Pendekatan langkah demi langkah untuk membayar hutang

Cara Terbaik untuk Melunasi Hutang

Jika Anda memiliki beberapa jenis hutang, mungkin membingungkan untuk mengetahui bagaimana menangani setiap hutang dan bagaimana urutannya. Saya akan membahas beberapa jenis hutang dan memperkenalkan Anda pada pendekatan langkah demi langkah untuk mengalokasikan uang Anda.

Beberapa Nasihat yang Tidak Membantu - Anda Tidak Harus Mengambil Banyak Hutang (Tetapi Jika Anda Melakukan…)

Anda mungkin pernah mendengar ini, tetapi Anda tidak boleh mengambil hutang dengan bunga tinggi jika Anda tidak dapat segera melunasinya. Anda sebaiknya hanya membeli sesuatu dengan kartu kredit jika Anda dapat melunasinya saat pembayaran bulanan jatuh tempo. Hutang kartu kredit inilah yang kita sebut dengan hutang buruk.

Beberapa jenis hutang praktis tidak dapat dihindari bagi kebanyakan orang, seperti hipotek atau pinjaman mobil. Berbeda dengan hutang buruk seperti kartu kredit, ini umumnya dianggap hutang lancar.

Namun, jika Anda membaca artikel ini, Anda mungkin memiliki beberapa hutang kartu kredit dan ingin mengetahui cara terbaik untuk melunasinya. Mari kita mulai dengan melihat kedua jenis utang ini secara lebih detail.

Penulis Asli: Nick Youngson.

Gambar Stok Alpha

Hutang Baik dan Hutang Macet

Hutang sering dikategorikan sebagai hutang baik dan hutang buruk.

Hutang Baik

Utang lancar adalah:

• Hutang yang akan membantu Anda mengumpulkan kekayaan
• Hutang berbunga rendah

Hutang sering kali termasuk dalam kedua kategori. Pikirkan pinjaman siswa. Melanjutkan pendidikan Anda adalah salah satu cara terbaik untuk meningkatkan penghasilan jangka panjang Anda dengan mendapatkan pekerjaan yang lebih baik. Pinjaman pelajar juga memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada banyak jenis hutang lainnya.

Contoh lain adalah hipotek rumah. Nilai real estat meningkat dalam jangka panjang, dan bunga hipotek jauh lebih rendah daripada, katakanlah, utang kartu kredit.

Hutang Macet

Jenis utang buruk yang paling umum adalah utang kartu kredit. Bunga ini jauh lebih tinggi daripada kebanyakan jenis utang lainnya, termasuk pinjaman mobil, pinjaman pribadi, atau hipotek.

Tentang satu-satunya jenis hutang yang lebih buruk adalah pinjaman gaji. Ini memiliki tingkat bunga yang sangat tinggi untuk kenyamanan. Jangan pernah mengambil pinjaman gaji.

Pendekatan Langkah-Demi-Langkah Sederhana

Bayar hutang bunga tertinggi dulu.

Itu hal terbesar. Jika Anda ingat ini, Anda akan segera mengendalikan diri.

Bunga Sederhana versus Bunga Majemuk

Baik itu kartu kredit, hipotek, atau pinjaman mobil, itu akan memiliki tingkat bunga tertentu. Tetapi penting untuk dipahami apakah itu sederhana atau gabungan. Inilah perbedaannya.

• Bunga sederhana hanya berlaku untuk apa yang Anda pinjam. Bunga tidak bertambah seiring waktu.
• Bunga majemuk tidak akru dari waktu ke waktu. Itu berarti Anda membayar bunga untuk bunga lain.

Bunga majemuk bertambah jauh lebih cepat, baik untuk investasi maupun untuk hutang.

Langkah 1 - Tuliskan Hutang Anda dan Suku Bunga

Anda perlu mengetahui perbedaan tingkat suku bunga Anda.

• Hipotek dan kredit mobil Anda harus di bawah 10% (mudah-mudahan sedikit lebih rendah dari itu).
• Sebaliknya, kartu kredit biasanya mulai dari 10% dan naik dari sana. Jika Anda memiliki kartu hadiah — kartu yang menghasilkan mil penerbangan, poin hotel, atau uang kembali — maka tingkat bunganya akan lebih tinggi.

Langkah 2 - Bayar Minimum Untuk Semua Hutang Kecuali Yang Tertinggi

Anda membacanya dengan benar. Ini akan selalu menjadi cara terbaik untuk melunasi hutang Anda dan meminimalkan bunganya. Untuk pinjaman mobil atau hipotek, itu adalah angsuran bulanan yang ditetapkan (karena itu pinjaman berbunga sederhana). Untuk kartu kredit, ini akan berubah seiring dengan perubahan saldo.

Langkah 3 - Bayar Sebanyak Mungkin Atas Hutang Dengan Tingkat Bunga Tertinggi

Kunci untuk melunasi hutang Anda dengan cara yang paling efektif adalah menabung sebanyak mungkin anggaran bulanan Anda dan menggunakannya untuk melunasi hutang dengan bunga tertinggi. Inilah mengapa ini berhasil.

Hutang apa pun yang berupa bunga sederhana tidak menumpuk. Pinjaman mobil mengenakan bunga, tetapi efeknya jauh lebih kecil karena Anda hanya membayar bunga atas jumlah yang Anda pinjam.

Kartu kredit akan meningkat lebih cepat, terutama karena mereka mengenakan bunga majemuk, tetapi Anda ingin menyerang kartu yang tumbuh paling cepat.

Membayar sebanyak yang Anda bisa untuk hutang terburuk secara matematis jauh lebih baik daripada membayar sedikit lebih dari jumlah minimum untuk semua hutang Anda. Dan ini terutama benar ketika Anda mempertimbangkan utang buruk versus utang lancar. Jika Anda memiliki hipotek dan kartu kredit dengan saldo, Anda tidak perlu membayar ekstra untuk hipotek tersebut sampai Anda melunasi kartu kredit Anda.

Bagaimana Bunga Majemuk Tumbuh

Contoh Menggunakan Bilangan Realistis

Mari gunakan sebuah contoh. Sally memiliki kredit mobil 5,99% dan tiga kartu kredit: American Express 15,99%, Visa 18,49%, dan MasterCard 22,99%.

1. Dia tahu berapa besar pinjaman mobilnya: itu sudah tercantum di dokumen saat dia membelinya. Katakanlah dia membayar $ 259 sebulan untuk pinjaman mobilnya. Dia harus terus membayar jumlah itu dan tidak lebih selama dia memiliki saldo kartu kredit.
2. Karena Sally sudah mencatat suku bunganya, dia tahu bahwa yang tertinggi adalah MasterCard sebesar 22,99%. Setiap bulan, dia harus membayar minimum pada dua kartu lainnya, dan tidak lebih.
3. Sally harus mengambil sebanyak yang dia bisa dan menggunakannya untuk membayar ekstra ke kartu kredit dengan bunga tertinggi — dalam contoh kita, MasterCard.

Begitu dia dalam rutinitas ini, Sally perlu terus melakukan ini sampai MasterCard benar-benar terbayar. Bahkan ketika saldonya turun di bawah jumlah hutangnya di American Express dan Visa-nya, dia harus tetap membayar sebanyak yang dia bisa sampai jumlahnya nol.

Setelah dia melunasi MasterCard, Sally dapat menggunakan strategi yang sama untuk membayar hutang dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya — dalam kasusnya, Visa sebesar 18,49%.

Pendekatan Lainnya

Ada beberapa pendekatan lain. Metode yang sangat populer adalah membayar hutang terkecil terlebih dahulu. Ini disebut metode bola salju .

Metode Bola Salju

Ini populer karena banyak orang menganggapnya lebih memotivasi. Membayar hutang terkecil terlebih dahulu berarti Anda mulai melihat hasil yang nyata - pengurangan jumlah hutang yang berbeda - jauh lebih cepat. Jadi langkah kami di atas akan berubah seperti ini:

• Langkah 2 - Bayar minimum semua hutang kecuali yang terkecil.
• Langkah 3 - Bayar sebanyak yang Anda bisa untuk hutang terkecil.

Beberapa orang bersumpah, tetapi perhitungannya tidak dapat disangkal: jika Anda dapat terus menggunakan pendekatan yang ditunjukkan di atas, ini akan melunasi hutang Anda lebih cepat daripada metode bola salju.

Pilih Pendekatan dan Mulai Hari Ini

Saya telah mengatakan di seluruh artikel ini bahwa pendekatan yang tercantum di sini — membayar hutang berbunga tertinggi dulu, sampai nol — adalah yang terbaik. Itu karena dijamin hutang Anda dibayar paling cepat.

Tetapi beberapa orang merasa terlalu menurunkan moral untuk melakukan pembayaran tinggi dan masih memiliki banyak hutang terbuka. Jika Anda tahu bahwa ini adalah cara Anda bekerja, maka Anda harus membaca tentang metode bola salju.

Pelajaran penting, bagaimanapun, adalah Anda harus memilih metode dan mematuhinya. Jika Anda tahu metode bola salju akan bekerja lebih baik untuk Anda karena lebih memotivasi, maka jangan terlalu terpaku pada perbedaan angka.

Buat rencana, dan serang hutang Anda mulai sekarang!