Asuransi berjangka vs. seumur hidup: pro dan kontra

Gambar Uang di Flickr

Perdebatan Asuransi

Asuransi Jiwa adalah salah satu topik paling diperdebatkan di dunia keuangan pribadi. Pakar keuangan pribadi populer seperti Dave Ramsey dan Suze Orman dengan tegas memperingatkan orang-orang untuk menjauh dari asuransi seluruh jiwa, dan memuji keunggulan asuransi berjangka (lihat Dave Ramsey yang berteriak tentang asuransi jiwa dalam klip di bawah). Di sisi lain, banyak ahli keuangan pribadi dan asuransi jiwa membela manfaat asuransi jiwa seumur hidup.

Lebih buruk lagi, kedua belah pihak memiliki insentif keuangan yang mungkin membuat saran mereka bias. Ramsey, misalnya, menerima uang iklan dari perusahaan asuransi jiwa berjangka. Di sisi lain, banyak penasihat keuangan dan agen asuransi jiwa mendapat komisi besar dari penjualan asuransi jiwa permanen.

Siapa yang kamu percaya?

Ketika tiba saatnya bagi saya untuk memutuskan jenis asuransi jiwa apa yang terbaik untuk saya, saya menyelam lebih dalam untuk mencoba memahami pro dan kontra dari setiap jenis asuransi jiwa. Sulit! Saya tidak memiliki keahlian atau pengalaman di bidang keuangan atau asuransi jiwa, dan sebagian besar dari apa yang tertulis tentang subjek tersebut padat dan teknis. Saya memutuskan bahwa penting untuk membagikan apa yang saya pelajari dengan orang lain dengan cara yang lebih mudah dan lebih mudah didekati.

Artikel ini membandingkan cara kerja kedua kebijakan, berapa biayanya, dan bagaimana keduanya dapat digunakan dalam strategi investasi.

Apakah Dave Benar?

Asuransi Jiwa: Dasar-dasar

Ada dua, dasar, jenis asuransi jiwa yang tersedia saat ini.

Asuransi Jiwa Berjangka: Asuransi jiwa yang memberikan santunan kematian kepada penerima manfaat Anda jika Anda meninggal dalam ketentuan polis. Jika Anda membeli polis 30 tahun pada tahun 2020 dan meninggal sebelum tahun 2050, penerima manfaat Anda akan menerima tunjangan kematian. Jika Anda meninggal pada tahun 2051, penerima Anda tidak menerima apa pun. Selama 30 tahun tersebut, Anda membayar premi bulanan untuk menjaga agar polis tetap berlaku. Berhenti membayar premi, dan polis akan berakhir.

Asuransi Jiwa Seutuhnya: Asuransi jiwa yang memberikan manfaat kematian kepada penerima manfaat Anda setiap kali Anda meninggal. Tidak ada batasan istilah. Jenis kebijakan ini juga merupakan investasi. Tunjangan kematian Anda dapat meningkat dari waktu ke waktu (tergantung pada bagaimana polis tersebut disusun), dan Anda dapat mengakses sebagian dari tunjangan kematian selama Anda masih hidup melalui beberapa mekanisme yang berbeda, dan dapat menggunakannya untuk menambah pendapatan pensiun Anda atau untuk yang besar. membeli.

Membandingkan Biaya

Membandingkan biaya berbagai jenis polis asuransi jiwa dapat menyesatkan, karena keduanya adalah produk yang sangat berbeda dan tidak dapat dengan mudah dibandingkan $ dengan $. Ini seperti membandingkan mobil dengan tiket bus. Satu jelas lebih murah, tetapi mungkin tidak ada gunanya bagi Anda jika Anda tinggal di pedesaan.

Lebih berguna untuk membandingkan biaya mengingat manfaat dan risiko berbeda yang melekat pada setiap jenis asuransi.

Biaya Asuransi Jiwa Berjangka

Asuransi jiwa berjangka hampir selalu "lebih murah", dalam artian premi yang Anda bayarkan setiap bulan biasanya cukup kecil dibandingkan dengan Asuransi Jiwa Seutuhnya. Namun, ada beberapa kekurangan dengan biaya murah ini.

Pertama, Anda / penerima manfaat kemungkinan besar tidak akan pernah mendapatkan uang dari polis. Model bisnis perusahaan asuransi jiwa bergantung pada asumsi bahwa kebanyakan orang yang membeli polis tidak akan pernah mendapatkan pembayaran - baik karena mereka hidup lebih lama, atau berhenti membayar premi. Jika Anda bertahan melewati masa jabatan, yang secara statistik kemungkinan besar akan Anda lakukan - yang Anda lakukan hanyalah membantu membayar pembayaran seseorang yang meninggal selama polis. Namun, ketenangan pikiran mungkin bermanfaat bagi Anda. Sangat menghibur untuk membayar dengan sangat murah untuk stop-gap untuk mendukung orang yang Anda cintai dalam skenario terburuk, bahkan jika tidak mungkin.

Biaya Asuransi Seumur Hidup

Tidak diragukan lagi, asuransi seumur hidup membutuhkan premi yang lebih tinggi. Aturan umumnya adalah bahwa seluruh hidup 10 kali lebih mahal daripada jangka waktu, semua faktor lain dianggap sama. Dan premi harus dibayarkan selama sisa hidup Anda (biasanya sampai usia 90 tahun atau lebih) jika Anda ingin agar tunjangan kematian tetap utuh. Jumlah uang yang akan Anda bayarkan untuk premi selama hidup Anda cukup besar. Namun, setidaknya ada satu manfaat signifikan yang Anda terima dalam perdagangan untuk biaya tinggi ini: Manfaatnya permanen. Selama Anda tetap membayar premi selama jangka waktu yang seharusnya, Anda atau penerima Anda akan menerima sejumlah uang kembali untuk apa yang Anda bayarkan.

Satu pertimbangan lain: jika Anda memutuskan ingin menambahkan lebih banyak asuransi berjangka di kemudian hari, biayanya akan sangat mahal. Dalam hal ini, polis asuransi permanen mungkin akan mengurangi biaya premi Anda dalam jangka panjang.

Membandingkan Angka

Misalkan Anda adalah seorang pria dewasa muda yang cukup sehat (30 tahun). Anda mungkin bisa mendapatkan polis berjangka 30 tahun senilai $ 150.000 dalam tunjangan kematian dengan harga sekitar $ 15 / bulan. Polis seumur hidup dengan jumlah tunjangan kematian yang sama mungkin akan menelan biaya sekitar $ 150 / bulan. Dalam 30 tahun Anda akan menghabiskan $ 5.400 untuk asuransi berjangka, atau $ 54.000 untuk seumur hidup. Namun, katakanlah Anda mencapai usia 60 tahun. Anda mungkin memutuskan ingin memiliki lebih banyak asuransi jiwa - mungkin Anda memiliki anak yang belum mandiri secara finansial, atau pasangan Anda memiliki kebutuhan medis dan Anda tidak memiliki banyak simpanan untuk digunakan jika Anda meninggal dunia.. Jika Anda memperpanjang polis $ 150.000 Anda, katakanlah, 25 tahun lagi dengan harapan akan bertahan sampai Anda meninggal, mungkin biayanya sekitar $ 170 / bulan. Lebih dari 55 tahun, Anda akan menghabiskan $ 56.700 untuk (mudah-mudahan,kecuali Anda hidup melewati 85) $ 150.000 tunjangan kematian untuk penerima Anda. Jika Anda memiliki seluruh hidup sepanjang waktu, Anda akan membayar $ 99.000 selama 55 tahun yang sama. Ya, itu masih sedikit lebih mahal! Tapi tunggu dulu, perlu diingat bahwa manfaat kematian dari polis seumur hidup yang baik berpotensi tumbuh seiring waktu, jika Anda bekerja dengan perusahaan asuransi jiwa yang baik dan bereputasi baik. Mari kita perkirakan tingkat pertumbuhan konservatif 3% - itu akan tumbuh menjadi $ 762.000 pada saat Anda berusia 85 tahun. Apakah Anda lebih suka membayar $ 56.700 untuk kemungkinan meneruskan $ 150.000 kepada penerima Anda, atau $ 99.000 untuk jaminan meneruskan $ 762.000 ke penerima manfaat Anda? Itu pertanyaan untuk dipertimbangkan saat Anda memutuskan apa yang terbaik untuk Anda.Anda akan membayar $ 99.000 selama 55 tahun yang sama. Ya, itu masih sedikit lebih mahal! Tapi tunggu dulu, perlu diingat bahwa manfaat kematian dari polis seumur hidup yang baik berpotensi tumbuh seiring waktu, jika Anda bekerja dengan perusahaan asuransi jiwa yang baik dan bereputasi baik. Mari kita perkirakan tingkat pertumbuhan konservatif 3% - itu akan tumbuh menjadi $ 762.000 pada saat Anda berusia 85 tahun. Apakah Anda lebih suka membayar $ 56.700 untuk kemungkinan meneruskan $ 150.000 kepada penerima Anda, atau $ 99.000 untuk jaminan meneruskan $ 762.000 ke penerima manfaat Anda? Itu pertanyaan untuk dipertimbangkan saat Anda memutuskan apa yang terbaik untuk Anda.Anda akan membayar $ 99.000 selama 55 tahun yang sama. Ya, itu masih sedikit lebih mahal! Tapi tunggu dulu, perlu diingat bahwa manfaat kematian dari polis seumur hidup yang baik berpotensi tumbuh seiring waktu, jika Anda bekerja dengan perusahaan asuransi jiwa yang baik dan bereputasi baik. Mari kita perkirakan tingkat pertumbuhan konservatif 3% - itu akan tumbuh menjadi $ 762.000 pada saat Anda berusia 85 tahun. Apakah Anda lebih suka membayar $ 56.700 untuk kemungkinan meneruskan $ 150.000 kepada penerima Anda, atau $ 99.000 untuk jaminan meneruskan $ 762.000 ke penerima manfaat Anda? Itu pertanyaan untuk dipertimbangkan saat Anda memutuskan apa yang terbaik untuk Anda.perusahaan asuransi jiwa terkemuka. Mari kita perkirakan tingkat pertumbuhan konservatif 3% - itu akan tumbuh menjadi $ 762.000 pada saat Anda berusia 85 tahun. Apakah Anda lebih suka membayar $ 56.700 untuk kemungkinan meneruskan $ 150.000 kepada penerima Anda, atau $ 99.000 untuk jaminan meneruskan $ 762.000 ke penerima manfaat Anda? Itu pertanyaan untuk dipertimbangkan saat Anda memutuskan apa yang terbaik untuk Anda.perusahaan asuransi jiwa terkemuka. Mari kita perkirakan tingkat pertumbuhan konservatif 3% - itu akan tumbuh menjadi $ 762.000 pada saat Anda berusia 85 tahun. Apakah Anda lebih suka membayar $ 56.700 untuk kemungkinan meneruskan $ 150.000 kepada penerima Anda, atau $ 99.000 untuk jaminan meneruskan $ 762.000 ke penerima manfaat Anda? Itu pertanyaan untuk dipertimbangkan saat Anda memutuskan apa yang terbaik untuk Anda.

Tetapi ada beberapa pro dan kontra lain yang perlu dipertimbangkan selain analisis biaya ini.

Manakah Investasi Terbaik?

"Beli Jangka Waktu dan Investasikan Selisihnya"

Sebenarnya, asuransi jiwa berjangka bukanlah investasi. Kemungkinan besar Anda tidak akan mendapatkan uang kembali darinya, tetapi ini memberikan jaminan bahwa keluarga Anda akan mendapatkan uang dalam skenario terburuk. Rasa aman itu mungkin sepadan dengan biayanya bagi Anda.

Asuransi jiwa permanen, secara teknis, lebih merupakan investasi, meskipun agak rumit. Karena rumit, dan tidak tumbuh secepat investasi lain, seperti pasar saham, para pendukung asuransi berjangka mengatakan Anda harus membeli polis berjangka daripada polis permanen, dan memasukkan selisihnya ke pasar saham. Tetapi apakah itu benar-benar cara terbaik untuk menginvestasikan uang Anda?

Seumur Hidup sebagai Investasi

Namun, asuransi jiwa permanen menawarkan beberapa manfaat unik yang mungkin membuatnya berharga sebagai investasi bagi sebagian orang. Ia bekerja sebagai investasi dalam tiga cara berikut:

1. Anda atau penerima manfaat Anda, paling tidak, akan mendapatkan 'pengembalian' manfaat kematian dari 'investasi' premi bulanan Anda. Dalam contoh yang diberikan di atas, tingkat pengembalian internal dari tunjangan kematian saja (untuk seseorang yang meninggal pada usia 85, misalnya) adalah ~ 3,7% disetahunkan.

2. Polis memiliki nilai tunai yang tumbuh. Ini adalah bagian dari kebijakan yang paling menarik, tetapi juga paling kontroversial. Selain tunjangan kematian, Anda memiliki 'rekening' dengan nilai tunai yang tumbuh dengan tingkat yang dijamin (seringkali 3-5%) dari waktu ke waktu. Ini adalah uang tunai yang dapat Anda akses dengan beberapa cara berbeda selama Anda memiliki polis.

Kritik terhadap asuransi seumur hidup menunjukkan bahwa, ketika Anda meninggal, Anda hanya mendapatkan manfaat kematian. Nilai tunai menghilang. Ini benar secara teknis. Namun, itu menyesatkan. Nilai tunai tidak terpisah dari atau tambahan untuk tunjangan kematian Anda, tetapi paling baik dianggap sebagai bagian dari tunjangan kematian Anda yang diizinkan oleh perusahaan untuk Anda akses saat masih hidup. Jika Anda menarik nilai tunai, manfaat kematian Anda dikurangi dengan jumlah yang sama. Ada beberapa cara berbeda untuk mengakses nilai tunai. Namun, pada tingkat paling dasar: Anda dapat menggunakan nilai tunai ini seperti akun investasi, dan menariknya kapan saja untuk pembelian besar atau untuk menambah pendapatan pensiun Anda dari sumber lain. Khususnya, penarikan biasanya bebas pajak, yang merupakan keunggulan dibandingkan akun investasi lain.

3. Perusahaan asuransi jiwa terbaik membayar dividen.Ini berasal dari keuntungan ekstra mereka sebagai hasil dari menginvestasikan pembayaran premi Anda. Dividen tidak dijamin. Tetapi perusahaan terbaik memiliki rekam jejak panjang dalam membayar dividen secara konsisten, setiap tahun. Dividen Anda didasarkan pada seberapa banyak bagian nilai tunai dari akun Anda. Saat nilai tunai Anda meningkat, pembayaran dividen Anda juga akan meningkat. Perusahaan biasanya menawarkan kepada Anda beberapa cara berbeda untuk menggunakan dividen: Anda dapat menggunakannya untuk membeli lebih banyak asuransi jiwa - dengan cara ini, tunjangan kematian Anda dapat tumbuh, dan sebagai hasilnya, nilai tunai Anda akan meningkat. Ini adalah cara kerja asuransi jiwa seperti investasi yang lebih tradisional. Itu tumbuh dan berkembang. Anda juga dapat menerima dividen sebagai pembayaran tunai kepada Anda, banyak orang melakukan ini di kemudian hari begitu tunjangan kematian mereka telah mencapai titik yang mereka inginkan.

Memang benar bahwa pasar saham mungkin akan memperoleh keuntungan yang lebih tinggi daripada berinvestasi dalam asuransi jiwa. Asumsi yang masuk akal adalah bahwa pasar saham akan memperoleh pengembalian tahunan 6-8% bagi investor biasa, dirata-ratakan dalam jangka waktu yang lama. Asuransi jiwa biasanya memberi Anda 3-5% setelah memperhitungkan semua nuansanya. Namun perlu diperhatikan, asuransi jiwa memiliki manfaat pajak yang unik, dan lebih mudah diakses (tidak ada penalti jika Anda mencairkan sebelum usia pensiun), sehingga memiliki beberapa keuntungan yang mungkin dapat meratakan perbedaan tersebut.

Selain itu, penting untuk dipertimbangkan bahwa mengambil keuntungan dari pengembalian pasar saham yang baik bergantung pada waktu. Jika Anda menarik diri selama tahun-tahun pasar yang buruk, portofolio Anda akan menurun jauh lebih cepat. Bahkan jika pasar pulih, Anda mungkin tidak akan pernah pulih dari kerugian tahun-tahun buruk (lihat penjelasan ini di sini). Membandingkan pengembalian rata-rata adalah satu hal, tetapi waktu tertinggi dan terendah pasar dapat berdampak besar pada prognosis akhir Anda. Investasi seperti polis asuransi jiwa memiliki pengembalian rata-rata yang lebih rendah, tetapi jauh lebih stabil - nilai tunai dan manfaat kematian Anda tidak berkurang setelah meningkat (kecuali Anda menariknya), dan ada jaminan peningkatan likuiditas (nilai tunai), yang sering kali menyebabkan peningkatan pembayaran dividen. Dengan cara ini, ini bisa menjadi alat yang berguna untuk meredam pukulan kerugian di pasar saham.

Perbankan Tak Terbatas

Beberapa orang menggunakan asuransi jiwa permanen sebagai pengganti semua pinjaman dan kebutuhan pembiayaan mereka, dalam strategi uang yang disebut "Perbankan Tak Terbatas". Bagi kebanyakan orang, mungkin lebih baik dan lebih aman menggunakan asuransi jiwa sebagai salah satu alat di antara yang lain, tetapi beberapa orang mungkin menganggap strategi ini menarik. Ini dijelaskan dalam video di bawah ini oleh pendukung Infinite Banking.

Asuransi Jiwa sebagai Bentuk Alternatif Perbankan

Catatan Tentang Penarikan Uang Tunai Seluruh Asuransi Jiwa

Penarikan dari polis seumur hidup bisa jadi rumit dan ada banyak informasi yang salah di luar sana. Anda biasanya dapat menarik dengan dua cara utama:

1. Penarikan tunai langsung. Hubungi perusahaan asuransi jiwa, verifikasi identitas Anda, dan beri tahu mereka seberapa banyak Anda ingin menarik. Anda mendapatkan uang tunai dengan cukup cepat. Tunjangan kematian Anda akan berkurang sejumlah itu setelah Anda meninggal (karena, ingat, nilai tunai secara teknis merupakan bagian dari tunjangan kematian Anda), kecuali Anda mengganti kerugian dengan membayar pembayaran ekstra atau menggunakan pembayaran terbagi untuk mengisi kembali akun Anda (ingat pembayaran dividen didasarkan pada nilai tunai. Jika nilai tunai Anda turun, pembayaran dividen Anda akan turun).

2. ATAU, Anda dapat mengambil pinjaman dari perusahaan asuransi jiwa, dan mereka menggunakan akun nilai tunai Anda sebagai jaminan. Jadi, sekali lagi, uang ini akhirnya keluar dari tunjangan kematian Anda - jika Anda mati tanpa membayar kembali pinjaman, mereka akan mengurangi jumlah pinjaman Anda (ditambah bunga) dari tunjangan kematian Anda. Ini mungkin terdengar kontra-intuitif, tetapi ini bisa menjadi cara yang paling menguntungkan secara finansial untuk menggunakan nilai tunai. Saat Anda mengambil pinjaman, nilai tunai Anda tidak berkurang (yang berarti pembayaran dividen Anda juga tidak berkurang dan pembayaran tersebut dapat membantu Anda melunasi pinjaman). Juga, pinjaman biasanya dengan tingkat bunga yang cukup bagus, sederhana 5% bunga (berlawanan dengan bunga majemuk seperti yang terjadi pada kebanyakan pinjaman tradisional), dan tidak ada jadwal pengembalian. Anda dapat membayar kembali sebanyak yang Anda inginkan, kapan pun Anda mau. Dan inilah masalahnya: Ketika Anda membayar kembali perusahaan asuransi, Anda sebenarnya, pada akhirnya, membayar kembali masa depan Anda , bukan perusahaan: Anda, secara teknis, mengisi kembali tunjangan kematian Anda. Pada akhirnya, mengambil pinjaman dari perusahaan asuransi jiwa, jika dilakukan dengan cara yang benar, bisa menjadi cara yang bagus untuk mengakses uang 'murah'.

CATATAN: Penarikan adalah sesuatu yang ingin Anda lakukan dalam percakapan dengan penasihat keuangan atau agen asuransi jiwa. Mereka dapat membantu Anda memahami dampak keseluruhan pada kebijakan Anda jika Anda melakukan penarikan atau pinjaman, dan membantu Anda menyusun strategi waktu / jumlah / dan jadwal terbaik untuk pembayaran kembali yang menguntungkan Anda.

Yang mana yang saya pilih?

Pilihan terbaik adalah kebijakan yang paling sesuai untuk Anda dan situasi serta masalah khusus Anda.

Singkatnya, kedua jenis polis tersebut memiliki pro dan kontra yang berbeda yang bergantung pada jenis risiko finansial dan pribadi yang Anda rasa nyaman, dan jenis rencana pensiun yang Anda inginkan atau butuhkan. Asuransi berjangka itu murah, memberikan keamanan sederhana terhadap skenario terburuk, dan memberi Anda banyak ruang dalam anggaran untuk melakukan investasi lain. Asuransi jiwa permanen / seumur hidup memberikan beberapa manfaat unik yang dapat membantu melindungi Anda dari kerugian pasar saham, dan memberikan manfaat kematian permanen yang dapat Anda berikan kepada penerima manfaat. Anda mungkin memutuskan kombinasi keduanya adalah yang terbaik untuk Anda — membeli polis asuransi seumur hidup terutama untuk digunakan saat pensiun, atau untuk memiliki warisan bebas pajak untuk diberikan kepada penerima manfaat Anda saat Anda meninggal,dan asuransi berjangka untuk mengasuransikan skenario terburuk saat Anda berada di puncak kehidupan dan memiliki orang-orang yang bergantung pada Anda.

Semoga pengenalan singkat kedua kebijakan ini akan membantu Anda membuat keputusan yang lebih tepat!