Apa yang terjadi jika Anda meninggalkan rumah Anda dan membiarkannya menyita

Menyita atau meninggalkan rumah Anda bisa menjadi waktu yang sulit dalam hidup. Inilah yang harus dilakukan jika Anda perlu membuat keputusan sulit ini.

Andrew Buchanan

Apa yang Terjadi Jika Anda Meninggalkan Rumah dan Menyita?

Saat Anda menghadapi penyitaan, Anda mungkin tergoda untuk menyerah dan meninggalkan rumah. Sebelum meninggalkan hipotek Anda, Anda harus mempertimbangkan kemungkinan konsekuensi dari penyitaan rumah Anda. Kadang-kadang meninggalkan rumah mungkin tampak seperti pilihan terbaik, tetapi menyita rumah Anda sering kali lebih merugikan daripada menguntungkan.

Selain kehilangan rumah dan kemungkinan tidak memiliki tempat tinggal, penyitaan rumah akan secara dramatis memengaruhi peringkat kredit Anda dan mempersulit Anda untuk mendapatkan pinjaman baru di masa mendatang. Ada juga konsekuensi pajak dari penyitaan yang harus Anda waspadai sebelum Anda membuat keputusan untuk membiarkan rumah Anda disita.

Jadi apa yang terjadi jika Anda meninggalkan rumah Anda dan membiarkannya menyita? Artikel ini akan membantu Anda memahami apa konsekuensinya jika rumah Anda akhirnya disita. Ini juga akan memberi Anda gambaran tentang apa yang diharapkan dan menawarkan beberapa pilihan bagi mereka yang ingin mencoba menyelamatkan rumah mereka dan menghindari penyitaan.

Pengaruh Penyitaan pada Peringkat Kredit Anda

Anda mungkin bertanya-tanya apa yang terjadi pada kredit Anda dengan penyitaan. Anda mungkin sadar bahwa penyitaan akan merusak skor kredit Anda. Seberapa besar pengaruhnya terhadap skor Anda dapat bervariasi, tetapi perlu diingat bahwa setiap pembayaran yang terlambat akan muncul di laporan kredit Anda. Juga, ketika rumah Anda mengalami penyitaan, sebuah entri akan dibuat di bagian laporan kredit Anda yang mencakup tindakan hukum.

Penyitaan cenderung lebih mempengaruhi nilai kredit Anda jika Anda memiliki sedikit hutang lain. Jika Anda memiliki kartu kredit dan pembayaran mobil yang semuanya mutakhir, ini dapat membantu menahan efek penyitaan pada peringkat kredit Anda. Namun, jika Anda memiliki sedikit item lain dalam laporan kredit Anda, atau tagihan tersebut juga terlambat, pengaruhnya biasanya akan jauh lebih besar.

Catatan penyitaan dan pembayaran terlambat dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun, tetapi itu tidak berarti bahwa Anda tidak akan bisa mendapatkan pinjaman selama tujuh tahun. Segera setelah situasi keuangan Anda membaik, Anda harus mulai berusaha membayar setiap tagihan yang Anda miliki tepat waktu. Banyak orang menemukan bahwa setelah dua tahun melakukan ini, mereka dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru.

Setelah melalui penyitaan, kemungkinan besar Anda akan membutuhkan uang muka yang besar saat Anda meminjam uang untuk membeli rumah. Suku bunga Anda juga cenderung lebih tinggi. Ingatlah bahwa program pemerintah seperti Fannie Mae dan Freddie Mac tidak tersedia bagi orang-orang yang rumahnya disita dalam dua tahun terakhir.

Jika penyitaan Anda tidak disebabkan oleh cedera atau keadaan tak terduga lainnya yang menghalangi Anda untuk melakukan pembayaran, mungkin Anda memiliki masalah dengan pengelolaan hutang yang harus ditangani. Perusahaan seperti Freedom Debt Management dapat membantu Anda menghilangkan hutang kartu kredit dan pada akhirnya membangun kembali kredit Anda sehingga Anda tidak akan mendapatkan masalah dengan hutang Anda di masa depan.

Penilaian Defisiensi

Satu pertanyaan yang sering ditanyakan adalah, "Jika rumah saya disita, dapatkah mereka memaksa saya membayar?" Di banyak negara bagian, jawabannya adalah ya. Ini terjadi jauh lebih sering sekarang daripada dulu. Alasannya adalah harga real estat telah turun, jadi kemungkinan besar rumah Anda akan dijual dengan harga kurang dari jumlah pinjaman. Jika negara bagian Anda mengizinkan penilaian kekurangan, pemberi pinjaman bisa mendatangi Anda karena perbedaan antara jumlah hutang hipotek Anda dan harga rumah yang dijual di lelang penyitaan.

Konsekuensi Pajak Penyitaan

Satu hal yang banyak orang tidak sadari adalah bahwa seringkali ada sanksi pajak yang seiring dengan penyitaan. Yang terjadi adalah, jika rumah dijual kurang dari jumlah hutangnya, sisa saldo pinjaman dianggap "dimaafkan".

IRS melihat ini sebagai pendapatan karena itu adalah sesuatu yang harus Anda bayarkan tetapi Anda dapatkan. Akibatnya, Anda mungkin dikenakan pajak atas selisih antara jumlah utang Anda dan harga rumah yang dijual.

Sebaiknya bicarakan dengan akuntan atau pengacara pajak tentang kemungkinan konsekuensi pajak sebelum Anda mengizinkan penyitaan rumah.

Real Estate dan Properti Lainnya

Satu hal yang sering dikhawatirkan orang ketika menghadapi penyitaan adalah apakah pemberi pinjaman akan dapat mengambil properti dan real estat lain yang mereka miliki juga. Karena pinjaman real estat dijamin dengan properti yang dibiayai, properti itu biasanya hanya dapat diambil oleh pemberi pinjaman. Namun, jika Anda secara khusus mencantumkan real estat lain sebagai jaminan tambahan saat Anda mengajukan pinjaman, properti tersebut juga dapat diambil.

Ketika pemberi pinjaman Anda menyita rumah Anda, properti pribadi Anda tidak termasuk dalam penyitaan. Pemberi pinjaman tidak memiliki klaim atas properti apa pun yang tidak melekat secara permanen ke rumah.

Pilihan untuk Menghindari Penyitaan

Alih-alih meninggalkan rumah, sebaiknya hubungi pemberi pinjaman Anda segera setelah Anda mulai mengalami kesulitan melakukan pembayaran untuk mencoba menyelesaikan sesuatu. Banyak pemberi pinjaman memiliki program yang tersedia untuk membantu pemilik rumah yang mengalami kesulitan keuangan jangka pendek. Dengan bekerja sama dengan pemberi pinjaman Anda, Anda mungkin bisa menghentikan penyitaan di rumah Anda.

Akta Pengganti Penyitaan

Jika tampaknya Anda tidak akan dapat menemukan cara untuk mempertahankan rumah Anda, beberapa pemberi pinjaman akan menawarkan "akta sebagai pengganti penyitaan" atau "uang tunai untuk kunci". Jika Anda dapat membuat pemberi pinjaman Anda membayar Anda untuk pindah dengan cepat dan meninggalkan rumah dalam kondisi baik, itu dapat membantu Anda membayar biaya pindah ke rumah baru. Namun, akta sebagai pengganti penyitaan biasanya memiliki efek yang hampir sama pada peringkat kredit Anda sebagai penyitaan yang sebenarnya.

Obral Pendek

Salah satu alternatif untuk meninggalkan rumah Anda adalah penjualan singkat. Sayangnya, Anda membutuhkan kerja sama bank untuk melakukannya. Saat Anda menjual rumah dalam penjualan singkat, bank setuju untuk menerima jumlah yang dijual rumah tersebut sebagai pembayaran penuh atas hipotek. Beberapa bank tidak akan melakukan penjualan singkat sama sekali, dan bank yang melakukannya akan membuat Anda melewati banyak rintangan dan mengisi banyak dokumen untuk mendapatkan persetujuan penjualan. Akibatnya, penjualan singkat jarang terjadi. Namun, jika Anda bisa melakukannya, penjualan singkat lebih baik daripada membiarkan rumah Anda disita.

Modifikasi Pinjaman

Modifikasi pinjaman adalah kesepakatan antara Anda dan bank yang mengubah persyaratan pinjaman. Meyakinkan bank untuk membuat perjanjian modifikasi pinjaman sama sulitnya dengan penjualan singkat, mungkin lebih sulit. Jika Anda mengejar opsi ini, sebaiknya mintalah pengacara berpengalaman atau perusahaan modifikasi pinjaman untuk membantu Anda melalui proses tersebut.

Bagaimana Menyita Rumah Anda

Saya melihat banyak orang menelusuri cara menyita rumah, jadi saya akan meluangkan waktu sebentar untuk menjawab pertanyaan itu. Jelas, jika Anda tidak membayar hipotek Anda, rumah Anda pada akhirnya akan disita, tetapi saya pikir jika Anda mencari informasi tentang cara menyita rumah Anda, yang sebenarnya Anda tanyakan adalah apakah Anda harus memberi tahu bank bahwa Anda membiarkan rumah Anda disita.

Jawaban atas pertanyaan itu adalah sepenuhnya terserah Anda. Anda dapat memberi tahu perusahaan hipotek Anda bahwa Anda tidak dapat lagi membayar pembayaran, atau Anda dapat berhenti membayarnya. Jika Anda memberi tahu pemberi pinjaman, Anda dapat mengharapkan proses penyitaan dimulai lebih cepat daripada jika Anda tidak melakukannya, jadi memberi tahu mereka mungkin bukan kepentingan terbaik Anda. Apa yang terjadi jika Anda menyita rumah dan tidak dapat menemukan rumah lain untuk ditempati sebelum Anda harus mengosongkan tempat tersebut? Anda akan membutuhkan waktu dan uang untuk pindah. Anda mungkin akan merasa lebih baik jika mencoba menunda penyitaan sementara Anda menabung untuk biaya sewa dan pindah.

Apa Yang Terjadi Dalam Penyitaan?

Jadi apa yang terjadi saat Anda menyita? Itu pertanyaan yang bagus. Pertama-tama, setelah Anda mulai terlambat membayar, Anda akan mendapat pemberitahuan bahwa pembayaran Anda telah lewat jatuh tempo. Anda juga dapat mulai menerima panggilan penagihan dari pemberi pinjaman. Perusahaan hipotek dapat terus mengirimkan pemberitahuan lewat jatuh tempo selama dua hingga tiga bulan sebelum memulai proses penyitaan, atau mereka mungkin mulai menyita segera setelah Anda terlambat mendapatkan hipotek.

Pemberitahuan Wanprestasi

Proses penyitaan bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, tetapi semua negara bagian memerlukan semacam pemberitahuan sebelum bank memulai proses penyitaan. Ini mungkin disebut "pemberitahuan default", "pemberitahuan untuk dipercepat", atau "surat permintaan", tergantung di mana Anda tinggal. Di sebagian besar wilayah, Anda memiliki waktu sekitar tiga puluh hari untuk mengejar hipotek Anda sebelum pemberi pinjaman dapat mengambil tindakan lebih lanjut untuk menyita rumah Anda.

Pemberitahuan Penjualan Penyitaan

Setelah Anda dikirimi pemberitahuan dan masa tunggu telah habis, pemberi pinjaman dapat menetapkan tanggal untuk menjual rumah Anda di lelang penyitaan. Mereka mungkin diberi tahu tentang tanggal lelang penyitaan melalui surat atau dengan memposting di rumah, tetapi di banyak tempat hal itu dilakukan dengan menerbitkan pemberitahuan publik di surat kabar lokal. Setelah pemberitahuan dipublikasikan atau dikirim, Anda tidak lagi dapat menyelamatkan rumah Anda dengan membawa pembayaran Anda saat ini. Anda sekarang harus membayar seluruh jumlah pinjaman untuk menghentikan penyitaan.

Lelang Penyitaan

Pada lelang penyitaan, penawar akan diberi kesempatan untuk menawar rumah tersebut. Jika tawaran tinggi sama dengan atau lebih besar dari jumlah hutangnya, penawar tinggi akan mengambil kepemilikan rumah setelah periode penebusan, jika ada. Jika tidak, bank pada akhirnya akan mengambil alih kepemilikan rumah.

Periode Penebusan

Di banyak negara bagian, ada sesuatu yang disebut "periode penebusan" dalam proses penyitaan. Cara kerjanya bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, jadi Anda harus memeriksa undang-undang penyitaan negara bagian Anda untuk mengetahui apakah Anda akan memiliki periode penebusan, dan jika demikian, berapa lama itu.

Jika ada periode penebusan, Anda akan memiliki jangka waktu tertentu setelah rumah dijual di lelang di mana Anda bisa mendapatkan saldo terutang di rumah dan menebus rumah tersebut. Periode penebusan seringkali antara 6-12 bulan.

Ini memberi pemilik rumah kesempatan untuk mencoba mencari pembeli rumah untuk melunasi saldo pinjaman. Meskipun Anda tidak dapat menemukan pembeli, Anda berhak untuk tinggal di rumah selama periode penebusan. Selama ini, pada dasarnya Anda hidup bebas sewa di rumah. Sebaiknya gunakan waktu ini untuk menghemat uang untuk menyewa rumah atau apartemen lain.

Apa Yang Terjadi Setelah Penyitaan?

Sekarang Anda tahu apa yang terjadi ketika Anda menyita rumah, Anda mungkin bertanya-tanya apa yang terjadi setelah penyitaan rumah. Setelah periode penebusan selesai (jika ada di negara bagian Anda), bank akan mengambil alih kepemilikan rumah. Ini menjadi bagian dari persediaan REO bank, atau real estat yang dimiliki.

Rumah milik bank biasanya terdaftar dengan agen real estat seperti halnya rumah lain. Rumah yang diambil alih biasanya dijual dengan harga lebih murah dari rumah lain karena sering diabaikan selama dan setelah proses penyitaan. Akibatnya, mereka biasanya membutuhkan perhatian dan kasih sayang pada saat mereka memasuki pasar dan tidak membawa harga setinggi rumah lain di lingkungan yang sama.