Haruskah saya mengambil pinjaman 401 (k)?

Baca terus untuk mengetahui apakah mengambil pinjaman 401 (k) tepat untuk Anda.

Halo

Pinjaman 401 (k) biasanya tidak disarankan oleh "penasihat keuangan", istilah yang saya gunakan untuk merujuk pada siapa pun yang mendengar Anda berkata, "Saya pikir saya akan mengambil pinjaman dari masa pensiun saya." (Itu termasuk kakek lalai Anda.) Saya meminta pinjaman 401 (k) di tempat kerja saya sebelumnya dan sultan HR tiga negara bagian menulis email kepada saya menjelaskan apa syarat dan ketentuan pinjaman semacam itu… dan juga mengapa Saya tidak boleh melakukannya. Aku mengerutkan alisku dan meringis, berkata, "siapa dia yang memberitahuku apa yang harus dan tidak boleh kulakukan?" Lagipula itu adalah uang saya (mengabaikan pakaian yang cocok 1: 1 dari perusahaan saya pada 2% pertama —tetapi, sungguh, siapa yang menghitungnya? Apakah saya benar?) Saya tidak sepenuhnya yakin mengapa pria ini begitu bersikeras bahwa saya tidak mengambil pinjaman. Begitu,Saya melakukan satu hal yang saya coba hindari sebaik mungkin — saya meneliti topik tersebut dan mencoba mendapatkan kejelasan. Ew.

Rincian Singkat 401 (k) Pinjaman

Pinjaman 401 (k) itu indah karena ini adalah satu-satunya pinjaman di mana Anda tidak berhutang bunga kepada siapa pun kecuali diri Anda sendiri. Anda pada dasarnya meminjam uang dari diri Anda yang melakukan perjalanan waktu di masa lalu dan membayarnya kembali ke diri Anda yang melakukan perjalanan waktu di masa depan dengan sedikit uang ekstra untuk berterima kasih kepada diri Anda di masa lalu, sekarang, dan masa depan karena telah menjadi investor yang bijak dan teman yang baik. Anda dapat melihat mengapa saya bukan konsultan keuangan. Saya hanya memahami uang dalam hal fiksi ilmiah, referensi 12-Monyet.

Mengulangi kembali bahwa: Anda meminjam dari rencana 401 (k) Anda sendiri (yang, jika Anda telah meluangkan waktu di perusahaan Anda, kemungkinan besar akan menjadi uang Anda atau uang milik perusahaan). Kemudian Anda membayar kembali uang itu ke dalam rencana Anda dengan bunga tetapi bunganya ada pada Anda, bukan perusahaan pensiunan atau orang lain. Pada akhirnya, Anda membiayai diri Anda sendiri. Syarat dan ketentuan berbeda untuk setiap rencana dan perusahaan tetapi secara umum;

Anda memiliki jumlah pinjaman maksimum yang diperbolehkan;
Anda hanya dapat membayar kembali satu pinjaman dalam satu waktu; dan
ada kerangka waktu yang ditetapkan untuk membayarnya kembali dengan pembayaran pinjaman yang secara otomatis dipotong dari gaji Anda.

Keuntungan Pasar

Argumen nomor satu terhadap pinjaman 401 (k) adalah keuntungan pasar potensial yang akan Anda lewatkan untuk jumlah pinjaman. Hal ini membuat asumsi yang aman bahwa pasar saham - dan saham Anda, khususnya - akan terus meningkat nilainya selama masa pinjaman. Namun, saya memulai 401 (k) saya sekitar akhir tahun 2006 dan dalam satu setengah tahun, selama pasar saham setengah runtuh, melihat 'keuntungan' pasar saya berlawanan arah dengan positif (petunjuk: negatif). Pada saat itu, saya sebenarnya akan lebih aman mengambil uang tunai sebagai pinjaman, meskipun jumlah pinjaman maksimum untuk saya pada saat itu mungkin seperti $ 300 dan kupon untuk kentang goreng keriting Arby. Saya akan menerimanya dalam sekejap.

Tetapi sekali lagi, dengan asumsi bahwa Anda tidak mulai berinvestasi dalam hubungannya dengan krisis keuangan terburuk selama 80 tahun terakhir, kemungkinan besar Anda akan memperoleh uang tunai di pasar saham. Dengan jumlah pinjaman dihapus dari akun investasi Anda, Anda kehilangan keuntungan tersebut.

Namun, Anda hanya kehilangan keuntungan besar jika Anda mengambil pinjaman besar.

Berapa Jumlah Pinjaman?

Ini adalah bagian baru, jadi mari kita tegaskan kembali: satu-satunya alasan nyata pensiun Anda akan terpengaruh dengan mengambil pinjaman adalah jika pinjaman itu sendiri berjumlah cukup besar. Meski begitu, hampir setiap rencana yang pernah saya lihat memiliki batas maksimum, membatasi kerusakan yang dapat Anda timbulkan pada diri Anda sendiri. Masalah saya adalah ketika saya ingin mengambil pinjaman sebesar 2.000 dolar, maka dampaknya tidak sama dengan jika saya mengambil 40.000 dolar (angka yang hanya bisa saya impikan di masa pensiun saya saat tulisan ini dibuat.) Jika keuntungan pasar yang 'terlewat' adalah satu-satunya kelemahan dalam mengambil pinjaman, lalu apa yang benar-benar saya lewatkan dengan mengambil pinjaman $ 2.000? Dalam lima belas tahun saya merasa senang memiliki 401 (k), saya tidak pernah menyaksikan peningkatan saham tahunan lebih dari 12%…mungkin rencana umum yang ditawarkan perusahaan pensiunan kepada saya secara historis tidak dikelola dengan baik. Dalam kedua kasus tersebut, itu adalah $ 240 pada pinjaman $ 2000 yang Anda lewatkan. Tidak selalu tidak lebih dari satu pembayaran mobil pada saat pensiun. Ditambah lagi, saat Anda membayar kembali pinjaman selama tahun berjalan, Anda tidak akan kehilangan semua $ 240 itu.

Namun, 12% dari $ 40.000 adalah $ 4.800… bukan uang receh sama sekali. Jadi sekali lagi, pinjaman apa yang sedang kita bicarakan? Pinjaman untuk membangun kapal roket atau pinjaman untuk memasang ban baru di mobil Anda? Ada perbedaan yang cukup mencolok.

Melakukan Pembayaran

Kelemahan kedua adalah pinjaman dibayar kembali dalam jangka waktu yang relatif sempit dibandingkan dengan pinjaman lain. Mobil seharga $ 30.000 dapat dibiayai dalam waktu 72 bulan dengan harga sekitar $ 450 sebulan (dengan asumsi tidak ada uang muka yang nyata). A 401 (k) untuk jumlah / APR yang sama akan dibagikan selama tiga tahun atau kurang yang akan menjadi hampir $ 900 sebulan - dua kali lipat dari pinjaman lainnya. Saya tidak tahu tentang Anda tetapi jika saya membayar $ 900 sebulan untuk mobil, lebih baik memiliki silinder dua digit dan membuat saya dihentikan oleh polisi negara bagian hanya karena warna yang salah.

Sekali lagi, semuanya tergantung pada jumlah pinjaman. Jika Anda hanya mengambil satu atau dua ribu, maka jumlah yang dikeluarkan dari cek Anda akan menjadi seratus dolar atau kurang per bulan. Mungkin itu adalah deal breaker tapi ingat, jika Anda tetap perlu mengambil pinjaman, setidaknya uang bunga ini akan kembali kepada Anda dan bukan pada manajer cabang bank.

Sebelum Pajak / Pasca Pajak

Saya dapat mengabaikan penarikan kembali yang disebutkan tetapi saya pikir satu-satunya pinjaman negatif untuk 401 (k) yang benar-benar membuat saya berhenti dan memikirkannya adalah kenyataan bahwa 401 (k) pinjaman telah dibayar kembali setelah pajak. Sederhananya, Paman Sam mengambil sebagian dari gaji Anda untuk membom negara-negara dunia ketiga dan pelobi pendanaan, dan dari yang tersisa, Anda membayar kembali pinjaman Anda. Dengan cara ini, 401 (k) tidak berbeda dari pinjaman lain karena Anda juga membayarnya kembali dengan penghasilan setelah pajak. Dalam jangka panjang, pada dasarnya Anda hanya menyerahkan kepada pemerintah federal beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar dari masa pensiun Anda, tetapi sebenarnya dalam banyak kasus, ini bukan 'pajak berganda' tetapi perubahan pajak. Misalnya, jika Anda menggunakan pinjaman untuk membeli sesuatu,bahwa uang pinjaman tidak dikenakan pajak sebagai pendapatan pada saat dispersi (yang sama dengan apa yang kita sebut 'pajak pembayaran kembali pinjaman'). Ini menjadi sedikit berbelit-belit dan saya hanya mengandalkan kebijaksanaan umum bahwa pemerintah akan mengenakan pajak kepada saya dan mengacaukan saya dengan satu atau lain cara sehingga saya mungkin juga melakukan apa yang membantu saya bertahan pada saat itu. Tips profesional konsultan keuangan 101… gratis, tidak kurang!

Ada Kelemahan Lain?

Rupanya beberapa individu memutuskan tindakan terbaik adalah mengambil pinjaman 401 (k) dan untuk mengimbangi biaya pembayaran kembali pinjaman itu, mereka menangguhkan kontribusi untuk masa pensiun mereka. Dalam skenario ini, mereka kehilangan keuntungan pasar dari jumlah pinjaman mereka, kehilangan keuntungan pasar dari kontribusi mereka sendiri, kehilangan pertandingan perusahaan mereka, dan juga keuntungan pasar apa pun yang berasal dari pertandingan perusahaan itu. Ini tampaknya bukan merupakan pukulan terhadap pinjaman 401 (k) dan lebih merupakan pilihan oleh siapa pun yang mengambil pinjaman. Kita semua memiliki situasi keuangan berbeda yang meletus dalam hidup kita dan mungkin dampak pensiun yang mempengaruhi diri kita yang berusia lanjut sangat berharga saat ini. Yang bisa saya katakan adalah bahwa jika uang sangat ketat sehingga Anda mengganti pinjaman dengan menghapus 401 (k) kontribusi, tidak masalah dari siapa Anda meminjam uang - Anda 'kembali dalam kebiasaan dan harus keluar tepat waktu dengan kerusakan sesedikit mungkin.

Saya pikir banyak kolom nasihat keuangan, artikel, dll. Online hanya berbicara tentang rekening pensiun besar dan jumlah besar, lupa bahwa kebanyakan dari kita tidak memiliki uang tunai sebanyak itu. Menurut Fidelity, rata-rata akun pensiun pada akhir 2014 adalah sekitar $ 91.000. Itu tidak terlalu tinggi, mengingat itu seharusnya disediakan selama beberapa dekade. Juga, ketika mereka mengatakan 'rata-rata' kami hanya akan berasumsi bahwa 1 dari setiap 2 orang memiliki kurang dari jumlah itu dan karenanya, mencelupkan ke dalam akun pensiun 20k untuk pinjaman 2k sepertinya bukan masalah besar ketika Anda hanya mencoba memenuhi kebutuhan. Seringkali orang hanya ingin diberi tahu apa yang harus dilakukan dan mereka mengklik artikel seperti artikel saya sendiri untuk mencari jawaban dan, seperti semua hal dalam hidup, tidak ada tanggapan 'hitam-putih' yang umum.Situasi Anda berbeda dari saya tetapi saya dapat mengatakan sebanyak ini - saya telah mengambil pinjaman 401 (k) tiga kali dalam hidup saya dan saya belum menyesalinya (sekali lagi, saya belum berusia 65 tahun dan berada di jurang membutuhkan setiap sen yang saya bisa).