Apakah ide yang baik untuk mengganti sebagian dari pensiun Anda dengan uang tunai sekaligus?

Mengganti pensiun Anda kedengarannya bagus, tetapi apakah itu?

Joe Stump di Flickr

Dalam beberapa jenis skema pensiun, Anda memiliki opsi untuk mengubah sebagian dari dana pensiun yang telah Anda bangun menjadi uang tunai. Ini dikenal sebagai "meringankan" pensiun Anda. Biasanya Anda hanya dapat meringankan sebagian dari pensiun Anda, tetapi dalam beberapa keadaan Anda mungkin juga mengambil semuanya sebagai uang tunai. Tapi apakah itu bagus?

Jawabannya, seperti banyak hal dalam masalah keuangan, adalah "tergantung".

Artikel ini bukan nasihat — hanya diskusi secara umum. Jika Anda membutuhkan saran yang dipersonalisasi, konsultasikan dengan perencana keuangan yang berkualifikasi atau penasihat keuangan independen di tempat Anda.

Dalam artikel ini, saya berbicara tentang situasi di Inggris, tetapi prinsip serupa berlaku di negara lain.

Jenis Skema Pensiun Apa yang Anda Miliki?

Secara umum ada dua jenis skema pensiun: dalam beberapa skema Anda mengumpulkan uang dalam pot Anda yang kemudian Anda gunakan untuk membeli pendapatan ketika Anda pensiun (ini disebut skema pembelian uang atau iuran pasti); dalam bentuk lain Anda membangun jumlah jaminan pensiun yang sering dikaitkan dengan gaji Anda (ini disebut skema manfaat pasti, misalnya skema gaji akhir atau skema rata-rata karir).

Dalam skema iuran pasti, Anda memiliki uang Anda sendiri dan mengubah semua atau sebagian darinya menjadi pensiun saat Anda pensiun. Dalam skema manfaat pasti, Anda memiliki jaminan jumlah pensiun dan kemudian Anda dapat mengubah sebagian atau semuanya menjadi uang tunai. Jadi dalam artikel ini, kita hanya akan membahas tentang skema manfaat pasti.

Mengubah pensiun menjadi uang tunai mirip seperti mengubah euro Anda menjadi pound di bank. Bank menetapkan nilai tukar pound ke euro. Skema pensiun menetapkan "nilai tukar" yang memberi tahu Anda berapa pon uang tunai yang Anda peroleh untuk setiap pon pensiun yang Anda serahkan. Namun, seperti nilai tukar yang ditawarkan oleh bank Anda, tingkat pergantian yang ditawarkan tidak dijamin bagus.

Ada sejumlah skenario berbeda di mana Anda dapat mengubah pensiun untuk mendapatkan uang tunai.

Pergantian saat Pensiun (alias Lump Sum Mulai Pensiun)

Ini adalah skenario yang berlaku bagi kebanyakan orang. Di sebagian besar skema pensiun manfaat pasti (seperti gaji akhir atau skema rata-rata karier) Anda memiliki opsi untuk mengganti sebagian dari pensiun Anda dengan uang tunai saat Anda pensiun. Ini adalah opsi satu kali, setelah Anda pensiun dan mengambil uang, Anda tidak dapat berubah pikiran.

Setiap skema pensiun akan memiliki persyaratan pergantian atau "nilai tukar" sendiri. Anda harus memikirkan apakah itu bagus atau tidak untuk Anda, dalam keadaan Anda.

Jika Anda Sakit Serius, Anda Mungkin Bisa Mengambil Uang Tunai

Jika Anda telah membayar skema pensiun seumur hidup, Anda mungkin merasa berat jika mati muda dan tidak melihat manfaatnya. Karena itu, banyak skema yang memungkinkan anggota yang sakit parah (biasanya tidak diharapkan untuk hidup lebih dari satu tahun) untuk mengambil manfaat mereka sebagai pembayaran sekaligus. Akan ada ketentuan khusus untuk ini yang mungkin sama atau mungkin tidak sama dengan ketentuan pengambilan uang tunai saat pensiun.

Mungkin ada implikasi pajak dan tunjangan negara bagian dari mengambil sekaligus sehingga Anda mungkin merasa berguna untuk mengambil beberapa saran dan mempertimbangkan semua pilihan Anda. Ini juga dapat memengaruhi manfaat yang akan dibayarkan skema kepada pasangan Anda atau tanggungan lainnya.

Pergantian Sepele untuk Pensiun Kecil

Di sisi lain, jika Anda memiliki pensiun yang sangat kecil, tidak efektif biaya untuk membayar Anda £ 2 setahun atau 50c sebulan atau apa pun, begitu banyak skema akan memungkinkan Anda (atau bahkan memaksa Anda) untuk mengambil pensiun kecil ini sebagai satu kesatuan. jumlah, untuk menghindari biaya karena harus mengelola pensiun kecil.

Trade Off

Menghabiskan sebagian atau seluruh dana pensiun Anda berarti Anda mendapatkan uang tunai sekarang. Itu bisa sangat menarik terutama jika Anda memiliki beberapa biaya mendesak atau pinjaman yang harus dilunasi.

Tapi jangan lupa apa yang Anda serahkan. Pensiun seumur hidup melindungi Anda dari hidup terlalu lama. Dan pensiun Anda mungkin mencakup beberapa perlindungan terhadap inflasi.

Ini benar apakah Anda mengharapkan untuk "menang" dalam kesepakatan atau tidak. Jangan lupa Anda mengambil risiko ekstra — pastikan kebebasan dan fleksibilitas ekstra adalah imbalan yang cukup.

Kesimpulan

Pergantian dapat menjadi pilihan yang berguna karena memberi Anda fleksibilitas ketika Anda mengambil uang, dan terkadang memiliki keuntungan pajak. Tetapi hanya karena Anda dapat mengubah pensiun dengan uang tunai tidak otomatis menjadikannya ide yang bagus! Anda harus memikirkan dengan hati-hati apakah itu ide yang baik untuk Anda dalam keadaan pribadi Anda.