapi ini akan menghemat banyak waktu dan stres di masa depan. Bicaralah dengan majikan Anda, dan minta mereka untuk menyetorkan gaji Anda ke rekening Bill Pay secara otomatis- sebagian besar majikan menawarkan setoran langsung. (Jika tidak, Anda hanya perlu menyetorkannya secara manual.) Sekarang lihat daftar pengeluaran bulanan wajib yang Anda tulis sebelumnya. Buka situs web masing-masing perusahaan, dan daftar ke opsi Pembayaran Otomatis mereka menggunakan akun Bayar Tagihan Anda. Jika mereka tidak menawarkan Pembayaran Otomatis, kunjungi situs web bank Anda dan siapkan pembayaran tagihan otomatis- hampir setiap bank menawarkan opsi ini. Anda tidak perlu memikirkan satu pengeluaran pun - uang akan secara otomatis disimpan ke akun ini setiap periode pembayaran, dan tagihan Anda secara otomatis akan dibayar darinya setiap bulan.

Sekarang untuk penghasilan tambahan Anda. Lihat rencana Anda, dan terapkan secara otomatis. Misalnya Anda ingin membelanjakan $ 130 / minggu. Siapkan transfer otomatis mingguan dari akun Bill Pay Anda ke akun Uang Belanja Anda. $ 130 itu akan ditransfer ke kartu debit Anda setiap minggu, dan akan menjadi satu-satunya uang yang pernah Anda pikirkan atau miliki akses instan. Dalam contoh kami sebelumnya, ini menyisakan $ 237 / bulan untuk dihemat. Mungkin Anda ingin menyimpan $ 100 dari jumlah itu ke dalam tabungan untuk membangun dana darurat Anda, dan $ 137 untuk melunasi pinjaman berbunga tinggi. Siapkan transfer otomatis bulanan sebesar $ 100 dari Bill Pay ke Savings, dan pembayaran bulanan otomatis sebesar $ 137 ke kartu kredit Anda.

Voila! Butuh beberapa waktu untuk menyiapkan, tetapi sekarang semua uang Anda berpindah-pindah tanpa berpikir! Anda tidak akan pernah melewatkan pembayaran tagihan, tabungan Anda bertambah secara otomatis, dan Anda tetap sesuai dengan anggaran Anda setiap minggu! Mungkin beberapa minggu Anda merasa kurang dan hanya menghabiskan $ 90, dan tambahan $ 10 itu tersedia untuk Anda minggu depan dengan harga yang royal!

Alan Alfaro

Menyingkirkan Kartu Kredit Anda

Anda ingin dompet Anda hanya berisi kartu debit yang ditautkan ke akun Uang Belanja Anda, jadi Anda tidak akan pernah bisa berbelanja secara royal. Namun, itu mungkin tidak selalu praktis. Mungkin Anda sedang keluar dan mobil Anda mogok, dan Anda membutuhkan derek. Mungkin Anda mengunci diri di luar rumah dan harus membayar tukang kunci. Apa pun yang muncul, terkadang perlu memiliki akses ke uang tunai ekstra. Anda punya dua pilihan.

Anda dapat membawa kartu kredit untuk situasi tersebut. Jika Anda memilih untuk melakukannya, pastikan Anda memiliki kemauan untuk tidak menggunakannya. Simpan di bagian belakang dompet Anda, dengan semua kartu nama dan kartu keanggotaan acak itu. Hubungi perusahaan kartu kredit Anda, dan minta mereka menurunkan batas menjadi $ 500 dan tolak biaya berlebih. Pilih kartu dengan bunga terendah untuk tujuan ini, dan potong semua yang lainnya.

Anda juga dapat memilih untuk membawa buku cek. Jika bank Anda mengizinkan, Anda dapat menautkannya ke dana Tabungan darurat Anda. Jika tidak, Anda harus ingat bahwa ketika Anda menulis cek dari akun Uang Belanja Anda, Anda harus segera mentransfer uang dari Tabungan Anda untuk memastikan bahwa cek tidak terpental. Saya menemukan membawa buku cek mencegah pembelian impuls kecil. Jika Anda kehabisan uang yang Anda anggarkan, tetapi seorang teman menelepon dan mengundang Anda ke bioskop, kemungkinan besar Anda akan meraih kartu kredit untuk membeli tiket bioskop itu daripada buku cek.