Siklus hidup perencanaan keuangan: bagaimana mengelola uang Anda di setiap tahap kehidupan

Berencana untuk menghabiskan sesuai kemampuan Anda di bagian penting dari keuangan pribadi.

Pixabay

Apa Itu Perencanaan Keuangan?

Perencanaan keuangan adalah proses menetapkan dan memutuskan bagaimana mencapai tujuan keuangan. Ini termasuk membuat anggaran, melacak pengeluaran, dan merencanakan masa depan di semua tahap kehidupan Anda. Proses perencanaan merupakan bagian integral dari kesuksesan dalam keuangan pribadi Anda.

Apa yang Ada Dalam Rencana Keuangan?

Sebelum kita mulai membahas tentang jargon keuangan, penting untuk diketahui bahwa elemen dari rencana keuangan hanyalah bagian yang berbeda dari situasi keuangan Anda. Anda tidak harus memiliki semua jawaban sekarang. Perencanaan keuangan adalah proses yang berkelanjutan.

Sasaran keuangan: Ini adalah hal pertama yang dikembangkan ketika Anda memulai rencana dan dibutuhkan pemikiran tentang apa yang penting bagi Anda. Apakah Anda berencana memiliki rumah atau kembali ke sekolah? Apakah Anda ingin pensiun lebih awal? Mau beli motor dan pindah ke kota? Apakah Anda hanya ingin melunasi hutang dan meningkatkan nilai kredit Anda? Saat Anda membuat tujuan ini, ingatlah untuk membuatnya SMART: Spesifik, Terukur, Dapat Dicapai, Relevan, dan Berbatas Waktu.
Pernyataan kekayaan bersih pribadi: Kekayaan bersih Anda adalah semua uang yang Anda miliki dikurangi semua uang yang Anda miliki. Pertimbangkan hutang, termasuk kartu kredit, hipotek, pinjaman mobil, dan bahkan kasur yang Anda beli yang masih Anda bayar dari penjualan Hari Presiden tahun lalu. Jangan lupa untuk memasukkan aset yang sudah dibayar seperti kendaraan yang sudah dibayar.
Analisis arus kas: Langkah ini jauh lebih sederhana dari yang terlihat. Analisis arus kas adalah dokumen yang mengumpulkan semua pendapatan Anda dan mengurangi pengeluaran Anda. Biasanya, dokumen-dokumen ini digunakan untuk bisnis, tetapi dapat membantu saat merencanakan pengeluaran pribadi dan keluarga.
Strategi pensiun Strategi pensiun Anda bisa serumit atau sesederhana yang Anda inginkan. Ini dapat mencakup kontribusi rutin untuk 401K perusahaan Anda, ETF pribadi Anda, atau CD terpercaya di bank. Yang paling penting adalah memiliki rencana dan memulai lebih awal.

Mengapa Usia Saya Penting Saat Mengelola Uang?

Hanya sedikit orang yang memiliki tujuan yang sama seperti yang mereka lakukan sepuluh, lima, atau bahkan satu tahun lalu. Lebih dari itu, cara seorang siswa sekolah menengah seharusnya menangani uang berbeda dengan cara seseorang yang bersiap untuk pensiun harus menangani uang. Remaja harus lebih khawatir tentang menabung untuk pendidikan mereka daripada mempersiapkan surat wasiat, dan keluarga baru mungkin tidak memiliki penghasilan tambahan untuk dibelanjakan pada hal-hal menyenangkan seperti pasangan pensiunan.

Itulah mengapa perencanaan keuangan dapat dipecah menjadi lima usia utama, yang tercantum di bawah ini. Ingatlah bahwa usia ini tidak ditetapkan di batu dan Anda mungkin maju lebih lambat atau lebih cepat dari perkiraan yang saya berikan. Terkadang hidup membuat Anda bingung dan Anda harus melakukan perubahan; ini hanyalah pedoman umum.

5 Tahapan Perencanaan Keuangan

Tahun Remaja (13-17): Fokus tahun-tahun ini adalah mempelajari dasar-dasar uang dan menyelesaikan ijazah sekolah menengah atas serta mempersiapkan untuk melanjutkan pendidikan Anda.
Dewasa Muda (18-25): Langkah selanjutnya dalam karir finansial Anda adalah mendapatkan dan mempertahankan kemandirian finansial saat mengejar pendidikan tinggi, yang mungkin melibatkan atau tidak melibatkan gelar universitas.
Memulai Keluarga (26-45): Apakah tujuan Anda adalah rumah yang penuh dengan anak-anak, berbagi rumah dengan pasangan Anda, atau apa pun di antaranya, bagian terbesar dari tahap ini adalah mempersiapkan tanggung jawab finansial yang menyertai memiliki keluarga.
Berencana untuk Pensiun (46-64): Dengan masa pensiun dalam pandangan Anda, tahap kehidupan ini adalah sumber pendapatan terbesar Anda. Anak-anak biasanya pindah dan tagihan popok jauh lebih rendah.
Pensiun yang Berhasil (65+): Anda akhirnya mencapai waktu untuk menuai sepenuhnya apa yang telah Anda tabur!

Ini adalah lima tahap perencanaan keuangan, yang membahas umur individu dan ditandai dengan tahap kehidupan dan situasi keuangan seseorang. Ide ini dikembangkan lebih jauh dalam tiga tingkatan manajemen kekayaan.

3 Tahapan Manajemen Kekayaan

Tiga tahap pengelolaan kekayaan tersebar di lima tahap siklus hidup finansial. Itu termasuk perlindungan kekayaan, akumulasi kekayaan, dan distribusi kekayaan. Saya akan menyinggung topik ini dengan ringan dan akan menyertakan tautan ke sumber daya lain yang lebih komprehensif nanti.

Perlindungan Kekayaan Ini adalah tahap pertama dalam karir Anda dan dimulai segera setelah masa remaja Anda dan biasanya berhenti setelah menyelesaikan pendidikan Anda atau memulai karir. Pada titik ini, fokus utama Anda adalah pendidikan - yang merupakan perlindungan dan aset bagi potensi penghasilan Anda. Anda juga harus mencoba untuk menghindari hutang sebanyak mungkin, membiarkan tahun-tahun penghasilan utama Anda, tahap selanjutnya, menjadi menguntungkan sebanyak mungkin.
Akumulasi Kekayaan Saat Anda berpindah dari pekerjaan paruh waktu ke karier Anda, tahap akumulasi kekayaan Anda dimulai, biasanya antara memulai sebuah keluarga dan berencana untuk pensiun. Ini adalah saat Anda menghasilkan uang paling banyak dan pendapatan Anda mencapai puncaknya dengan pengalaman dan stabilitas keuangan Anda.
Distribusi Kekayaan Ini adalah tahap terakhir dari pengelolaan kekayaan, yang dilakukan oleh kebanyakan orang di tahun-tahun pensiun. Perencanaan properti sangat penting jika Anda belum menyelesaikan pengaturan ini, serta perencanaan akhir masa pakai. Meski persiapan ini tampak suram, distribusi kekayaan dirancang untuk menjadi tahap yang paling tenang dan paling konten. Buatlah rencana Anda dan kemudian rileks sedikit!

Remaja memiliki pengeluaran yang berbeda dengan orang pada tahap kehidupan lainnya.

Pixabay

Semakin awal Anda mulai mengelola uang dan memikirkan rencana keuangan seumur hidup Anda, semakin baik!

Tahap # 1: Perencanaan Keuangan saat Remaja

Realitas uang benar-benar mulai muncul selama masa remaja. Kami harus membuat keputusan finansial pertama kami yang sebenarnya, seperti cara membeli ladykiller mobil pertama itu, video game mahal itu, iPhone terbaru… Semua pembelian ini memiliki kesamaan: itu barang yang kami inginkan, bukan barang. kita butuh. Ini memberi kita sedikit kelonggaran untuk menghabiskan uang ekstra untuk hal-hal yang mungkin dianggap remeh oleh orang dewasa dan membuat beberapa kesalahan. Ini semacam zona aman, di mana orang tua kita masih bisa menjemput kita jika kita jatuh dan kita tidak memiliki cukup sumber daya untuk jatuh terlalu keras untuk memulai.

Mempelajari Nilai dan Peran Uang

Meskipun remaja mungkin tidak memiliki keputusan terpenting untuk dibuat pada tahap kehidupan ini, mereka memiliki beberapa hal terpenting untuk dipelajari. Banyak remaja mendapatkan pekerjaan paruh waktu saat di sekolah menengah untuk membayar barang-barang yang mereka sebut milik mereka. Ini membantu mereka mengembangkan rasa tanggung jawab dan nilai dolar. Tentu, mereka bisa membeli kopi seharga $ 6 itu, tapi itu menghilangkan uang dari celana jeans baru atau hadiah ulang tahun sahabat mereka. Anda mulai menyadari bahwa Anda tidak punya uang untuk semuanya dan Anda belajar membuat prioritas dengan cukup cepat. Jika Anda adalah orang tua dari seorang remaja, sekarang adalah waktu yang tepat untuk menanamkan kepada mereka pentingnya anggaran dan bagaimana tetap pada jalur tujuan tabungan mereka. Jika Anda seorang remaja yang membaca ini, maka Anda sudah selangkah lebih maju dari permainan!

Mempersiapkan Masa Dewasa

Ada banyak hal yang harus dipelajari sebelum Anda siap untuk pindah sendiri dan memulai perjalanan menuju kemandirian finansial. Ada beberapa hal penting yang perlu Anda pelajari tentang uang, seperti:

Bagaimana membuka dan mengelola rekening giro dan tabungan
Pahami bagaimana dan / atau kapan menggunakan kredit
Bagaimana membuat dan tetap dengan anggaran

Mulai Dana Darurat

Saya hanya belajar satu hal yang dapat digunakan di kelas Fisika sekolah menengah saya: Hukum Murphy. Sederhananya, jika sesuatu yang buruk bisa terjadi, itu akan terjadi. Saya adalah contoh cemerlang dari ini. Di kelas lima, pergelangan tangan saya patah saat berlari ke atas bukit. Saya terserang flu jika saya menonton video seseorang bersin. Mobil saya baru saja berhenti bekerja lima menit dari rumah saya karena saya menggunakan kunci yang salah. Jika sesuatu akan mengacaukan, itu akan terjadi pada saya. Ketika Anda remaja, sebagian besar keadaan darurat ini tidak akan terlalu menghambat gaya hidup Anda, karena Anda memiliki keluarga dan teman yang dapat membantu Anda. Seiring bertambahnya usia, tidak terlalu banyak.

Sejak saya memulai dana darurat, saya tidak dapat memikirkan satu pun keadaan darurat yang saya alami. Semakin saya siap, semakin sedikit saya harus siap. Menurut Dave Ramsey, dana darurat berfungsi sebagai "Pengusir Murphy". Itu mencegah peristiwa buruk terjadi hanya karena Anda siap untuk itu.

Meskipun saya tidak akan menanggung keseluruhan dana darurat di sini, tujuan yang baik bagi seorang remaja adalah menabung $ 500, sebagai permulaan. Pada akhirnya, Anda ingin menabung pendapatan selama 3 - 6 bulan (untuk keadaan darurat) dan jumlah itu akan meningkat seiring dengan peningkatan pendapatan Anda.

Bangun Kredit Secepatnya

Salah satu langkah terpenting dan termudah yang dapat Anda ambil untuk masa depan keuangan Anda adalah membangun kredit Anda. Cara paling mudah untuk melakukannya adalah dengan mengajukan kartu kredit, tetapi memilih kartu yang tepat itu penting. Ditolak untuk mendapatkan kartu dapat memengaruhi skor Anda, jadi Anda harus melakukan riset. Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan saat mengajukan kartu kredit pertama Anda. Yang pertama adalah Anda tidak memiliki kredit, membuat Anda sangat berisiko terhadap pemberi pinjaman.

NerdWallet.com adalah sumber yang bagus untuk membandingkan kartu kredit tanpa banyak kerumitan. Saya memilih Capital One Journey untuk kartu pertama saya dan saya sangat merekomendasikannya, tetapi pastikan dan lihat semua opsi Anda untuk menemukan yang paling cocok untuk Anda. Akun pertama Anda kemungkinan besar akan berupa kartu kredit aman, yang membutuhkan setoran minimum yang Anda bayarkan.

Hindari Hutang

Memiliki kartu kredit adalah tanggung jawab besar dan mudah untuk dilupakan. Kartu kredit dapat menjadi alat yang sangat baik untuk membangun kesepakatan yang hebat dan bahkan mencetak gol, tetapi satu pembayaran yang terlewat dapat mengurangi nilai kredit Anda selama bertahun-tahun. Sumber utang umum lainnya bagi remaja adalah pembelian mobil pertama. Saya sangat menyarankan membeli mobil pertama Anda secara penuh dan bukan dengan pinjaman.

Kedewasaan datang dengan kemandirian dan kebebasan - tetapi juga tanggung jawab.

Helena Lopes

Tahap # 2: Mengelola Uang di Masa Dewasa Muda

Masa dewasa adalah saat yang menakutkan. Anda keluar dari sarang dan baru mulai membangun otot sayap Anda. Namun, itu menyegarkan. Pilihan yang Anda buat adalah milik Anda dan dunia adalah milik Anda untuk ditaklukkan - dan Anda memiliki banyak pilihan. Tahap dalam siklus hidup finansial ini penuh dengan keputusan sulit yang akan mengikuti Anda selama sisa hidup Anda.

Pendidikan yang lebih tinggi

Semoga Anda berhasil lulus SMA sebelum menginjak dewasa. Jika belum, saya sarankan untuk memperbaikinya sesegera mungkin. Namun, dengan asumsi Anda telah menyelesaikan sekolah menengah atas atau memiliki sertifikasi yang setara seperti GED, langkah Anda selanjutnya adalah melanjutkan pendidikan Anda lebih jauh.

Kita semua pernah mendengar khotbah tentang nilai pendidikan tinggi dan mahasiswa di seluruh negeri yang berhutang untuk mencapainya. Pendidikan tinggi tidak selalu berarti gelar universitas empat tahun, dan bagi banyak orang, ini bukanlah pilihan yang tepat. Sebenarnya, bagi banyak orang, gelar associate atau sekolah perdagangan lebih baik. Bagi yang lain, sertifikasi atau beberapa kelas tambahan akan membantu. Intinya adalah membedakan diri Anda dari kandidat lain dan mendapatkan keterampilan yang dapat dipasarkan.

Memulai Karir

Pada tahap ini, Anda mungkin pernah memiliki beberapa pekerjaan sebelumnya yang membelikan Anda mobil pertama atau membantu Anda lulus kuliah; sama seperti Anda tidak menikmatinya. Sekarang adalah kesempatan Anda untuk mengubah semua itu dan memulai karier, bukan pekerjaan.

Ada begitu banyak cara berbeda untuk diambil yang bergantung pada minat, keterampilan, dan latar belakang pendidikan individu. Hal terpenting tentang memilih karier adalah menemukan sesuatu yang Anda sukai yang akan mendukung cara Anda ingin hidup. Keseimbangan adalah elemen penting di sini.

Mulai Dana Pensiun Anda

Anda baru saja menyelesaikan perguruan tinggi dan mendapatkan pekerjaan impian (yang agak) yang akan mengarah pada karier Anda. Bunga adalah hal yang indah. Semakin awal Anda mulai menabung, semakin cepat pertumbuhannya. Sangat mungkin untuk menjadi jutawan hanya dengan $ 100 sebulan - dan semakin awal Anda berinvestasi, semakin cepat hal itu terjadi. Itu bermuara pada uang latte dan pizza bagi kebanyakan dari kita. Yang Anda butuhkan hanyalah dedikasi dan sedikit pengetahuan investasi untuk memulai.

Tahap 3: Merencanakan Memulai Keluarga

Keluarga memiliki arti yang berbeda bagi orang yang berbeda. Bagi beberapa, mungkin dua pasangan dengan rumah yang penuh dengan anak-anak, bagi yang lain, mungkin mengurus keluarga Anda berasal. Terlepas dari apa artinya bagi Anda, memasuki fase siklus hidup ini membawa perubahan yang signifikan.

Tanggung Jawab Kemandirian Keuangan

Saat Anda memulai perjalanan ini saat memasuki masa dewasa, dengan membuat komitmen untuk memulai sebuah keluarga, Anda telah memperkuat keputusan untuk memperoleh kemandirian finansial. Anda tidak sendirian lagi - Anda memiliki orang lain untuk dipikirkan.

Jika belum pernah menyentuh rumah sebelumnya, sekarang perlu. Anda berada pada titik dalam hidup Anda ketika Anda telah hampir mencapai lingkaran penuh. Keluarga dan komunitas Anda telah mendukung pertumbuhan Anda hingga saat ini - sekarang saatnya Anda membantu orang lain.

Manajemen Uang Perkawinan

Dua orang tidak selalu bisa hidup murah sebagai satu kesatuan, dan penting untuk disadari bahwa sebelum Anda memutuskan sudah waktunya untuk menetap.

Penyebab nomor satu perceraian di Amerika Serikat adalah masalah uang, jadi jika Anda tidak dapat menyetujui anggaran, Anda mungkin harus menyetujui tunjangan.

Ketika Anda menikah, itu jauh berbeda dengan memiliki teman sekamar. Tentu, Anda masih akan membagi tagihan - tetapi Anda tidak pernah harus merencanakan hidup Anda dengan teman sekamar Anda di perguruan tinggi. Banyak orang meremehkan pendapat orang lain, berpikir bahwa sejak mereka menikah, mereka tahu semua yang ada tentang orang lain. Namun, ada beberapa masalah keuangan utama yang perlu diselesaikan bahkan sebelum Anda menikah:

Kapan dan bagaimana Anda ingin pensiun?
Apakah Anda menginginkan anak dan apakah kami akan membayar biaya kuliah mereka?
Seberapa sering Anda pergi berlibur?

Pendanaan Perguruan Tinggi

Jika Anda memutuskan untuk memiliki anak, Anda harus mengambil keputusan penting: apakah Anda akan membiayai kuliah mereka? Meskipun tidak ada jawaban benar atau salah, jika Anda memilih ya, maka sangat penting untuk mulai menabung sesegera mungkin.

Tahap 4: Mempersiapkan Pensiun

Pensiun adalah kata yang menakutkan, dan seperti hal lainnya, bahkan lebih menakutkan jika Anda belum merencanakannya.

Putuskan Apa Arti Pensiun bagi Anda

Bagi sebagian orang, pensiun berarti golf dan istirahat serta relaksasi. Yang lain ingin memberi kembali kepada komunitas mereka dengan menjadi sukarelawan atau berkeliling dunia. Tidak ada jawaban yang salah, tetapi penting untuk memutuskan pilihan apa yang akan Anda buat, terutama jika Anda sudah menikah.

Memiliki rencana konkret tentang tujuan Anda setelah pensiun akan membuat Anda merasa lebih aman dalam mengambil keputusan. Beberapa contoh penetapan tujuan setelah pensiun adalah:

Kunjungi London tahun pertama masa pensiun saya
Menjadi sukarelawan di penampungan hewan dua hari seminggu
Teliti dan publikasikan silsilah keluarga Anda

5. Menikmati Pensiun

Kurangi Biaya

Dengan penghasilan yang terbatas, penting untuk mengatur pengeluaran Anda dengan hati-hati. Anda seharusnya menikmati masa pensiun Anda, tetapi pastikan sumber daya Anda tidak terbuang percuma untuk hal-hal yang tidak Anda gunakan. Periksa kartu kredit dan laporan bank Anda apakah ada layanan berulang yang tidak perlu Anda manfaatkan secara maksimal.

Pertimbangkan Keberlanjutan

Lebih dari sekadar kata kunci, keberlanjutan adalah cara penting untuk menyimpan uang yang Anda peroleh. Ini dapat berarti banyak hal - merawat kebun sayur, beralih ke serbet yang dapat digunakan kembali, membeli pakaian bekas - tetapi itu semua membantu menjaga planet ini tetap hijau dan dompet Anda gemuk.

Usia pensiun yang dilaporkan rata-rata untuk orang Amerika yang saat ini pensiun adalah 61 (Gallup).

Karya dikutip

Detweiler, G. (2018, 21 Mei). Berapa Skor Kredit Rata-rata di Amerika? Diakses pada 23 November 2018 dari

Gallup, Inc. (2018, 10 Mei). Cuplikan: Rata-rata Orang Amerika Memprediksi Usia Pensiun 66. Diambil dari