Kapan dan bagaimana memulai persiapan untuk pensiun

Ketika Anda memulai karir Anda, dan baru saja lulus sekolah, gagasan pensiun tampaknya dibuat-buat. Kebanyakan tidak dapat membayangkan suatu hari ketika mereka tidak lagi bekerja atau tidak dapat bekerja. Tapi pensiun adalah bagian dari hidup. Dan jika Anda merencanakan dengan benar, itu bisa menjadi momen yang indah. Awal dari babak baru dalam hidup Anda, didukung oleh uang yang Anda simpan, investasikan, dan kumpulkan dengan hati-hati selama beberapa dekade selama kehidupan kerja Anda. Dengan hanya sebagian kecil pengusaha yang menawarkan program pensiun hari ini, sangat bermanfaat untuk membuat rencana ke depan.

Mengapa Kita Tidak Menabung Lebih Banyak?

Institut Nasional tentang Keamanan Pensiun memperkirakan bahwa 40 juta rumah tangga di Amerika Serikat tidak memiliki tabungan pensiun. Menurut Institut Penelitian Manfaat Karyawan, orang Amerika secara kolektif berada pada defisit tabungan pensiun mendekati $ 4,3 triliun. Angka tersebut menunjukkan bahwa rumah tangga di Amerika Serikat, dengan anggota kepala antara 25 dan 64, memiliki simpanan $ 4,3 triliun lebih sedikit daripada jumlah yang disarankan.

Federal Reserve memiliki statistik mengkhawatirkan lebih lanjut tentang kurangnya tabungan pensiun kita. Saldo akun pensiun rata-rata di negara ini adalah $ 59.000. Itu hanya mencakup orang-orang yang memiliki rekening pensiun. Pertimbangkan puluhan juta yang bahkan belum menyiapkannya. Saldo rata-rata untuk akun pensiun adalah $ 200.000. Ingat, median adalah titik tengah dari kumpulan angka, sedangkan mean dihitung dengan menjumlahkan semua angka dan membaginya dengan jumlah dalam kumpulan tersebut.

Ada beberapa rumah tangga Amerika yang siap untuk pensiun. Itulah mengapa meannya lebih tinggi. Tetapi median menunjukkan berapa banyak rumah tangga yang berada pada atau di bawah ambang batas $ 59.000 itu. $ 59.000 hampir tidak cukup untuk menutupi keadaan darurat medis, apalagi mengatur seseorang untuk pensiun. Setiap orang Amerika usia kerja harus waspada jika mereka belum bersiap untuk pensiun.

Usia Terbaik untuk Memulai

Ada kesalahpahaman bahwa kita seharusnya hanya mulai mengkhawatirkan pensiun di usia akhir 30-an dan awal 40-an. Itu adalah tahun-tahun ketika Anda mapan dalam karier Anda, dan Anda mulai menghasilkan banyak uang. Sekarang Anda bisa mulai berinvestasi untuk masa pensiun. Tetapi jika Anda baru memulai di usia akhir 30-an, Anda telah kehilangan tabungan 10 sampai 15 tahun yang mungkin ada di rekening pensiun Anda.

Memulai akun pensiun bukanlah pencapaian yang Anda tinggalkan untuk usia 30-an. Ini harus terjadi saat Anda mulai bekerja. Apakah Anda bergabung dengan angkatan kerja pada usia 18, 22, 25, atau di kemudian hari, buatlah akun pensiun dalam satu tahun sejak pekerjaan pertama Anda. Bahkan jika Anda hanya menambahkan jumlah kecil ke akun pada awalnya, setiap dolar yang Anda hemat akan membantu Anda di kemudian hari.

Keuntungan Memulai Muda

Dapat dimengerti bahwa Anda menghasilkan lebih sedikit saat pertama kali memasuki dunia kerja. Dan jika Anda lulus dari perguruan tinggi, Anda mungkin memiliki beberapa pinjaman mahasiswa yang perlu dibayar. Tidak ada yang mengharapkan Anda memasukkan $ 10.000 ke dalam rekening pensiun setiap tahun di usia 20-an. Tetapi bahkan menambahkan $ 1.000 setiap tahun adalah jumlah yang sangat berharga.

Fokus pada pengelolaan hutang Anda, dan jangan ketinggalan pembayaran karena Anda memasukkan uang ke dalam rekening pensiun. Tetapi kelola pengeluaran Anda sehingga Anda menikmati hidup Anda, melunasi hutang Anda, dan memasukkan beberapa ratus dolar ke dalam rekening pensiun Anda setiap kali Anda memiliki tabungan ekstra. Semakin awal Anda menambahkan uang ke akun Anda, semakin banyak yang bisa Anda dapatkan.

Manfaat Bunga Majemuk

Alasan terbesar mengapa Anda harus mulai menambah sarang telur pensiun Anda di usia 20-an adalah bunga majemuk. Bunga majemuk adalah bagaimana uang tumbuh secara eksponensial karena bunga tumbuh di atas dirinya sendiri. Idenya adalah Anda menginvestasikan kembali pendapatan yang Anda peroleh dari investasi awal Anda.

Kita dapat menggunakan contoh sederhana, di mana Anda memutuskan untuk menambahkan $ 500 ke dalam obligasi jangka panjang yang dinilai sangat aman. Ini adalah investasi tanpa risiko di mana Anda tahu bahwa Anda akan mendapatkan keuntungan setiap tahun. Sekalipun pengembaliannya hanya tiga persen per tahun, itu masih menarik.

Pada akhir tahun pertama Anda, Anda memiliki $ 515 berkat bunga tiga persen. Pada tahun kedua, Anda memiliki $ 515 dalam obligasi itu, yang berarti Anda memiliki $ 530,45. Dalam dua tahun, Anda hanya memperoleh tambahan $ 0,45 berkat bunga majemuk. Tidak terkesan?

Dalam sepuluh tahun, investasi $ 500 Anda dalam obligasi yang praktis bebas risiko akan berubah menjadi $ 671. Dalam 40 tahun, investasi $ 500 yang sama sekarang menjadi $ 1631. Anda dapat memasukkan angka Anda sendiri untuk menghitung dampak bunga majemuk ke dalam kalkulator, seperti yang ini dari SEC Amerika Serikat.

Sekarang bayangkan Anda menambahkan lebih dari $ 500 ke rekening pensiun Anda setiap tahun sejak pertengahan usia 20-an, dan Anda memasukkan banyak uang itu ke dalam investasi yang memberi Anda keuntungan lebih dari tiga persen. Sangat mudah untuk melihat bahwa uang bertambah empat kali lipat pada saat Anda siap untuk pensiun.

Pengaruh bunga majemuk pada $ 500 selama 40 tahun.

Mempertaruhkan Lebih Banyak di Usia Muda

Ketika Anda berusia 20-an, Anda bisa membayangkan diri Anda bekerja selama 40 tahun lagi. Ini memberi Anda uang selama empat dekade yang akan Anda peroleh dan investasikan melalui akun pensiun. Dan jika Anda mulai menabung lebih awal, Anda berkesempatan untuk mengambil lebih banyak risiko. Tentu, ada kemungkinan beberapa investasi Anda tidak akan berjalan dengan baik. Tapi orang-orang yang melakukannya akan memberi Anda rejeki nomplok yang sangat bagus. Dan bahkan jika Anda memiliki tahun di mana Anda akhirnya kehilangan lebih dari yang Anda hasilkan dari investasi tersebut, Anda memiliki banyak waktu sebelum Anda mencapai usia pensiun.

Mengambil risiko besar dengan tabungan pensiun Anda tidaklah bijak ketika Anda berusia 50-an dan 60-an. Anda selalu dapat mengambil risiko yang telah diperhitungkan, dengan keyakinan bahwa Anda mendukung pemenang. Tetapi Anda tidak ingin mengambil risiko sarang telur yang telah Anda bangun. Untuk itulah usia 20-an Anda!

Opsi Investasi

Dua opsi paling populer untuk menginvestasikan dana pensiun adalah rekening pensiun individu, atau IRA, dan 401 (k) s.

Konsep 401 (k) adalah bahwa majikan Anda akan memberikan kontribusi ke rekening pensiun atas nama Anda. Mereka yang setia pada satu perusahaan, atau membayangkan menghabiskan beberapa dekade di perusahaan yang sama, akan mendapatkan keuntungan dari 401 (k).

Ada beberapa jenis paket ini, dengan 401 (k) sebagai versi korporat. A 403 (b) dirancang untuk karyawan yang bekerja di pendidikan publik atau dengan organisasi nirlaba. A 457 adalah tempat uang karyawan negara bagian dan kota disisihkan untuk masa pensiun, sementara karyawan federal mendapatkan Thrift Savings Plans, atau TSP. Satu-satunya perbedaan antara paket ini adalah siapa yang dapat menggunakannya.

IRA adalah rekening tabungan yang akan Anda gunakan untuk masa pensiun. Alasan mengapa masuk akal untuk menggunakan IRA, daripada rekening tabungan biasa, adalah karena Anda mendapatkan keuntungan pajak yang sangat besar dari IRA. Beberapa orang mengira IRA adalah investasi, tetapi IRA hanyalah tempat Anda menaruh semua uang dan aset Anda. Baik itu saham, obligasi, reksa dana, atau komoditas, semuanya termasuk dalam payung IRA.

Ada beberapa IRA yang berbeda, seperti IRA tradisional, Roth, SEP, dan SIMPLE. Ini berbeda berdasarkan kelayakan pendapatan, status pekerjaan, batasan pada berapa banyak Anda dapat memasukkan ke dalam akun setiap tahun, dan bagaimana keringanan pajak diberikan. Misalnya, pajak hanya dibayarkan saat pensiun di IRA tradisional. Sementara itu, Anda membayar pajak saat uang masuk ke rekening di Roth IRA, tetapi tidak membayar pajak saat pensiun.

Sebelum membuat akun pensiun, teliti semua perbedaan dan batasan kelayakan pada akun untuk memastikan Anda memilih salah satu yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Video Perencanaan Pensiun

Bagaimana Menginvestasikan Uang

Sekarang setelah Anda menyiapkan akun pensiun, sekarang saatnya memutuskan bagaimana Anda akan menginvestasikan uang Anda. Seperti yang disebutkan sebelumnya, melakukan investasi berisiko di usia 20-an dan awal 30-an adalah pilihan yang masuk akal. Beberapa individu memilih saham dan / atau obligasi tertentu untuk tabungan pensiun mereka, sementara yang lain mengandalkan reksa dana dengan tingkat pengembalian dan risiko yang berbeda.

Menurut Morningstar, rata-rata pengembalian tahunan di pasar saham antara tahun 1926 dan 2015 mencapai 10,02%. Sebaliknya, rata-rata imbal hasil tahunan obligasi dari periode yang sama mencapai 5,58%. Meskipun Anda mendapatkan pengembalian obligasi yang layak, saham menawarkan lebih banyak peluang untuk menumbuhkan telur sarang pensiun itu secara eksponensial.

Individu yang memiliki pengalaman dan pemahaman tentang pasar saham dan obligasi dapat memilih investasi tertentu untuk ditambahkan ke portofolionya. Mereka yang tidak ingin melakukan begitu banyak pekerjaan masih bisa sangat sukses dengan memilih reksa dana yang tepat atau sarana investasi lain yang disarankan oleh Perencana Keuangan Bersertifikat. Untuk 10 tahun pertama tabungan pensiun, dengan asumsi Anda mulai di usia 20-an, memilih reksa dana dengan pengembalian tahunan yang lebih tinggi adalah keputusan terbaik.

Bahkan ketika berinvestasi di reksa dana berisiko, ada baiknya memiliki saldo. Jangan memasukkan 100 persen tabungan Anda ke dalam reksa dana berisiko pada usia berapa pun. Seimbangkan dengan memiliki 50% di reksa dana high return, 30% di reksa dana "lebih aman", dan 20% di obligasi. Anda dapat meninjau kembali persentase tersebut setiap beberapa tahun, tergantung pada seberapa banyak Anda menabung, pengembalian yang Anda peroleh, dan perubahan apa pun dalam kehidupan atau keadaan pekerjaan Anda.

Sangat menggoda untuk menginvestasikan hampir semua sarang telur pensiun Anda dalam obligasi saat Anda mendekati masa pensiun. Tetapi dengan asumsi Anda berencana untuk hidup selama beberapa dekade setelah pensiun, itu dapat membantu untuk terus menumbuhkan sarang telur itu. Di usia akhir 50-an dan awal 60-an, menempatkan 40 hingga 50 persen uang Anda di saham, dan separuh lainnya di obligasi adalah pilihan yang masuk akal. Anda masih mendapatkan keuntungan yang bagus dari saham / reksa dana, tetapi Anda mendapatkan jaring pengaman obligasi jika terjadi kesalahan dengan pasar saham.

Berapa yang Saya Butuhkan?

Pertanyaan yang banyak ditanyakan orang adalah berapa banyak yang mereka butuhkan dalam sarang telur pensiunan ketika mereka berhenti bekerja. Jawabannya adalah setiap keluarga memiliki nomornya masing-masing. Angka pensiun ideal Anda akan bergantung pada tempat Anda tinggal, gaya hidup yang ingin Anda nikmati, berapa tahun Anda ingin menghabiskan masa pensiun, dan berapa banyak tanggungan yang Anda miliki.

Ada kalkulator pendapatan pensiun yang berguna, seperti yang ini dari TD Ameritrade, yang dapat Anda gunakan untuk mengetahui gambaran ideal Anda. Kalkulator mempertimbangkan usia Anda saat ini, kapan Anda akan pensiun, berapa tahun Anda berencana untuk menghabiskan waktu pensiun, dan berapa banyak uang (dalam dolar hari ini) yang Anda perlukan untuk hidup setiap bulan saat pensiun.

Pertimbangkan Kebijakan Asuransi Kesehatan dan Jiwa

Asuransi jiwa lebih dari sekadar mendapatkan jumlah sekaligus ketika seseorang meninggal dunia. Asuransi jiwa harus menjadi bagian integral dari setiap program pensiun. Jika digunakan dengan benar, asuransi jiwa dapat membantu memperkuat rencana pensiun keluarga dan melindunginya dari insiden yang tidak terduga.

Katakanlah kedua pasangan bekerja dan menabung untuk pensiun bersama. Jika salah satu pasangan meninggal dunia secara tidak terduga, potensi pendapatan mereka hilang. Sementara pasangan lain mungkin memiliki pengeluaran yang sedikit lebih rendah sebagai seorang lajang, mereka masih berada dalam posisi merah karena pendapatan tak terduga dan kerugian manfaat pensiun. Uang dari polis asuransi jiwa adalah cara untuk mengimbangi kerugian tersebut dan memastikan pasangan dan keluarga yang masih hidup masih memiliki sarana untuk hidup dan pensiun dengan gaya hidup mereka saat ini.

Biaya asuransi kesehatan juga penting untuk dipertimbangkan. Saat kita lebih muda, kita tergoda untuk hidup tanpa asuransi kesehatan. Tetapi memiliki polis asuransi kesehatan yang terjangkau sepanjang hidup Anda adalah keputusan investasi yang bijak. Ini memastikan perlindungan dari biaya pemeriksaan kesehatan rutin, kunjungan dokter, obat resep, dan keadaan darurat. Beberapa jenis asuransi kesehatan tambahan juga bermanfaat, karena polis tersebut memiliki premi bulanan yang sangat rendah dan memberikan pembayaran sekaligus dalam kasus tertentu — misalnya kecelakaan, kecacatan, diagnosis kanker, atau keadaan darurat kesehatan lainnya.

Seiring bertambahnya usia, masuk akal untuk meningkatkan polis asuransi kesehatan kita setiap beberapa tahun. Memilih paket premi yang lebih tinggi di kemudian hari adalah bijaksana, karena mereka memberikan tingkat pertanggungan yang lebih tinggi, dan lebih sedikit biaya yang dikeluarkan saat Anda memang membutuhkan perawatan dan / atau rawat inap. Kita cenderung menjadi lebih sakit seiring bertambahnya usia, dan memiliki lebih banyak asuransi kesehatan di tahun-tahun itu sangat membantu.

Menakutkan untuk mulai memikirkan pensiun di usia 20-an. Anda baru saja mulai bekerja, dan Anda ingin menikmati uang yang Anda hasilkan. Tapi beberapa dekade berlalu dalam sekejap mata. Dan sebelum Anda menyadarinya, Anda mendekati masa pensiun dengan sarang telur yang tidak cukup besar. Mulailah lebih awal, dan Anda memiliki kesempatan yang jauh lebih baik untuk memastikan bahwa Anda dan keluarga Anda aman secara finansial ketika Anda memutuskan untuk berhenti bekerja.

Referensi

Maeda, Martha. Panduan Lengkap untuk IRA dan Investasi IRA: Strategi Membangun Kekayaan Terungkap . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.