Daftar Isi:
Ketika dokter saya memberi tahu saya bahwa saya tidak bisa kembali bekerja, saya senang saya telah membuat keputusan beberapa tahun sebelumnya untuk membeli asuransi cacat jangka panjang (LTD) melalui perusahaan saya. Saya pikir saya sudah siap - sepotong kue. Namun, itu tidak semudah yang saya kira.
Pertama-tama, Anda harus menyadari bahwa operator LTD Anda dalam bisnis untuk menghasilkan uang. Apa yang sebenarnya ingin mereka lakukan adalah mengumpulkan premi dan tidak pernah membayar tunjangan. Tentu saja, mereka tidak akan bisa melakukan ini selama ini dan bertahan dalam bisnis. Untuk satu hal, mereka akan menghadapi banyak gugatan hukum. Jadi mereka memang membayar, tetapi sebagian besar sangat selektif tentang pelanggan mana yang menerima tunjangan cacat.
Mereka menginginkan bukti. Mereka tidak akan hanya menerima kata-kata Anda tentang kecacatan Anda. Anda tidak bisa hanya berkata, “Saya tidak bisa bekerja lagi. Aku terluka." Ini tidak akan memotongnya. Mereka menginginkan rontgen, MRI, CT scan, tes darah - hal-hal seperti itu. Sayangnya, tidak semua kondisi penonaktifan dapat dibuktikan dengan tes semacam itu. Misalnya, beberapa penyakit punggung, nyeri sendi, fibromyalgia, dan nyeri kronis tidak dapat diidentifikasi dengan tes tradisional. Beberapa kondisi emosional dan mental termasuk dalam kategori yang sama. Di sinilah peran dokter Anda.
Mari kita gunakan fibromyalgia sebagai contoh. Tidak peduli seberapa sakit Anda, kondisi ini tidak dapat dibuktikan dengan tes darah atau sinar-X. Kebanyakan dokter umum sebenarnya hanya tahu sedikit tentangnya, jadi Anda perlu menemui ahli reumatologi yang mengkhususkan diri pada fibromyalgia. Kata-kata dan temuannya akan membawa bobot lebih banyak dengan perusahaan asuransi daripada yang dari GP. Jika kecacatan Anda disebabkan oleh sesuatu seperti gangguan panik atau depresi klinis, Anda perlu menemui seseorang yang mengkhususkan diri dalam hal itu. Dapatkan fotonya?
Temui dokter Anda secara teratur. Pastikan dia mendokumentasikan semuanya. Jika dia memberi tahu Anda bahwa MRI Anda menunjukkan kerusakan saraf yang parah, minta dia untuk menuliskannya. Orang-orang LTD tidak akan membaca MRI Anda, dan menurut mereka, jika tidak ditulis, itu tidak akan terjadi. Setiap kali Anda mengunjungi kantor dokter, ruang gawat darurat, chiropractor, ahli terapi fisik, ahli akupunktur, klinik, psikolog, psikiater, konselor, atau terapis pijat, mintalah salinan catatan dan tes apa pun. Bawa pulang bersama Anda dan buat salinan lain untuk diri Anda sendiri. Simpan satu set semuanya dalam amplop besar dan salinan lainnya di tempat lain. Simpan salah satu set salinan di samping telepon Anda sehingga Anda akan memiliki informasi yang dapat diakses dengan mudah ketika perwakilan LTD Anda menelepon dengan pertanyaan.
Kirim semuanya melalui faks ke perusahaan penyandang cacat jangka panjang Anda, DAN kirim satu set salinan melalui surat tercatat. Mereka akan meminta salinan dari dokter Anda, tetapi dari pengalaman saya, beberapa kantor dokter lambat dalam mengirimkannya. Juga, kadang-kadang operator LTD akan mengatakan bahwa mereka tidak pernah dikirim, meskipun dokter Anda meyakinkan Anda bahwa mereka dikirim.
Jika dokter Anda mendukung klaim Anda, kemungkinan besar dia akan bersedia menulis narasi untuk perusahaan cacat jangka panjang Anda dan untuk Jaminan Sosial. Kebanyakan dokter mengenakan biaya tambahan untuk ini, tetapi itu sepadan dengan harganya.
Catat semua obat yang Anda minum dan berapa banyak yang Anda belanjakan setiap bulan. Ini termasuk obat resep dan obat bebas. Juga, pastikan untuk mendokumentasikan efek samping yang merugikan dari obat-obatan. Anda mungkin mengonsumsi obat yang meredakan nyeri tetapi membuat Anda sangat pusing sehingga harus berbaring. Atau mungkin itu "menjatuhkan Anda". Tujuan Anda adalah untuk menunjukkan kepada perusahaan asuransi mengapa Anda tidak dapat bekerja.
Buat jurnal tentang penyakit Anda, dan buatlah secara spesifik. "Pada tanggal 2 Maret, punggung saya sakit parah sehingga saya harus minum 2 pil pereda nyeri (sebutkan obatnya) dan berbaring di tempat tidur selama 12 jam."
Saat Anda mengisi formulir untuk perusahaan asuransi cacat jangka panjang Anda, jujurlah. Jangan membesar-besarkan penyakit atau kondisi Anda. Jangan katakan bahwa Anda mengalami rasa sakit yang luar biasa 24/7 - mereka tidak akan mempercayai Anda. Juga, lebih spesifik. Mengatakan "Saya tidak bisa lagi mengangkat satu galon susu, jadi saya harus membeli susu dalam liter sekarang" lebih baik daripada mengatakan, "Saya tidak bisa mengangkat banyak." Jelaskan bagaimana disabilitas Anda mengubah rutinitas harian Anda: "Kami harus mempekerjakan seseorang untuk menambahkan rel untuk penyandang disabilitas di kamar mandi, ruang tamu, kamar tidur kami…"
Ingatlah bahwa perusahaan asuransi LTD sangat berbeda, dan bahkan dalam perusahaan yang sama, perwakilannya berbeda. Orang pertama yang saya tangani adalah seorang butthead sungguhan. Dia menjelaskan dengan sangat jelas bahwa mereka tidak berniat menyetujui klaim kecacatan jangka panjang saya. Dia sedikit melunak setelah dia menemukan bahwa saya tidak akan terintimidasi. Dia membuat saya disetujui, tetapi dia lambat dalam menindaklanjuti. Dia segera menghilang. Mungkin dia dipecat karena terlalu jahat atau lambat? Bagaimanapun, perwakilan berikutnya baik, membantu, dan sangat profesional. Dia mendapatkan cek saya dengan cepat.
Setelah Anda disetujui untuk SSDI, Anda akan mendapatkan cek yang sangat besar dari pemerintah yang mencakup semua bulan pembayaran kembali Anda. Anda harus memberi tahu operator LTD Anda tentang hal ini. Dalam kebanyakan kasus, Anda tidak bisa mendapatkan LTD dan SSDI secara penuh. Misalnya, jika Anda memiliki polis grup LTD melalui perusahaan Anda, tunjangan kecacatan Anda didasarkan pada persentase dari gaji normal Anda. Katakanlah jumlah itu $ 2.500 sebulan. Anda akan mendapatkan jumlah itu setiap bulan sampai SSDI Anda disetujui. Jika jumlah bulanan SSDI Anda adalah $ 2.000, pembayaran LTD Anda akan dikurangi menjadi $ 500 per bulan.
Inilah yang sering terjadi: Ketika Anda mendapatkan cek SSDI pertama yang mencakup pembayaran kembali selama berbulan-bulan, jumlahnya bisa mencapai $ 35.000- $ 45.000 atau lebih - tergantung pada berapa lama Anda mendapatkan persetujuan. Jangan bersemangat - Anda harus membayarnya kembali ke perusahaan LTD Anda. Itu termasuk dalam perjanjian dengan sebagian besar perusahaan asuransi cacat jangka panjang. Sering kali, perusahaan LTD akan mencoba menyesuaikan diri dengan Anda. Mereka akan membiarkan Anda menyimpan semua uang itu jika Anda setuju untuk melepaskan mereka dari kewajiban dan pembayaran di masa depan. Jika Anda menyimpan uang tunai, Anda tidak akan menerima pembayaran lagi dari klaim cacat jangka panjang Anda. Saya tidak bisa memberi tahu Anda tentang hal ini. Anda harus mempertimbangkan dengan hati-hati pilihan untuk diri Anda sendiri.
Jika Anda memiliki klaim kecacatan yang sah, bersikaplah gigih dan proaktif. Jangan menyerah. Jika semuanya gagal, pekerjakan seorang pengacara yang berspesialisasi dalam klaim disabilitas. Seorang pengacara penyandang disabilitas berpengalaman akan tahu semua seluk beluk berurusan dengan perusahaan LTD, dan Anda tidak perlu membayarnya kecuali Anda menang. Benar, dia akan mendapatkan sebagian dari pembayaran Anda, tetapi itu jauh lebih baik daripada tidak menerima apa pun. Cari pengacara disabilitas terbaik secara online - pengacara disabilitas yang tidak terlalu baik biasanya mengenakan biaya yang sama dengan pengacara disabilitas yang hebat, jadi mengapa tidak menggunakan salah satu yang terbaik?
Saya sangat menyarankan siapa pun yang bekerja atau wiraswasta untuk membeli asuransi kesehatan cacat jangka panjang. Preminya sederhana, dan jika Anda membayarnya sendiri, keuntungan yang Anda terima bebas pajak. Kecuali jika kebijakan yang baik ditawarkan melalui perusahaan Anda, saya sangat menyarankan untuk melakukan belanja perbandingan. Tempat yang baik untuk memulai adalah dengan mendapatkan penawaran harga online.
tentang cacat jangka panjang dan Jaminan Sosial dengan mengklik link artikel di bawah ini.
pertanyaan
Pertanyaan: Saya wanita berusia lima puluh satu tahun, dan saya di-PHK dari pekerjaan saya. Saya kemudian didiagnosis dengan kanker dubur dua minggu kemudian. Dokter saya mengatakan untuk tidak mengajukan kompensasi pengangguran, karena peluang saya sangat besar untuk mendapatkan tunjangan cacat. Saya ditolak. Apakah saya masih bisa mengajukan tunjangan pengangguran lima bulan kemudian? A = Saya putus asa. Saya tidak bisa bekerja, saya tidak punya uang dan segera saya tidak akan punya tempat tinggal.
Jawaban: Anda harus mengajukan banding atas keputusan disabilitas. Sewa pengacara, jika perlu.