Apa itu investasi anuitas?

Mengapa Investasi Anuitas Populer Lagi?

Anuitas bukanlah hal baru di dunia investasi. Yang baru adalah betapa populernya mereka dalam beberapa tahun terakhir, karena volatilitas pasar saham dan gejolak yang membuat investor mencari cara yang aman untuk mendapatkan tingkat pengembalian investasi yang tinggi.

Jatuhnya pasar saham tahun 2008 mengguncang kepercayaan investor hingga ke intinya. Untuk keluar dari badai ekonomi dan volatilitas pasar saham, banyak investor hanya menarik uang mereka keluar dari pasar saham dan memasukkan uang mereka ke dalam rekening tabungan dengan pendapatan rendah. Para investor baru yang menghindari risiko segera menemukan tingkat pengembalian dari rekening tabungan dengan imbal hasil rendah tidak mencukupi. Mencari pengembalian investasi yang aman, banyak investor baru-baru ini memilih untuk berinvestasi dalam anuitas yang dijual oleh perusahaan asuransi jiwa yang menawarkan tingkat pengembalian yang lebih aman dan terkadang terjamin. Singkatnya, inilah mengapa anuitas kembali menjadi investasi populer. Tren ini mungkin meningkat, karena puluhan juta “baby boomer” mendekati usia pensiun dan mencari investasi yang lebih aman untuk masa pensiun mereka yang memberikan pengembalian yang layak.

Mengapa Anuitas Menjadi Investasi Populer - Investasi yang Relatif Aman Yang Menghindari Volatilitas Pasar Saham dan Memberikan Tingkat Pengembalian Investasi yang Layak

publicdomainpictures.net

Pengantar Saya tentang Anuitas

Saya tidak tahu banyak tentang anuitas sampai tahun 2009. Di tengah resesi terburuk sejak Depresi Hebat di tahun 1930-an, kotak masuk saya di tahun 2009 dibombardir oleh peluang kerja dengan perusahaan asuransi. Saya merasa ini sangat aneh mengingat situasi pekerjaan yang mengerikan saat itu. Sepertinya tidak ada orang lain yang mempekerjakan kecuali perusahaan asuransi yang tampaknya putus asa untuk menambah staf penjualan. Alasan dari perekrutan besar-besaran oleh perusahaan asuransi ini adalah peningkatan besar dalam permintaan akan pengembalian investasi yang dijamin aman oleh investor yang telah menarik uang mereka keluar dari pasar saham yang sangat bergejolak yang baru saja mengalami salah satu kehancuran terburuk dalam sejarah. Selama tahun 2009 dan tahun-tahun berikutnya,investor pasar saham yang lelah mulai mengeksplorasi dan kemudian berinvestasi dalam anuitas untuk mengamankan pengembalian investasi yang layak dengan cara yang relatif aman. Berinvestasi dalam anuitas tiba-tiba menjadi populer di Main Street America, dan perusahaan asuransi perlu meningkatkan staf penjualan mereka untuk memenuhi permintaan baru akan produk anuitas mereka.

Apa Itu Anuitas dan Bagaimana Mereka Bekerja

Anuitas didefinisikan sebagai kontrak atau perjanjian di mana seseorang menerima pembayaran tetap atas investasi untuk seumur hidup atau untuk jumlah tahun tertentu. Menurut undang-undang, anuitas hanya ditawarkan oleh perusahaan asuransi jiwa, dan setiap pertumbuhan dalam akun anuitas akan ditangguhkan pajak sampai ditarik, yang pada saat itu diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak reguler.

Ada dua tipe dasar anuitas, anuitas tetap dan anuitas variabel. Anuitas tetap menawarkan tingkat pengembalian yang relatif sederhana yang ditetapkan, dengan cara yang sama seperti Sertifikat Deposito (CD). Anuitas variabel menawarkan tingkat pengembalian yang lebih kuat yang bervariasi tergantung pada pengembalian aset yang mendasari yang terdiri dari anuitas variabel, yang dapat mencakup investasi pada saham dan obligasi yang disimpan di sub-rekening yang didirikan oleh perusahaan asuransi yang mengelola anuitas variabel. Tidak semua anuitas variabel sama. Beberapa dapat kehilangan nilai jika investasi yang mendasarinya kehilangan nilainya. Yang lain menawarkan tingkat pengembalian minimum yang dijamin, untuk biaya tambahan, yang dapat direalisasikan ketika dana ditarik sebagai pembayaran tetap pada saat jatuh tempo atau ketika pemilik anuitas meninggal,terlepas dari kinerja investasi yang mendasarinya.

Meskipun anuitas menawarkan pengembalian investasi yang lebih aman daripada berinvestasi di pasar saham, anuitas juga bisa sangat mahal ketika semua biaya diperhitungkan dalam pengembalian. Biaya anuitas umumnya satu persen lebih tinggi dari biaya dana indeks pasar saham dan lebih dari setengah persen lebih tinggi dari biaya reksa dana yang dikelola. Ini mungkin kedengarannya tidak banyak, tetapi jika digabungkan selama bertahun-tahun, biaya tambahan ini dapat membuat perbedaan besar dalam jumlah uang yang diperoleh dalam jangka waktu yang lama dan tersedia pada saat pensiun. Anuitas apa yang ditawarkan indeks dan reksa dana tidak menawarkan keamanan. Investor yang tidak dapat menahan gejolak pasar saham, seperti gejolak yang terjadi selama pasar saham bearish yang parah pada akhir 2008 dan awal 2009, dapat tidur lebih mudah dalam menahan anuitas yang menawarkan tingkat pengembalian yang terjamin.Sementara rekening tabungan menawarkan tingkat pengembalian yang dijamin sama, suku bunga rekening tabungan saat ini kurang dari 1% sering dianggap tidak memadai oleh investor yang ingin melihat uang mereka tumbuh dari waktu ke waktu untuk masa pensiun mereka.

Anuitas Adalah Investasi Populer Karena Mereka Menawarkan Pembayaran Terjamin

Alasan mengapa anuitas adalah investasi populer adalah karena tidak seperti menginvestasikan uang di pasar saham dan menunggangi volatilitas sampai uang dibutuhkan, anuitas dapat dibawa sehingga menjamin investor akan menerima tingkat pengembalian dan pembayaran minimum yang ditentukan di masa depan, ketika dibutuhkan, yang dikenal dalam industri anuitas sebagai "manfaat hidup". Tiga jenis anuitas tunjangan hidup meliputi:

• Pendapatan Minimum yang Dijamin: Untuk orang yang ingin menyumbangkan uang untuk anuitas dan kemudian menerima pembayaran di masa depan sebagai aliran pendapatan yang dibayarkan secara berkala untuk jangka waktu tertentu atau selama sisa hidup seseorang.
• Penarikan Minimum yang Dijamin: Untuk orang-orang yang ingin menarik sejumlah tertentu dari anuitas setiap tahun untuk jumlah tahun tertentu. Jika investasi anuitas telah berkinerja baik dan akun anuitas masih memiliki sisa uang di dalamnya pada akhir periode penarikan, pemilik anuitas dapat menerima kelebihan uang dalam pembayaran sekaligus. Jenis anuitas ini juga dapat dibeli sebagai anuitas seumur hidup (dengan biaya tambahan), yang memberikan jaminan pembayaran seumur hidup, bahkan melebihi jumlah investasi awal.
• Akumulasi yang Dijamin: Untuk investor yang ingin menghindari risiko kerugian di pasar saham tetapi ingin mendapatkan keuntungan potensial dari apresiasi pasar saham. Jenis anuitas ini menjamin bahwa investor akan memperoleh kembali setidaknya sebanyak yang diinvestasikan dalam anuitas setelah periode waktu tertentu, bahkan jika investasi yang mendasari anuitas tersebut tidak berkinerja baik. Jenis anuitas ini juga dapat dibeli sebagai investasi yang dijamin memperoleh persentase tertentu per tahun (dengan biaya tambahan), sehingga mengunci hasil investasi. Jika investasi anuitas yang mendasari mengungguli jumlah yang dijaminkan, investor menerima jumlah tambahan apresiasi akun.

Resiko dan Kekurangan Anuitas

Anuitas menarik karena menawarkan tingkat pengembalian yang layak dengan sedikit risiko mendasar berdasarkan kontrak antara pembeli anuitas (investor) dan perusahaan asuransi jiwa yang menjual dan mengelola anuitas. Namun, ada satu risiko yang perlu diwaspadai investor, dan kemungkinan bahwa perusahaan asuransi jiwa yang menjual anuitas dapat bangkrut, yang dapat menempatkan investasi anuitas dan pengembalian mereka pada risiko kerugian total. Untuk mengatasi risiko ini, semua negara bagian di Amerika Serikat mewajibkan perusahaan asuransi jiwa yang menjual anuitas untuk memberikan perlindungan asuransi anuitas setidaknya $ 100.000 (beberapa negara bagian memerlukan hingga $ 500.000) untuk pembeli anuitas mereka,yang melindungi pembeli sampai dengan jumlah yang ditanggung dalam hal terjadi kebangkrutan perusahaan asuransi dan pembayaran kewajiban anuitas tidak memungkinkan.

Anuitas bukanlah sarana investasi yang cocok untuk semua orang. Biaya yang lebih tinggi yang dibebankan oleh penjual dan manajer anuitas dapat membuat anuitas menjadi sangat mahal dan tidak layak untuk investasi jika dibandingkan dengan pilihan investasi terjamin lainnya, seperti Sertifikat Deposito. Selain itu, biaya penghentian dini, yang dikenal sebagai biaya penyerahan dalam industri anuitas, bisa mencapai 10%, yang cukup tinggi dibandingkan dengan opsi investasi lainnya. Anuitas tidak boleh digunakan sebagai investasi jangka pendek, karena biaya tambahan yang terkait dengan anuitas tidak membuatnya cocok untuk investasi jangka pendek. Tingkat pengembalian yang serupa atau lebih baik, dibandingkan dengan apa yang dapat diperoleh dari anuitas, dimungkinkan dalam jangka waktu yang lama di pasar saham. Namun, bagi mereka yang tidak ingin mengkhawatirkan investasi mereka dan memiliki waktu untuk menutup biaya di muka,anuitas bisa menjadi pilihan investasi yang menarik, itulah sebabnya anuitas kembali menjadi investasi yang populer.

Anuitas Poll

Perencanaan Keuangan: Anuitas: Mengapa Berinvestasi dalam Anuitas?

© 2011 John Coviello