Memahami polis asuransi mobil Anda

Apa yang Sebenarnya Dilakukan Asuransi?

Sering kali, setiap kali saya harus menyampaikan kabar yang tidak begitu menggembirakan kepada tertanggung, mereka sering bertanya kepada saya mengapa mereka membayar premi setiap bulan. Mereka frustasi karena tidak mengerti jenis pertanggungan yang mereka beli. Sayangnya, orang-orang penjualan yang mungkin mereka ajak bicara pada saat mereka membeli pertanggungan itu mungkin menawarkan pertanggungan serendah mungkin untuk menyegel kesepakatan. Jadi, apa yang sebenarnya dilakukan oleh polis mobil Anda jika Anda mengalami kecelakaan?

Asuransi mobil dimaksudkan untuk mengganti kerugian, atau membuat keseluruhan, Anda dan siapa saja yang mungkin mengalami kerusakan karena kelalaian Anda. Perusahaan asuransi mobil diharuskan oleh hukum untuk memberi Anda atau orang lain sarana untuk memperbaiki properti seperti sebelum kerugian, biasanya dalam bentuk penggantian uang. Ganti rugi ini membantu Anda, tertanggung, karena dapat melindungi Anda dari kemungkinan tuntutan hukum di kemudian hari (meskipun ada pengecualian). Tidak ada asuransi? Tidak ada perlindungan. Jika Anda tidak memiliki ribuan dolar sekali pakai yang tersedia untuk Anda, Anda mungkin mengalami masalah.

Apa yang Harus Saya Bawa?

Sebagian besar negara bagian mewajibkan Anda untuk memiliki asuransi pertanggungjawaban yang sangat minimum (terkadang disebut sebagai Asuransi Wajib), dengan pengecualian di New Hampshire, Virginia, dan Arizona. Setiap negara bagian memiliki aturannya sendiri terkait batasan minimum yang harus Anda bawa. Anda dapat menemukan persyaratan negara bagian Anda melalui Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi di sini. Anda mungkin harus mencari sedikit setelah diarahkan ke halaman negara bagian Anda.

Asuransi pertanggungjawaban melindungi pihak ketiga dari kerusakan atau cedera yang mungkin Anda sebabkan. Ini dapat mencakup pengemudi lain, penumpang mereka, properti non-kendaraan, dan bahkan penumpang di kendaraan Anda sendiri. Cedera Badan (BI), Kerusakan Properti (PD), dan Cedera Badan yang Tidak Diasuransikan / Underinsured (UMBI) semuanya termasuk dalam kategori ini.

Anda tidak diharuskan membawa pertanggungan pihak pertama seperti Tabrakan dan Pertanggungan Komprehensif, meskipun sebagian besar perusahaan asuransi akan mendorong Anda untuk menanggung pertanggungan ini jika Anda memiliki pemegang hak gadai (Anda membiayai atau menyewa kendaraan Anda).

Akhirnya, beberapa negara bagian mengharuskan Anda untuk membawa perlindungan cedera pihak pertama. Judulnya bisa berbeda-beda, tetapi paling sering Anda akan mendengarnya disebut sebagai "tidak ada kesalahan". Perlindungan ini melindungi Anda dan penumpang jika Anda perlu mencari perawatan medis setelah terjadi kecelakaan. Jenis perlindungan ini sangat bervariasi menurut negara bagian, seperti halnya penerapannya. Anda dapat mengetahui lebih lanjut tentang cakupan khusus negara Anda melalui tautan yang disediakan.

Tabrakan dan Komprehensif

Orang sering bingung apa yang akan dicakup oleh kedua jenis pertanggungan ini jika terjadi kerugian. Saya memiliki pelanggan yang mengira Tabrakan menutupi kerusakan orang lain dan panik ketika mereka menelepon untuk memberi tahu saya bahwa mereka tidak mengalami Tabrakan.

Tabrakan, seperti yang telah disebutkan sebelumnya, adalah pertanggungan pihak pertama. Artinya hanya berlaku untuk Anda, Tertanggung. Tabrakan digunakan saat Anda "bertabrakan" dengan sesuatu, seperti pohon, rumah, atau kendaraan lain. Biasanya ada pengurangan yang terkait dengan pertanggungan ini, jadi Anda akan bertanggung jawab atas pengurangan tersebut jika terjadi kerusakan. Ingatlah, semakin tinggi deducible, semakin rendah tarif Anda. Tetapi Anda mengasumsikan risiko itu jika Anda menabrak sesuatu. Misalnya, jika Anda memiliki kerusakan $ 1500 dan deductible Anda $ 1000, perusahaan asuransi Anda hanya akan menulis cek sebesar $ 500. Anda harus membuat perbedaan jika kerusakan Anda diperbaiki.

Jika terjadi kecelakaan di mana Anda bukan pihak yang salah, Anda mungkin bisa mendapatkan potongan itu kembali kepada Anda. Selain itu, beberapa negara bagian menawarkan pengabaian yang dapat Anda beli yang akan memungkinkan perusahaan asuransi Anda untuk membebaskan Anda yang dapat dikurangkan dalam keadaan tertentu. Anda dapat bertanya kepada firma asuransi Anda apakah negara bagian Anda menawarkan pengabaian.

Pertanggungan yang komprehensif mirip dengan pertanggungan Tabrakan, tetapi mencakup jenis kerugian yang berbeda. Cakupan ini berlaku untuk hal-hal seperti vandalisme, banjir, serangan hewan, dan kerusakan hujan es. Pertanggungan ini juga biasanya memiliki deductible, tetapi Anda tidak mungkin mendapatkan kembali deductible ini. Ingatlah hal itu saat mengatur deductible Anda untuk pertanggungan ini. Juga perlu diingat, kerugian komprehensif selalu dianggap sebagai kerugian non-kesalahan, jadi tidak ada kewajiban yang akan dinilai terhadap Anda jika Anda menabrak rusa.

Kerusakan Properti dan Cedera Tubuh

Perlindungan Kerusakan Properti adalah jaring pengaman Anda. Inilah yang melindungi Anda jika Anda menabrak properti orang lain. Perlindungan ini akan membayar kerusakan properti mereka dan tidak ada pengurangan. Ini berlaku untuk kerusakan kendaraan orang lain, persewaan mobil, pagar, rumah, sepeda, dll. Memiliki batasan yang cukup pada pertanggungan ini harus menjadi prioritas, terutama jika Anda memiliki aset.

Apa sebenarnya maksudnya itu? Nah, anggap polis Anda sebagai kontrak yang mengikat. Batasan yang Anda miliki adalah semua perusahaan asuransi diperbolehkan membayar. Mari gunakan Negara Bagian New York sebagai contoh. New York hanya mengharuskan Anda membawa $ 10.000 dalam pertanggungan Kerusakan Properti. Suatu malam Anda dalam perjalanan pulang dan Anda meluncur di atas es hitam dan menghancurkan bagian belakang Lexus baru. Perusahaan asuransi menjumlahkan kendaraan tersebut dan menentukan nilainya menjadi $ 15.000. Pengemudi lain juga membutuhkan sewa dan akhirnya memiliki $ 650 untuk biaya sewa. Karena Anda dianggap bersalah (bagaimanapun juga, es hitam tidak akan membayar ganti rugi kepada pengemudi lain), polis Anda harus mencakup kerusakan tersebut di bawah perlindungan Kerusakan Properti Anda. Masalahnya adalah, Anda hanya memiliki perlindungan $ 10.000 dan kerusakannya adalah $ 15.650.Meskipun perusahaan asuransi mobil Anda akan melakukan segala kemungkinan untuk menyelesaikan dalam batas Anda dan melindungi Anda dari kemungkinan gugatan hukum, Anda terungkap jika pihak ketiga memilih untuk tidak menerima batasan Anda. Ini penting untuk diingat saat memilih batas kebijakan Anda.

Perlindungan Cedera Tubuh berfungsi dengan cara yang sama, tetapi, sesuai dengan namanya, ini berlaku untuk cedera tubuh. Jika Anda melihat halaman cakupan polis Anda, Anda mungkin akan melihat dua angka untuk cakupan ini. Tidak ada pengurangan untuk pertanggungan ini, jadi berapa dua angka itu?

Mari gunakan Negara Bagian New York sebagai contoh lagi. New York membutuhkan minimal $ 25.000 / $ 50.000 dalam pertanggungan Cedera Tubuh. Jadi ini berarti orang yang terluka di kendaraan lain, dan bahkan penumpang di kendaraan Anda, dapat membuat klaim cedera terhadap pertanggungan ini. $ 25.000 adalah jumlah maksimum yang diperbolehkan per orang. $ 50.000 adalah jumlah maksimum yang diperbolehkan per insiden. Jadi, jika dua orang memiliki klaim kerugian sebesar $ 25.000, dan orang ketiga mengajukan klaim sebesar $ 5.000, Anda mungkin terkena hukum atas saldo terutang tersebut. Sekali lagi, perusahaan asuransi Anda akan berusaha semaksimal mungkin untuk menyelesaikan dalam batasan Anda, tetapi Anda harus mencoba mempertahankan batasan yang lebih tinggi jika Anda memiliki aset. Perlu diingat juga, setiap negara bagian memiliki berbagai aturan terkait apa yang dapat digolongkan sebagai klaim cedera tubuh.Iklan yang Anda lihat dari pengacara cedera setempat bukanlah hal yang biasa dan sebagian besar klaim cedera tubuh diselesaikan dengan baik dalam batas-batas kebijakan.

Perlindungan Cedera Tubuh yang Tidak Diasuransikan / Tidak Diasuransikan dapat berlaku jika Anda terluka oleh orang lain dan mereka tidak memiliki asuransi atau tidak memiliki perlindungan yang memadai pada polis mereka. Cakupan ini penting, tetapi semoga Anda tidak perlu menggunakannya. Klaim sah yang termasuk dalam pertanggungan ini tidak sesering klaim Cedera Tubuh.

Apakah Saya Membutuhkan Ekstra?

Apakah Anda perlu membawa barang ekstra, seperti Rental Reimbursement atau towing? Jawaban singkatnya adalah, tidak. Perlindungan ini tidak wajib sama sekali. Meskipun demikian, mereka mungkin membantu jika ban Anda pecah di jalan yang gelap atau Anda mengalami kecelakaan dan membutuhkan mobil sewaan selama beberapa hari. Jika Anda ingin memotong biaya polis Anda setiap bulan, ini harus menjadi tempat Anda memulai. Jika Anda mampu membeli sedikit lebih banyak pertanggungan, saya akan mendorong siapa pun untuk setidaknya membawa pertanggungan Penggantian Sewa.

Asuransi Mobil Diremehkan

Saya berharap saya bisa membahas semua detail rumit tentang asuransi mobil dalam artikel pendek. Sejujurnya, ada lebih banyak hal di dunia asuransi daripada yang telah kita bahas di sini. Setiap negara bagian memiliki aturan dan regulasinya sendiri terkait berbagai komponen asuransi. Saya harap saya setidaknya telah memberi Anda panduan untuk memahami pertanggungan yang paling umum digunakan dan apa pentingnya bagi Anda, tertanggung, sebenarnya. Tidak ada orang yang ingin menggunakan asuransi, dan walaupun membayar sesuatu yang mungkin tidak Anda gunakan memang membuat frustrasi, Anda akan sangat senang melakukannya jika sesuatu terjadi di kemudian hari.

Jika Anda kesulitan dengan pembayaran asuransi Anda, hubungi perusahaan asuransi Anda. Mereka dapat membantu Anda menemukan rencana yang akan berhasil untuk Anda. Dan biasanya, mengurangi batas Anda hanya akan berdampak pada tarif Anda beberapa dolar setiap bulan, jadi itu harus menjadi pilihan terakhir Anda.

Terakhir, lakukan riset, baca polis mobil Anda setiap kali diperbarui, tanyakan kepada perusahaan asuransi Anda jika Anda tidak memahami sesuatu, dan tutupi aset Anda! Anda membayar pertanggungan setiap bulan. Pastikan perlindungan akan bekerja untuk Anda saat Anda membutuhkannya!